• Expandir / Contraer 韓dice sistem醫ico
• INTRODUCCION
• CAP蚑ULO I.� OBJETO, 罬BITO DE APLICACI覰 Y DEFINICIONES
  • Art韈ulo 1 燨bjeto
  • Art韈ulo 2 犃mbito de aplicaci髇
  • Art韈ulo 3 燚efiniciones
• CAP蚑ULO II.� INFORMACI覰 Y PR罜TICAS PREVIAS A LA CELEBRACI覰 DEL CONTRATO DE CR蒁ITO
  • Art韈ulo 4 營nformaci髇 b醩ica que deber� figurar en la publicidad
  • Art韈ulo 5 營nformaci髇 precontractual
  • Art韈ulo 6 燫equisitos de informaci髇 precontractual para determinados contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto y para ciertos contratos de cr閐ito espec韋icos
  • Art韈ulo 7 燛xcepciones a los requisitos de informaci髇 precontractual
  • Art韈ulo 8 燨bligaci髇 de evaluar la solvencia del consumidor
• CAP蚑ULO III.� ACCESO A BASES DE DATOS
  • Art韈ulo 9 燗cceso a bases de datos
• CAP蚑ULO IV.� INFORMACI覰 Y DERECHOS EN RELACI覰 CON LOS CONTRATOS DE CR蒁ITO
  • Art韈ulo 10 營nformaci髇 que debe mencionarse en los contratos de cr閐ito
  • Art韈ulo 11 營nformaci髇 sobre el tipo deudor
  • Art韈ulo 12 燨bligaciones vinculadas a los contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto
  • Art韈ulo 13 燙ontratos de cr閐ito de duraci髇 indefinida
  • Art韈ulo 14 燚erecho de desistimiento
  • Art韈ulo 15 燙ontratos de cr閐ito vinculados
  • Art韈ulo 16 燫eembolso anticipado
  • Art韈ulo 17 燙esi髇 de los derechos
  • Art韈ulo 18 燫ebasamiento
• CAP蚑ULO V.� TASA ANUAL EQUIVALENTE
  • Art韈ulo 19 燙醠culo de la tasa anual equivalente
• CAP蚑ULO VI.� PRESTAMISTAS E INTERMEDIARIOS DE CR蒁ITO
  • Art韈ulo 20 燫egulaci髇 de los prestamistas
  • Art韈ulo 21 燚eterminadas obligaciones de los intermediarios de cr閐ito respecto de los consumidores
• CAP蚑ULO VII.� MEDIDAS DE EJECUCI覰
  • Art韈ulo 22 燗rmonizaci髇 y car醕ter obligatorio de la presente Directiva
  • Art韈ulo 23 燬anciones
  • Art韈ulo 24 燫esoluci髇 extrajudicial de litigios
  • Art韈ulo 25 燙omit�
  • Art韈ulo 26 營nformaci髇 a la Comisi髇
  • Art韈ulo 27 營ncorporaci髇 al Derecho nacional
  • Art韈ulo 28 燙onversi髇 de las cantidades expresadas en euros en moneda nacional
• CAP蚑ULO VIII.� DISPOSICIONES TRANSITORIAS Y FINALES
  • Art韈ulo 29 燚isposici髇 derogatoria
  • Art韈ulo 30 燤edidas transitorias
  • Art韈ulo 31 燛ntrada en vigor
  • Art韈ulo 32 燚estinatarios
• ANEXO I
  • I. Ecuaci髇 de base que traduce la equivalencia de las disposiciones del cr閐ito, por una parte, y de los reembolsos y pagos, por otra
• ANEXO II .� INFORMACI覰 NORMALIZADA EUROPEA SOBRE EL CR蒁ITO AL CONSUMO
  • 1. Identidad y detalles de contacto del prestamista/intermediario
  • 2. Descripci髇 de las caracter韘ticas principales del producto de cr閐ito
  • 3. Costes del cr閐ito
  • 4. Otros aspectos jur韉icos importantes
  • 5. Informaci髇 adicional en caso de comercializaci髇 a distancia de servicios financieros
• ANEXO III .� INFORMACI覰 EUROPEA DE CR蒁ITOS AL CONSUMO PARA
  • 1. Identidad y detalles de contacto del prestamista/intermediario del cr閐ito
  • 2. Descripci髇 de las caracter韘ticas principales del producto de cr閐ito
  • 3. Costes del cr閐ito
  • 4. Otros aspectos jur韉icos importantes
  • 5. Informaci髇 adicional si la informaci髇 precontractual la proporcionan determinadas organizaciones de cr閐ito (art韈ulo 2, apartado 5, de la Directiva 2008/48/CE) o si se ofrece para un cr閐ito al consumidor destinado a la conversi髇 de una deuda
  • 6. Informaci髇 adicional en caso de comercializaci髇 a distancia de servicios financieros

Art韈ulo 1 Objeto

La presente Directiva tiene por objeto armonizar determinados aspectos de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de contratos de cr閐ito al consumo.

Art韈ulo 2 羗bito de aplicaci髇

1. La presente Directiva se aplicar� a los contratos de cr閐ito.

2. La presente Directiva no se aplicar� a:

• a) los contratos de cr閐ito garantizados por una hipoteca o por otra garant韆 comparable com鷑mente utilizada en un Estado miembro sobre bienes inmuebles o garantizados por un derecho relativo a un bien inmueble;
• b) los contratos de cr閐ito cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir;
• c) los contratos de cr閐ito cuyo importe total sea inferior a 200 EUR o superior a 75 000 EUR;
• d) los contratos de arrendamiento o de arrendamiento financiero en los que no se establezca una obligaci髇 de compra del objeto del contrato, ni en el propio contrato ni en otro contrato aparte; se considerar� que existe obligaci髇 si el prestamista as� lo ha decidido unilateralmente;
• e) los contratos de cr閐ito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que tengan que reembolsarse en el plazo de un mes;
• f) los contratos de cr閐ito concedidos libres de intereses y sin ning鷑 otro tipo de gastos, y los contratos de cr閐ito en virtud de los cuales el cr閐ito deba ser reembolsado en el plazo de tres meses y por los que s髄o se deban pagar unos gastos m韓imos;
• g) los contratos de cr閐ito concedidos por un empresario a sus empleados a t韙ulo subsidiario y sin intereses o cuyas tasas anuales equivalentes sean inferiores a las del mercado, y que no se ofrezcan al p鷅lico en general;
• h) los contratos de cr閐ito celebrados con empresas de inversi髇 en el sentido del art韈ulo 4, apartado 1, de la Directiva 2004/39/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de abril de 2004, relativa a los mercados de instrumentos financieros (9) , o con entidades de cr閐ito en el sentido del art韈ulo 4 de la Directiva 2006/48/CE, a efectos de que un inversor pueda realizar una operaci髇 en relaci髇 con uno o m醩 de los instrumentos enumerados en la secci髇 C del anexo I de la Directiva 2004/39/CE, cuando la empresa de inversi髇 o la entidad de cr閐ito que concede el cr閐ito participe en la operaci髇;
• i) los contratos de cr閐ito que son el resultado de un acuerdo alcanzado en los tribunales o ante cualquier otra autoridad p鷅lica;
• j) los contratos de cr閐ito relativos al pago aplazado, sin gastos, de una deuda existente;
• k) los contratos de cr閐ito para cuya celebraci髇 se pide al consumidor que entregue un bien al prestamista como garant韆 de seguridad y en los que la responsabilidad del consumidor est� estrictamente limitada a dicho bien;
• l) los contratos de cr閐ito relativos a pr閟tamos concedidos a un p鷅lico restringido, en virtud de una disposici髇 legal con un objetivo de inter閟 general, y a un tipo de inter閟 inferior al habitualmente propuesto en el mercado o sin inter閟 o en condiciones que son m醩 favorables para el consumidor que las habituales en el mercado y a un tipo de inter閟 no superior al habitualmente propuesto en el mercado.

2 bis. No obstante lo dispuesto en el apartado 2, letra c), la presente Directiva se aplicar� a los contratos de cr閐ito no garantizados que tengan por finalidad la renovaci髇 de un bien inmueble de uso residencial y que entra馿n un cr閐ito cuyo importe total exceda de 75 000 EUR.

3. En el caso de los contratos en los que el cr閐ito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban reembolsarse previa petici髇 o en el plazo de tres meses, s髄o ser醤 aplicables los art韈ulos 1 a 3, el art韈ulo 4, apartado 1, el art韈ulo 4, apartado 2, letras a) a c), el art韈ulo 4, apartado 4, los art韈ulos 6 a 9, el art韈ulo 10, apartado 1, el art韈ulo 10, apartado 4, el art韈ulo 10, apartado 5, los art韈ulos 12, 15 y 17 y los art韈ulos 19 a 32.

4. En el caso de los contratos de cr閐ito en forma de rebasamiento, s髄o ser醤 aplicables los art韈ulos 1 a 3, 18, 20 y 22 a 32.

5. Los Estados miembros podr醤 disponer que s髄o sean aplicables los art韈ulos 1 a 4, los art韈ulos 6, 7 y 9, el art韈ulo 10, apartado 1, el art韈ulo 10, apartado 2, letras a) a h) y l), el art韈ulo 10, apartado 4, y los art韈ulos 11, 13 y 16 a 32, a los contratos de cr閐ito celebrados por una organizaci髇 que:

• a) se haya creado para el beneficio mutuo de sus miembros;
• b) no genere beneficios a personas distintas de los miembros;
• c) persiga un objetivo social previsto por la legislaci髇 nacional;
• d) reciba y gestione 鷑icamente el ahorro de sus miembros y les facilite fuentes de cr閐ito, y
• e) proporcione el cr閐ito a una tasa anual equivalente inferior al propuesto habitualmente en el mercado o sujeto a un l韒ite m醲imo establecido por el Derecho interno,

y en la que la condici髇 de miembro est� restringida a las personas que residan o trabajen en un lugar espec韋ico o a los empleados en activo y jubilados de un empleador concreto, o a las personas que re鷑an otros requisitos establecidos por el Derecho interno como condici髇 para que exista un v韓culo com鷑 entre los miembros.

Los Estados miembros podr醤 eximir de la aplicaci髇 de la Directiva a los contratos de cr閐ito celebrados por una organizaci髇 de este tipo cuando el valor total de todos los contratos de cr閐ito suscritos por la organizaci髇 sea insignificante en relaci髇 con el valor total de todos los contratos de cr閐ito suscritos en el Estado miembro en el que est� establecida la organizaci髇 y el valor total de todos los contratos de cr閐ito suscritos en el Estado miembro por organizaciones de este tipo sea inferior al 1% del valor total de todos los contratos de cr閐ito suscritos en ese Estados miembro.

Los Estados miembros examinar醤 anualmente si se siguen dando las condiciones para conceder este tipo de exenci髇 y tomar醤 medidas para suprimir la exenci髇 cuando consideren que han dejado de cumplirse dichas condiciones.

6. Los Estados miembros podr醤 determinar que s髄o sean aplicables los art韈ulos 1 a 4, los art韈ulos 6, 7 y 9, el art韈ulo 10, apartado 1, el art韈ulo 10, apartado 2, letras a) a i), l) y r), el art韈ulo 10, apartado 4, los art韈ulos 11, 13 y 16 y los art韈ulos 18 a 32 a los contratos de cr閐ito que prevean que el prestamista y el consumidor pueden establecer acuerdos relativos al pago aplazado o los m閠odos de reembolso cuando el consumidor ya se encuentre en situaci髇 de falta de pago del contrato de cr閐ito inicial, siempre que:

• a) tales acuerdos puedan evitar la posibilidad de actuaciones judiciales relativas al impago, y
• b) el consumidor no se vea sometido a condiciones menos favorables que las establecidas en el contrato de cr閐ito inicial.

Sin embargo, si el contrato entra dentro del 醡bito de aplicaci髇 del apartado 3, s髄o ser醤 aplicables las disposiciones previstas en dicho apartado.

Art韈ulo 3 Definiciones

A efectos de la presente Directiva, se aplicar醤 las siguientes definiciones:

• a) 玞onsumidor�: persona f韘ica que, en las operaciones reguladas por la presente Directiva, act鷄 con fines que est醤 al margen de su actividad comercial o profesional;
• b) 玴restamista�: persona f韘ica o jur韉ica que concede o se compromete a conceder un cr閐ito en el ejercicio de su actividad comercial o profesional;
• c) 玞ontrato de cr閐ito�: contrato mediante el cual un prestamista concede o se compromete a conceder a un consumidor un cr閐ito en forma de pago aplazado, pr閟tamo u otra facilidad de pago similar, exceptuados los contratos para la prestaci髇 continuada de servicios o para el suministro de bienes de un mismo tipo en el marco de los cuales el consumidor paga por tales bienes o servicios de manera escalonada mientras dure la prestaci髇;
• d) 玴osibilidad de descubierto�: contrato de cr閐ito expl韈ito mediante el cual un prestamista pone a disposici髇 de un consumidor fondos que superen el saldo en la cuenta corriente del consumidor;
• e) 玶ebasamiento�: descubierto aceptado t醕itamente mediante el cual un prestamista pone a disposici髇 de un consumidor fondos que superen el saldo de la cuenta corriente del consumidor o la posibilidad de descubierto convenida;
• f) 玦ntermediario de cr閐ito�: persona f韘ica o jur韉ica que no act鷄 como prestamista y que, en el transcurso de su actividad comercial o profesional y contra una remuneraci髇, que puede ser de 韓dole pecuniaria o revestir cualquier otra forma de beneficio econ髆ico acordado:
  • i) presenta u ofrece contratos de cr閐ito al consumo,
  • ii) asiste a los consumidores en los tr醡ites previos de los contratos de cr閐ito, distintos de los indicados en el inciso i), o
  • iii) celebra contratos de cr閐ito con consumidores en nombre del prestamista;
• g) 玞oste total del cr閐ito para el consumidor�: todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relaci髇 con el contrato de cr閐ito y que sean conocidos por el prestamista, con excepci髇 de los gastos de notar韆; el coste de los servicios accesorios relacionados con el contrato de cr閐ito, en particular las primas de seguros, se incluye asimismo en este concepto si, adem醩, la celebraci髇 del contrato de servicios es obligatoria para obtener el cr閐ito o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas;
• h) 玦mporte total adeudado por el consumidor�: la suma del importe total del cr閐ito m醩 el coste total del cr閐ito para el consumidor;
• i) 玹asa anual equivalente�: el coste total del cr閐ito para el consumidor, expresado como porcentaje anual del importe total del cr閐ito concedido, m醩 los costes contemplados en el art韈ulo 19, apartado 2, si procede;
• j) 玹ipo deudor�: el tipo de inter閟 expresado como porcentaje fijo o variable aplicado con car醕ter anual al importe del cr閐ito utilizado;
• k) 玹ipo deudor fijo�: el prestamista y el consumidor acuerdan en el contrato de cr閐ito un tipo deudor para la duraci髇 total del contrato de cr閐ito o varios tipos deudores para per韔dos parciales utilizando exclusivamente un porcentaje fijo espec韋ico. Si en el contrato de cr閐ito no se establecen todos los tipos deudores fijos, el tipo deudor se considerar� establecido s髄o para los per韔dos parciales para los que los tipos deudores se establezcan exclusivamente mediante un porcentaje fijo espec韋ico acordado al celebrarse el contrato de cr閐ito;
• l) 玦mporte total del cr閐ito�: el importe m醲imo o la suma de todas las cantidades puestas a disposici髇 del consumidor en el marco de un contrato de cr閐ito;T閚gase en cuenta que conforme establece la Sentencia TJUE (Sala Tercera) de 21 abril 2016 (C-377), los art韈ulos 3, letra l), y 10, apartado 2, de la Directiva 2008/48 y la parte I del anexo I de esta Directiva deben interpretarse en el sentido de que el importe total del cr閐ito y el importe de la disposici髇 del cr閐ito designan la totalidad de las cantidades puestas a disposici髇 del consumidor, lo que excluye las cantidades destinadas por el prestamista al pago de los costes derivados del cr閐ito en cuesti髇 y que no se abonan efectivamente al consumidor.
• m) 玸oporte duradero�: cualquier instrumento que permita al consumidor conservar informaci髇 que se le transmita personalmente de forma que en el futuro pueda recuperarla f醕ilmente durante un per韔do de tiempo adaptado a los fines de dicha informaci髇 y que permita la reproducci髇 id閚tica de la informaci髇 almacenada;
• n) 玞ontrato de cr閐ito vinculado�: un contrato de cr閐ito en el que:
  • i) el contrato en cuesti髇 sirve exclusivamente para financiar un contrato relativo al suministro de bienes espec韋icos o a la prestaci髇 de servicios espec韋icos, y
  • ii) los dos contratos constituyen una unidad comercial desde un punto de vista objetivo; se considerar� que existe una unidad comercial cuando el proveedor del bien o el suministrador del servicio financian el cr閐ito al consumo o, en el caso de que este sea financiado por un tercero, cuando el prestamista se sirve de la intervenci髇 del proveedor del bien o el suministrador del servicio en la preparaci髇 o celebraci髇 del contrato de cr閐ito, o cuando los bienes espec韋icos o la prestaci髇 de un servicio espec韋ico vienen expresamente indicados en el contrato de cr閐ito.

Art韈ulo 4 Informaci髇 b醩ica que deber� figurar en la publicidad

1. Toda publicidad relativa a los contratos de cr閐ito que indique un tipo de inter閟 o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del cr閐ito para el consumidor deber� incluir la informaci髇 b醩ica indicada en el presente art韈ulo.

Esta obligaci髇 no se aplicar� a los casos en que la legislaci髇 nacional requiera la tasa anual equivalente en la publicidad de contratos de cr閐ito que no indique un tipo de inter閟 o cualesquiera cifras relacionadas con cualquier coste del cr閐ito para el consumidor en el sentido del p醨rafo primero.

2. La informaci髇 b醩ica especificar� los elementos siguientes de forma clara, concisa y destacada mediante un ejemplo representativo:

• a) tipo deudor, fijo y/o variable, junto con informaci髇 sobre los recargos incluidos en el coste total del cr閐ito para el consumidor;
• b) el importe total del cr閐ito;
• c) la tasa anual equivalente; en el caso de los contratos de cr閐ito indicados en el art韈ulo 2, apartado 3, los Estados miembros podr醤 decidir que no es necesario estipular la tasa anual equivalente;
• d) en su caso, la duraci髇 del contrato de cr閐ito;
• e) en el caso de los cr閐itos en forma de pago aplazado de un bien o servicio en particular, el precio al contado y el importe de los posibles anticipos, y
• f) en su caso, el importe total adeudado por el consumidor y el importe de los pagos a plazos.

3. Si la celebraci髇 de un contrato relativo a un servicio accesorio vinculado con el contrato de cr閐ito, en particular un seguro, fuera obligatoria para obtener el cr閐ito o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas, y el coste de ese servicio no pudiera determinarse de antemano, dicha obligaci髇 deber� mencionarse de forma clara, concisa y destacada, junto con la tasa anual equivalente.

4. Las disposiciones del presente art韈ulo se entienden sin perjuicio de lo dispuesto en la Directiva 2005/29/CE.

Art韈ulo 5 Informaci髇 precontractual

1. Con la debida antelaci髇, y antes de que el consumidor asuma cualquier obligaci髇 en virtud de un contrato u oferta de cr閐ito, el prestamista y, en su caso, el intermediario de cr閐ito deber醤 facilitar al consumidor, sobre la base de las condiciones del cr閐ito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas y de la informaci髇 facilitada por el consumidor, la informaci髇 que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisi髇 informada sobre la suscripci髇 de un contrato de cr閐ito. Esta informaci髇, en papel o en cualquier otro soporte duradero, se facilitar� mediante la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo que figura en el anexo II. Se considera que el prestamista ha cumplido los requisitos de informaci髇 del presente apartado y del art韈ulo 3, apartados 1 y 2, de la Directiva 2002/65/CE si facilita la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo.

Dicha informaci髇 deber� especificar:

• a) el tipo de cr閐ito;
• b) la identidad y la direcci髇 geogr醘ica del prestamista as� como, en su caso, la identidad y la direcci髇 geogr醘ica del intermediario del cr閐ito implicado;
• c) el importe total del cr閐ito y las condiciones que rigen la disposici髇 de fondos;
• d) la duraci髇 del contrato de cr閐ito;
• e) en caso de cr閐itos en forma de pago diferido por un bien o servicio y de contratos de cr閐ito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado;
• f) el tipo deudor y las condiciones de aplicaci髇 de dicho tipo, y, si se dispone de ellos, los 韓dices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, as� como los per韔dos, condiciones y procedimientos de variaci髇 del tipo deudor. Si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaci髇 arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables;
• g) la tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor, ilustrado mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hip髏esis utilizadas para calcular dicha tasa; cuando el consumidor haya informado al prestamista sobre uno o m醩 componentes de su cr閐ito preferido, como por ejemplo la duraci髇 del contrato de cr閐ito y su importe total, el prestamista deber� tener en cuenta dichos componentes; si el contrato de cr閐ito prev� diferentes formas de disposici髇 de fondos con diferentes tasas o tipos de pr閟tamo, y el prestamista se acoge al supuesto contemplado en la parte II, letra b), del anexo I, deber� indicar que, para ese tipo de contrato de cr閐ito, la tasa anual equivalente podr韆 ser m醩 elevada con otros mecanismos de disposici髇 de fondos;
• h) el importe, el n鷐ero y la periodicidad de los pagos que deber� efectuar el consumidor y en su caso el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso;
• i) cuando proceda, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas si fuera necesario para registrar a la vez las operaciones de pago y de disposici髇 del cr閐ito, salvo que la apertura de la cuenta sea facultativa, los gastos relativos a la utilizaci髇 de un medio de pago que permita efectuar a la vez las operaciones de pago y de disposici髇 del cr閐ito, as� como cualquier gasto derivado del contrato de cr閐ito y las condiciones en que dichos gastos podr醤 modificarse;
• j) cuando proceda, la existencia de costes adeudados al notario por el consumidor al suscribir el contrato de cr閐ito;
• k) la obligaci髇 de suscribir cualesquiera servicios accesorios vinculados con el contrato de cr閐ito, en particular una p髄iza de seguros, cuando la celebraci髇 de un contrato relativo a tales servicios sea obligatoria para obtener el cr閐ito o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas;
• l) el tipo de inter閟 de demora as� como las modalidades para su adaptaci髇 y, cuando proceda, los gastos por impago;
• m) una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago;
• n) cuando proceda, las garant韆s exigidas;
• o) la existencia o ausencia de derecho de desistimiento;
• p) el derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informaci髇 sobre el derecho del prestamista a una compensaci髇 y sobre la manera en que se determinar� esa compensaci髇 con arreglo al art韈ulo 16;
• q) el derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluaci髇 de su solvencia, conforme al art韈ulo 9, apartado 2;
• r) el derecho del consumidor a recibir gratuitamente, previa solicitud, una copia del proyecto del contrato de cr閐ito. Esta disposici髇 no se aplicar� cuando el prestamista no est� dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de cr閐ito con el consumidor, y
• s) cuando proceda, el per韔do de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado por la informaci髇 precontractual.

Cualquier informaci髇 adicional que el prestamista pueda comunicar al consumidor ser� facilitada en un documento aparte que podr� adjuntarse a la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo.

2. Sin embargo, en el caso de comunicaci髇 a trav閟 de telefon韆 vocal a que se refiere el art韈ulo 3, apartado 3, de la Directiva 2002/65/CE, la descripci髇 de las caracter韘ticas principales del servicio financiero, de conformidad con el art韈ulo 3, apartado 3, letra b), segundo gui髇, de dicha Directiva, deber� incluir al menos los elementos considerados en el apartado 1, letras c), d), e), f) y h), del presente art韈ulo, junto con la tasa anual equivalente, ilustrado mediante un ejemplo representativo y el importe total adeudado por el consumidor.

3. Si el contrato se hubiera suscrito, a petici髇 del consumidor, utilizando un medio de comunicaci髇 a distancia que no permita facilitar la informaci髇 prevista en el apartado 1, en particular en el caso contemplado en el apartado 2, el prestamista facilitar� al consumidor toda la informaci髇 precontractual utilizando el formulario de Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo inmediatamente despu閟 de la celebraci髇 del contrato de cr閐ito.

4. Adem醩 de la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo, se facilitar� gratuitamente al consumidor, previa petici髇, una copia del proyecto del contrato de cr閐ito. Esta disposici髇 no se aplicar� cuando el prestamista no est� dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de cr閐ito con el consumidor.

5. En el caso de los contratos de cr閐ito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizaci髇 correspondiente del importe total del cr閐ito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los per韔dos establecidos en el contrato de cr閐ito o en un contrato accesorio, la informaci髇 precontractual exigida en virtud del apartado 1 deber� incluir una declaraci髇 clara y concisa de que tales contratos no prev閚 una garant韆 de reembolso del importe total del cr閐ito del que se haya dispuesto en virtud del contrato, salvo que se conceda dicha garant韆.

6. Los Estados miembros velar醤 por que los prestamistas y, cuando proceda, los intermediarios de cr閐ito faciliten al consumidor las explicaciones adecuadas para que este pueda evaluar si el contrato de cr閐ito propuesto se ajusta a sus necesidades y a su situaci髇 financiera, si fuera preciso explicando la informaci髇 precontractual que se facilitar� conforme a lo dispuesto en el apartado 1, las caracter韘ticas esenciales de los productos propuestos y los efectos espec韋icos que pueden tener sobre el consumidor, incluidas las consecuencias en caso de impago por parte del consumidor. Los Estados miembros podr醤 adaptar el modo de prestaci髇 de esta asistencia y su alcance, as� como la identidad de la parte que se har� cargo de ella, a las circunstancias particulares de la situaci髇 en que se ofrece el contrato de cr閐ito, la persona a quien se ofrece y el tipo de cr閐ito ofrecido.

Art韈ulo 6 Requisitos de informaci髇 precontractual para determinados contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto y para ciertos contratos de cr閐ito espec韋icos

1. Con la debida antelaci髇, y antes de que el consumidor asuma cualquier obligaci髇 en virtud de un contrato de cr閐ito o una oferta relativa a un contrato de cr閐ito a tenor del art韈ulo 2, apartados 3, 5 o 6, el prestamista y, cuando proceda, el intermediario de cr閐ito, deber醤 facilitar al consumidor, sobre la base de las condiciones del cr閐ito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas y de la informaci髇 facilitada por el consumidor, la informaci髇 que sea precisa para comparar las diversas ofertas y adoptar una decisi髇 informada sobre la suscripci髇 de un contrato de cr閐ito.

Dicha informaci髇 deber� especificar:

• a) el tipo de cr閐ito;
• b) la identidad y la direcci髇 geogr醘ica del prestamista, as� como, en su caso, la identidad y la direcci髇 geogr醘ica del intermediario del cr閐ito implicado;
• c) el importe total del cr閐ito;
• d) la duraci髇 del contrato de cr閐ito;
• e) el tipo deudor; las condiciones de aplicaci髇 de dicho tipo, los 韓dices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial; los recargos aplicables desde la suscripci髇 del contrato de cr閐ito y, en su caso, las condiciones en las que puedan modificarse;
• f) la tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo representativo que mencione todas las hip髏esis utilizadas para calcularla;
• g) las condiciones y procedimiento para poner fin al contrato de cr閐ito;
• h) para los contratos de cr閐ito contemplados en el art韈ulo 2, apartado 3, cuando proceda, una indicaci髇 de que al consumidor podr� exig韗sele que reembolse la totalidad del importe del cr閐ito en cualquier momento en que se le pida;
• i) el tipo de inter閟 de demora as� como las modalidades para su adaptaci髇 y, cuando proceda, los gastos por impago;
• j) el derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluaci髇 de su solvencia, conforme al art韈ulo 9, apartado 2;
• k) para los contratos de cr閐ito contemplados en el art韈ulo 2, apartado 3, los gastos aplicables desde el momento de la celebraci髇 de dichos contratos y, en su caso, las condiciones en que dichos gastos podr醤 modificarse;
• l) cuando proceda, el per韔do de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado por la informaci髇 precontractual.

Esta informaci髇 se facilitar� en papel o en cualquier otro soporte duradero, y figurar� toda ella de manera igualmente destacada. Podr� facilitarse mediante la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo que figura en el anexo III. Se considerar� que el prestamista ha cumplido los requisitos de informaci髇 del presente apartado y del art韈ulo 3, apartados 1 y 2, de la Directiva 2002/65/CE si ha facilitado la Informaci髇 normalizada europea sobre el cr閐ito al consumo.

2. En el caso de los contratos de cr閐ito indicados en el art韈ulo 2, apartado 3, los Estados miembros podr醤 decidir que no se estipule la tasa anual equivalente.

3. En el caso de los contratos de cr閐ito indicados en el art韈ulo 2, apartados 5 y 6, la informaci髇 proporcionada al consumidor conforme al apartado 1 del presente art韈ulo incluir� asimismo:

• a) el importe, el n鷐ero y la periodicidad de los pagos que deber� efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso, y
• b) el derecho de reembolso anticipado y, en su caso, informaci髇 sobre el derecho del prestamista a una compensaci髇 y sobre la manera en que se determinar� esa compensaci髇.

Sin embargo, si el contrato de cr閐ito est� comprendido en el 醡bito de aplicaci髇 del art韈ulo 2, apartado 3, s髄o ser醤 aplicables las disposiciones mencionadas en el apartado 1 del presente art韈ulo.

4. No obstante, en el caso de las comunicaciones por telefon韆 vocal, y cuando el consumidor solicite disponer de la posibilidad de descubierto con efecto inmediato, la descripci髇 de las principales caracter韘ticas del servicio financiero incluir� al menos los elementos indicados en el apartado 1, letras c), e), f) y h). Adem醩, en el caso de los contratos de cr閐ito a que se refiere el apartado 3, la descripci髇 de las principales caracter韘ticas incluir� la especificaci髇 de la duraci髇 del contrato de cr閐ito.

5. Pese a la exclusi髇 establecida en el art韈ulo 2, apartado 2, letra e), los Estados miembros aplicar醤 al menos los requisitos de la primera frase del apartado 4 del presente art韈ulo a los contratos de cr閐ito concedidos en forma de posibilidad de descubierto y que deban ser reembolsados en un plazo de un mes.

6. Adem醩 de la informaci髇 a que aluden los apartados 1 a 4, se facilitar� al consumidor, previa petici髇, una copia del proyecto del contrato de cr閐ito que contenga la informaci髇 contemplada en el art韈ulo 10, cuando este 鷏timo sea aplicable. Esta disposici髇 no se aplicar� cuando el prestamista no est� dispuesto, en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de cr閐ito con el consumidor.

7. Si el contrato se hubiera suscrito, a petici髇 del consumidor, utilizando un medio de comunicaci髇 a distancia que no permita facilitar la informaci髇 prevista en los apartados 1 y 3, incluidos los casos mencionados en el apartado 4, inmediatamente despu閟 de la celebraci髇 del contrato de cr閐ito el prestamista cumplir� sus obligaciones con arreglo a los apartados 1 y 3 facilitando la informaci髇 contractual de acuerdo con el art韈ulo 10 en la medida en que sea aplicable.

Art韈ulo 7 Excepciones a los requisitos de informaci髇 precontractual

Los art韈ulos 5 y 6 no se aplicar醤 a los proveedores de bienes o servicios que s髄o act鷈n como intermediarios de cr閐ito a t韙ulo subsidiario. Esto se entiende sin perjuicio de las obligaciones del prestamista de garantizar que el consumidor recibe la informaci髇 precontractual a que se refieren dichos art韈ulos.

Art韈ulo 8 Obligaci髇 de evaluar la solvencia del consumidor

1. Los Estados miembros velar醤 por que, antes de que se celebre el contrato de cr閐ito, el prestamista eval鷈 la solvencia del consumidor, sobre la base de una informaci髇 suficiente, facilitada en su caso por el consumidor y, cuando proceda, bas醤dose en la consulta de la base de datos pertinente. Los Estados miembros cuya legislaci髇 exija que los prestamistas eval鷈n la solvencia del consumidor sobre la base de una consulta de la base de datos pertinente deben poder mantener esta obligaci髇.

2. Los Estados miembros velar醤 por que, si las partes acuerdan modificar el importe total del cr閐ito tras la celebraci髇 del contrato de cr閐ito, el prestamista actualice la informaci髇 financiera de que disponga sobre el consumidor y eval鷈 su solvencia antes de aumentar significativamente el importe total del cr閐ito.

Art韈ulo 9 Acceso a bases de datos

1. Cada Estado miembro garantizar� que los prestamistas de los dem醩 Estados miembros tengan acceso a las bases de datos utilizadas en su territorio para la evaluaci髇 de la solvencia de los consumidores. Las condiciones de acceso deber醤 ser no discriminatorias.

2. Si la denegaci髇 de una solicitud de cr閐ito se basa en la consulta de una base de datos, el prestamista informar� al consumidor inmediata y gratuitamente de los resultados de dicha consulta y de los pormenores de la base de datos consultada.

3. La informaci髇 deber� facilitarse a menos que est� prohibido por otras disposiciones de la legislaci髇 comunitaria o sea contrario a objetivos de orden p鷅lico o de seguridad p鷅lica.

4. El presente art韈ulo se entender� sin perjuicio de la aplicaci髇 de la Directiva 95/46/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 24 de octubre de 1995, relativa a la protecci髇 de las personas f韘icas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulaci髇 de estos datos (10) .

Art韈ulo 10 Informaci髇 que debe mencionarse en los contratos de cr閐ito

1. Los contratos de cr閐ito se establecer醤 en papel o en otro soporte duradero.

Todas las partes contratantes recibir醤 un ejemplar del contrato de cr閐ito. El presente art韈ulo se entender� sin perjuicio de cualquier norma nacional relativa a la validez de la celebraci髇 de contratos de cr閐ito que sean conformes con el Derecho comunitario.

2. El contrato de cr閐ito deber� especificar, de forma clara y concisa, los siguientes datos:

• a) el tipo de cr閐ito;
• b) la identidad y la direcci髇 geogr醘ica de las partes contratantes, as� como, si procede, la identidad y la direcci髇 geogr醘ica del intermediario de cr閐ito;
• c) la duraci髇 del contrato de cr閐ito;
• d) el importe total del cr閐ito y las condiciones de disposici髇 del cr閐ito;
• e) en el caso de cr閐itos en forma de pago diferido de un bien o servicio o en el caso de contratos de cr閐ito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado;
• f) el tipo deudor y las condiciones de aplicaci髇 de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los 韓dices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, as� como los per韔dos, condiciones y procedimientos de variaci髇 del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaci髇 arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables;
• g) la tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor, calculados en el momento de la suscripci髇 del contrato de cr閐ito; se mencionar醤 todas las hip髏esis utilizadas para calcular dicho porcentaje;
• h) el importe, el n鷐ero y la periodicidad de los pagos que deber� efectuar el consumidor y, cuando proceda, el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso;
• i) en caso de amortizaci髇 del capital de un contrato de cr閐ito de duraci髇 fija, el derecho del consumidor a recibir gratuitamente un extracto de cuenta, en forma de cuadro de amortizaci髇, previa solicitud y en cualquier momento a lo largo de toda la duraci髇 del contrato de cr閐ito.

  El cuadro de amortizaci髇 indicar� los pagos adeudados, as� como los per韔dos y las condiciones de pago de tales importes; el cuadro deber� contener un desglose de cada reembolso peri骴ico que muestre la amortizaci髇 del capital, los intereses calculados sobre la base del tipo deudor y, en su caso, los costes adicionales; cuando el tipo de inter閟 no sea fijo o los costes adicionales puedan variar en virtud del contrato de cr閐ito, en el cuadro de amortizaci髇 figurar� de forma clara y concisa la indicaci髇 de que los datos del cuadro s髄o ser醤 v醠idos hasta la siguiente modificaci髇 del tipo deudor o de los costes adicionales en virtud del contrato de cr閐ito;

• j) si deben pagarse recargos e intereses sin amortizaci髇 de capital, una relaci髇 de los per韔dos y las condiciones de pago de los intereses deudores y de los gastos conexos recurrentes y no recurrentes;
• k) cuando proceda, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas que registren a la vez operaciones de pago y de disposici髇 del cr閐ito, salvo que la apertura de la cuenta sea opcional, los gastos relativos a la utilizaci髇 de un medio de pago que permita efectuar tanto operaciones de pago como de disposici髇 del cr閐ito, as� como los dem醩 gastos derivados del contrato de cr閐ito y las condiciones en que dichos costes pueden modificarse;
• l) el tipo de inter閟 de demora aplicable en el momento de la celebraci髇 del contrato de cr閐ito y los procedimientos para su ajuste y, cuando proceda, los gastos por impago;
• m) una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago;
• n) cuando proceda, una declaraci髇 que establezca el abono de gastos de notar韆;
• o) las garant韆s y los seguros exigidos, en su caso;
• p) la existencia o ausencia de derecho de desistimiento y el plazo y dem醩 condiciones para ejercerlo, incluida la informaci髇 relativa a la obligaci髇 del consumidor de pagar el capital utilizado y los intereses de conformidad con el art韈ulo 14, apartado 3, letra b), y el importe del inter閟 diario;
• q) informaci髇 sobre los derechos derivados del art韈ulo 15, as� como las condiciones para el ejercicio de dichos derechos;
• r) el derecho de reembolso anticipado, el procedimiento aplicable as� como, en su caso, informaci髇 sobre el derecho del prestamista a una compensaci髇 y sobre la manera en que se determinar� esa compensaci髇;
• s) el procedimiento que deber� seguirse para ejercer el derecho de poner fin al contrato de cr閐ito;
• t) la existencia o no de procedimientos extrajudiciales de reclamaci髇 y recurso para el consumidor, y, en caso de que existan, la forma en que el consumidor puede acceder a ellos;
• u) las dem醩 condiciones del contrato, cuando proceda;
• v) en su caso, nombre y direcci髇 de la autoridad de supervisi髇 competente.

3. En el caso contemplado en el apartado 2, letra i), el prestamista deber� poner gratuitamente a disposici髇 del consumidor un extracto de cuenta en forma de cuadro de amortizaci髇, y ello en cualquier momento a lo largo de toda la duraci髇 del contrato de cr閐ito.

4. En el caso de los contratos de cr閐ito en que los pagos efectuados por el consumidor no producen una amortizaci髇 correspondiente del importe total del cr閐ito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los per韔dos establecidos en el contrato de cr閐ito o en un contrato accesorio, la informaci髇 contractual exigida en virtud del apartado 2 deber� incluir una declaraci髇 clara y concisa de que tales contratos no prev閚 una garant韆 de reembolso del importe total del cr閐ito del que se haya dispuesto en virtud del contrato de cr閐ito, salvo que se conceda dicha garant韆.

5. En el caso de los contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto contemplados en el art韈ulo 2, apartado 3, deber醤 especificarse, de forma clara y concisa, los siguientes datos:

• a) el tipo de cr閐ito;
• b) la identidad y la direcci髇 geogr醘ica de las partes contratantes, as� como, si procede, la identidad y la direcci髇 geogr醘ica del intermediario de cr閐ito;
• c) la duraci髇 del contrato de cr閐ito;
• d) el importe total del cr閐ito y las condiciones de disposici髇 del cr閐ito;
• e) el tipo deudor y las condiciones de aplicaci髇 de dicho tipo y, si se dispone de ellos, los 韓dices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, as� como los per韔dos, condiciones y procedimientos de variaci髇 del tipo deudor y, si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la informaci髇 arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables;
• f) la tasa anual equivalente y el coste total del cr閐ito para el consumidor, calculados en el momento de la suscripci髇 del contrato de cr閐ito; se mencionar醤 todas las hip髏esis utilizadas para calcular dicho porcentaje, de conformidad con el art韈ulo 19, apartado 2, en conjunci髇 con el art韈ulo 3, letras g) e i); los Estados miembros podr醤 decidir que no se estipule la tasa anual equivalente;
• g) la indicaci髇 de que al consumidor podr� exig韗sele que reembolse la totalidad del importe del cr閐ito en cualquier momento;
• h) el procedimiento que deber� seguirse para ejercer el derecho de desistimiento del contrato de cr閐ito, e
• i) informaci髇 sobre los gastos aplicables desde el momento de la celebraci髇 de dichos contratos de cr閐ito y, en su caso, las condiciones en que dichos gastos podr醤 modificarse.

Art韈ulo 11 Informaci髇 sobre el tipo deudor

1. En su caso, el consumidor ser� informado de toda modificaci髇 del tipo deudor mediante documento en papel u otro soporte duradero antes de que el cambio entre en vigor. La informaci髇 detallar� el importe de los pagos tras la entrada en vigor del nuevo tipo deudor, y, si cambiara el n鷐ero o la frecuencia de los pagos, los correspondientes detalles.

2. No obstante, en el contrato de cr閐ito las partes podr醤 acordar que la informaci髇 indicada en el apartado 1 se proporcione al consumidor de forma peri骴ica en los casos en que la modificaci髇 en el tipo deudor se deba a una modificaci髇 de un tipo de referencia, siempre y cuando el nuevo tipo de referencia se haga p鷅lico por los medios adecuados y la informaci髇 al respecto est� disponible tambi閚 en los locales del prestamista.

Art韈ulo 12 Obligaciones vinculadas a los contratos de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto

1. Si se concede un contrato de cr閐ito en forma de posibilidad de descubierto, el consumidor deber� ser informado peri骴icamente mediante un extracto de cuenta, en papel o en cualquier otro soporte duradero, de lo siguiente:

• a) el per韔do preciso al que se refiere el extracto de cuenta;
• b) los importes de los que se ha dispuesto y la fecha de disposici髇;
• c) el saldo del extracto anterior y la fecha de este;
• d) el nuevo saldo;
• e) la fecha y el importe de los pagos efectuados por el consumidor;
• f) el tipo deudor aplicado;
• g) los recargos que se hayan aplicado;
• h) en su caso, el importe m韓imo que deba pagarse.

2. Adem醩, el consumidor ser� informado, mediante documento en papel o en otro soporte duradero, de los incrementos del tipo deudor o de los recargos que deba pagar antes de que las modificaciones en cuesti髇 entren en vigor.

No obstante, las partes podr醤 acordar en el contrato de cr閐ito que la informaci髇 sobre las modificaciones del tipo deudor se proporcione del modo indicado en el apartado 1 en los casos en que la modificaci髇 en el tipo deudor se deba a una modificaci髇 de un tipo de referencia, siempre y cuando el nuevo tipo de referencia se haga p鷅lico por los medios adecuados y la informaci髇 al respecto est� disponible tambi閚 en los locales del prestamista.

Art韈ulo 13 Contratos de cr閐ito de duraci髇 indefinida

1. El consumidor podr� poner fin gratuitamente y en cualquier momento, por el procedimiento habitual, a un contrato de cr閐ito de duraci髇 indefinida, a menos que las partes hayan convenido en un plazo de notificaci髇. El plazo de preaviso no podr� exceder de un mes.

Si as� lo dispone el contrato de cr閐ito, el prestamista podr� poner fin por el procedimiento habitual a un contrato de cr閐ito de duraci髇 indefinida dando al consumidor un preaviso de dos meses como m韓imo, notificado mediante documento en papel o en otro soporte duradero.

2. Si as� lo dispone el contrato de cr閐ito, el prestamista podr�, por razones objetivamente justificadas, poner fin al derecho del consumidor a disponer de cantidades de un contrato de cr閐ito de duraci髇 indefinida. El prestamista informar� al consumidor de la terminaci髇, indicando las razones de la misma mediante notificaci髇 en papel u otro soporte duradero, en la medida de lo posible antes de la terminaci髇 y, a m醩 tardar, inmediatamente despu閟 de ella, a menos que la comunicaci髇 de tal informaci髇 est� prohibida por otro acto jur韉ico comunitario o sea contraria a objetivos de orden p鷅lico o de seguridad p鷅lica.

Art韈ulo 14 Derecho de desistimiento

1. El consumidor dispondr� de un plazo de 14 d韆s civiles para desistir del contrato de cr閐ito sin indicar el motivo.

Este plazo de desistimiento se iniciar�:

• a) en la fecha de suscripci髇 del contrato de cr閐ito, o bien
• b) en la fecha en que el consumidor reciba las condiciones contractuales y la informaci髇 recogida en el art韈ulo 10, si esa fecha fuera posterior a la indicada en la letra a) del presente apartado.

2. Para los contratos de cr閐ito vinculados tal y como se definen en el art韈ulo 3, letra n), cuando la legislaci髇 nacional ya prevea, en el momento de la entrada en vigor de la presente Directiva, que los fondos no pueden ponerse a disposici髇 del consumidor antes del t閞mino de un per韔do determinado, los Estados miembros podr醤 excepcionalmente establecer que el plazo se馻lado en el apartado 1 del presente art韈ulo se reduzca a dicho per韔do determinado a petici髇 expresa del consumidor.

3. Si el consumidor ejerce su derecho de desistimiento, deber�:

• a) para que el desistimiento surta efecto, antes de que expire el plazo previsto en el apartado 1, notific醨selo al prestamista ateni閚dose a la informaci髇 facilitada por este 鷏timo de acuerdo con el art韈ulo 10, apartado 2, letra p), por medios que puedan ser probados de conformidad con la legislaci髇 nacional. Se considerar� que se ha respetado el plazo si la notificaci髇 se ha enviado antes de la expiraci髇 del plazo, siempre que haya sido efectuada mediante documento en papel o cualquier otro soporte duradero a disposici髇 del prestamista y accesible para 閘, y
• b) pagar al prestamista el capital y el inter閟 acumulado sobre dicho capital entre la fecha de disposici髇 del cr閐ito y la fecha de reembolso del capital, sin ning鷑 retraso indebido a m醩 tardar a los 30 d韆s de haber enviado la notificaci髇 de desistimiento al prestamista. Los intereses adeudados se calcular醤 sobre la base del tipo deudor acordado. El prestamista no tendr� derecho a reclamar al consumidor ninguna otra compensaci髇 en caso de desistimiento, excepto la compensaci髇 de los gastos no reembolsables abonados por el prestamista a la administraci髇 p鷅lica.

4. En caso de que un prestamista o un tercero proporcione un servicio accesorio relacionado con el contrato de cr閐ito sobre la base de un acuerdo entre ese tercero y el prestamista, el consumidor dejar� de estar vinculado por dicho servicio accesorio si ejerce su derecho de desistimiento respecto del contrato de cr閐ito conforme a lo dispuesto en el presente art韈ulo.

5. Si el consumidor tiene derecho de desistimiento con arreglo a los apartados 1, 3 y 4, no se aplicar醤 los art韈ulos 6 y 7 de la Directiva 2002/65/CE ni el art韈ulo 5 de la Directiva 85/577/CEE del Consejo, de 20 de diciembre de 1985, referente a la protecci髇 de los consumidores en el caso de contratos negociados fuera de los establecimientos comerciales (11) .

6. Los Estados miembros podr醤 disponer que los apartados 1 a 4 del presente art韈ulo no se apliquen a los contratos de cr閐ito que, por imperativo legal, se celebren ante notario, siempre que el notario confirme que se garantizan al consumidor los derechos previstos en los art韈ulos 5 y 10.

7. El presente art韈ulo se entender� sin perjuicio de cualquier disposici髇 de Derecho interno que establezca un plazo antes de cuyo vencimiento no pueda comenzar la ejecuci髇 del contrato.

Art韈ulo 15 Contratos de cr閐ito vinculados

1. Si el consumidor ha ejercido su derecho de desistimiento conforme al Derecho comunitario respecto a un contrato de suministro de bienes o servicios, dejar� de estar obligado por un contrato de cr閐ito vinculado.

2. Si los bienes o servicios estipulados en un contrato de cr閐ito vinculado no son entregados, o lo son s髄o en parte, o no son conformes con el contrato de suministro de bienes o servicios, el consumidor tendr� derecho de recurso contra el prestamista siempre que haya recurrido contra el proveedor y no haya obtenido de 閘 la satisfacci髇 a que tiene derecho con arreglo a lo dispuesto por la ley o por el contrato de suministro de bienes o servicios. Los Estados miembros establecer醤 en qu� medida y bajo qu� condiciones se podr� ejercer dicho derecho.

3. El presente art韈ulo se entender� sin perjuicio de las disposiciones nacionales que asignen al prestamista una responsabilidad solidaria respecto de cualquier reclamaci髇 del consumidor contra el proveedor cuando la adquisici髇 a este de bienes o servicios se haya financiado mediante un contrato de cr閐ito.

Art韈ulo 16 Reembolso anticipado

1. El consumidor tendr� derecho a liquidar en todo momento, total o parcialmente, las obligaciones derivadas del contrato de cr閐ito. En tales casos, tendr� derecho a una reducci髇 del coste total del cr閐ito, que comprende los intereses y costes correspondientes a la duraci髇 del contrato que quede por transcurrir.

2. En caso de reembolso anticipado del cr閐ito, el prestamista tendr� derecho a una compensaci髇 justa y justificada objetivamente por los posibles costes directamente derivados del reembolso anticipado del cr閐ito, siempre que el reembolso anticipado se produzca dentro de un per韔do en el cual el tipo deudor sea fijo.

Dicha compensaci髇 no podr� ser superior al 1% del importe del cr閐ito reembolsado anticipadamente si el per韔do transcurrido entre el reembolso anticipado y la terminaci髇 acordada del contrato de cr閐ito es superior a un a駉. Si el per韔do no supera un a駉, la compensaci髇 no podr� ser superior al 0,5% del importe del cr閐ito reembolsado anticipadamente.

3. No se podr� reclamar compensaci髇 alguna por reembolso anticipado:

• a) si el reembolso se ha efectuado en cumplimiento de un contrato de seguro destinado a garantizar el reembolso del cr閐ito;
• b) en caso de posibilidad de descubierto, o
• c) si el reembolso anticipado se produce dentro de un per韔do para el que no se haya fijado el tipo de inter閟 deudor.

4. Los Estados miembros podr醤 establecer que:

• a) esta compensaci髇 pueda ser reclamada por el prestamista s髄o bajo la condici髇 de que el importe del reembolso anticipado supere el umbral definido por el Derecho nacional. El umbral no deber� superar los 10 000 EUR en un per韔do dado de 12 meses;
• b) el prestamista pueda reclamar excepcionalmente una compensaci髇 m醩 elevada si demuestra que las p閞didas sufridas por el reembolso anticipado superan el importe indicado en el apartado 2.

Si la compensaci髇 reclamada por el prestamista supera las p閞didas sufridas realmente, el consumidor podr� exigir la reducci髇 correspondiente.

En este caso, las p閞didas consistir醤 en la diferencia entre el tipo de inter閟 acordado inicialmente y el tipo de inter閟 al que el prestamista pueda prestar el importe del reembolso anticipado en el mercado en el momento de dicho reembolso, teniendo asimismo en cuenta el impacto del reembolso anticipado en los gastos administrativos.

5. Ninguna compensaci髇 exceder� del importe del inter閟 que el consumidor habr韆 pagado durante el per韔do de tiempo comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha pactada de finalizaci髇 del contrato de cr閐ito.

Art韈ulo 17 Cesi髇 de los derechos

1. Cuando los derechos del prestamista en virtud de un contrato de cr閐ito o el propio contrato sean cedidos a un tercero, el consumidor podr� hacer valer ante el nuevo titular las mismas excepciones y defensas que ante el prestamista original, entre ellas el derecho a una compensaci髇 si est� autorizada en el Estado miembro afectado.

2. Se informar� al consumidor de la cesi髇 indicada en el apartado 1 excepto cuando el prestamista original, de acuerdo con el nuevo titular, siga prestando los servicios relativos al cr閐ito al consumidor.

Art韈ulo 18 Rebasamiento

1. En el caso de un contrato para abrir una cuenta corriente, donde existe la posibilidad de que se permita al consumidor un rebasamiento, el contrato contendr� asimismo la informaci髇 a la que se refiere el art韈ulo 6, apartado 1, letra e). El prestamista proporcionar� en cualquier caso esa informaci髇 en papel u otro soporte duradero de forma peri骴ica.

2. En caso de rebasamiento importante que se prolongue durante un per韔do superior a un mes, el prestamista informar� al consumidor sin demora, mediante comunicaci髇 en papel o en cualquier otro soporte duradero:

• a) del rebasamiento;
• b) del importe del rebasamiento;
• c) del tipo deudor, y
• d) de las posibles penalizaciones, gastos o intereses de demora aplicables.

3. El presente art韈ulo se entiende sin perjuicio de las disposiciones de la legislaci髇 nacional que obliguen al prestamista a ofrecer otro tipo de producto crediticio cuando la duraci髇 del rebasamiento sea importante.

Art韈ulo 19 C醠culo de la tasa anual equivalente

1. La tasa anual equivalente, que iguala, sobre una base anual, el valor actual de todos los compromisos (disposiciones del cr閐ito, reembolsos y gastos) existentes o futuros, asumidos por el prestamista y por el consumidor, se calcular� de acuerdo con la f髍mula matem醫ica que figura en la parte I del anexo I.

2. Para calcular la tasa anual equivalente se determinar� el coste total del cr閐ito para el consumidor, exceptuando los gastos que este tendr韆 que pagar por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de cr閐ito y los gastos, distintos del precio de compra, que corran por cuenta del consumidor en la adquisici髇 de bienes o servicios, tanto si la transacci髇 se paga al contado como a cr閐ito.

Los costes de mantenimiento de una cuenta que registre a la vez operaciones de pago y de disposici髇 del cr閐ito, los costes relativos a la utilizaci髇 de un medio de pago que permita ambas operaciones, as� como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluir醤 en el coste total del cr閐ito para el consumidor, salvo en caso de que la apertura de la cuenta sea opcional y los costes de esta se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de cr閐ito o cualquier otro contrato suscrito con el consumidor.

3. El c醠culo de la tasa anual equivalente se realizar� partiendo del supuesto b醩ico de que el contrato de cr閐ito estar� vigente durante el per韔do de tiempo acordado y que el prestamista y el consumidor cumplir醤 sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan acordado en el contrato de cr閐ito.

4. En los contratos de cr閐ito que contengan cl醬sulas que permitan modificaciones del tipo deudor y, en su caso, los gastos incluidos en la tasa anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del c醠culo, la tasa anual equivalente se calcular� partiendo del supuesto b醩ico de que el tipo deudor y los dem醩 gastos se mantendr醤 fijos al nivel inicial y se aplicar醤 hasta el t閞mino del contrato de cr閐ito.

5. Si fuera necesario, la tasa anual equivalente se podr� calcular tomando como base los supuestos adicionales que figuran en el anexo I.

Si los supuestos que figuran en el presente art韈ulo y en la parte II del anexo I no resultan suficientes para calcular la tasa anual equivalente de manera uniforme, o no se ajustan ya a la situaci髇 comercial del mercado, la Comisi髇 podr� determinar los supuestos adicionales necesarios para el c醠culo de la tasa anual equivalente o modificar los ya existentes. Estas medidas destinadas a modificar los elementos no esenciales de la presente Directiva se adoptar醤 de conformidad con el procedimiento de reglamentaci髇 con control a que se refiere el art韈ulo 25, apartado 2.

Art韈ulo 20 Regulaci髇 de los prestamistas

Los Estados miembros velar醤 por que los prestamistas sean supervisados por un organismo o una autoridad independientes de las instituciones financieras o est閚 regulados. Lo anterior se entender� sin perjuicio de lo dispuesto en la Directiva 2006/48/CE.

Art韈ulo 21 Determinadas obligaciones de los intermediarios de cr閐ito respecto de los consumidores

Los Estados miembros velar醤 por que:

• a) el intermediario de cr閐ito indique, tanto en su publicidad como en la documentaci髇 destinada a los consumidores, el alcance de sus competencias, precisando en particular si trabaja en exclusiva con uno o varios prestamistas o como intermediario independiente;
• b) en caso de que el consumidor deba pagar una remuneraci髇 al intermediario de cr閐ito por sus servicios, se haya informado de ella al consumidor y el importe de la misma se acuerde entre el consumidor y el intermediario mediante un documento en papel u otro soporte duradero antes de la celebraci髇 del contrato de cr閐ito;
• c) en caso de que el consumidor deba pagar una remuneraci髇 al intermediario de cr閐ito por sus servicios, este 鷏timo comunique el importe de la misma al prestamista, a efectos del c醠culo de la tasa anual equivalente.

Art韈ulo 22 Armonizaci髇 y car醕ter obligatorio de la presente Directiva

1. En la medida en que la presente Directiva establezca disposiciones armonizadas, los Estados miembros no podr醤 mantener o adoptar en su legislaci髇 nacional disposiciones diferentes de las que en ella se estipulan.

2. Los Estados miembros velar醤 por que el consumidor no pueda renunciar a los derechos que se le confieren en virtud de las disposiciones nacionales que den cumplimiento o correspondan a la presente Directiva.

3. Los Estados miembros garantizar醤 adem醩 que las disposiciones que adopten para dar cumplimiento a la presente Directiva no puedan eludirse de resultas del modo en que se formulen los contratos, especialmente como consecuencia de la integraci髇 de operaciones de disposici髇 de fondos o contratos de cr閐ito sujetos a la presente Directiva en contratos de cr閐ito cuyo car醕ter u objetivo permita sustraerlos a su 醡bito de aplicaci髇.

4. Los Estados miembros tomar醤 las medidas necesarias para garantizar que los consumidores no se vean privados de la protecci髇 que les otorga la presente Directiva como consecuencia de la elecci髇, en el caso de contratos que tengan un v韓culo estrecho con el territorio de uno o varios Estados miembros, del Derecho de un tercer pa韘 como Derecho aplicable al contrato.

Art韈ulo 23 Sanciones

Los Estados miembros determinar醤 el r間imen de sanciones aplicables a las infracciones de las disposiciones nacionales adoptadas con arreglo a la presente Directiva y adoptar醤 las medidas necesarias para garantizar su aplicaci髇. Las sanciones establecidas deber醤 ser efectivas, proporcionadas y disuasorias.

Art韈ulo 24 Resoluci髇 extrajudicial de litigios

1. Los Estados miembros velar醤 por que se establezcan procedimientos adecuados y eficaces de resoluci髇 extrajudicial de litigios aplicables a los litigios en materia de consumo relacionados con contratos de cr閐ito, haciendo uso, cuando corresponda, de los 髍ganos existentes.

2. Los Estados miembros instar醤 a dichos 髍ganos a cooperar para resolver tambi閚 los litigios transfronterizos sobre contratos de cr閐ito.

Art韈ulo 25 Comit�

1. La Comisi髇 estar� asistida por un Comit�.

2. En los casos en que se haga referencia al presente apartado, ser醤 de aplicaci髇 el art韈ulo 5 bis, apartados 1 a 4, y el art韈ulo 7 de la Decisi髇 1999/468/CE, observando lo dispuesto en su art韈ulo 8.

Art韈ulo 26 Informaci髇 a la Comisi髇

Cuando un Estado miembro recurra a una de las opciones reglamentarias contempladas en el art韈ulo 2, apartados 5 y 6, el art韈ulo 4, apartado 1, el art韈ulo 4, apartado 2, letra c), el art韈ulo 6, apartado 2, el art韈ulo 10, apartado 1, el art韈ulo 10, apartado 5, letra f), el art韈ulo 14, apartado 2, y el art韈ulo 16, apartado 4, informar� de ello a la Comisi髇, as� como de cualquier cambio ulterior. La Comisi髇 har� p鷅lica dicha informaci髇 a trav閟 de un sitio web o a trav閟 de otro medio f醕ilmente accesible. Los Estados miembros adoptar醤 las medidas adecuadas para difundir esta informaci髇 a los prestamistas y consumidores nacionales.

Art韈ulo 27 Incorporaci髇 al Derecho nacional

1. Antes del 11 de junio de 2010, los Estados miembros adoptar醤 y publicar醤 las disposiciones necesarias para dar cumplimiento a lo dispuesto en la presente Directiva. Informar醤 de ello inmediatamente a la Comisi髇.

Aplicar醤 esas disposiciones a partir del 11 de junio de 2010.

Cuando los Estados miembros adopten dichas disposiciones, estas incluir醤 una referencia a la presente Directiva o ir醤 acompa馻das de dicha referencia en su publicaci髇 oficial. Los Estados miembros establecer醤 las modalidades de la mencionada referencia.

2. La Comisi髇 realizar� cada cinco a駉s, y por primera vez el 11 de junio de 2013, una revisi髇 de los umbrales fijados en la presente Directiva y en sus anexos, as� como de los porcentajes utilizados para calcular la compensaci髇 en caso de reembolso anticipado para evaluarlos a la luz de las tendencias econ髆icas de la Comunidad y la situaci髇 del mercado en cuesti髇. La Comisi髇 supervisar� asimismo el efecto de la existencia de las opciones reglamentarias contempladas en el art韈ulo 2, apartados 5 y 6, el art韈ulo 4, apartado 1, el art韈ulo 4, apartado 2, letra c), el art韈ulo 6, apartado 2, el art韈ulo 10, apartado 1, el art韈ulo 10, apartado 5, letra f), el art韈ulo 14, apartado 2, y el art韈ulo 16, apartado 4, en el mercado interior y los consumidores. Los resultados se dar醤 a conocer al Parlamento Europeo y al Consejo acompa馻dos, en caso necesario, de la correspondiente propuesta de modificaci髇 de los umbrales y los porcentajes, as� como de las opciones reglamentarias antes mencionadas.

V閍se a estos efectos la disposici髇 final sexta de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo (獴.O.E.� 25 junio).

Art韈ulo 28 Conversi髇 de las cantidades expresadas en euros en moneda nacional

1. A efectos de la presente Directiva, aquellos Estados miembros que conviertan las cantidades expresadas en euros en su moneda nacional utilizar醤 inicialmente el tipo de conversi髇 vigente en la fecha de adopci髇 de la presente Directiva.

2. Los Estados miembros podr醤 redondear las cantidades resultantes de la conversi髇, siempre que el redondeo no exceda de 10 EUR.

Art韈ulo 29 Disposici髇 derogatoria

La Directiva 87/102/CEE queda derogada con efectos a partir del 11 de junio de 2010.

Art韈ulo 30 Medidas transitorias

1. La presente Directiva no se aplicar� a los contratos de cr閐ito en curso en la fecha de entrada en vigor de las medidas nacionales de ejecuci髇.

2. No obstante, los Estados miembros se asegurar醤 de que los art韈ulos 11, 12, 13 y 17, as� como el art韈ulo 18, apartado 1, segunda frase, y el art韈ulo 18, apartado 2, se apliquen asimismo a los contratos de cr閐ito de duraci髇 indefinida existentes en la fecha en que entren en vigor las medidas nacionales de ejecuci髇.

Art韈ulo 31 Entrada en vigor

La presente Directiva entrar� en vigor a los veinte d韆s de su publicaci髇 en el Diario Oficial de la Uni髇 Europea.

Art韈ulo 32 Destinatarios

Los destinatarios de la presente Directiva son los Estados miembros.