Reglamento (UE) 2015/751 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 29 de abril de 2015, sobre las tasas de intercambio aplicadas a las operaciones de pago con tarjeta

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Sumario

EL PARLAMENTO EUROPEO Y EL CONSEJO DE LA UNI覰 EUROPEA,

Visto el Tratado de Funcionamiento de la Uni髇 Europea y, en particular, su art韈ulo 114, apartado 1,

Vista la propuesta de la Comisi髇 Europea,

Previa transmisi髇 del proyecto de acto legislativo a los Parlamentos nacionales,

Visto el dictamen del Banco Central Europeo (1) ,

Visto el dictamen del Comit� Econ髆ico y Social Europeo (2) ,

De conformidad con el procedimiento legislativo ordinario (3) ,

Considerando lo siguiente:

• (1) La fragmentaci髇 del mercado interior va en detrimento de la competitividad, el crecimiento y la creaci髇 de empleo en la Uni髇. La eliminaci髇 de obst醕ulos directos e indirectos para el adecuado funcionamiento y compleci髇 de un mercado integrado de pagos electr髇icos, sin distinci髇 entre pagos nacionales y transfronterizos, es necesaria para el adecuado funcionamiento del mercado interior.
• (2) La Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo (4) ha proporcionado una base jur韉ica para la creaci髇 de un mercado interior de pagos a escala de la Uni髇, ya que ha facilitado de manera importante la actividad de los proveedores de servicios de pago, creando normas uniformes por lo que respecta a la prestaci髇 de servicios de pago.
• (3) El Reglamento (CE) n� 924/2009 del Parlamento Europeo y del Consejo (5) estableci� el principio de que las comisiones abonadas por los usuarios sobre los pagos transfronterizos en euros han de ser las mismas que las de los pagos correspondientes dentro de un Estado miembro, incluidas las operaciones de pago con tarjeta contempladas en el presente Reglamento.
• (4) El Reglamento (UE) n� 260/2012 del Parlamento Europeo y del Consejo (6) estableci� las normas de funcionamiento para las transferencias y los adeudos domiciliados en euros en el mercado interior, pero excluy� de su 醡bito de aplicaci髇 las operaciones de pago con tarjeta.
• (5) La Directiva 2011/83/UE del Parlamento Europeo y del Consejo (7) tiene como objetivo armonizar determinadas normas en materia de contratos celebrados entre empresas y consumidores, incluidas las normas en materia de tasas por el uso de medios de pago, sobre cuya base los Estados miembros proh韇en a los comerciantes cobrar a los consumidores, por el uso de determinados medios de pago, tasas que superen el coste soportado por el comerciante por el uso de ese medio.
• (6) La seguridad, la eficiencia, la competitividad y el car醕ter innovador de los pagos electr髇icos son fundamentales para que los consumidores, los comerciantes y las empresas puedan aprovechar plenamente las ventajas del mercado interior, en particular a medida que el mundo va avanzando hacia el comercio electr髇ico.
• (7) Algunos Estados miembros han promulgado o est醤 preparando legislaci髇 para regular, directa o indirectamente, las tasas de intercambio, que abarca diferentes cuestiones, entre ellas los l韒ites m醲imos aplicables a las tasas de intercambio a diversos niveles, las tasas de descuento, las normas que obligan a aceptar todas las tarjetas y las medidas orientadoras. Las decisiones administrativas vigentes en algunos Estados miembros difieren considerablemente entre s�. Para mejorar la coherencia entre los niveles de las tasas de intercambio, se prev� que se introduzcan m醩 medidas reglamentarias a nivel nacional destinadas a abordar los niveles de dichas tasas o las discrepancias entre ellas. Estas medidas nacionales supondr韆n probablemente un obst醕ulo importante para la compleci髇 del mercado interior en el 醡bito de los pagos con tarjeta y de los pagos por internet y m髒il mediante tarjeta y, por lo tanto, obstaculizar韆n la libre prestaci髇 de servicios.
• (8) Las tarjetas de pago son el instrumento de pago electr髇ico utilizado con m醩 frecuencia en las compras al por menor. Sin embargo, la integraci髇 del mercado de tarjetas de pago de la Uni髇 es a鷑 muy incompleta, ya que muchas soluciones de pago no pueden desarrollarse m醩 all� de las fronteras nacionales y se impide la entrada al mercado de nuevos actores para toda la Uni髇. Es necesario eliminar los obst醕ulos al funcionamiento eficiente del mercado de tarjetas, inclusive en el 醡bito de los pagos con tarjeta y de los pagos por internet y m髒il mediante tarjeta.
• (9) Para que el mercado interior funcione eficazmente, debe fomentarse y facilitarse el uso de los pagos electr髇icos en beneficio de comerciantes y consumidores. Las tarjetas y otros medios de pago electr髇icos pueden utilizarse de manera m醩 f lexible, ya que permiten, por ejemplo, pagar en l韓ea con objeto de aprovechar el mercado interior y el comercio electr髇ico; al mismo tiempo, los medios de pago electr髇icos tambi閚 ofrecen a los comerciantes unos pagos potencialmente seguros. Por lo tanto, y siempre que las tasas por el uso de los reg韒enes de tarjetas de pago se establezcan en un nivel econ髆icamente eficiente, las operaciones de pago con tarjeta, en lugar de los pagos en efectivo, podr韆n resultar beneficiosas para comerciantes y consumidores, adem醩 de contribuir a establecer una competencia leal, a la innovaci髇 y a la entrada en el mercado de nuevos operadores.
• (10) Las tasas de intercambio suelen aplicarse entre los proveedores de servicios de pago adquirentes de operaciones con tarjeta y los proveedores de servicios de pago emisores de tarjetas pertenecientes a un r間imen de tarjetas de pago determinado. Las tasas de intercambio constituyen una parte muy importante de las tasas que los proveedores de servicios de pago adquirentes aplican a los comerciantes por cada operaci髇 de pago con tarjeta. Los comerciantes, a su vez, incorporan esos costes de la tarjeta a los precios generales de bienes y servicios, como hacen con todos sus otros costes. La competencia entre los reg韒enes de tarjetas de pago para convencer a los proveedores de servicios de pago de que emitan sus tarjetas hace que aumenten y no que disminuyan las tasas de intercambio en el mercado, en contraste con el efecto de disciplina sobre los precios que suele tener la competencia en una econom韆 de mercado. Adem醩 de lograr una aplicaci髇 coherente de las normas de competencia a las tasas de intercambio, la regulaci髇 de dichas tasas mejorar韆 el funcionamiento del mercado interior y contribuir韆 a reducir los costes de las operaciones para los consumidores.
• (11) La gran variedad de tasas de intercambio existentes y su nivel impiden que surjan nuevos actores para toda la Uni髇 sobre la base de modelos de negocio con tasas de intercambio inferiores o sin tasas, perdi閚dose as� las potenciales econom韆s de escala y de diversificaci髇 y sus consiguientes efectos de eficiencia. Esto tiene una incidencia negativa en comerciantes y consumidores e impide la innovaci髇. Como actores para toda la Uni髇 tendr韆n, como m韓imo, que ofrecer a los bancos emisores el nivel m醩 elevado de tasas de intercambio existente en el mercado en el que quieran entrar, esta situaci髇 incide tambi閚 en la persistencia de la fragmentaci髇 del mercado. Los reg韒enes nacionales actuales con tasas de intercambio m醩 bajas o sin tasas tambi閚 pueden verse obligados a abandonar el mercado por la presi髇 de los bancos para obtener unos ingresos m醩 elevados por tasas de intercambio. En consecuencia, consumidores y comerciantes ven restringidas sus posibilidades de elecci髇, soportan precios m醩 elevados y servicios de pago de menor calidad, adem醩 de ver limitada su capacidad para utilizar soluciones de pago para toda la Uni髇. Adem醩, los comerciantes no pueden evitar las diferencias en las tasas utilizando los servicios de aceptaci髇 de tarjetas ofrecidos por bancos de otros Estados miembros. Las normas espec韋icas aplicadas por los reg韒enes de tarjetas de pago requieren, en virtud de su pol韙ica de licencias territoriales, la aplicaci髇 de la tasa de intercambio del 玴unto de venta� (pa韘 del comerciante) para cada operaci髇 de pago. Este requisito hace que los adquirentes no puedan ofrecer con 閤ito servicios transfronterizos. Tambi閚 puede impedir que los comerciantes reduzcan el coste de sus pagos en beneficio de los consumidores.
• (12) La aplicaci髇 de la legislaci髇 existente por parte de la Comisi髇 y de las autoridades nacionales de competencia no ha permitido corregir esta situaci髇.
• (13) Por lo tanto, para evitar la fragmentaci髇 del mercado interior y distorsiones graves de la competencia debidas a las divergencias entre las legislaciones y las decisiones administrativas, es necesario, de conformidad con el art韈ulo 114 del Tratado de Funcionamiento de la Uni髇 Europea, adoptar medidas para resolver el problema de las elevadas tasas de intercambio y su divergencia, con el fin de que los proveedores de servicios de pago puedan prestar sus servicios de forma transfronteriza y que los consumidores y comerciantes puedan utilizar los servicios transfronterizos.
• (14) La aplicaci髇 del presente Reglamento debe entenderse sin perjuicio de la aplicaci髇 de las normas de competencia nacionales y de la Uni髇. Tampoco impide que los Estados miembros mantengan o establezcan l韒ites m醩 bajos o medidas de objeto o efecto equivalente a trav閟 de la legislaci髇 nacional.
• (15) A fin de facilitar el buen funcionamiento de un mercado interior de pagos con tarjeta y de pagos por internet y m髒il mediante tarjeta, que redunde en beneficio de los consumidores y los comerciantes, el presente Reglamento debe aplicarse a la emisi髇 y adquisici髇 nacional y transfronteriza de operaciones de pago con tarjeta. Si los comerciantes pueden elegir un adquirente fuera de su propio Estado miembro (玜dquisici髇 transfronteriza�), una posibilidad que resultar韆 favorecida si se impusiera un mismo nivel m醲imo para las tasas de intercambio nacionales y transfronterizas de las operaciones adquiridas as� como la prohibici髇 de las licencias territoriales, ser韆 posible garantizar la necesaria claridad jur韉ica y evitar las distorsiones de competencia entre los reg韒enes de tarjetas de pago.
• (16) Como consecuencia de los acuerdos y compromisos unilaterales aceptados en el marco de procedimientos de competencia, muchas operaciones transfronterizas de pago con tarjeta en la Uni髇 ya se realizan respetando las tasas de intercambio m醲imas. Para que exista una competencia leal en el mercado de servicios de adquisici髇, las disposiciones relativas a las operaciones transfronterizas y nacionales deben aplicarse al mismo tiempo y dentro de un plazo razonable a partir de la entrada en vigor del presente Reglamento, teniendo en cuenta la dificultad y la complejidad de migraci髇 de los reg韒enes de tarjetas de pago que impone el presente Reglamento.
• (17) En el mercado hay dos tipos principales de tarjetas de pago: las tarjetas de d閎ito diferido, con las que el importe total de las operaciones se carga a la cuenta del titular en una fecha concreta convenida de antemano, normalmente una vez al mes, sin mediar pago de intereses; las dem醩 tarjetas de cr閐ito, con las que el titular puede utilizar una l韓ea de cr閐ito para reembolsar parte de las cantidades adeudadas en una fecha posterior a la especificada, junto con los intereses y otros costes.
• (18) Todas las operaciones de pago con tarjeta de d閎ito o de cr閐ito deben estar sujetas a un tipo m醲imo de tasa de intercambio.
• (19) La evaluaci髇 de impacto pone de manifiesto que una prohibici髇 de las tasas de intercambio aplicables a las operaciones con tarjeta de d閎ito favorecer韆 la aceptaci髇 y la utilizaci髇 de las tarjetas, as� como el desarrollo del mercado 鷑ico, y reportar韆 m醩 beneficios a los comerciantes y los consumidores que la fijaci髇 de un l韒ite a cualquier nivel superior. Asimismo, evitar韆 que los reg韒enes nacionales en los que las tasas de intercambio aplicables a las operaciones de d閎ito son muy reducidas o inexistentes se vieran perjudicados por un l韒ite superior cuando la expansi髇 transfronteriza o la entrada de nuevos participantes en el mercado aumentaran los niveles de las tasas al nivel del l韒ite fijado. Por otra parte, una prohibici髇 de las tasas de intercambio aplicables a las operaciones con tarjeta de d閎ito atajar韆 el riesgo de exportar el modelo de las tasas de intercambio a nuevos e innovadores servicios de pago, tales como los sistemas en l韓ea o a trav閟 del m髒il.
• (20) Los niveles m醲imos establecidos en el presente Reglamento se basan en la denominada 玴rueba de indiferencia para el comerciante�, desarrollada en la literatura econ髆ica, que permite determinar el nivel de la tasa que un comerciante estar韆 dispuesto a pagar si tuviera que comparar el coste de la utilizaci髇 por parte del cliente de una tarjeta de pago con el de los pagos no efectuados con tarjeta, es decir en efectivo (habida cuenta de la tasa de servicio pagada a los bancos adquirentes, es decir, la tasa de descuento y la tasa de intercambio). De esta forma, se estimula el uso de instrumentos de pago eficientes promocionando las tarjetas que ofrecen mayores ventajas operativas, evitando, al mismo tiempo, unas tasas de descuento desproporcionadas, lo que impondr韆 costes ocultos a los dem醩 consumidores. Si no se actuara as�, los comerciantes podr韆n tener que soportar tasas excesivas por los acuerdos colectivos sobre tasas de intercambio, ya que son reacios a rechazar los instrumentos de pago costosos por miedo a perder negocio. La experiencia ha demostrado que estos niveles son proporcionados, ya que no ponen en tela de juicio el funcionamiento de los reg韒enes de tarjetas y los proveedores de servicios de pago internacionales. Tambi閚 proporcionan beneficios a comerciantes y consumidores y ofrecen seguridad jur韉ica.
• (21) No obstante, tal como pone de manifiesto la evaluaci髇 de impacto, en algunos Estados miembros la tasa de intercambio ha evolucionado de tal manera que permite a los consumidores beneficiarse de los mercados eficientes de tarjetas de d閎ito por lo que respecta a la aceptaci髇 y utilizaci髇 de tarjetas con tasas de intercambio inferiores al nivel correspondiente al grado de indiferencia para el comerciante. Por ello, los Estados miembros deben poder decidir establecer tasas de intercambio inferiores para las operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito.
• (22) Adem醩, para garantizar que las tasas de las tarjetas de d閎ito se fijan en un nivel econ髆icamente eficiente, teniendo en cuenta la estructura de los mercados nacionales de tarjetas de d閎ito, debe mantenerse la posibilidad de expresar los l韒ites a las tasas de intercambio mediante una tasa fija. El establecimiento de una tasa fija tambi閚 puede fomentar los pagos con tarjeta de peque駉s importes (micropagos). Tambi閚 debe ser posible aplicar dicha tasa fija en combinaci髇 con una tasa porcentual, siempre que la suma de tales tasas de intercambio no sobrepase el porcentaje espec韋ico del valor anual total por operaci髇 a nivel nacional dentro de cada r間imen de tarjetas de pago. Por otra parte, debe ser posible fijar un l韒ite porcentual a la tasa de intercambio por operaci髇 inferior, as� como imponer una tasa fija m醲ima como l韒ite a la tasa resultante del tipo porcentual aplicable por operaci髇.
• (23) Adem醩, teniendo en cuenta que el presente Reglamento se propone armonizar por primera vez las tasas de intercambio, en un contexto en que los reg韒enes de tarjetas de d閎ito y las tasas de intercambio existentes son muy diferentes, es necesario prever cierta f lexibilidad de cara a los mercados nacionales de tarjetas de pago. Por eso, durante un per韔do transitorio razonable, los Estados miembros deben poder aplicar a todas las operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito dentro de cada r間imen de tarjetas de pago una tasa de intercambio media ponderada no superior al 0,2 % del valor medio anual de todas las operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito dentro de cada r間imen de tarjetas de pago. En lo que se refiere al l韒ite a la tasa de intercambio calculado sobre el valor medio anual de las operaciones dentro de un r間imen de tarjetas de pago, basta con que un proveedor de servicios de pago participe en un r間imen de tarjetas de pago (u otro tipo de acuerdos entre proveedores de servicios de pago) en el que se aplique a todas las operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito una tasa de intercambio media ponderada no superior al 0,2 %. Tambi閚 puede aplicarse una tasa fija o una tasa porcentual, o una combinaci髇 de ambas, siempre que se respete el l韒ite m醲imo medio ponderado.
• (24) A fin de fijar los l韒ites m醲imos para las tasas de intercambio aplicables a las operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito, procede que las autoridades nacionales competentes encargadas de garantizar el cumplimiento del presente Reglamento est閚 facultadas para recopilar informaci髇 sobre el volumen y el valor de todas las operaciones con tarjeta de d閎ito dentro de un r間imen de tarjetas de pago o de todas las operaciones con tarjeta de d閎ito asociadas a uno o varios proveedores de servicios de pago. Por consiguiente, debe obligarse a los reg韒enes de tarjetas de pago y los proveedores de servicios de pago a facilitar los datos pertinentes a dichas autoridades nacionales competentes, respetando las indicaciones y los plazos que estas les indiquen. Las obligaciones de informaci髇 deben hacerse extensivas a proveedores de servicios de pago como emisores o adquirentes, y no solo a los reg韒enes de tarjetas de pago, a fin de garantizar que se facilite toda la informaci髇 pertinente a las autoridades competentes, las cuales deben poder, en todo caso, exigir que tal informaci髇 sea recopilada a trav閟 del r間imen de tarjetas de pago. Por otra parte, es importante que los Estados miembros garanticen un nivel adecuado de publicidad de la informaci髇 pertinente relativa a los l韒ites a las tasas de intercambio aplicables. Teniendo en cuenta que los reg韒enes de tarjetas de pago no suelen ser proveedores de servicios de pago sujetos a supervisi髇 prudencial, las autoridades competentes pueden exigir que la informaci髇 facilitada por tales entidades sea certificada por un auditor independiente.
• (25) Ciertos instrumentos de pago a escala nacional permiten al ordenante del pago iniciar operaciones de pago con tarjeta de un modo tal que el r間imen de tarjetas de pago no puede discernir si se trata de una operaci髇 con tarjeta de d閎ito o con tarjeta de cr閐ito. El r間imen de tarjetas de pago y el adquirente desconocen las opciones elegidas por el titular de la tarjeta, por lo que el r間imen de tarjetas de pago no tiene posibilidad de aplicar los diferentes valores m醲imos impuestos por el presente Reglamento para las operaciones con tarjeta de d閎ito y con tarjeta de cr閐ito, que pueden distinguirse las unas de las otras atendiendo al plazo acordado para efectuar el adeudo de la operaci髇 de pago. Teniendo en cuenta la necesidad de proteger la funcionalidad de los modelos comerciales existentes, evitando que el cumplimiento de la normativa suponga un coste injustificado o excesivo, y, al mismo tiempo, considerando la importancia de garantizar unas condiciones de competencia equitativas entre las diferentes categor韆s de tarjetas de pago, procede aplicar a las operaciones de pago nacionales con 玹arjetas universales� la misma norma que el presente Reglamento establece para las operaciones con tarjeta de d閎ito. No obstante, a estos instrumentos de pago se les debe conceder un plazo mayor de adaptaci髇. Por eso, con excepci髇 de lo anterior y durante un per韔do de transici髇 de 18 meses a partir de la entrada en vigor del presente Reglamento, los Estados miembros deben poder fijar un porcentaje m醲imo de las operaciones de pago nacionales con 玹arjetas universales� que se considere equivalente a las operaciones con tarjeta de cr閐ito. Por ejemplo, el l韒ite para las tarjetas de cr閐ito podr韆 aplicarse a un porcentaje definido del valor total de las operaciones para los comerciantes o los adquirentes. El resultado matem醫ico de las disposiciones equivaldr韆 a aplicar un 鷑ico l韒ite a la tasa de intercambio en las operaciones de pago nacionales efectuadas con tarjetas universales.
• (26) El presente Reglamento debe abarcar todas las operaciones en las que el proveedor de servicios de pago del ordenante y el del beneficiario est閚 situados en la Uni髇.
• (27) De conformidad con el principio de la neutralidad tecnol骻ica establecido en la Agenda Digital para Europa, el presente Reglamento debe aplicarse a las operaciones de pago con tarjeta independientemente del entorno en que tenga lugar la operaci髇, inclusive mediante instrumentos y servicios de pago al por menor que pueden ser o no en l韓ea o m髒iles.
• (28) Las operaciones de pago con tarjeta se realizan en general sobre la base de dos modelos empresariales principales, denominados 玶eg韒enes de tarjetas de pago tripartitos� (titular de la tarjeta — r間imen adquirente y emisor — comerciante) y 玶eg韒enes de tarjetas de pago cuatripartitos� (titular de la tarjeta — banco emisor — banco adquirente — comerciante). Muchos reg韒enes de tarjetas de pago cuatripartitos utilizan una tasa de intercambio expl韈ita que es multilateral en la mayor韆 de los casos. Para reconocer la existencia de tasas de intercambio impl韈itas y contribuir a la creaci髇 de unas condiciones de competencia equitativas, los reg韒enes de tarjetas de pago tripartitos que utilizan proveedores de servicios de pago como emisores o adquirentes deben ser considerados reg韒enes de tarjetas de pago cuatripartitos y seguir las mismas normas, mientras que las medidas de transparencia y otras medidas relacionadas con las normas empresariales deben aplicarse a todos los proveedores. Sin embargo, teniendo tambi閚 en cuenta las particularidades de estos reg韒enes tripartitos, conviene permitir que durante un per韔do transitorio los Estados miembros puedan decidir no aplicar las normas sobre el l韒ite a la tasa de intercambio, si tales reg韒enes tienen una cuota de mercado muy limitada en el Estado miembro en cuesti髇.
• (29) El servicio emisor se basa en una relaci髇 contractual entre el emisor del instrumento de pago y el ordenante, con independencia de que el emisor tenga o no en su poder los fondos por cuenta del ordenante. El emisor facilita tarjetas de pago al ordenante, autoriza operaciones en los terminales de pago o en sus puntos equivalentes y puede garantizar el pago al adquirente de las operaciones que sean conformes con las normas del r間imen correspondiente. No constituye por tanto emisi髇 la mera distribuci髇 de tarjetas o servicios t閏nicos de pago como el simple tratamiento y conservaci髇 de datos.
• (30) El servicio adquirente constituye una cadena de operaciones: desde el inicio de una operaci髇 de pago con tarjeta hasta la transferencia de los fondos a la cuenta de pago del beneficiario. Seg鷑 el pa韘 y el modelo comercial in situ, el servicio adquirente se organiza de diferente manera. Por eso el proveedor de servicios de pago que paga las tasas de intercambio no siempre ha establecido directamente un contrato con el beneficiario. Los intermediarios que proporcionan partes de los servicios de adquisici髇, pero que no mantienen una relaci髇 contractual directa con los beneficiarios, deben estar incluidos, sin embargo, en la definici髇 de adquirente con arreglo al presente Reglamento. La prestaci髇 del servicio adquirente no depende de que el adquirente tenga fondos en su poder por cuenta del beneficiario. Los servicios t閏nicos, como el simple tratamiento y conservaci髇 de datos o la explotaci髇 de los terminales, no constituyen adquisici髇.
• (31) Es importante velar por que las disposiciones relativas a las tasas de intercambio que deban pagar o percibir los proveedores de servicios de pago no sean eludidas mediante f lujos alternativos de tasas destinados a emisores. Para evitarlo, la 玞ompensaci髇 neta� de las tasas pagadas o percibidas por el emisor, incluidas las posibles tasas de autorizaci髇, en beneficio o procedentes de un r間imen de tarjetas de pago, de un adquirente o de otro intermediario debe considerarse la tasa de intercambio. Al calcular la tasa de intercambio, para comprobar que no se est閚 eludiendo las obligaciones, debe tenerse en cuenta el importe total de los pagos o incentivos que haya percibido un emisor de un r間imen de tarjetas de pago en relaci髇 con las operaciones reguladas, una vez deducidas las tasas que el emisor haya abonado al r間imen de tarjetas de pago. Los pagos, los incentivos y las tasas considerados podr韆n ser directos (por operaci髇 o basados en el volumen) o indirectos (incentivos comerciales, primas, descuentos por la consecuci髇 de determinado volumen de operaciones, etc.). Al verificar si se elude lo dispuesto en el presente Reglamento, deben tenerse en cuenta, en particular, las ganancias de los emisores procedentes de programas especiales ejecutados conjuntamente por los emisores y los reg韒enes de tarjetas de pago, as� como los ingresos por tasas de procesamiento, licencias y de otro tipo en beneficio de reg韒enes de tarjetas de pago. La emisi髇 de tarjetas de pago en terceros pa韘es tambi閚 se podr韆 tener en cuenta, si procede y as� lo corroboran otros elementos objetivos, al evaluar una posible elusi髇 del presente Reglamento.
• (32) Los consumidores suelen desconocer las tasas abonadas por los comerciantes por el instrumento de pago que utilizan. Al mismo tiempo, los emisores aplican una serie de pr醕ticas incentivadoras (como bonos de viaje, primas, descuentos, retrocesiones de gastos, seguros gratuitos, etc.) que pueden conducir a los consumidores a utilizar instrumentos de pago, generando as� unas tasas elevadas a los emisores. Para contrarrestar este fen髆eno, las medidas que impongan restricciones en relaci髇 con las tasas de intercambio solo deben aplicarse a las tarjetas de pago que se han convertido en productos masivos, que los comerciantes dif韈ilmente pueden rechazar debido a su emisi髇 y utilizaci髇 generalizadas (es decir, las tarjetas de d閎ito y de cr閐ito de particulares). Para mejorar la eficacia del funcionamiento del mercado en los segmentos no regulados del sector y limitar la transferencia de actividades del segmento regulado a los segmentos no regulados, es necesario adoptar una serie de medidas, incluida la separaci髇 del r間imen y la infraestructura, la regulaci髇 de la orientaci髇 del ordenante por el beneficiario y la aceptaci髇 selectiva de instrumentos de pago por el beneficiario.
• (33) Separar el r間imen de la infraestructura debe permitir a todas las entidades procesadoras competir por los clientes de los reg韒enes. Como el coste del procesamiento es una parte sustancial del coste total de la aceptaci髇 de una tarjeta, es importante que esta parte de la cadena de valor est� abierta a la competencia efectiva. A efectos de la separaci髇 del r間imen y la infraestructura, los reg韒enes de tarjetas y las entidades procesadoras deben ser independientes en lo que se refiere a la contabilidad, la organizaci髇 y el proceso de toma de decisiones. No deben comportarse de manera discriminatoria, por ejemplo facilit醤dose entre s� un trato preferente o informaci髇 privilegiada que no est� a disposici髇 de sus competidores en sus respectivos segmentos del mercado, imponiendo exigencias de informaci髇 excesivas a los competidores en sus respectivos segmentos del mercado, concediendo subvenciones cruzadas a sus respectivas actividades o utilizando dispositivos de gobernanza comunes. Tales pr醕ticas discriminatorias contribuyen a la fragmentaci髇 del mercado, tienen un efecto negativo sobre la entrada en el mercado de nuevos agentes e impiden la aparici髇 de actores para toda la Uni髇, lo que obstaculiza la consecuci髇 del mercado interior en el 醡bito de los pagos con tarjeta y de los pagos por internet y m髒il mediante tarjeta, en perjuicio de los comerciantes, las empresas y los consumidores.
• (34) Las normas del r間imen aplicadas por los reg韒enes de tarjetas de pago y las pr醕ticas seguidas por los proveedores de servicios de pago hacen que comerciantes y consumidores desconozcan las diferencias existentes entre las tasas y reducen la transparencia del mercado, por ejemplo al subsumir todas las tasas o prohibir a los comerciantes elegir una marca m醩 barata entre las de las tarjetas de marcas compartidas u orientar a los consumidores hacia la utilizaci髇 de tales tarjetas m醩 baratas. Aun en el caso de que los comerciantes tengan conocimiento de los diferentes costes, a menudo las normas del r間imen les impiden actuar para reducir las tasas.
• (35) Los instrumentos de pago conllevan diferentes costes para el beneficiario y algunos instrumentos son m醩 onerosos que otros. Excepto cuando un instrumento de pago concreto venga impuesto por ley para determinadas categor韆s de pagos o no pueda ser denegado debido a su curso legal, el beneficiario debe ser libre, de conformidad con la Directiva 2007/64/CE, de orientar a los ordenantes hacia la utilizaci髇 de instrumentos de pago concretos. A este respecto, los reg韒enes de tarjetas y los proveedores de servicios de pago imponen diversas restricciones a los beneficiarios, por ejemplo restricciones a la denegaci髇, por el beneficiario, de instrumentos de pago concretos para peque駉s importes, al suministro de informaci髇 al ordenante sobre las tasas imputadas al beneficiario por los distintos instrumentos de pago, o la limitaci髇 del n鷐ero de cajas del establecimiento del beneficiario que pueden aceptar instrumentos de pago concretos. Esas restricciones deben suprimirse.
• (36) El beneficiario, cuando oriente al ordenante hacia la utilizaci髇 de un instrumento de pago concreto no debe reclamar de este 鷏timo comisiones por la utilizaci髇 de instrumentos de pago cuyas tasas de intercambio est醤 reguladas por el presente Reglamento, ya que, en tales situaciones, los recargos presentan ventajas limitadas a la vez que incrementan la complejidad del mercado.
• (37) La norma de 玜ceptaci髇 de todas las tarjetas� es una doble obligaci髇 impuesta por los emisores y los reg韒enes de tarjetas de pago a los beneficiarios, quienes deben aceptar todas las tarjetas de la misma marca con independencia de los diferentes costes de esas tarjetas (el elemento de 玜ceptaci髇 de todos los productos�) y de cu醠 sea la entidad emisora (el elemento de 玜ceptaci髇 de todos los emisores�). Redunda en inter閟 del consumidor que, para la misma categor韆 de tarjetas, los beneficiarios no puedan discriminar entre emisores o titulares de tarjeta, y que los reg韒enes de tarjetas de pago y los proveedores de servicios de pago puedan imponer tal obligaci髇 a los beneficiarios. Por tanto, el elemento de 玜ceptaci髇 de todos los emisores� de la norma que obliga a aceptar todas las tarjetas es una regla justificable dentro de un r間imen de tarjetas de pago, pues impide a los beneficiarios discriminar entre los distintos bancos que hayan expedido una tarjeta. El elemento de 玜ceptaci髇 de todos los productos� es, esencialmente, una pr醕tica de vinculaci髇 que tiene por efecto vincular la aceptaci髇 de las tarjetas con tasas reducidas a la aceptaci髇 de las tarjetas con tasas elevadas. La eliminaci髇 del elemento de 玜ceptaci髇 de todos los productos� de la obligaci髇 de aceptar todas las tarjetas permitir韆 a los comerciantes limitar las posibilidades de elecci髇 de las tarjetas de pago que ofrecen 鷑icamente a las tarjetas de pago de bajo o menor coste, lo que redundar韆 tambi閚 en beneficio de los consumidores, al hilo de la reducci髇 de los costes de los comerciantes. As� pues, los comerciantes que acepten las tarjetas de d閎ito no se ver韆n obligados a aceptar las tarjetas de cr閐ito, y quienes acepten las tarjetas de cr閐ito no se ver韆n obligados a aceptar las tarjetas de empresa. No obstante, para proteger al consumidor y su capacidad de utilizar las tarjetas de pago tan a menudo como sea posible, los comerciantes deben estar obligados a aceptar las tarjetas sometidas a la misma tasa de intercambio regulada 鷑icamente si han sido emitidas dentro de una misma marca y pertenecen a la misma categor韆 (tarjetas de prepago, tarjetas de d閎ito o tarjetas de cr閐ito). Tal limitaci髇 propiciar韆 tambi閚 la instauraci髇 de un entorno m醩 competitivo para las tarjetas cuyas tasas de intercambio no est醤 reguladas por el presente Reglamento, pues los comerciantes ver韆n aumentar su poder de negociaci髇 por lo que respecta a las condiciones en que aceptan tales tarjetas. Estas restricciones deben limitarse y considerarse aceptables 鷑icamente si aumentan la protecci髇 de los consumidores, dando al consumidor un grado de certeza suficiente de que sus tarjetas de pago ser醤 aceptadas por los comerciantes.
• (38) Los proveedores de servicios de pago deben establecer una distinci髇 clara entre las tarjetas de particulares y las tarjetas de empresa, a efectos tanto t閏nicos como comerciales. Es importante por ello definir la tarjeta de empresa como instrumento de pago utilizado 鷑icamente para gastos profesionales directamente cargados en la cuenta de la empresa o entidad del sector p鷅lico o de la persona f韘ica que trabaje por cuenta propia.
• (39) Los beneficiarios y los ordenantes deben poder identificar las distintas categor韆s de tarjetas. Por lo tanto, las diferentes marcas y categor韆s deben ser identificables electr髇icamente y, cuando se trate de instrumentos de pago basados en una tarjeta de nueva emisi髇, deben serlo visualmente en el dispositivo. Adem醩, se debe informar al ordenante de la aceptaci髇 de su instrumento o instrumentos de pago en un punto de venta determinado. Es necesario que cualquier limitaci髇 a la utilizaci髇 de una marca determinada sea anunciada por el beneficiario al ordenante al mismo tiempo y en las mismas condiciones que la aceptaci髇 de una marca determinada.
• (40) Para que la competencia entre marcas sea eficaz, es importante que sean los usuarios quienes elijan la aplicaci髇 de pago, y no que esta venga impuesta por el mercado ascendente, como los reg韒enes de tarjetas de pago, los proveedores de servicios de pago o los procesadores. Esa condici髇 no debe impedir que los ordenantes y los beneficiarios establezcan, cuando sea t閏nicamente posible, una elecci髇 de aplicaci髇 por defecto, a condici髇 de que esta elecci髇 pueda modificarse para cada operaci髇.
• (41) A fin de garantizar la posibilidad de recurso en caso de aplicaci髇 incorrecta del presente Reglamento, o cuando surjan litigios entre los usuarios y los proveedores de servicios de pago, los Estados miembros deben establecer procedimientos adecuados y eficaces de reclamaci髇 y recurso por v韆 extrajudicial o tomar medidas equivalentes. Los Estados miembros deben establecer el r間imen de sanciones aplicable a las infracciones del presente Reglamento y garantizar que dichas sanciones sean eficaces, proporcionadas y disuasorias, y que se apliquen.
• (42) La Comisi髇 debe presentar un informe en el que se estudien los diferentes efectos del presente Reglamento sobre el funcionamiento del mercado. Para la elaboraci髇 de dicho informe es necesario que la Comisi髇 pueda recopilar la informaci髇 exigida y que las autoridades competentes cooperen estrechamente con ella en la recopilaci髇 de los datos.
• (43) Dado que los objetivos del presente Reglamento, a saber, el establecimiento de requisitos uniformes para las operaciones de pago con tarjeta y los pagos por internet y m髒il mediante tarjeta, no pueden ser alcanzados de manera suficiente por los Estados miembros y, por consiguiente, debido a su dimensi髇, pueden lograrse mejor a escala de la Uni髇, esta puede adoptar medidas, de acuerdo con el principio de subsidiariedad establecido en el art韈ulo 5 del Tratado de la Uni髇 Europea. De conformidad con el principio de proporcionalidad establecido en el mismo art韈ulo, el presente Reglamento no excede de lo necesario para alcanzar dichos objetivos.
• (44) El presente Reglamento respeta los derechos fundamentales y observa los principios reconocidos, en particular, por la Carta de Derechos Fundamentales de la Uni髇 Europea, especialmente el derecho a la tutela judicial efectiva y a un juez imparcial, la libertad de empresa y la protecci髇 de los consumidores, y su aplicaci髇 debe ser conforme con tales derechos y principios.

HAN ADOPTADO EL PRESENTE REGLAMENTO:

CAP蚑ULO I
DISPOSICIONES GENERALES

CAP蚑ULO II
TASAS DE INTERCAMBIO

Art韈ulo 3 Tasas de intercambio aplicables a las operaciones con tarjeta de d閎ito de particulares

1. Los proveedores de servicios de pago no ofrecer醤 ni solicitar醤, por ninguna operaci髇 con tarjeta de d閎ito, tasas de intercambio por operaci髇 superiores al 0,2 % del valor de la operaci髇.

2. En el caso de operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito, los Estados miembros podr醤:

• a) fijar un l韒ite porcentual a la tasa de intercambio por operaci髇 inferior al establecido en el apartado 1 e imponer una tasa fija m醲ima como l韒ite a la tasa resultante del tipo porcentual aplicable, o
• b) permitir a los proveedores de servicios de pago aplicar una tasa de intercambio por operaci髇 no superior a 0,05 EUR, o en los Estados miembros cuya moneda no es el euro, el valor correspondiente en la moneda nacional a fecha de 8 de junio de 2015, que se revisar� cada cinco a駉s o en el momento en que se produzca una importante variaci髇 en los tipos de cambio. Dicha tasa de intercambio por operaci髇 podr� tambi閚 combinarse con un tipo porcentual m醲imo no superior al 0,2 %, y, en todo caso, la suma de las tasas de intercambio del r間imen de tarjetas de pago no podr� superar el 0,2 % del valor anual total de las operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito dentro de cada r間imen de tarjetas de pago.

3. En relaci髇 con las operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito, los Estados miembros podr醤 permitir hasta el 9 de diciembre de 2020 a los proveedores de servicios de pago aplicar una tasa de intercambio media ponderada no superior al equivalente al 0,2 % del valor anual medio por operaci髇 de todas las operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito dentro de cada r間imen de tarjetas de pago. Los Estados miembros podr醤 fijar un l韒ite menor a la tasa de intercambio media ponderada aplicable a todas las operaciones nacionales con tarjeta de d閎ito.

4. Los valores anuales de las operaciones a que se refieren los apartados 2 y 3 se calcular醤 anualmente, de 1 de enero a 31 de diciembre, y se aplicar醤 a partir del 1 de abril del a駉 siguiente. El per韔do de referencia para el primer c醠culo de dicho valor comenzar� quince meses naturales antes de la fecha de aplicaci髇 de los apartados 2 y 3 y finalizar� tres meses naturales antes de dicha fecha.

5. Las autoridades competentes a que se refiere el art韈ulo 13 exigir醤, previa solicitud por escrito, a los reg韒enes de tarjetas de pago y/o a los proveedores de servicios de pago que les faciliten toda la informaci髇 necesaria para verificar la correcta aplicaci髇 de los apartados 3 y 4 del presente art韈ulo. Esta informaci髇 deber� enviarse a la autoridad competente antes del 1 de marzo del a駉 siguiente al per韔do de referencia mencionado en la primera frase del apartado 4. Si las autoridades competentes lo solicitan por escrito, se les enviar�, en el plazo que hayan fijado, cualquier otra informaci髇 que les permita verificar el cumplimiento de las disposiciones del presente cap韙ulo. Las autoridades competentes podr醤 exigir que tal informaci髇 est� certificada por un auditor independiente.

El art韈ulo 3 se aplicar� a partir del a partir del 9 de diciembre de 2015.LE0000553075_20150608

Art韈ulo 4 Tasas de intercambio aplicables a las operaciones con tarjeta de cr閐ito de particulares

Los proveedores de servicios de pago no ofrecer醤 ni solicitar醤, por cualquier operaci髇 con tarjeta de cr閐ito, una tasa de intercambio por operaci髇 superior al 0,3 % del valor de la operaci髇. En el caso de operaciones nacionales con tarjeta de cr閐ito, los Estados miembros podr醤 fijar un l韒ite inferior a las tasas de intercambio por operaci髇.

El art韈ulo 4 se aplicar� a partir del a partir del 9 de diciembre de 2015.LE0000553075_20150608

CAP蚑ULO III
NORMAS EMPRESARIALES

Art韈ulo 6 Concesi髇 de licencias

1. Quedan prohibidas todas las restricciones territoriales en la Uni髇, o disposiciones con efecto equivalente, de los acuerdos de licencia o de las normas aplicadas por los reg韒enes de tarjetas de pago, con respecto a la emisi髇 de tarjetas de pago o a la adquisici髇 de operaciones de pago con tarjeta.

2. Quedan prohibidas todas las exigencias u obligaciones relativas a la obtenci髇 de una licencia o autorizaci髇 espec韋ica por pa韘 para realizar actividades transfronterizas, o disposiciones con efecto equivalente, de los acuerdos de licencia o de las normas aplicadas por los reg韒enes de tarjetas de pago, con respecto a la emisi髇 de tarjetas de pago o a la adquisici髇 de operaciones de pago con tarjeta.

El art韈ulo 6 se aplicar� a partir del a partir del 9 de diciembre de 2015.LE0000553075_20150608

Art韈ulo 7 Separaci髇 del r間imen de tarjetas de pago y las entidades procesadoras

1. Los reg韒enes de tarjetas de pago y las entidades procesadoras:

• a) ser醤 independientes en cuanto a contabilidad, organizaci髇 y procesos de toma de decisiones;
• b) no presentar醤 de forma agrupada sus precios por las actividades que desarrollen como reg韒enes de tarjetas de pago y como entidades procesadoras, ni efectuar醤 subvenciones cruzadas entre dichas actividades;
• c) no establecer醤 discriminaci髇 alguna entre sus filiales o accionistas, por una parte, y los usuarios de reg韒enes de tarjetas de pago y otros socios contractuales, por otra, y en particular no supeditar醤 en modo alguno la prestaci髇 de ninguno de sus servicios a la aceptaci髇, por su socio contractual, de cualquier otro servicio que ofrezcan.

2. La autoridad competente del Estado miembro en el que un r間imen de tarjetas de pago tenga su domicilio social podr� exigir a dicho r間imen que facilite un informe independiente en el que se confirme el cumplimiento de lo dispuesto en el apartado 1.

3. Los reg韒enes de tarjetas de pago ofrecer醤 la posibilidad de que los mensajes de autorizaci髇 y compensaci髇 de cada una de las operaciones de pago con tarjeta sean separados y procesados por diferentes entidades procesadoras.

4. Queda prohibida toda discriminaci髇 territorial en las normas de procesamiento utilizadas por los reg韒enes de tarjetas de pago.

5. Las entidades procesadoras en la Uni髇 garantizar醤 que su sistema sea t閏nicamente interoperable con los sistemas de las dem醩 entidades procesadoras en la Uni髇, para lo cual utilizar醤 normas elaboradas por organismos de normalizaci髇 internacionales o europeos. Adem醩, los reg韒enes de tarjetas de pago no adoptar醤 ni aplicar醤 normas empresariales que restrinjan la interoperabilidad entre entidades procesadoras en la Uni髇.

6. Una vez consultado el panel consultivo al que se refiere el art韈ulo 41 del Reglamento (UE) n� 1093/2010 del Parlamento Europeo y del Consejo (9) , la Autoridad Bancaria Europea (ABE) elaborar� un proyecto de normas t閏nicas de regulaci髇 que establezca los requisitos que deber醤 cumplir los reg韒enes de tarjetas de pago y las entidades procesadoras para garantizar la aplicaci髇 del apartado 1, letra a), del presente art韈ulo.

La ABE presentar� a la Comisi髇 dicho proyecto de normas t閏nicas de regulaci髇 a m醩 tardar el 9 de diciembre de 2015.

Se delegan en la Comisi髇 los poderes para adoptar las normas t閏nicas de regulaci髇 a que se refiere el p醨rafo primero del presente apartado de conformidad con los art韈ulos 10 a14 del Reglamento (UE) n� 1093/2010.

V閍se Reglamento Delegado (UE) 2018/72 de la Comisi髇, de 4 de octubre de 2017, que completa el Reglamento (UE) 2015/751 del Parlamento Europeo y del Consejo sobre las tasas de intercambio aplicadas a las operaciones de pago con tarjeta por lo que se refiere a las normas t閏nicas de regulaci髇 por la que se establecen los requisitos que deben cumplir los reg韒enes de tarjetas de pago y las entidades procesadoras para garantizar el requisito de independencia en cuanto a contabilidad, organizaci髇 y procesos de toma de decisiones (獶.O.U.E.L.� 18 enero 2018).LE0000612881_20180207

El art韈ulo 7 se aplicar� a partir del a partir del 9 de junio de 2016.LE0000553075_20150608

Art韈ulo 8 Marca compartida y elecci髇 de marca de pago o aplicaci髇 de pago

1. Quedan prohibidas todas las disposiciones de los reg韒enes de tarjetas de pago y de los acuerdos de licencia, o medidas de efecto equivalente, que obstaculicen o impidan a un emisor compartir dos o m醩 marcas de pago o aplicaciones de pago diferentes en un instrumento de pago basado en una tarjeta.

2. En el momento de suscribir un contrato con un proveedor de servicios de pago, el consumidor podr� exigir que un instrumento de pago basado en una tarjeta contenga dos o m醩 marcas de pago diferentes, siempre que el proveedor de servicios de pago ofrezca tal servicio. Con suficiente antelaci髇 a la firma del contrato, el proveedor de servicios de pago facilitar� al consumidor informaci髇 clara y objetiva sobre todas las marcas de pago disponibles y sus caracter韘ticas, incluidas su funcionalidad, coste y seguridad.

3. Cualquier diferencia de trato entre emisores o adquirentes en las disposiciones de los reg韒enes de tarjetas de pago y de los acuerdos de licencia por lo que respecta a la utilizaci髇 compartida de marcas de pago o aplicaciones de pago diferentes en un instrumento de pago basado en una tarjeta estar� justificada objetivamente y no ser� discriminatoria.

4. Los reg韒enes de tarjetas de pago no impondr醤 requisitos de notificaci髇, obligaciones de pago de tasas, u obligaciones similares que tengan el mismo objeto o efecto, a los proveedores de servicios de pago emisores y adquirentes por las operaciones efectuadas con cualquier dispositivo sobre el que figure su marca de pago, en relaci髇 con operaciones en las que no se utilice su r間imen.

5. Los principios de enrutamiento o medidas equivalentes destinados a dirigir las operaciones a trav閟 de un canal o un proceso espec韋ico y las dem醩 normas y exigencias t閏nicas y de seguridad relativas a la gesti髇 de dos o m醩 marcas de pago y aplicaciones de pago diferentes incluidas en un instrumento de pago basado en una tarjeta deber醤 ser no discriminatorios y aplicarse sin discriminaci髇.

6. Los reg韒enes de tarjetas de pago, los emisores, los adquirentes, las entidades procesadoras y otros proveedores de servicios t閏nicos se abstendr醤 de insertar, en el instrumento de pago o en el equipo utilizado en el punto de venta, mecanismos autom醫icos, programas inform醫icos o dispositivos que limiten la elecci髇 de la marca de pago y/o la aplicaci髇 de pago por el ordenante o el beneficiario cuando utilice un instrumento de pago de marcas compartidas.

El beneficiario conservar� la opci髇 de instalar mecanismos autom醫icos en el equipo utilizado en el punto de venta que hagan una selecci髇 prioritaria de una determinada marca de pago o aplicaci髇 de pago, pero no impedir� que el ordenante anule dicha selecci髇 prioritaria autom醫ica realizada en su equipo por el beneficiario para las categor韆s de tarjetas o instrumentos de pago relacionados que este haya aceptado.

El art韈ulo 8 se aplicar� a partir del a partir del 9 de junio de 2016.LE0000553075_20150608

Art韈ulo 9 Diferenciaci髇

1. Cada adquirente ofrecer� y aplicar� a sus beneficiarios tasas de descuento desglosadas por categor韆s y marcas de tarjetas de pago con tasas de intercambio diferentes, a menos que los beneficiarios le soliciten por escrito que aplique tasas de descuento no diferenciadas. 2. En sus acuerdos con beneficiarios, los adquirentes incluir醤 informaci髇 desglosada sobre el importe de las tasas de descuento, las tasas de intercambio y las tasas de r間imen aplicables a cada categor韆 y marca de tarjetas de pago, salvo que el beneficiario formule solicitud posterior por escrito en contrario.

El art韈ulo 7 se aplicar� a partir del a partir del 9 de junio de 2016.LE0000553075_20150608

Art韈ulo 10 Normas de aceptaci髇 de todas las tarjetas

1. Los reg韒enes de tarjetas de pago y los proveedores de servicios de pago no aplicar醤 ninguna norma que obligue a los beneficiarios que hayan aceptado un instrumento de pago basado en una tarjeta emitido por un emisor a aceptar tambi閚 otros instrumentos de pago basados en una tarjeta emitidos en el marco del mismo r間imen de tarjetas de pago.

2. El apartado 1 no se aplicar� a los instrumentos de pago basados en una tarjeta de particulares que sean de la misma marca y categor韆 que las tarjetas de prepago, de d閎ito o de cr閐ito a las que se apliquen tasas de intercambio de conformidad con el cap韙ulo II del presente Reglamento.

3. El apartado 1 se entender� sin perjuicio de la posibilidad de que los reg韒enes de tarjetas de pago y los proveedores de servicios de pago dispongan que las tarjetas no puedan rechazarse en funci髇 de la identidad del emisor o del titular de la tarjeta.

4. Los beneficiarios que decidan no aceptar todas las tarjetas u otros instrumentos de pago de un r間imen de tarjetas de pago informar醤 de ello de forma clara e inequ韛oca a los consumidores al mismo tiempo que les informen sobre la aceptaci髇 de otras tarjetas e instrumentos de pago de dicho r間imen. Dicha informaci髇 deber� figurar de manera claramente visible en la entrada del comercio y en la caja.

En el caso de las ventas a distancia, dicha informaci髇 figurar� en el sitio web u otro medio electr髇ico o m髒il aplicable del beneficiario. La informaci髇 deber� facilitarse al ordenante con antelaci髇 suficiente y antes de que este suscriba un contrato de compra con el beneficiario.

5. Los emisores se asegurar醤 de que sus instrumentos de pago sean identificables electr髇icamente y, en el caso de sus instrumentos de pago basados en una tarjeta de nueva emisi髇, que tambi閚 lo sean visualmente, de modo que los beneficiarios y ordenantes puedan determinar de manera inequ韛oca cu醠es son las marcas y categor韆s de tarjetas de prepago, de d閎ito, de cr閐ito o de empresa seleccionadas por el ordenante.

El art韈ulo 10 se aplicar� a partir del a partir del 9 de junio de 2016.LE0000553075_20150608

Art韈ulo 12 Informaci髇 para el beneficiario sobre cada operaci髇 de pago con tarjeta

1. Despu閟 de la ejecuci髇 de cada operaci髇 de pago con tarjeta, el proveedor de servicios de pago del beneficiario le facilitar� la informaci髇 siguiente:

• a) la referencia que permita al beneficiario identificar la operaci髇 de pago con tarjeta;
• b) el importe de la operaci髇 de pago en la moneda en que se haya abonado en la cuenta de pago del beneficiario;
• c) el importe de cualesquiera gastos aplicados a la operaci髇 de pago con tarjeta, con menci髇 aparte del importe de la tasa de descuento y de la tasa de intercambio.

La informaci髇 a que se refiere el p醨rafo primero podr� ser agregada por marca, aplicaci髇, categor韆 de instrumento de pago y nivel de las tasas de intercambio aplicables a la operaci髇 si el beneficiario da su consentimiento expreso con car醕ter previo.

2. Los contratos entre adquirentes y beneficiarios podr醤 contener una cl醬sula que disponga que la informaci髇 a que se refiere el p醨rafo primero del apartado 1 se facilitar� o har� accesible peri骴icamente, al menos una vez al mes, y de un modo convenido que permita a los beneficiarios almacenar la informaci髇 y reproducirla sin cambios.

El art韈ulo 12 se aplicar� a partir del a partir del 9 de diciembre de 2015.LE0000553075_20150608

CAP蚑ULO IV
DISPOSICIONES FINALES