Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo

• Expandir / Contraer 韓dice sistem醫ico
• PRE罬BULO
• CAP蚑ULO I.�Disposiciones generales
  • Art韈ulo 1燙ontrato de cr閐ito al consumo
  • Art韈ulo 2燩artes del contrato de cr閐ito
  • Art韈ulo 3燙ontratos excluidos
  • Art韈ulo 4燗plicaci髇 parcial de la Ley
  • Art韈ulo 5燙ar醕ter imperativo de las normas
  • Art韈ulo 6燙ontenido econ髆ico del contrato
  • Art韈ulo 7燫equisitos de la informaci髇
• CAP蚑ULO II.�Informaci髇 y actuaciones previas a la celebraci髇 del contrato de cr閐ito
  • Art韈ulo 8燨ferta vinculante
  • Art韈ulo 9營nformaci髇 b醩ica que deber� figurar en la publicidad
  • Art韈ulo 10營nformaci髇 previa al contrato
  • Art韈ulo 11燗sistencia al consumidor previa al contrato
  • Art韈ulo 12營nformaci髇 previa a determinados contratos de cr閐ito
  • Art韈ulo 13燛xcepciones a los requisitos de informaci髇 precontractual
  • Art韈ulo 14燨bligaci髇 de evaluar la solvencia del consumidor
• CAP蚑ULO III.�Acceso a ficheros
  • Art韈ulo 15燗cceso a ficheros
• CAP蚑ULO IV.�Informaci髇 y derechos en relaci髇 con los contratos de cr閐ito
  • Art韈ulo 16燜orma y contenido de los contratos
  • Art韈ulo 17營nformaci髇 que debe mencionarse en los contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto
  • Art韈ulo 18營nformaci髇 sobre el tipo deudor
  • Art韈ulo 19燨bligaci髇 de informaci髇 vinculada a los contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto
  • Art韈ulo 20燚escubierto t醕ito
  • Art韈ulo 21燩enalizaci髇 por falta de forma y por omisi髇 de cl醬sulas obligatorias
  • Art韈ulo 22燤odificaci髇 del coste total del cr閐ito
  • Art韈ulo 23燣iquidaciones a realizar por la ineficacia o resoluci髇 del contrato de adquisici髇
  • Art韈ulo 24燨bligaciones cambiarias
  • Art韈ulo 25燙obro indebido
  • Art韈ulo 26燛ficacia de los contratos de consumo vinculados a la obtenci髇 de un cr閐ito
  • Art韈ulo 27燙ontratos de cr閐ito de duraci髇 indefinida
  • Art韈ulo 28燚erecho de desistimiento
  • Art韈ulo 29燙ontratos de cr閐ito vinculados. Derechos ejercitables
  • Art韈ulo 30燫eembolso anticipado
  • Art韈ulo 31燙esi髇 de los derechos
• CAP蚑ULO V.�Tasa anual equivalente
  • Art韈ulo 32燙醠culo de la tasa anual equivalente
• CAP蚑ULO VI.�Intermediarios de cr閐ito
  • Art韈ulo 33燨bligaciones de los intermediarios de cr閐ito respecto de los consumidores
• CAP蚑ULO VII.�R間imen sancionador
  • Art韈ulo 34營nfracciones y sanciones administrativas
• CAP蚑ULO VIII.�R間imen de impugnaciones
  • Art韈ulo 35燫eclamaci髇 extrajudicial
  • Art韈ulo 36燗cci髇 de cesaci髇
• DISPOSICIONES TRANSITORIAS
  • Disposici髇 transitoria燙ontratos preexistentes
• DISPOSICIONES DEROGATORIAS
  • Disposici髇 derogatoria
• DISPOSICIONES FINALES
  • Disposici髇 final primera燦ormativa sectorial
  • Disposici髇 final segunda燤odificaci髇 de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a plazos de bienes muebles
  • Disposici髇 final tercera燤odificaci髇 de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil
  • Disposici髇 final cuarta燤odificaci髇 de los supuestos para el c醠culo de la tasa anual equivalente
  • Disposici髇 final quinta燭韙ulo competencial
  • Disposici髇 final sexta營ncorporaci髇 de Derecho de la Uni髇 Europea
  • Disposici髇 final s閜tima燛ntrada en vigor
• ANEXO I
  • I.Ecuaci髇 de base que traduce la equivalencia de las disposiciones del cr閐ito, por una parte, y de los reembolsos y pagos, por otra
  • II.Supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente.
• ANEXO II.� Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo
  • 1.Identidad y detalles de contacto del prestamista y/o del intermediario.
  • 2.Descripci髇 de las caracter韘ticas principales del producto de cr閐ito.
  • 3.Costes del cr閐ito.
  • 4.Otros aspectos jur韉icos importantes.
  • 5.Informaci髇 adicional en caso de comercializaci髇 a distancia de servicios financieros.
• ANEXO III.� Informaci髇 europea de cr閐itos al consumo

Art韈ulo 1 Contrato de cr閐ito al consumo

1. Por el contrato de cr閐ito al consumo un prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un cr閐ito bajo la forma de pago aplazado, pr閟tamo, apertura de cr閐ito o cualquier medio equivalente de financiaci髇.

2. No se considerar醤 contratos de cr閐ito a los efectos de esta Ley los que consistan en el suministro de bienes de un mismo tipo o en la prestaci髇 continuada de servicios, siempre que en el marco de aqu閘los asista al consumidor el derecho a pagar por tales bienes o servicios a plazos durante el per韔do de su duraci髇.

Art韈ulo 2 Partes del contrato de cr閐ito

1. A efectos de esta Ley, se entender� por consumidor la persona f韘ica que, en las relaciones contractuales reguladas por esta Ley, act鷄 con fines que est醤 al margen de su actividad comercial o profesional.

2. El prestamista es la persona f韘ica o jur韉ica que concede o se compromete a conceder un cr閐ito en el ejercicio de su actividad comercial o profesional.

3. El intermediario de cr閐ito es la persona f韘ica o jur韉ica que no act鷄 como prestamista y que en el transcurso de su actividad comercial o profesional, contra una remuneraci髇 que puede ser de 韓dole pecuniaria o revestir cualquier otra forma de beneficio econ髆ico acordado:

• 1.� Presenta u ofrece contratos de cr閐ito,
• 2.� asiste a los consumidores en los tr醡ites previos de los contratos de cr閐ito, distintos de los indicados en el inciso 1.�), o
• 3.� celebra contratos de cr閐ito con consumidores en nombre del prestamista.

Art韈ulo 3 Contratos excluidos

Quedan excluidos de la presente Ley:

• a) Los contratos de cr閐ito garantizados con hipoteca inmobiliaria.
• b) Los contratos de cr閐ito cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir.
• c) Los contratos de cr閐ito cuyo importe total sea inferior a 200 euros.

  A estos efectos, se entender� como 鷑ica la cuant韆 de un mismo cr閐ito, aunque aparezca distribuida en contratos diferentes celebrados entre las mismas partes y para la adquisici髇 de un mismo bien o servicio, aun cuando los cr閐itos hayan sido concedidos por diferentes miembros de una agrupaci髇, tenga 閟ta o no personalidad jur韉ica.

• d) Los contratos de arrendamiento o de arrendamiento financiero en los que no se establezca una obligaci髇 de compra del objeto del contrato por el arrendatario ni en el propio contrato ni en otro contrato aparte. Se considerar� que existe obligaci髇 si el prestamista as� lo ha decidido unilateralmente.
• e) Los contratos de cr閐ito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que tengan que reembolsarse en el plazo m醲imo de un mes, sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado 7 del art韈ulo 12 y en el art韈ulo 19.
• f) Los contratos de cr閐ito concedidos libres de intereses y sin ning鷑 otro tipo de gastos, y los contratos de cr閐ito en virtud de los cuales el cr閐ito deba ser reembolsado en el plazo m醲imo de tres meses y por los que s髄o se deban pagar unos gastos m韓imos. A estos efectos, los gastos m韓imos no podr醤 exceder en su conjunto, excluidos los impuestos, del 1 por ciento del importe total del cr閐ito, definido en la letra c) del art韈ulo 6.

  En los contratos vinculados a que se refiere el art韈ulo 29 de esta Ley, se presumir�, salvo pacto en contrario, que el prestamista y el proveedor de bienes o de servicios han pactado una retribuci髇 por la que 閟te abonar� a aqu閘 una cantidad por la celebraci髇 del contrato de pr閟tamo. En tal caso, el contrato de cr閐ito al consumo no se considerar� gratuito.

• g) Los contratos de cr閐ito concedidos por un empresario a sus empleados a t韙ulo subsidiario y sin intereses o cuyas tasas anuales equivalentes sean inferiores a las del mercado, y que no se ofrezcan al p鷅lico en general.

  A estos efectos se entender� por tasas anuales equivalentes inferiores a las del mercado las que sean inferiores al tipo de inter閟 legal del dinero.

• h) Los contratos de cr閐ito celebrados con empresas de servicios de inversi髇 o con entidades de cr閐ito con la finalidad de que un inversor pueda realizar una operaci髇 relativa a uno o m醩 de los instrumentos financieros enumerados en el art韈ulo 2 de la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores, cuando la empresa de inversi髇 o la entidad de cr閐ito que concede el cr閐ito participe en la operaci髇.
• i) Los contratos de cr閐ito que son el resultado de un acuerdo alcanzado en los tribunales.
• j) Los contratos de cr閐ito relativos al pago aplazado, sin intereses, comisiones ni otros gastos, de una deuda existente.
• k) Los contratos de cr閐ito para cuya celebraci髇 se pide al consumidor que entregue un bien al prestamista como garant韆 de seguridad y en los que la responsabilidad del consumidor est� estrictamente limitada a dicho bien.

Art韈ulo 4 Aplicaci髇 parcial de la Ley

1. Se entiende que hay posibilidad de descubierto en aquel contrato de cr閐ito expl韈ito mediante el cual un prestamista pone a disposici髇 de un consumidor fondos que superen el saldo en la cuenta a la vista del consumidor.

En el caso de los contratos en los que el cr閐ito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban reembolsarse previa petici髇 o en el plazo m醲imo de tres meses, solo ser醤 aplicables los art韈ulos 1 a 7, el apartado 1 y las letras a) y b) del apartado 2 del art韈ulo 9, los art韈ulos 12 a 15, los apartados 1 y 4 del art韈ulo 16 y los art韈ulos 17, 19, 29 y 31 a 36.

2. Se considera descubierto t醕ito aquel descubierto aceptado t醕itamente mediante el cual un prestamista pone a disposici髇 de un consumidor fondos que superen el saldo de la cuenta a la vista del consumidor o la posibilidad de descubierto convenida.

En el caso de los contratos de descubiertos t醕itos, s髄o ser醤 aplicables los art韈ulos 1 a 7, 20 y 34 a 36.

3. Se considera excedido t醕ito sobre los l韒ites pactados en cuenta de cr閐ito aqu閘 excedido aceptado t醕itamente mediante el cual un prestamista pone a disposici髇 de un consumidor fondos que superen el l韒ite pactado en la cuenta de cr閐ito del consumidor.

En el caso de los contratos de excedidos t醕itos sobre los l韒ites pactados en cuenta de cr閐ito, s髄o ser醤 aplicables los art韈ulos 1 a 7, 20 y 34 a 36.

4. A los contratos de cr閐ito que prevean que el prestamista y el consumidor pueden establecer acuerdos relativos al pago aplazado o los m閠odos de reembolso cuando el consumidor ya se encuentre en situaci髇 de falta de pago del contrato de cr閐ito inicial, siempre que tales acuerdos puedan evitar la posibilidad de actuaciones judiciales relativas al impago y el consumidor no se vea sometido a condiciones menos favorables que las establecidas en el contrato de cr閐ito inicial, s髄o ser醤 aplicables los art韈ulos 1 a 7, 9, 12, 13 y 15, el apartado 1 del art韈ulo 16, las letras a) a i), l) y r) del apartado 2 del art韈ulo 16, el apartado 4 del art韈ulo 16, los art韈ulos 18, 20, 27 y 30 y los art韈ulos 32 a 36.

Sin embargo, si el contrato entra dentro del 醡bito de aplicaci髇 del apartado 1 del presente art韈ulo, s髄o ser醤 aplicables las disposiciones previstas en dicho apartado.

5. En los contratos de cr閐ito cuyo importe total sea superior a 75.000 euros s髄o ser醤 aplicables los art韈ulos 1 a 11, 14, 15 y 32 a 36.

Art韈ulo 5 Car醕ter imperativo de las normas

1. Los consumidores no podr醤 renunciar a los derechos reconocidos en esta Ley.

2. La renuncia a los derechos reconocidos por esta Ley a los consumidores y los actos contrarios a la misma son nulos. Los actos realizados en fraude de ley ser醤 sancionados como tales seg鷑 lo dispuesto en el art韈ulo 6 del C骴igo Civil.

3. Las normas de protecci髇 a los consumidores contenidas en esta Ley ser醤 de aplicaci髇 no s髄o cuando el correspondiente contrato de cr閐ito se rija por la legislaci髇 espa駉la o 閟ta de cualquier otro modo resulte de aplicaci髇, sino tambi閚 cuando la ley elegida por las partes para regir el contrato sea la de un tercer Estado, siempre que el contrato tenga un v韓culo estrecho con el territorio de un Estado miembro del Espacio Econ髆ico Europeo.

Se entender�, en particular, que existe un v韓culo estrecho cuando el prestamista o el intermediario de cr閐ito ejerciere sus actividades en uno o varios Estados miembros del Espacio Econ髆ico Europeo o por cualquier medio de publicidad o comunicaci髇 dirigiere tales actividades a uno o varios Estados miembros y el contrato de cr閐ito estuviere comprendido en el marco de esas actividades.

Art韈ulo 6 Contenido econ髆ico del contrato

A los efectos de esta Ley se entiende por:

• a) Coste total del cr閐ito para el consumidor: todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relaci髇 con el contrato de cr閐ito y que sean conocidos por el prestamista, con excepci髇 de los gastos de notar韆. El coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de cr閐ito, en particular las primas de seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtenci髇 del cr閐ito en las condiciones ofrecidas est� condicionada a la celebraci髇 del contrato de servicios.
• b) Importe total adeudado por el consumidor: la suma del importe total del cr閐ito m醩 el coste total del cr閐ito para el consumidor.
• c) Importe total del cr閐ito: el importe m醲imo o la suma de todas las cantidades puestas a disposici髇 del consumidor en el marco de un contrato de cr閐ito.
• d) Tasa anual equivalente: el coste total del cr閐ito para el consumidor, expresado como porcentaje anual del importe total del cr閐ito concedido, m醩 los costes contemplados en el apartado 2 del art韈ulo 32, si procede.
• e) Tipo deudor: el tipo de inter閟 expresado como porcentaje fijo o variable aplicado con car醕ter anual al importe del cr閐ito utilizado.
• f) Tipo deudor fijo: tipo deudor acordado por el prestamista y el consumidor en el contrato de cr閐ito para la duraci髇 total del contrato de cr閐ito o para per韔dos parciales, que se fija utilizando un porcentaje fijo espec韋ico. Si en el contrato de cr閐ito no se establecen todos los tipos deudores fijos, el tipo deudor fijo se considerar� establecido s髄o para los per韔dos parciales para los que los tipos deudores se establezcan exclusivamente mediante un porcentaje fijo espec韋ico acordado al celebrarse el contrato de cr閐ito.

Art韈ulo 7 Requisitos de la informaci髇

1. La informaci髇 que con arreglo a esta Ley se ha de proporcionar al consumidor, ya sea con car醕ter previo al contrato, durante su vigencia o para su extinci髇, constar� en papel o en cualquier otro soporte duradero. Por soporte duradero se entiende todo instrumento que permita al consumidor conservar la informaci髇 que se le transmita personalmente de forma que en el futuro pueda recuperarla f醕ilmente durante un per韔do de tiempo adaptado a los fines de dicha informaci髇, y que permita la reproducci髇 id閚tica de la informaci髇 almacenada.

2. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informaci髇 previa y al suministro de la misma que se establecen en los art韈ulos 10 y 12, dar� lugar a la anulabilidad del contrato. En caso de que se mantenga la eficacia del contrato, 閟te se integrar� conforme a lo previsto en el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y dem醩 normas aplicables.

3. Lo dispuesto en esta Ley, en particular en los art韈ulos 10 y 12, deber� entenderse sin perjuicio del necesario cumplimiento de las obligaciones de informaci髇 establecidas en la Ley Org醤ica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protecci髇 de Datos de Car醕ter Personal, y sus disposiciones de desarrollo.

Art韈ulo 8 Oferta vinculante

El prestamista que ofrezca un cr閐ito a un consumidor estar� obligado a entregarle antes de la celebraci髇 del contrato, si el consumidor as� lo solicita, un documento con todas las condiciones del cr閐ito en t閞minos id閚ticos a lo establecido en el art韈ulo 10 para la informaci髇 previa al contrato, como oferta vinculante que deber� mantener durante un plazo m韓imo de catorce d韆s naturales desde su entrega, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a 閘.

Si esta oferta se hace al mismo tiempo que se comunica la informaci髇 previa al contrato prevista en el art韈ulo 10, deber� facilitarse al consumidor en un documento separado que podr� adjuntarse a la Informaci髇 normalizada europea sobre cr閐ito al consumo.

Art韈ulo 9 Informaci髇 b醩ica que deber� figurar en la publicidad

1. La informaci髇 b醩ica establecida en este art韈ulo deber� incluirse en la publicidad y comunicaciones comerciales, as� como en los anuncios y ofertas exhibidos en los locales comerciales, en los que se ofrezca un cr閐ito o la intermediaci髇 para la celebraci髇 de un contrato de cr閐ito, siempre que indiquen el tipo de inter閟 o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del cr閐ito para el consumidor.

2. La informaci髇 b醩ica especificar� los elementos siguientes de forma clara, concisa y destacada mediante un ejemplo representativo:

• a) El tipo deudor fijo o variable, as� como los recargos incluidos en el coste total del cr閐ito para el consumidor.
• b) El importe total del cr閐ito.
• c) La tasa anual equivalente, salvo en el caso de los contratos en los que el cr閐ito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban reembolsarse previa petici髇 o en el plazo de tres meses, indicados en el segundo p醨rafo del apartado 1 del art韈ulo 4.
• d) En su caso, la duraci髇 del contrato de cr閐ito.
• e) En el caso de los cr閐itos en forma de pago aplazado de un bien o servicio en particular, el precio al contado y el importe de los posibles anticipos.
• f) En su caso, el importe total adeudado por el consumidor y el importe de los pagos a plazos.

  La informaci髇 b醩ica deber� publicarse con una letra que resulte legible y con un contraste de impresi髇 adecuado.

3. Si se condicionara la concesi髇 del cr閐ito en las condiciones ofrecidas a la celebraci髇 de un contrato relativo a un servicio accesorio vinculado con el contrato de cr閐ito, en particular un seguro, y el coste de ese servicio no pudiera determinarse de antemano, dicha condici髇 deber� mencionarse de forma clara, concisa y destacada, junto con la tasa anual equivalente.

Art韈ulo 10 Informaci髇 previa al contrato

1. El prestamista y, en su caso, el intermediario de cr閐ito deber醤 facilitar de forma gratuita al consumidor, con la debida antelaci髇 y antes de que el consumidor asuma cualquier obligaci髇 en virtud de un contrato u oferta de cr閐ito sobre la base de las condiciones del cr閐ito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas y de la informaci髇 facilitada por el consumidor, la informaci髇 que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisi髇 informada sobre la suscripci髇 de un contrato de cr閐ito.

2. Esta informaci髇, en papel o en cualquier otro soporte duradero, se facilitar� mediante la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo que figura en el anexo II.

3. Dicha informaci髇 deber� especificar:

• a) El tipo de cr閐ito.
• b) La identidad y el domicilio social del prestamista, as� como en su caso la identidad y el domicilio social del intermediario del cr閐ito implicado.
• c) El importe total del cr閐ito y las condiciones que rigen la disposici髇 de fondos.
• d) La duraci髇 del contrato de cr閐ito.
• e) En caso de cr閐itos en forma de pago diferido por un bien o servicio y de contratos de cr閐ito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado.
• f) El tipo deudor y las condiciones de aplicaci髇 de dicho tipo, y, si se dispone de ellos, los 韓dices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, as� como los per韔dos, condiciones y procedimientos de variaci髇 del tipo deudor.

  Si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaci髇 arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.

• g) La tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor, ilustrado mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hip髏esis utilizadas para calcular dicha tasa.

  Cuando el consumidor haya informado al prestamista sobre uno o m醩 componentes de su cr閐ito preferido, como por ejemplo la duraci髇 del contrato de cr閐ito y su importe total, el prestamista deber� tener en cuenta dichos componentes.

  Si el contrato de cr閐ito prev� diferentes formas de disposici髇 de fondos con diferentes tasas o tipos de pr閟tamo, y el prestamista se acoge al supuesto contemplado en la parte II, letra b), del anexo I, deber� indicar que, para ese tipo de contrato de cr閐ito, la tasa anual equivalente podr韆 ser m醩 elevada con otros mecanismos de disposici髇 de fondos.

• h) El importe, el n鷐ero y la periodicidad de los pagos que deber� efectuar el consumidor y en su caso el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso.
• i) En su caso, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas, si fuera necesario para registrar a la vez las operaciones de pago y de disposici髇 del cr閐ito, salvo que la apertura de la cuenta sea facultativa, los gastos relativos a la utilizaci髇 de un medio de pago que permita efectuar a la vez las operaciones de pago y de disposici髇 del cr閐ito, as� como cualquier gasto derivado del contrato de cr閐ito y las condiciones en que dichos gastos podr醤 modificarse.
• j) En su caso, la existencia de costes adeudados al notario por el consumidor al suscribir el contrato de cr閐ito.
• k) Los servicios accesorios al contrato de cr閐ito, en particular de seguro, cuando la obtenci髇 del cr閐ito o su obtenci髇 en las condiciones ofrecidas est閚 condicionadas a la suscripci髇 del servicio accesorio. Deber醤 tambi閚 facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicar韆n al contrato de cr閐ito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, p髄izas de seguros.
• l) El tipo de inter閟 de demora, as� como las modalidades para su adaptaci髇 y, cuando procedan, los gastos por impago.
• m) Una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago.
• n) Cuando proceda, las garant韆s exigidas.
• o) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento.
• p) El derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informaci髇 sobre el derecho del prestamista a una compensaci髇 y sobre la manera en que se determinar� esa compensaci髇 con arreglo al art韈ulo 30.
• q) El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluaci髇 de su solvencia, conforme al art韈ulo 15, apartado 2.
• r) El derecho del consumidor a recibir gratuitamente, previa solicitud, una copia del proyecto del contrato de cr閐ito, salvo que en el momento de la solicitud el prestamista no est� dispuesto a celebrar el contrato de cr閐ito con el consumidor.
• s) En su caso, el per韔do de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado por la informaci髇 precontractual.

4. Cualquier informaci髇 adicional que el prestamista pueda comunicar al consumidor ser� facilitada en un documento aparte que podr� adjuntarse a la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo.

5. Se considera que el prestamista ha cumplido los requisitos de informaci髇 de los apartados 1, 2 y 3 del presente art韈ulo y de los apartados 1 y 2 del art韈ulo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaci髇 a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si facilita la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo.

6. En el caso de comunicaci髇 a trav閟 de telefon韆 vocal a que se refiere la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaci髇 a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, la descripci髇 de las caracter韘ticas principales del servicio financiero deber� incluir al menos los elementos considerados en el apartado 3, letras c), d), e), f), h) y k) del presente art韈ulo, junto con la tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo representativo y el importe total adeudado por el consumidor.

7. Si el contrato se hubiera suscrito, a petici髇 del consumidor, utilizando un medio de comunicaci髇 a distancia que no permita facilitar la informaci髇 prevista en el apartado 3, en particular en el caso contemplado en el apartado 6, el prestamista facilitar� al consumidor toda la informaci髇 precontractual utilizando el formulario de Informaci髇 normalizada europea sobre cr閐ito al consumo inmediatamente despu閟 de la celebraci髇 del contrato.

8. Adem醩 de la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo, se facilitar� gratuitamente al consumidor, previa petici髇, una copia del proyecto del contrato de cr閐ito, salvo cuando el prestamista no est� dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de cr閐ito con el consumidor.

9. En el caso de los contratos de cr閐ito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizaci髇 correspondiente del importe total del cr閐ito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los per韔dos establecidos en el contrato de cr閐ito o en un contrato accesorio, la informaci髇 precontractual deber� incluir, adem醩, una declaraci髇 clara y concisa de que tales contratos no prev閚 una garant韆 de reembolso del importe total del cr閐ito del que se haya dispuesto en virtud del contrato, salvo que se conceda dicha garant韆.

Art韈ulo 11 Asistencia al consumidor previa al contrato

Los prestamistas y, en su caso, los intermediarios de cr閐ito facilitar醤 al consumidor explicaciones adecuadas de forma individualizada para que 閟te pueda evaluar si el contrato de cr閐ito propuesto se ajusta a sus intereses, a sus necesidades y a su situaci髇 financiera, si fuera preciso explicando la informaci髇 precontractual, las caracter韘ticas esenciales de los productos propuestos y los efectos espec韋icos que pueden tener sobre el consumidor, incluidas las consecuencias en caso de impago por parte del mismo.

Art韈ulo 12 Informaci髇 previa a determinados contratos de cr閐ito

1. El prestamista y, cuando proceda, el intermediario de cr閐ito deber醤 facilitar de forma gratuita al consumidor, con la debida antelaci髇 y antes de que 閟te asuma cualquier obligaci髇 en virtud del contrato de cr閐ito o una oferta relativa a los contratos de cr閐ito previstos en el p醨rafo segundo del apartado 1 y en el apartado 4 del art韈ulo 4, sobre la base de las condiciones del cr閐ito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas por el consumidor y de la informaci髇 facilitada por el mismo, la informaci髇 que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisi髇 informada sobre la suscripci髇 de un contrato de cr閐ito.

2. Dicha informaci髇 deber� especificar:

• a) El tipo de cr閐ito.
• b) La identidad y el domicilio social del prestamista, as� como, en su caso, la identidad y el domicilio social del intermediario del cr閐ito implicado.
• c) El importe total del cr閐ito.
• d) La duraci髇 del contrato de cr閐ito.
• e) El tipo deudor, las condiciones de aplicaci髇 de dicho tipo, los 韓dices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, los recargos aplicables desde la suscripci髇 del contrato de cr閐ito y, en su caso, las condiciones en las que puedan modificarse.
• f) Las condiciones y procedimiento para poner fin al contrato de cr閐ito.
• g) Cuando as� se contemple en los contratos de cr閐ito a los que se refiere el p醨rafo segundo del apartado 1 del art韈ulo 4, una indicaci髇 de que podr� exigirse al consumidor el reembolso de la totalidad del importe del cr閐ito en cualquier momento.
• h) El tipo de inter閟 de demora, as� como las modalidades para su adaptaci髇 y, cuando proceda, los gastos por impago.
• i) El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluaci髇 de su solvencia, conforme al apartado 2 del art韈ulo 15.
• j) En los contratos de cr閐ito a los que se refiere el apartado 1 del art韈ulo 4, los gastos aplicables desde el momento de la celebraci髇 de dichos contratos y, en su caso, las condiciones en que dichos gastos podr醤 modificarse.
• k) Cuando proceda, el per韔do de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado por la informaci髇 precontractual.

3. Esta informaci髇 se facilitar� en papel o en cualquier otro soporte duradero, y figurar� toda ella de manera igualmente destacada. Podr� facilitarse mediante la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo que figura en el anexo III.

4. Se considerar� que el prestamista ha cumplido los requisitos de informaci髇 de los apartados anteriores y de los apartados 1 y 2 del art韈ulo 7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaci髇 a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, si ha facilitado la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo.

5. En el caso de los contratos de cr閐ito indicados en el apartado 4 del art韈ulo 4, la informaci髇 proporcionada al consumidor conforme a los apartados 1 y 2 del presente art韈ulo incluir� adem醩:

• a) la tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo representativo que mencione todas las hip髏esis utilizadas para calcularla;
• b) el importe, el n鷐ero y la periodicidad de los pagos que deber� efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso, y
• c) el derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informaci髇 sobre el derecho del prestamista a una compensaci髇 y sobre la manera en que se determinar� esa compensaci髇.

  Sin embargo, si el contrato de cr閐ito estuviera tambi閚 comprendido en el 醡bito de aplicaci髇 del p醨rafo segundo del apartado 1 del art韈ulo 4, s髄o ser醤 aplicables las disposiciones mencionadas en los apartados 1 y 2 del presente art韈ulo.

6. En el caso de las comunicaciones por telefon韆 vocal, y cuando el consumidor solicite disponer de la posibilidad de descubierto con efecto inmediato, la descripci髇 de las principales caracter韘ticas del servicio financiero incluir� al menos:

• a) Para los contratos de cr閐ito indicados en el p醨rafo segundo del apartado 1 del art韈ulo 4, los elementos indicados en las letras c), e) y g) del apartado 2 de este art韈ulo; y
• b) para los contratos de cr閐ito indicados en el apartado 4 del art韈ulo 4, los elementos indicados en las letras c) y e) del apartado 2 de este art韈ulo, el elemento indicado en la letra a) del apartado 5 de este art韈ulo y la especificaci髇 de la duraci髇 del contrato de cr閐ito.

7. En el caso de los contratos de cr閐ito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que deban ser reembolsados en el plazo m醲imo de un mes, la descripci髇 de las principales caracter韘ticas del servicio financiero incluir� al menos los elementos indicados en las letras c), e) y g) del apartado 2.

8. Adem醩 de la informaci髇 a que aluden los apartados 1 a 6 de este art韈ulo, se facilitar� al consumidor, previa petici髇, una copia del proyecto del contrato de cr閐ito que contenga la informaci髇 contemplada en el art韈ulo 16, cuando este 鷏timo sea aplicable.

Lo establecido en el p醨rafo anterior no ser� de aplicaci髇 cuando el prestamista no est� dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de cr閐ito con el consumidor.

9. Cuando el contrato se hubiera suscrito, a petici髇 del consumidor, utilizando un medio de comunicaci髇 a distancia que no permita facilitar la informaci髇 prevista en los apartados 1, 2 y 5, incluidos los casos mencionados en el apartado 6, se considerar� que el prestamista ha cumplido sus obligaciones con arreglo a los apartados 1 y 5 si inmediatamente despu閟 de la celebraci髇 del contrato de cr閐ito facilita al consumidor la informaci髇 contractual de acuerdo con el art韈ulo 16, en la medida en que sea aplicable.

10. Si el prestamista vincula la obtenci髇 del cr閐ito en las condiciones ofrecidas con la contrataci髇 de servicios accesorios, en particular un contrato de seguro, deber� informarse de esta circunstancia y de su coste, as� como de las condiciones que alternativamente se aplicar韆n al contrato de cr閐ito si no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, el contrato de seguro.

Art韈ulo 13 Excepciones a los requisitos de informaci髇 precontractual

Los art韈ulos 10, 11 y 12 no se aplicar醤 a los proveedores de bienes o servicios que s髄o act鷈n como intermediarios de cr閐ito a t韙ulo subsidiario, sin perjuicio de las obligaciones del prestamista de garantizar que el consumidor recibe la informaci髇 y asistencia precontractual a que se refieren dichos art韈ulos y sin las cuales no se podr� formalizar un contrato de cr閐ito al consumo.

A los efectos de este art韈ulo, se considera que los proveedores de bienes y servicios act鷄n como intermediarios de cr閐ito a t韙ulo subsidiario si su actividad como intermediarios no constituye el objeto principal de su actividad comercial, empresarial o profesional.

Art韈ulo 14 Obligaci髇 de evaluar la solvencia del consumidor

1. El prestamista, antes de que se celebre el contrato de cr閐ito, deber� evaluar la solvencia del consumidor, sobre la base de una informaci髇 suficiente obtenida por los medios adecuados a tal fin, entre ellos, la informaci髇 facilitada por el consumidor, a solicitud del prestamista o intermediario en la concesi髇 de cr閐ito. Con igual finalidad, podr� consultar los ficheros de solvencia patrimonial y cr閐ito, a los que se refiere el art韈ulo 29 de la Ley Org醤ica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protecci髇 de Datos de Car醕ter Personal, en los t閞minos y con los requisitos y garant韆s previstos en dicha Ley Org醤ica y su normativa de desarrollo.

En el caso de las entidades de cr閐ito, para la evaluaci髇 de la solvencia del consumidor se tendr醤 en cuenta, adem醩, las normas espec韋icas sobre gesti髇 de riesgos y control interno que les son aplicables seg鷑 su legislaci髇 espec韋ica.

2. Si las partes acuerdan modificar el importe total del cr閐ito tras la celebraci髇 del contrato de cr閐ito, el prestamista deber� actualizar la informaci髇 financiera de que disponga sobre el consumidor y evaluar su solvencia antes de aumentar significativamente el importe total del cr閐ito.

Art韈ulo 15 Acceso a ficheros

1. Los ficheros sobre solvencia patrimonial y cr閐ito est醤 sometidos a la Ley Org醤ica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protecci髇 de Datos de Car醕ter Personal, a las normas que la desarrollan y a lo establecido en este art韈ulo.

2. Si la denegaci髇 de una solicitud de cr閐ito se basa en la consulta de un fichero, el prestamista deber� informar al consumidor inmediata y gratuitamente de los resultados de dicha consulta y de los pormenores de la base de datos consultada.

3. La informaci髇 a que se refiere el apartado anterior no se facilitar� al consumidor en los supuestos en que una ley o una norma de la Uni髇 Europea de aplicaci髇 directa as� lo prevea, o sea contrario a objetivos de orden p鷅lico o de seguridad p鷅lica.

4. Los responsables de los ficheros a que se refiere este art韈ulo deber醤 facilitar a los prestamistas de los dem醩 Estados miembros de la Uni髇 Europea el acceso a las bases de datos para la evaluaci髇 de la solvencia de los consumidores, en condiciones no discriminatorias respecto de los prestamistas espa駉les.

Art韈ulo 16 Forma y contenido de los contratos

1. Los contratos de cr閐ito sometidos a la presente Ley se har醤 constar por escrito en papel o en otro soporte duradero y se redactar醤 con una letra que resulte legible y con un contraste de impresi髇 adecuado.

Todas las partes contratantes recibir醤 un ejemplar del contrato de cr閐ito.

2. Adem醩 de las condiciones esenciales del contrato, el documento deber� especificar, de forma clara y concisa, los siguientes datos:

• a) El tipo de cr閐ito.
• b) La identidad y el domicilio social de las partes contratantes, as� como, si procede, la identidad y el domicilio social del intermediario de cr閐ito.
• c) La duraci髇 del contrato de cr閐ito.
• d) El importe total del cr閐ito y las condiciones de disposici髇 del mismo.
• e) En el caso de cr閐itos en forma de pago diferido de un bien o servicio o en el caso de contratos de cr閐ito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado.
• f) El tipo deudor y las condiciones de aplicaci髇 de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los 韓dices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, as� como los per韔dos, condiciones y procedimientos de variaci髇 del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaci髇 arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.
• g) La tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor, calculados en el momento de la suscripci髇 del contrato de cr閐ito. Se mencionar醤 todas las hip髏esis utilizadas para calcular dicho porcentaje.
• h) El importe, el n鷐ero y la periodicidad de los pagos que deber� efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso.
• i) En caso de amortizaci髇 del capital de un contrato de cr閐ito de duraci髇 fija, el derecho del consumidor a recibir gratuitamente un extracto de cuenta, en forma de cuadro de amortizaci髇, previa solicitud y en cualquier momento a lo largo de toda la duraci髇 del contrato de cr閐ito.

  El cuadro de amortizaci髇 indicar� los pagos adeudados, as� como los per韔dos y las condiciones de pago de tales importes. Este cuadro deber� contener un desglose de cada reembolso peri骴ico que muestre la amortizaci髇 del capital, los intereses calculados sobre la base del tipo deudor y, en su caso, los costes adicionales.

  Cuando el tipo de inter閟 no sea fijo o los costes adicionales puedan variar en virtud del contrato de cr閐ito, en el cuadro de amortizaci髇 figurar� de forma clara y concisa la indicaci髇 de que los datos del cuadro solo ser醤 v醠idos hasta la siguiente modificaci髇 del tipo deudor o de los costes adicionales en virtud del contrato de cr閐ito.

• j) Si deben pagarse recargos e intereses sin amortizaci髇 de capital, una relaci髇 de los per韔dos y las condiciones de pago de los intereses deudores y de los gastos conexos recurrentes y no recurrentes.
• k) Cuando proceda, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas que registren a la vez operaciones de pago y de disposici髇 del cr閐ito, salvo que la apertura de la cuenta sea opcional, los gastos relativos a la utilizaci髇 de un medio de pago que permita efectuar tanto operaciones de pago como de disposici髇 del cr閐ito, as� como los dem醩 gastos derivados del contrato de cr閐ito y las condiciones en que dichos costes pueden modificarse.
• l) El tipo de inter閟 de demora aplicable en el momento de la celebraci髇 del contrato de cr閐ito y los procedimientos para su ajuste y, cuando proceda, los gastos por impago.
• m) Las consecuencias en caso de impago.
• n) Cuando proceda, una declaraci髇 que establezca el abono de gastos de notar韆.
• o) Las garant韆s y los seguros a los que se condicione la concesi髇 del cr閐ito, cuya contrataci髇 se ajustar� a la legislaci髇 espec韋ica de los mismos.
• p) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento y el plazo y dem醩 condiciones para ejercerlo, incluida la informaci髇 relativa a la obligaci髇 del consumidor de pagar el capital dispuesto y los intereses de conformidad con el art韈ulo 28, apartado 2, letra b), y el importe del inter閟 diario.
• q) Informaci髇 sobre los derechos derivados del art韈ulo 29, as� como las condiciones para el ejercicio de dichos derechos.
• r) El derecho de reembolso anticipado, el procedimiento aplicable, as� como en su caso informaci髇 sobre el derecho del prestamista a una compensaci髇 y sobre la manera en que se determinar� esa compensaci髇. Para el caso de reembolso anticipado y en caso de que el contrato de cr閐ito tenga vinculado uno de seguro, el derecho del prestatario a la devoluci髇 de la prima no consumida en los t閞minos que establezca la p髄iza.
• s) El procedimiento que deber� seguirse para ejercer el derecho de poner fin al contrato de cr閐ito.
• t) La existencia o no de procedimientos extrajudiciales de reclamaci髇 y recurso para el consumidor, y, en caso de que existan, la forma en que el consumidor puede acceder a ellos.
• u) Las dem醩 condiciones del contrato, cuando proceda.
• v) En su caso, nombre y direcci髇 de la autoridad de supervisi髇 competente.

3. En el supuesto contemplado en la letra i) del apartado anterior, el prestamista deber� poner gratuitamente a disposici髇 del consumidor un extracto de cuenta en forma de cuadro de amortizaci髇 en cualquier momento a lo largo de toda la duraci髇 del contrato de cr閐ito.

4. En el caso de los contratos de cr閐ito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizaci髇 correspondiente del importe total del cr閐ito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los per韔dos establecidos en el contrato de cr閐ito o en un contrato accesorio, la informaci髇 contractual exigida en virtud del apartado 2 deber� incluir una declaraci髇 clara y concisa de que tales contratos no prev閚 una garant韆 de reembolso del importe total del cr閐ito del que se haya dispuesto en virtud del contrato de cr閐ito, salvo que se conceda dicha garant韆.

Art韈ulo 17 Informaci髇 que debe mencionarse en los contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto

Los contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto contemplados en el p醨rafo segundo del apartado 1 del art韈ulo 4, se redactar醤 con una letra que resulte legible y con un contraste de impresi髇 adecuado, debiendo especificarse, de forma clara y concisa, los siguientes datos:

• a) El tipo de cr閐ito.
• b) La identidad y el domicilio social de las partes contratantes, as� como, si procede, la identidad y el domicilio social del intermediario de cr閐ito.
• c) La duraci髇 del contrato de cr閐ito.
• d) El importe total del cr閐ito y las condiciones de disposici髇 del mismo.
• e) El tipo deudor y las condiciones de aplicaci髇 de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los 韓dices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, as� como los per韔dos, condiciones y procedimientos de variaci髇 del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaci髇 arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.
• f) El coste total del cr閐ito para el consumidor, calculados en el momento de la suscripci髇 del contrato de cr閐ito y de conformidad con la letra a) del art韈ulo 6.
• g) La indicaci髇 de que al consumidor podr� exig韗sele que reembolse la totalidad del importe del cr閐ito en cualquier momento.
• h) El procedimiento que deber� seguirse para ejercer el derecho de desistimiento del contrato de cr閐ito.
• i) Informaci髇 sobre los gastos aplicables desde el momento de la celebraci髇 de dichos contratos de cr閐ito y, en su caso, las condiciones en que dichos gastos podr醤 modificarse.

Art韈ulo 18 Informaci髇 sobre el tipo deudor

1. El prestamista informar� al consumidor de toda modificaci髇 del tipo deudor antes de que el cambio entre en vigor. La informaci髇 detallar� el importe de los pagos tras la entrada en vigor del nuevo tipo deudor, y, si cambiara el n鷐ero o la frecuencia de los pagos, los correspondientes detalles.

2. No obstante, en el contrato de cr閐ito las partes podr醤 acordar que la informaci髇 indicada en el apartado 1 se proporcione al consumidor de forma peri骴ica en los casos en que la modificaci髇 en el tipo deudor se deba a una modificaci髇 de un tipo de referencia, siempre y cuando el nuevo tipo de referencia sea publicado oficialmente por el Ministerio de Econom韆 y Hacienda o por el Banco de Espa馻 y la informaci髇 al respecto est� disponible tambi閚 en los locales del prestamista.

Art韈ulo 19 Obligaci髇 de informaci髇 vinculada a los contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto

1. Si se concede un contrato de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto, el prestamista deber� adem醩 informar al consumidor, con una periodicidad al menos trimestral, mediante un extracto de cuenta en papel o cualquier otro soporte duradero, de lo siguiente:

• a) El per韔do preciso al que se refiere el extracto de cuenta.
• b) Los importes de los que se ha dispuesto y la fecha de disposici髇.
• c) La fecha y el saldo del extracto anterior.
• d) El nuevo saldo.
• e) La fecha y el importe de los pagos efectuados por el consumidor.
• f) El tipo deudor aplicado.
• g) Los recargos que se hayan aplicado.
• h) En su caso, el importe m韓imo que deba pagarse.

2. Adem醩, el consumidor ser� informado de los incrementos del tipo deudor o de los recargos que deba pagar antes de que las modificaciones en cuesti髇 entren en vigor.

No obstante, las partes podr醤 acordar en el contrato de cr閐ito que la informaci髇 sobre las modificaciones del tipo deudor se proporcione del modo indicado en el apartado 1 en los casos en que la modificaci髇 en el tipo deudor se deba a una modificaci髇 de un tipo de referencia, siempre y cuando el nuevo tipo de referencia sea publicado oficialmente por el Ministerio de Econom韆 y Hacienda o por el Banco de Espa馻, y la informaci髇 al respecto est� disponible tambi閚 en los locales del prestamista.

Art韈ulo 20 Descubierto t醕ito

1. En el caso de un contrato para abrir una cuenta a la vista, donde existe la posibilidad de que se permita al consumidor un descubierto t醕ito, el contrato contendr� la informaci髇 a la que se refiere la letra e) del apartado 2 del art韈ulo 12.

2. Adem醩, el prestamista proporcionar� en cualquier caso esa informaci髇 de forma peri骴ica.

3. En caso de descubierto t醕ito importante que se prolongue durante un per韔do superior a un mes, el prestamista informar� al consumidor sin demora de los siguientes extremos:

• a) Del descubierto t醕ito.
• b) Del importe del descubierto t醕ito.
• c) Del tipo deudor.
• d) De las posibles penalizaciones, gastos o intereses de demora aplicables.

4. En ning鷑 caso podr� aplicarse a los cr閐itos que se concedan en forma de descubiertos a los que se refiere este art韈ulo un tipo de inter閟 que d� lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el inter閟 legal del dinero.

Art韈ulo 21 Penalizaci髇 por falta de forma y por omisi髇 de cl醬sulas obligatorias

1. El incumplimiento de la forma escrita a que se refiere el p醨rafo primero del apartado 1 del art韈ulo 16 dar� lugar a la anulabilidad del contrato.

2. En el supuesto de que el documento del contrato no contenga la menci髇 a la tasa anual equivalente a la que se refiere la letra g) del apartado 2 del art韈ulo 16, la obligaci髇 del consumidor se reducir� a abonar el inter閟 legal en los plazos convenidos.

3. En el supuesto de que el documento del contrato no contenga la menci髇 a que se refiere la letra h) del apartado 2 del art韈ulo 16, y siempre que no exista omisi髇 o inexactitud en el plazo, la obligaci髇 del consumidor se reducir� a pagar el precio al contado o el nominal del cr閐ito en los plazos convenidos.

En el caso de omisi髇 o inexactitud de los plazos, dicho pago no podr� ser exigido al consumidor antes de la finalizaci髇 del contrato.

4. En el caso de que los datos exigidos en el apartado 2 del art韈ulo 16 y en el art韈ulo 17 figuren en el documento contractual pero sean inexactos, se modular醤, en funci髇 del perjuicio que debido a tal inexactitud sufra el consumidor, las consecuencias previstas en los apartados 2 y 3 anteriores.

Art韈ulo 22 Modificaci髇 del coste total del cr閐ito

1. El coste total del cr閐ito no podr� ser modificado en perjuicio del consumidor, a no ser que est� previsto en acuerdo mutuo de las partes formalizado por escrito. Estas modificaciones deber醤 ajustarse a lo establecido en los apartados siguientes.

2. La variaci髇 del coste del cr閐ito se deber� ajustar, al alza o a la baja, a la de un 韓dice de referencia objetivo, sin perjuicio de lo establecido en el art韈ulo 85.3 del Texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

3. En el acuerdo formalizado por las partes se contendr醤, como m韓imo, los siguientes extremos:

• a) Los derechos que contractualmente correspondan a las partes en orden a la modificaci髇 del coste total del cr閐ito inicialmente pactado y el procedimiento a que 閟ta deba ajustarse.
• b) El diferencial que se aplicar�, en su caso, al 韓dice de referencia utilizado para determinar el nuevo coste.
• c) La identificaci髇 del 韓dice utilizado o, en su defecto, una definici髇 clara del mismo y del procedimiento para su c醠culo. Los datos que sirvan de base al 韓dice deber醤 ser agregados de acuerdo con un procedimiento objetivo.

4. Las modificaciones en el coste total del cr閐ito distintas de las contempladas en el art韈ulo 18 y en el apartado 2 del art韈ulo 19 deber醤 ser notificadas por el prestamista al consumidor de forma individualizada. Esa notificaci髇, que deber� efectuarse con la debida antelaci髇, incluir� el c髆puto detallado, seg鷑 el procedimiento de c醠culo acordado, que da lugar a esa modificaci髇, e indicar� el procedimiento que el consumidor podr� utilizar para reclamar ante el prestamista en caso de que discrepe del c醠culo efectuado.

Art韈ulo 23 Liquidaciones a realizar por la ineficacia o resoluci髇 del contrato de adquisici髇

En caso de cr閐itos concedidos para la adquisici髇 de bienes determinados, cuando el prestamista o el vendedor recupere el bien como consecuencia de la nulidad o la resoluci髇 de los contratos de adquisici髇 o financiaci髇 de dichos bienes, las partes deber醤 restituirse rec韕rocamente las prestaciones realizadas. En todo caso, el empresario o el prestamista a quien no sea imputable la nulidad del contrato tendr� derecho a deducir:

• a) El 10 por 100 del importe de los plazos pagados en concepto de indemnizaci髇 por la tenencia de las cosas por el comprador.
• b) Una cantidad igual al desembolso inicial por la depreciaci髇 comercial del objeto. Cuando esta cantidad sea superior a la quinta parte del precio de venta, la deducci髇 se reducir� a esta 鷏tima.

  Por el deterioro de la cosa vendida, si lo hubiere, podr� exigir el vendedor, adem醩, la indemnizaci髇 que en derecho proceda.

Art韈ulo 24 Obligaciones cambiarias

Cuando en la adquisici髇 de bienes o servicios concurran las circunstancias previstas en el apartado 1 del art韈ulo 29, si el consumidor y su garante se hubieran obligado cambiariamente mediante la firma en letras de cambio o pagar閟, podr醤 oponer al tenedor al que afecten las mencionadas circunstancias las excepciones que se basen en sus relaciones con el proveedor de los bienes o servicios correspondientes.

Art韈ulo 25 Cobro indebido

1. Todo cobro indebido derivado de un contrato de cr閐ito devengar� inmediatamente el inter閟 legal. Si el inter閟 contractual fuese superior al legal, devengar� inmediatamente el primero.

2. Si el cobro indebido se hubiera producido por dolo o negligencia del prestamista, el consumidor tendr� el derecho a la indemnizaci髇 de los da駉s y perjuicios causados, que en ning鷑 caso ser� inferior al inter閟 legal incrementado en cinco puntos o al del contrato, si es superior al inter閟 legal, incrementado a su vez en cinco puntos.

Art韈ulo 26 Eficacia de los contratos de consumo vinculados a la obtenci髇 de un cr閐ito

1. La eficacia de los contratos de consumo cuyo objeto sea la adquisici髇 por parte de un consumidor de bienes o servicios, en los que el consumidor y el proveedor hayan acordado que el pago del precio por parte del consumidor se financie total o parcialmente mediante un contrato de cr閐ito, quedar� condicionada a la efectiva obtenci髇 de ese cr閐ito. Ser� nulo el pacto en el contrato de consumo por el que se obligue al consumidor a un pago al contado o a otras f髍mulas de pago, para el caso de que no se obtenga el cr閐ito previsto.

Se tendr醤 por no puestas las cl醬sulas en las que el proveedor exija que el cr閐ito para su financiaci髇 鷑icamente pueda ser otorgado por un determinado prestamista.

2. Sin perjuicio de lo dispuesto en el art韈ulo 29, la ineficacia del contrato de consumo determinar� tambi閚 la ineficacia del contrato de cr閐ito destinado a su financiaci髇, con los efectos previstos en el art韈ulo 23.

3. En todo caso, deber� quedar documentalmente acreditada la identidad del proveedor de los bienes o servicios en el contrato de consumo y la del prestamista en el contrato de cr閐ito, de forma que cada uno de ellos aparezca ante el consumidor como sujeto de las operaciones relacionadas con los respectivos contratos de los que es parte.

El consumidor dispondr� en todo momento de la opci髇 de no concertar el contrato de cr閐ito, realizando el pago en la forma que acuerde con el proveedor del contrato de consumo.

Art韈ulo 27 Contratos de cr閐ito de duraci髇 indefinida

1. El consumidor podr� poner fin gratuitamente y en cualquier momento, por el procedimiento habitual o en la misma forma en que lo celebr�, a un contrato de cr閐ito de duraci髇 indefinida, a menos que las partes hayan convenido un plazo de notificaci髇. El plazo de preaviso no podr� exceder de un mes.

2. Si as� ha sido pactado en el contrato de cr閐ito, el prestamista podr� poner fin por el procedimiento habitual a un contrato de cr閐ito de duraci髇 indefinida dando al consumidor un preaviso de dos meses como m韓imo, notificado mediante documento en papel o en otro soporte duradero.

3. Si as� ha sido pactado en el contrato de cr閐ito, el prestamista podr�, por razones objetivamente justificadas, poner fin al derecho del consumidor a disponer de cantidades de un contrato de cr閐ito de duraci髇 indefinida.

El prestamista informar� al consumidor de la terminaci髇 del contrato, indicando las razones de la misma mediante notificaci髇 en papel u otro soporte duradero, en la medida de lo posible antes de la terminaci髇 y, a m醩 tardar, inmediatamente despu閟 de ella.

No se comunicar� la informaci髇 a que se refiere el p醨rafo anterior cuando su comunicaci髇 est� prohibida por una norma de la Uni髇 Europea o sea contraria a objetivos de orden p鷅lico o de seguridad p鷅lica.

4. Si se hubiera suscrito un contrato de seguro accesorio al de cr閐ito, el contrato de seguro se extinguir� al mismo tiempo que 閟te y el consumidor tendr� derecho al reembolso de la parte de prima no consumida.

Art韈ulo 28 Derecho de desistimiento

1. El derecho de desistimiento de un contrato de cr閐ito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunic醤doselo as� a la otra parte contratante en un plazo de catorce d韆s naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalizaci髇 alguna.

El plazo para ejercer el derecho de desistimiento se iniciar� en la fecha de suscripci髇 del contrato de cr閐ito o bien, si fuera posterior, en la fecha en que el consumidor reciba las condiciones contractuales y la informaci髇 recogida en el art韈ulo 16.

2. El consumidor que ejerza el derecho de desistimiento tendr� las obligaciones siguientes:

• a) Comunicarlo al prestamista antes de que expire el plazo previsto en el apartado 1, ateni閚dose a la informaci髇 facilitada por este 鷏timo de acuerdo con la letra p) del apartado 2 del art韈ulo 16, por medios que permitan dejar constancia de la notificaci髇 de cualquier modo admitido en Derecho.

  Se considerar� que se ha respetado el plazo si la notificaci髇 se ha enviado antes de la expiraci髇 del plazo, siempre que haya sido efectuada mediante documento en papel o cualquier otro soporte duradero a disposici髇 del prestamista y accesible para 閘.

• b) Pagar al prestamista el capital y el inter閟 acumulado sobre dicho capital entre la fecha de disposici髇 del cr閐ito y la fecha de reembolso del capital, sin ning鷑 retraso indebido y a m醩 tardar a los treinta d韆s naturales de haber enviado la notificaci髇 de desistimiento al prestamista.

  Los intereses adeudados se calcular醤 sobre la base del tipo deudor acordado.

  El prestamista no tendr� derecho a reclamar al consumidor ninguna otra compensaci髇 en caso de desistimiento, excepto la compensaci髇 de los gastos no reembolsables abonados por el prestamista a la Administraci髇 P鷅lica.

3. En caso de que un prestamista o un tercero proporcione un servicio accesorio relacionado con el contrato de cr閐ito sobre la base de un acuerdo entre ese tercero y el prestamista, el consumidor dejar� de estar vinculado por dicho servicio accesorio si ejerce su derecho de desistimiento respecto del contrato de cr閐ito conforme a lo dispuesto en el presente art韈ulo. En caso de que este servicio accesorio sea un contrato de seguro de vida, el derecho de desistimiento se regir� en lo que sea aplicable por lo establecido en el art韈ulo 83.a) de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, y en el resto de casos, el consumidor tendr� derecho al reembolso de la parte de prima no consumida.

4. Si el consumidor tiene derecho de desistimiento con arreglo a los apartados anteriores, no se aplicar醤 los art韈ulos 10 y 11 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaci髇 a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, ni el art韈ulo 110 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

Art韈ulo 29 Contratos de cr閐ito vinculados. Derechos ejercitables

1. Por contrato de cr閐ito vinculado se entiende aquel en el que el cr閐ito contratado sirve exclusivamente para financiar un contrato relativo al suministro de bienes espec韋icos o a la prestaci髇 de servicios espec韋icos y ambos contratos constituyen una unidad comercial desde un punto de vista objetivo.

2. Si el consumidor ha ejercido su derecho de desistimiento respecto a un contrato de suministro de bienes o servicios financiado total o parcialmente mediante un contrato de cr閐ito vinculado, dejar� de estar obligado por este 鷏timo contrato sin penalizaci髇 alguna para el consumidor.

3. El consumidor, adem醩 de poder ejercitar los derechos que le correspondan frente al proveedor de los bienes o servicios adquiridos mediante un contrato de cr閐ito vinculado, podr� ejercitar esos mismos derechos frente al prestamista, siempre que concurran todos los requisitos siguientes:

• a) Que los bienes o servicios objeto del contrato no hayan sido entregados en todo o en parte, o no sean conforme a lo pactado en el contrato.
• b) Que el consumidor haya reclamado judicial o extrajudicialmente, por cualquier medio acreditado en derecho, contra el proveedor y no haya obtenido la satisfacci髇 a la que tiene derecho.

Art韈ulo 30 Reembolso anticipado

1. El consumidor podr� liquidar anticipadamente, de forma total o parcial y en cualquier momento, las obligaciones derivadas del contrato de cr閐ito. En tal caso, tendr� derecho a una reducci髇 del coste total del cr閐ito que comprenda los intereses y costes, incluso si 閟tos hubieran sido ya pagados, correspondientes a la duraci髇 del contrato que quede por transcurrir.

2. En caso de reembolso anticipado del cr閐ito, el prestamista tendr� derecho a una compensaci髇 justa y justificada objetivamente por los posibles costes directamente derivados del reembolso anticipado del cr閐ito, siempre que el reembolso anticipado se produzca dentro de un per韔do en el cual el tipo deudor sea fijo.

Dicha compensaci髇 no podr� ser superior al 1 por 100 del importe del cr閐ito reembolsado anticipadamente si el per韔do restante entre el reembolso anticipado y la terminaci髇 acordada del contrato de cr閐ito es superior a un a駉. Si el per韔do no supera un a駉, la compensaci髇 no podr� ser superior al 0,5 por 100 del importe del cr閐ito reembolsado anticipadamente.

3. No podr� reclamarse compensaci髇 alguna por reembolso anticipado:

• a) Si el reembolso se ha efectuado en cumplimiento de un contrato de seguro destinado a garantizar el reembolso del cr閐ito.
• b) En caso de posibilidad de descubierto.
• c) Si el reembolso anticipado se produce dentro de un per韔do para el que no se haya fijado el tipo de inter閟 deudor.

4. Si el prestamista demuestra la existencia de p閞didas producidas de forma directa como consecuencia del reembolso anticipado del cr閐ito, podr� reclamar excepcionalmente una compensaci髇 m醩 elevada que la establecida en el apartado 2 de este art韈ulo.

Si la compensaci髇 reclamada por el prestamista supera las p閞didas sufridas realmente, el consumidor podr� exigir la reducci髇 correspondiente.

En este caso, las p閞didas consistir醤 en aplicar a la cantidad anticipada la diferencia entre el tipo de inter閟 acordado inicialmente y el tipo de inter閟 al que el prestamista pueda prestar el importe del reembolso anticipado en el mercado en el momento de dicho reembolso, teniendo asimismo en cuenta el impacto del reembolso anticipado en los gastos administrativos. A estos efectos, se considerar� como tipo de mercado el Euribor al plazo m醩 cercano a la fecha de vencimiento del pr閟tamo.

5. Ninguna compensaci髇 exceder� del importe del inter閟 que el consumidor habr韆 pagado durante el per韔do de tiempo comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha pactada de finalizaci髇 del contrato de cr閐ito.

6. El reembolso anticipado de cr閐itos que cuenten con un seguro vinculado a la amortizaci髇 del cr閐ito o a cuya suscripci髇 se haya condicionado la concesi髇 del cr閐ito o su concesi髇 en las condiciones ofrecidas, dar� lugar a la devoluci髇 por parte de la entidad aseguradora al consumidor de la parte de prima no consumida.

Art韈ulo 31 Cesi髇 de los derechos

1. Cuando los derechos del prestamista en virtud de un contrato de cr閐ito o el propio contrato sean cedidos a un tercero, el consumidor tendr� derecho a oponer contra el tercero las mismas excepciones y defensas que le hubieren correspondido contra el acreedor originario, incluida la compensaci髇.

2. Se informar� al consumidor de la cesi髇 indicada en el apartado anterior, excepto cuando el prestamista original, de acuerdo con el nuevo titular, siga prestando los servicios relativos al cr閐ito al consumidor.

Art韈ulo 32 C醠culo de la tasa anual equivalente

1. La tasa anual equivalente, que iguala sobre una base anual el valor actual de todos los compromisos existentes o futuros asumidos por el prestamista y por el consumidor, se calcular� de acuerdo con la f髍mula matem醫ica que figura en la parte I del anexo I.

Los compromisos a que se refiere el p醨rafo anterior incluyen las disposiciones del cr閐ito, los reembolsos y los gastos contemplados en la letra a) del art韈ulo 6.

2. Para calcular la tasa anual equivalente se determinar� el coste total del cr閐ito para el consumidor, exceptuando los gastos que 閟te tendr韆 que pagar por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de cr閐ito y los gastos, distintos del precio de compra, que corran por cuenta del consumidor en la adquisici髇 de bienes o servicios, tanto si la transacci髇 se paga al contado como a cr閐ito.

Los costes de mantenimiento de una cuenta que registre a la vez operaciones de pago y de disposici髇 del cr閐ito, los costes relativos a la utilizaci髇 de un medio de pago que permita ambas operaciones, as� como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluir醤 en el coste total del cr閐ito para el consumidor, salvo en caso de que la apertura de la cuenta sea opcional y los costes de 閟ta se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de cr閐ito o cualquier otro contrato suscrito con el consumidor.

3. El c醠culo de la tasa anual equivalente se realizar� partiendo del supuesto b醩ico de que el contrato de cr閐ito se mantendr� vigente durante el per韔do de tiempo acordado y que el prestamista y el consumidor cumplir醤 sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan acordado en el contrato de cr閐ito.

4. En los contratos de cr閐ito que contengan cl醬sulas que permitan modificaciones del tipo deudor y, en su caso, los gastos incluidos en la tasa anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del c醠culo, la tasa anual equivalente se calcular� partiendo del supuesto b醩ico de que el tipo deudor y los dem醩 gastos se mantendr醤 fijos al nivel inicial y se aplicar醤 hasta el t閞mino del contrato de cr閐ito.

5. Si fuera necesario, la tasa anual equivalente se podr� calcular tomando como base los supuestos adicionales que figuran en el anexo I.

Art韈ulo 33 Obligaciones de los intermediarios de cr閐ito respecto de los consumidores

1. Son obligaciones de los intermediarios de cr閐ito:

• a) Indicar en su publicidad y en la documentaci髇 destinada a los consumidores el alcance de sus funciones y representaci髇, precisando en particular si trabajan en exclusiva con una o varias empresas o como intermediarios independientes.
• b) En caso de que el consumidor deba pagar una remuneraci髇 al intermediario de cr閐ito por sus servicios, informar de ella al consumidor y acordar con 閟te el importe de la misma, que deber� constar en papel u otro soporte duradero, antes de la celebraci髇 del contrato de cr閐ito.
• c) En caso de que el consumidor deba pagar una remuneraci髇 al intermediario de cr閐ito por sus servicios, este 鷏timo deber� comunicar el importe de la misma al prestamista, a efectos del c醠culo de la tasa anual equivalente.

2. Lo dispuesto en el apartado anterior se entender� sin perjuicio de las obligaciones se馻ladas en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito, y sin perjuicio de las obligaciones se馻ladas en la Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediaci髇 de seguros y reaseguros privados, si se condicionara la concesi髇 del cr閐ito en las condiciones ofrecidas a la celebraci髇 de un contrato de seguro.

Art韈ulo 34 Infracciones y sanciones administrativas

1. El incumplimiento de las disposiciones de esta Ley por personas f韘icas y jur韉icas distintas de las previstas en el apartado 2 ser� sancionado como infracci髇 en materia de consumo, aplic醤dosele lo dispuesto en el r間imen sancionador general de protecci髇 de los consumidores y usuarios previsto en el T韙ulo IV del libro primero del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y dem醩 normas aplicables, as� como en las normas establecidas en las leyes auton髆icas correspondientes.LE0000495415_20221019 P醨rafo primero del n鷐ero 1 del art韈ulo 34 redactado por la disposici髇 final sexta de la Ley 12/2012, de 26 de diciembre, de medidas urgentes de liberalizaci髇 del comercio y de determinados servicios (獴.O.E.� 27 diciembre).Vigencia: 28 diciembre 2012

No obstante, el incumplimiento de las disposiciones relativas a la informaci髇 previa al contrato, seg鷑 establece el art韈ulo 10, y la obligaci髇 de evaluar la solvencia del consumidor prevista en el art韈ulo 14, siempre que no tengan car醕ter ocasional o aislado, se considerar醤 como infracciones graves, pudiendo ser en su caso consideradas como infracciones muy graves atendiendo a los criterios previstos en el art韈ulo 50 del citado Texto Refundido.

2. En el caso de entidades de cr閐ito, se considerar醤 normas de ordenaci髇 y disciplina las disposiciones contenidas en el cap韙ulo I exceptuado el art韈ulo 5, en el cap韙ulo II, en el cap韙ulo III exceptuado el apartado 1 del art韈ulo 15, en el cap韙ulo V, en el cap韙ulo VI exceptuado el apartado 2 del art韈ulo 33, en los art韈ulos 16 a 20 y en el art韈ulo 35 de la presente Ley. Su incumplimiento, siempre que no tenga car醕ter ocasional o aislado, ser� sancionado como infracci髇 grave, de acuerdo con lo previsto en la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervenci髇 de las Entidades de Cr閐ito.

3. En el expediente sancionador no podr醤 resolverse las cuestiones civiles o mercantiles que suscite el incumplimiento de las disposiciones de esta Ley.

4. Cuando el incumplimiento de los deberes de informaci髇 a los que se refiere el apartado 3 del art韈ulo 7 de esta Ley fuera constitutivo de infracci髇 tipificada en la Ley Org醤ica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protecci髇 de Datos de Car醕ter Personal, ser� de aplicaci髇 el r間imen de esta 鷏tima, correspondiendo la competencia en materia sancionadora a la Agencia Espa駉la de Protecci髇 de Datos.

Art韈ulo 35 Reclamaci髇 extrajudicial

1. El prestamista, el intermediario de cr閐ito y el consumidor podr醤 someter sus conflictos al arbitraje de consumo, mediante adhesi髇 de aqu閘los al Sistema Arbitral del Consumo o a otros sistemas de resoluci髇 extrajudicial de conflictos, que figuren en la lista que publica la Comisi髇 Europea sobre sistemas alternativos de resoluci髇 de conflictos con consumidores y que respete los principios establecidos por la normativa europea, as� como a los mecanismos previstos en la legislaci髇 sobre protecci髇 de los clientes de servicios financieros, en la medida en que el prestamista o el intermediario de cr閐ito est閚 sometidos a los mecanismos previstos en ella.

2. Los 髍ganos arbitrales de consumo o los 髍ganos previstos en la legislaci髇 sobre protecci髇 de los clientes de servicios financieros, que intervengan en la resoluci髇 de estas reclamaciones, habr醤 de cooperar en la resoluci髇 de los conflictos de car醕ter transfronterizo que se produzcan a nivel intracomunitario, a trav閟 de la Red transfronteriza de denuncia extrajudicial sobre servicios financieros o cualquier otro mecanismo habilitado al efecto.

Art韈ulo 36 Acci髇 de cesaci髇

Contra las conductas contrarias a esta Ley podr� ejercitarse la acci髇 de cesaci髇 conforme a lo previsto en los art韈ulos 53, apartados 1 y 2 del 54, 55 y 56 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y, en lo no previsto por 閟ta, ser� de aplicaci髇 la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil.

A la acci髇 de cesaci髇 frente a estas cl醬sulas o pr醕ticas en el 醡bito de aplicaci髇 de esta Ley, podr� acumularse, como accesoria, la de devoluci髇 de cantidades que se hubiesen cobrado en virtud de su aplicaci髇 y la de indemnizaci髇 de da駉s y perjuicios que hubiere causado la aplicaci髇 de las mismas.LE0000526406_20140918 P醨rafo segundo del art韈ulo 36 introducido por la disposici髇 final cuarta de la Ley 3/2014, 27 marzo, por la que se modifica el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado por el RD Leg 1/2007, 16 noviembre (獴.O.E.� 28 marzo). Las disposiciones de la citada Ley ser醤 de aplicaci髇 a los contratos con los consumidores y usuarios celebrados a partir de 13 junio de 2014.Vigencia: 29 marzo 2014Efectos / Aplicaci髇: 13 junio 2014

Disposici髇 transitoria Contratos preexistentes

La presente Ley no se aplicar� a los contratos de cr閐ito en curso en la fecha de su entrada en vigor.

Sin perjuicio de lo dispuesto en el p醨rafo anterior, los art韈ulos 18, 19, 27 y 31, as� como los apartados 2 y 3 del art韈ulo 20 de esta Ley, ser醤 de aplicaci髇 a los contratos de cr閐ito de duraci髇 indefinida que hayan sido celebrados antes de la entrada en vigor de esta Ley.

Estos contratos deber醤 adaptarse a lo previsto en la presente Ley en el plazo de doce meses contados desde su fecha de entrada en vigor. Para ello, las entidades remitir醤 a sus clientes, a trav閟 del medio de comunicaci髇 pactado, las modificaciones contractuales derivadas de la aplicaci髇 de esta Ley, a fin de que puedan otorgar su consentimiento a los cambios introducidos. Si no hubiera sido pactado el medio de comunicaci髇, la notificaci髇 se efectuar� a trav閟 de un medio fiable e independiente de la entidad notificante, a efectos de acreditar la realizaci髇 de la comunicaci髇.

Si transcurridos tres meses desde la recepci髇 de la comunicaci髇 el cliente no hubiera manifestado su oposici髇 a dichos cambios, este consentimiento se considerar� t醕itamente concedido. Esta circunstancia, junto a la que se indica en el p醨rafo siguiente, figurar�, de manera preferente y destacada, en la comunicaci髇 personalizada que la entidad haga llegar al cliente.

Cuando el cliente manifieste su disconformidad con las nuevas condiciones establecidas, podr� resolver, sin coste alguno a su cargo, los contratos hasta entonces vigentes.

Disposici髇 derogatoria

Quedan derogadas las siguientes disposiciones:

• a) La Ley 7/1995, de 23 de marzo, de Cr閐ito al Consumo.LE0000009261_20040101
• b) Cuantas normas de igual o inferior rango se opongan a esta Ley.

Disposici髇 final primera Normativa sectorial

Lo dispuesto en esta Ley ser� de aplicaci髇 a las entidades de cr閐ito, sin perjuicio de la normativa sectorial que les sea aplicable siempre que no se oponga a las previsiones contenidas en aqu閘la.

Disposici髇 final segunda Modificaci髇 de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a plazos de bienes muebles

Se modifican el art韈ulo 2 y el apartado 7 del art韈ulo 7 de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a plazos de bienes muebles, en los siguientes t閞minos:

• Uno. El art韈ulo 2 tendr� la siguiente redacci髇:

  獿os contratos sujetos a esta Ley que tambi閚 se encuentren incluidos en el 醡bito de aplicaci髇 de la Ley de Contratos de Cr閐ito al Consumo se regir醤 por los preceptos de esta 鷏tima.

  La presente Ley se aplicar� con car醕ter supletorio a los contratos a que se refiere el p醨rafo anterior.�

  LE0000011271_20111031
• Dos. El n鷐ero 7 del art韈ulo 7 tendr� la siguiente redacci髇:

  獿a indicaci髇 de la tasa anual equivalente definida en el art韈ulo 32 de la Ley de Contratos de Cr閐ito al Consumo.�

  LE0000011271_20111031

Disposici髇 final tercera Modificaci髇 de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil

El art韈ulo 519 de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, pasa a tener la siguiente redacci髇:

LE0000025866_20230729

Disposici髇 final cuarta Modificaci髇 de los supuestos para el c醠culo de la tasa anual equivalente

Si los supuestos que figuran en el art韈ulo 32 y en la parte II del anexo I de esta Ley no resultan suficientes para calcular la tasa anual equivalente de manera uniforme o no se ajustan ya a la situaci髇 comercial del mercado, por el Ministro de Econom韆 y Hacienda podr醤 determinarse los supuestos adicionales necesarios para el c醠culo de la tasa anual equivalente o modificar los ya existentes, de conformidad con lo previsto en el apartado 5 del art韈ulo 19 de la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de cr閐ito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

Disposici髇 final quinta T韙ulo competencial

Esta Ley se dicta al amparo de lo establecido en el art韈ulo 149.1. 6.�, 8.�, 11.� y 13.� de la Constituci髇 Espa駉la.

Disposici髇 final sexta Incorporaci髇 de Derecho de la Uni髇 Europea

Mediante esta Ley se incorpora al ordenamiento jur韉ico espa駉l la Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de abril de 2008, relativa a los contratos de cr閐ito al consumo y por la que se deroga la Directiva 87/102/CEE del Consejo.

T閚gase en cuenta que la Directiva 2008/48/CE ha sido derogada, a partir del 20 de noviembre de 2026, por el art韈ulo 47 de la Directiva (UE) 2023/2225 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 18 de octubre de 2023, relativa a los contratos de cr閐ito al consumo y por la que se deroga la Directiva 2008/48/CE (獶.O.U.E.L.� 30 octubre)LE0000775517_20231119

Disposici髇 final s閜tima Entrada en vigor

Esta Ley entrar� en vigor a los tres meses de su completa publicaci髇 en el 獴olet韓 Oficial del Estado�.