ANEXO I

Folleto informativo sobre pr閟tamos hipotecarios sujetos a la presente Orden

Elementos m韓imos que contendr醤 los folletos informativos sobre pr閟tamos hipotecarios sujetos a la presente Orden:

• 1. Identificaci髇 del pr閟tamo:

  Denominaci髇 comercial.

  Cuant韆 m醲ima del pr閟tamo respecto al valor de tasaci髇 del inmueble hipotecado.

  Moneda del pr閟tamo (s髄o si no fuera la peseta).

• 2. Plazo del pr閟tamo:

  Plazo total.

  Plazo de carencia de amortizaci髇 del principal.

  Periodicidad de los pagos (mensual/trimestral/semestral/otros), y sistema de amortizaci髇.

• 3. Tipo de inter閟:

  Modalidad del tipo de inter閟 (fijo/variable).

  Tipo de inter閟 aplicable (indicaci髇 orientativa, mediante un intervalo, del tipo de inter閟 nominal anual, en caso de pr閟tamos a tipo fijo; o del margen sobre el 韓dice de referencia, en caso de pr閟tamos a tipo variable).

  Indice o tipo de referencia, en pr閟tamos a inter閟 variable (identificaci髇 del 韓dice o tipo, indic醤dose su evoluci髇 durante, al menos, los dos 鷏timos a駉s naturales, as� como el 鷏timo valor disponible).

  Plazo de revisi髇 del tipo de inter閟 (primera revisi髇 y periodicidad de sucesivas revisiones).

• 4. Comisiones (ind韖uense aqu閘las que resulten aplicables, se馻lando respecto a ellas, en todo caso, las m醲imas comunicadas al Banco de Espa馻 y, optativamente, las m韓imas previsibles):

  Comisi髇 de apertura.

  Cantidad que, en caso de amortizaci髇 anticipada, deber� satisfacer el prestatario a la entidad prestamista, distinguiendo, en su caso, entre amortizaci髇 parcial y total.

  Otras.

• 5. Gastos a cargo del prestatario:

  Servicios que concertar� o prestar� directamente la entidad de cr閐ito:

  Ind韖uese los conceptos aplicables (por ejemplo, tasaci髇) y, cuando sea obligatorio de acuerdo con lo dispuesto en el art韈ulo 4.1 de la Orden, las tarifas aplicables.

  Ind韖uese la forma en que dichos gastos 玸uplidos� se cobrar醤 o repercutir醤 al cliente. Se襻lense expresamente los gastos que ser醤 a cargo del solicitante del pr閟tamo aun cuando el pr閟tamo no llegue a formalizarse.

  Servicios que deber� obligatoriamente contratar y abonar directamente el cliente: Ind韖uense los conceptos aplicables (por ejemplo, seguro de da駉s) y, con car醕ter meramente orientativo su cuant韆.

  Impuestos y Aranceles (ind韖uense los conceptos aplicables y, de forma aproximada para cada uno de ellos, su base imponible y el tipo porcentual aplicable).

• 6. Importe de las cuotas peri骴icas: Se proporcionar� al solicitante, a t韙ulo orientativo, una tabla de cuotas peri骴icas, en funci髇 del plazo y tipo de inter閟.

ANEXO II

Cl醬sulas financieras de los contratos de pr閟tamo hipotecario

Advertencia previa

Las cl醬sulas numeradas con ordinal simple (por ejemplo, la cl醬sula 1.�) aparecer醤 necesariamente en todos los contratos de pr閟tamo hipotecario sujetos a la presente Orden; las numeradas con ordinal-bis (por ejemplo, la cl醬sula 1.� bis) s髄o cuando resulten de aplicaci髇. Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo previsto en el art韈ulo 3.1 de la Orden para los contratos suscritos por constructores o promotores inmobiliarios.

1.� Capital del pr閟tamo.-

La cl醬sula expresar�:

• a) El importe del pr閟tamo.-Si se tratara de un pr閟tamo en divisa (por ejemplo, ECUs), se especificar� 閟ta, defini閚dose adecuadamente. En las cl醬sulas correspondientes (2.�, 3.�, etc.) se se馻lar醤 las especificidades (por ejemplo, moneda de pago, c醠culo del importe en pesetas de cada pago, etc.) derivadas de que el pr閟tamo est� denominado en moneda distinta de la peseta.
• b) La forma de entrega del importe del pr閟tamo.-Si la entrega se realiza mediante abono en una 玞uenta especial� de la que el prestatario no pueda disponer libremente, deber� cumplimentarse obligatoriamente la cl醬sula 1.� bis.

1.� bis Cuenta especial.-En esta cl醬sula se especificar�:

• a) Las condiciones cuyo cumplimiento deba acreditar el prestatario antes de poder disponer libremente del saldo de dicha cuenta.
• b) El plazo para el cumplimiento de dichas condiciones y las facultades resolutorias de la entidad prestamista en caso de que se rebase.

2.� Amortizaci髇.-La cl醬sula indicar�:

• 1.� Las fechas del primer y del 鷏timo pago de amortizaci髇, cuando dichas fechas est閚 fijadas de antemano.
• 2.� El n鷐ero, periodicidad y cuant韆 de las cuotas en que se divida la amortizaci髇 del pr閟tamo, cuando estuvieran fijadas de antemano.

  Si se tratara de pr閟tamos en divisas, se especificar醤 en este apartado las reglas a seguir para la determinaci髇 del valor en pesetas de cada cuota.

• 3.� Las condiciones para el ejercicio de la facultad de reembolso anticipado, expres醤dose en particular:
  • a) Las fechas de ejercicio de dicha facultad.
  • b) Si se hubiera pactado, la cantidad que con ocasi髇 del reembolso anticipado deba satisfacer el prestatario a la entidad prestamista al ejercer dicha facultad, distinguiendo, en su caso, entre amortizaciones totales y parciales.
  • c) En caso de reembolso anticipado parcial, la cuant韆 m韓ima y el modo concreto en que 閟te alterar� el importe o n鷐ero de las cuotas de amortizaci髇 remanentes, indic醤dose, en su caso, las facultades de elecci髇 que se reconozcan al efecto al prestatario.
• 4.� Cuando existan, las dem醩 facultades que se reconozcan al prestatario para alargar o alterar el calendario de amortizaci髇, y las condiciones para su ejercicio.

3.� Intereses ordinarios.- En esta cl醬sula se har� consta:

• a) El tipo de inter閟 nominal anual aplicable al pr閟tamo especific醤dose si es fijo durante toda la vida del pr閟tamo o si tendr� car醕ter variable, durante la totalidad o parte de la vida del pr閟tamo.

  Si el tipo de inter閟 fuera fijo durante toda la vida del pr閟tamo se se馻lar� en esta cl醬sula su valor, expresado en tanto por ciento nominal anual.

  Si el tipo de inter閟 pudiera variar en alg鷑 per韔do, se especificar� con claridad el comienzo de dicho per韔do, cumpliment醤dose obligatoriamente la cl醬sula 3.� bis.

• b) La fecha de inicio del devengo de intereses, y su periodicidad y forma de liquidaci髇 ordinaria, indic醤dose la f髍mula o m閠odos utilizados para obtener, a partir del tipo de inter閟 anual, el importe absoluto de los intereses devengados.
• c) El n鷐ero de d韆s que se considerar� que tiene el a駉 cuando, para el c醠culo de los intereses devengados durante per韔dos inferiores a un a駉, sea preciso convertir el tipo de inter閟 anual en un tipo de inter閟 diario.
• d) Cuando resulte de aplicaci髇, la forma especial de liquidaci髇 de intereses del per韔do transitorio durante el cual el prestatario no tenga la plena disponibilidad del importe 韓tegro del pr閟tamo, por no haberse cumplido las condiciones establecidas al efecto.

  En este supuesto los intereses se aplicar醤 exclusivamente a la parte del pr閟tamo sobre la que el prestatario hubiera dispuesto o tuviera la libre disposici髇 y se entender醤 devengados por d韆s.

• e) En el caso de pr閟tamos en divisas, las reglas aplicables para el c醠culo en pesetas del importe de los intereses.

3.� bis

Tipo de inter閟 variable.-

1. Definici髇 del tipo de inter閟 aplicable.-Cuando el tipo de inter閟 pueda variar en alg鷑 per韔do, se expresar� 閟te de alguna de las siguientes formas:

• a) Como suma de:

  Un margen constante (positivo, nulo o negativo), expresado en puntos o fracciones de punto. El tipo de inter閟 de referencia.

• b) Como cierto porcentaje de un tipo de inter閟 de referencia.
• c) Como suma de:

  Un tipo de inter閟 constante.

  Un margen variable, que ser� igual a la variaci髇 absoluta (positiva, nula o negativa) experimentada, desde cierta fecha establecida en el contrato, por un 韓dice o tipo de inter閟 de referencia.

• d) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.

2. Identificaci髇 y ajuste del tipo de inter閟 o 韓dice de referencia.-En lo relativo al tipo de inter閟 o 韓dice de referencia, la cl醬sula deber� expresar:

• a) La definici髇 del mencionado 韓dice o tipo de inter閟; el organismo p鷅lico, asociaci髇 o entidad privada que lo elabore; y la periodicidad y forma en que se publique o sea susceptible de conocimiento por el prestatario.
• b) Cuando el tipo de inter閟 de referencia corresponda a operaciones cuya periodicidad de pagos sea distinta a la del pr閟tamo objeto del contrato (por ejemplo que el tipo de referencia est� definido como un tipo efectivo anual y el pr閟tamo tenga pagos mensuales) o incluya conceptos (por ejemplo, comisiones) que est閚 previstos como concepto independientemente en el pr閟tamo objeto del contrato, se indicar� si debe efectuarse alg鷑 ajuste o conversi髇 en el tipo de inter閟 de referencia antes de calcular el tipo de inter閟 nominal aplicable, definido seg鷑 la f髍mula descrita en el apartado 1 de esta cl醬sula 3.� bis.

  En caso afirmativo, se indicar� la f髍mula o procedimiento del ajuste o conversi髇 que deba efectuarse.

• c) El 韓dice o tipo de inter閟 de referencia sustitutivo que deba utilizarse excepcionalmente cuando resulte imposible, por razones ajenas a las partes, la determinaci髇 del 韓dice o tipo de inter閟 de referencia designado en primer t閞mino.

3. L韒ites a la variaci髇 del tipo de inter閟 aplicable.-Cuando se establezcan l韒ites m醲imos y m韓imos a la variaci髇 del tipo de inter閟 aplicable al pr閟tamo, se expresar醤 dichos l韒ites:

• a) En t閞minos absolutos, expres醤dose en forma de tipo de inter閟 porcentual los citados l韒ites m醲imo y m韓imo.

  Esta forma de expresi髇 se utilizar� obligatoriamente cuando puedan expresarse dichos l韒ites en t閞minos absolutos al tiempo del otorgamiento del documento de pr閟tamo.

• b) De cualquier otro modo, siempre que resulte claro, concreto y comprensible por el prestatario, y sea conforme a Derecho.

4. Umbral m韓imo de fluctuaci髇 y redondeos del tipo de inter閟 aplicable.-Si se pactara un umbral m韓imo para la variaci髇 del tipo de inter閟 de forma que 閟te permanezca inalterado cuando la fluctuaci髇 del 韓dice de referencia no alcance, en m醩 o en menos, cierto umbral), se expresar� dicho umbral en fracciones de punto.

Si se pactara el redondeo del tipo de inter閟, se indicar醤, en fracciones de punto, los m鷏tiplos a los que se efectuar� (por ejemplo, redondeo al m醩 cercano octavo de punto).

5. Comunicaci髇 al prestatario del tipo de inter閟 aplicable.-La cl醬sula deber� especificar:

• a) La forma en que el prestatario conocer� el tipo de inter閟 aplicable a su pr閟tamo en cada per韔do;
• b) Si existe alg鷑 procedimiento especial que el prestatario pueda utilizar para reclamar ante la entidad en caso de que discrepe del c醠culo efectuado del tipo de inter閟 aplicable.

4.�

Comisiones.-

1. Comisi髇 de apertura.-Cualesquiera gastos de estudio del pr閟tamo, de concesi髇 o tramitaci髇 del pr閟tamo hipotecario, u otros similares inherentes a la actividad de la entidad prestamista ocasionada por la concesi髇 del pr閟tamo, deber醤 obligatoriamente integrarse en una 鷑ica comisi髇, que se denominar� 玞omisi髇 de apertura� y se devengar� por una sola vez. Su importe, as� como su forma y fecha de liquidaci髇, se especificar醤 en esta cl醬sula.

En el caso de pr閟tamos denominados en divisas, la comisi髇 de apertura incluir�, de forma impl韈ita, cualquier comisi髇 por cambio de moneda correspondiente al desembolso inicial del pr閟tamo.

2. Otras comisiones y gastos posteriores.-Adem醩 de la 玞omisi髇 de apertura�, s髄o podr醤 pactarse a cargo del prestario:

• a) La cantidad que haya de abonar el prestatario con ocasi髇 del reembolso anticipado, conforme a lo estipulado, en su caso, en la cl醬sula 2.�.
• b) Los gastos de la operaci髇 mencionados en la cl醬sula 5.�, incluidos los correspondientes a servicios prestados directamente por la entidad.
• c) Las comisiones que, habiendo sido debidamente comunicadas al Banco de Espa馻 de acuerdo con lo dispuesto en la Orden de 12 de diciembre de 1989 y en sus normas de desarrollo, respondan a la prestaci髇 de un servicio espec韋ico por la entidad distinto a la mera administraci髇 ordinaria del pr閟tamo. En el caso de pr閟tamos en divisas, se incluir醤 las comisiones de cambio m醲imas que pudieran resultar aplicables.

  Cualesquiera importes peri骴icos a cargo del prestatario en favor de la entidad se reflejar醤 necesariamente, de forma impl韈ita, en el tipo de inter閟 ordinario que se hubiera libremente pactado.

4.� bis Tabla de pagos y tipo de inter閟 anual equivalente.-En los pr閟tamos a tipo de inter閟 fijo, se har� constar en esta cl醬sula:

• a) La cuota total que corresponder� satisfacer al prestatario en cada fecha.
• b) El coste efectivo de la operaci髇, calculado conforme a las reglas establecidas al efecto por el Banco de Espa馻.

5.� Gastos a cargo del prestatario.-En esta cl醬sula se especificar醤 todos aquellos conceptos de gasto futuros o pendientes de pago que sean o se pacten a cargo del prestatario.

Podr醤 incluirse los siguientes conceptos:

• a) Gastos de tasaci髇 del inmueble.
• b) Aranceles notariales y registrales relativos a la constituci髇, modificaci髇 o cancelaci髇 de la hipoteca.
• c) Impuestos.
• d) Gastos de tramitaci髇 de la escritura ante el Registro de la Propiedad y la oficina liquidadora de Impuestos.
• e) Los derivados de la conservaci髇 del inmueble hipotecado, as� como del seguro de da駉s del mismo.
• f) Los derivados del seguro de vida del prestatario, cuando fueran aplicables.
• g) Los gastos procesales o de otra naturaleza derivados del incumplimiento por el prestatario de su obligaci髇 de pago.
• h) Cualquier otro gasto que corresponda a la efectiva prestaci髇 de un servicio, relacionado con el pr閟tamo que no sea inherente a la actividad de la entidad de cr閐ito dirigida a la concesi髇 o administraci髇 del pr閟tamo.

6. Intereses de demora.-En esta cl醬sula se especificar�:

• a) El tipo de inter閟 de demora, expresado sea en forma de tanto por ciento anual, sea a馻diendo un margen al tipo de inter閟 de referencia.
• b) La base sobre la que se aplicar� el inter閟 de demora y su forma de liquidaci髇.

6.� bis. Resoluci髇 anticipada por la entidad de cr閐ito.-Cuando se pacten expresamente, se indicar醤 en esta cl醬sula:

• a) Las causas especiales, distintas a las generales previstas en las Leyes, que faculten a la entidad prestamista para resolver anticipadamente el contrato de pr閟tamo.
• b) El importe de la penalizaci髇 por resoluci髇 anticipada del contrato, cuando 閟ta se base en el incumplimiento por el prestatario de alguna de las obligaciones derivadas del contrato de pr閟tamo.