• Expandir / Contraer 韓dice sistem醫ico
• PRE罬BULO
• CAP蚑ULO I.� Disposiciones generales
  • Art韈ulo 1 犃mbito de aplicaci髇
  • Art韈ulo 2 燙ar醕ter imperativo
  • Art韈ulo 3 燫egistros p鷅licos de empresas
  • Art韈ulo 4 燨bligaciones de transparencia en relaci髇 con los contratos
  • Art韈ulo 5 燨bligaciones de transparencia en relaci髇 con los precios
  • Art韈ulo 6 燭abl髇 de anuncios
  • Art韈ulo 7 燬eguro de responsabilidad civil o aval bancario
  • Art韈ulo 8 燩rueba
  • Art韈ulo 9 營nfracciones y sanciones
  • Art韈ulo 10 燫esoluci髇 extrajudicial de conflictos
  • Art韈ulo 11 燗cciones de cesaci髇
• CAP蚑ULO II.� Actividad de contrataci髇 de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios
  • Art韈ulo 12 燙omunicaciones comerciales y publicidad
  • Art韈ulo 13 燜olleto informativo sobre pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios
  • Art韈ulo 14 營nformaci髇 previa al contrato
  • Art韈ulo 15 燭asaci髇 del bien y otros servicios accesorios
  • Art韈ulo 16 燨ferta vinculante
  • Art韈ulo 17 燙ontrato
  • Art韈ulo 18 燚eberes notariales y registrales
• CAP蚑ULO III.� Actividad de intermediaci髇
  • Art韈ulo 19 燙omunicaciones comerciales y publicidad
  • Art韈ulo 20 營nformaci髇 previa al contrato
  • Art韈ulo 21 燙ontrato
  • Art韈ulo 22 燨bligaciones adicionales en la actividad de intermediaci髇
• DISPOSICIONES ADICIONALES
  • Disposici髇 adicional 鷑ica 燫eferencias normativas
• DISPOSICIONES TRANSITORIAS
  • Disposici髇 transitoria 鷑ica 燫間imen transitorio de adaptaci髇 a los requisitos exigidos
• DISPOSICIONES FINALES
  • Disposici髇 final primera 燤odificaci髇 de la Ley 19/1993, de 28 de diciembre, sobre determinadas medidas de prevenci髇 del blanqueo de capitales
  • Disposici髇 final segunda 燭韙ulo competencial
  • Disposici髇 final tercera 燜acultad de desarrollo
  • Disposici髇 final cuarta 燛ntrada en vigor

Art韈ulo 1 羗bito de aplicaci髇

1. Lo dispuesto en esta Ley ser� de aplicaci髇 a la contrataci髇 de los consumidores con aquellas personas f韘icas o jur韉icas (en adelante, las empresas) que, de manera profesional, realicen cualquiera de las actividades que consistan en:

• a) La concesi髇 de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios, distintos a los previstos en el art韈ulo 2.1.a) y b) de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario, bajo la forma de pago aplazado, apertura de cr閐ito o cualquier otro medio equivalente de financiaci髇.
• b) La intermediaci髇 para la celebraci髇 de un contrato de pr閟tamo o cr閐ito con cualquier finalidad, a un consumidor, salvo la prevista en el art韈ulo 2.2 de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario, mediante la presentaci髇, propuesta o realizaci髇 de trabajos preparatorios para la celebraci髇 de los mencionados contratos, incluida, en su caso, la puesta a disposici髇 de tales contratos a los consumidores para su suscripci髇.

A los proveedores de bienes y servicios que act鷈n como intermediarios para la contrataci髇 de pr閟tamos o cr閐itos destinados a la financiaci髇 de los productos que comercialicen, 鷑icamente les ser� de aplicaci髇 lo dispuesto en el art韈ulo 22.5.

Tienen la consideraci髇 de consumidores las personas f韘icas y jur韉icas que, en los contratos a que se refiera esta Ley, act鷄n en un 醡bito ajeno a su actividad empresarial o profesional.

2. Lo dispuesto en esta Ley no ser� de aplicaci髇 cuando las actividades previstas en el apartado anterior sean prestadas por entidades de cr閐ito o sus agentes, ni a las actividades incluidas en el 醡bito de aplicaci髇 de la Ley 28/1998, de 13 de julio, de Venta a Plazos de Bienes Muebles.

3. Lo establecido en esta Ley se entender� sin perjuicio de lo dispuesto en otras leyes generales o en la legislaci髇 de protecci髇 de los derechos de los consumidores y usuarios, en particular en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contrataci髇, la Ley 34/1988, de 11 de noviembre, General de Publicidad, la Ley de 23 de julio de 1908, de nulidad de los contratos de pr閟tamos usurarios, la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Cr閐ito al Consumo y la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaci髇 a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores. En caso de conflicto, ser� de aplicaci髇 la norma que contenga un r間imen m醩 preciso de control de las actividades definidas en el apartado primero o suponga una mayor protecci髇 de los consumidores y usuarios.

Art韈ulo 1 redactado por el apartado uno de la disposici髇 final novena de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario (獴.O.E.� 16 marzo). Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 2 Car醕ter imperativo

Los derechos reconocidos por esta Ley a los consumidores que contraten las actividades incluidas en su 醡bito de aplicaci髇 son irrenunciables, siendo nulos la renuncia previa a tales derechos y los actos realizados en fraude de Ley, conforme a lo previsto en el art韈ulo 6 del C骴igo Civil.

Art韈ulo 3 Registros p鷅licos de empresas

1. Con car醕ter previo al inicio del ejercicio de su actividad, las empresas deber醤 inscribirse en los registros de las comunidades aut髇omas correspondientes a su domicilio social.

2. Las empresas que desarrollan sus actividades en territorio espa駉l domiciliadas fuera de Espa馻 deber醤 inscribirse en el Registro estatal que se cree en el Instituto Nacional del Consumo.

En el Registro estatal, accesible por medios electr髇icos, figurar醤 los datos identificativos de la empresa, el 醡bito territorial en el que desarrolla su actividad, la actividad desarrollada y los dem醩 extremos que reglamentariamente se establezcan. Tambi閚 figurar醤 los datos identificativos de la entidad aseguradora o bancaria con la que se haya contratado el seguro de responsabilidad civil o el aval bancario previsto en el art韈ulo 7 y cuantos datos referidos a dicho seguro o aval que se establezcan en el mencionado desarrollo reglamentario.

3. El Registro estatal recoger�, asimismo, los datos suministrados por las comunidades aut髇omas que, en el ejercicio de sus competencias, creen registros, y pondr� a disposici髇 de los registros auton髆icos la informaci髇 sobre los datos que obren en 閘.

4. Estos registros ser醤 p鷅licos y de acceso gratuito e incluir醤 la informaci髇 actualizada que faciliten las empresas.

5. Las empresas incluidas en el 醡bito de aplicaci髇 de esta Ley est醤 obligadas a facilitar informaci髇 veraz y comprobable a las Administraciones p鷅licas competentes y a los responsables de los registros.

Art韈ulo 4 Obligaciones de transparencia en relaci髇 con los contratos

1. Las empresas deber醤 tener a disposici髇 de los consumidores las condiciones generales de la contrataci髇 que utilicen. Los consumidores no tendr醤 que afrontar ning鷑 gasto ni asumir compromiso alguno por su recepci髇. Esta informaci髇 deber� estar disponible en la p醙ina web de las empresas, si 閟tas disponen de ella, y en los establecimientos abiertos al p鷅lico u oficinas en que presten sus servicios.

2. La accesibilidad de las personas con discapacidad a la informaci髇 prevista en el apartado anterior deber� garantizarse en los t閞minos exigidos legal o reglamentariamente.

Art韈ulo 5 Obligaciones de transparencia en relaci髇 con los precios

1. Las empresas establecer醤 libremente sus tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a los consumidores, sin otras limitaciones que las contenidas en esta Ley, en la Ley de 23 de julio de 1908 y en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, en materia de cl醬sulas abusivas.

En las tarifas de comisiones o compensaciones y gastos repercutibles, incluidas las actividades de asesoramiento, se indicar醤 los supuestos y, en su caso, periodicidad con que ser醤 aplicables. Las comisiones o compensaciones y gastos repercutidos deben responder a servicios efectivamente prestados o a gastos habidos. En ning鷑 caso podr醤 cargarse comisiones o gastos por servicios no aceptados o solicitados en firme y de forma expresa por el consumidor.

2. No obstante lo establecido en el apartado anterior, en los pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios ser� de aplicaci髇 lo dispuesto en materia de compensaci髇 por amortizaci髇 anticipada por la legislaci髇 espec韋ica reguladora del mercado hipotecario, salvo que se tratara de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios concedidos con anterioridad al 9 de diciembre de 2007 y el contrato estipule el r間imen de la comisi髇 por amortizaci髇 anticipada contenido en la Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogaci髇 y modificaci髇 de pr閟tamos hipotecarios, en cuyo caso, ser� 閟te el aplicable.

Las restantes comisiones y gastos repercutibles a cargo del consumidor, que la empresa aplique sobre estos pr閟tamos o cr閐itos, deber醤 responder a la prestaci髇 de un servicio espec韋ico distinto de la concesi髇 o de la administraci髇 ordinaria del pr閟tamo o cr閐ito.

3. Las empresas no podr醤 cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas, aplicando condiciones m醩 gravosas o repercutiendo gastos no previstos.

4. Las empresas est醤 obligadas a notificar al Registro en el que figuren inscritas, con car醕ter previo a su aplicaci髇, los precios de los servicios, las tarifas de las comisiones o compensaciones y gastos repercutibles que aplicar醤, como m醲imo, a las operaciones y servicios que prestan, y los tipos de inter閟 m醲imos de los productos que comercializan, incluidos, en su caso, los tipos de inter閟 por demora.

5. Los precios, tarifas y gastos repercutibles a que se refiere el apartado anterior se recoger醤 en un folleto, que se redactar� de forma clara, concreta y f醕ilmente comprensible para los consumidores, evitando la inclusi髇 de conceptos innecesarios o irrelevantes. Este folleto, que estar� disponible para los consumidores conforme a lo previsto en el art韈ulo siguiente, ser� asimismo remitido al Registro en el que figuren inscritas y su contenido se ajustar� a las normas que reglamentariamente puedan dictar las Comunidades Aut髇omas en el ejercicio de sus competencias.

Art韈ulo 5 redactado por el apartado dos de la disposici髇 final novena de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario (獴.O.E.� 16 marzo). Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 6 Tabl髇 de anuncios

1. Las empresas dispondr醤, en todos y cada uno de los establecimientos abiertos al p鷅lico, de un tabl髇 de anuncios permanente, que se situar� en lugar destacado de forma que atraiga la atenci髇 del consumidor. Su contenido deber� resultar f醕ilmente legible garantizando, en los t閞minos exigidos legal o reglamentariamente, la accesibilidad de las personas con discapacidad, pudiendo a tal efecto habilitar la consulta de la informaci髇 que debe figurar en el tabl髇 de anuncios en otro lugar del establecimiento, siempre que dicha circunstancia se ponga de manifiesto en dicho tabl髇.

En el tabl髇 se recoger� toda aquella informaci髇 que las empresas deban poner en conocimiento de los consumidores, tales como la existencia y disponibilidad del folleto de tarifas; referencia a la existencia de mecanismos de resoluci髇 extrajudicial de conflictos; normativa que regula la protecci髇 de los consumidores; en su caso, el derecho de los consumidores a solicitar ofertas vinculantes; y dem醩 extremos que reglamentariamente determinen las comunidades aut髇omas en el ejercicio de sus competencias.

Las empresas que realicen actividades de intermediaci髇 adem醩 informar醤 en el tabl髇 de anuncios del derecho del consumidor a desistir del contrato de intermediaci髇 en los catorces d韆s siguientes a su formalizaci髇, sin alegaci髇 de causa y sin penalizaci髇.

2. Las empresas que ofrezcan la posibilidad de realizar sus actividades a trav閟 de Internet incluir醤 en la direcci髇 propia de la empresa, en posici髇 suficientemente destacada, su denominaci髇 social y, en su caso, nombre comercial, su domicilio social as� como una menci髇 a su inscripci髇 en los registros a que se refiere el art韈ulo 3 de esta Ley.

Tambi閚 incluir醤, en posici髇 similar y de forma que atraiga la atenci髇 del consumidor, las informaciones de obligatoria inserci髇 en el tabl髇 de anuncios regulado en este art韈ulo, as� como el folleto de tarifas de forma que su consulta sea accesible, sencilla y gratuita, sin perjuicio del coste de la conexi髇. Tanto las informaciones como el folleto deben ser accesibles para el p鷅lico en general, no pudiendo quedar restringido su acceso a los clientes de la empresa.

Art韈ulo 7 Seguro de responsabilidad civil o aval bancario

Con car醕ter previo a su inscripci髇 en los registros previstos en el art韈ulo 3, las empresas deber醤 contratar un seguro de responsabilidad civil con entidad autorizada o un aval bancario que cubra las responsabilidades en que pudieran incurrir frente a los consumidores por los perjuicios derivados de la realizaci髇 de los servicios propios de la actividad de intermediaci髇 o concesi髇 de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios. La suma asegurada m韓ima y el importe m韓imo del aval se determinar醤 reglamentariamente.

V閍se R.D. 106/2011, de 28 de enero, por el que se crea y regula el Registro estatal de empresas previsto en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito, y se fija el importe m韓imo del seguro de responsabilidad o aval bancario para el ejercicio de estas actividades (獴.O.E.� 11 febrero).

Art韈ulo 8 Prueba

Corresponde a las empresas la prueba del cumplimiento de las obligaciones que les impone esta Ley.

Art韈ulo 9 Infracciones y sanciones

1. El incumplimiento por las empresas de las disposiciones de esta Ley ser� sancionado como infracci髇 en materia de consumo, aplic醤dosele lo dispuesto en el r間imen sancionador general sobre protecci髇 de los consumidores y usuarios previsto en el libro primero, t韙ulo IV del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias y normativa auton髆ica que resulte de aplicaci髇.

2. El incumplimiento de la obligaci髇 de inscripci髇 en el Registro estatal previsto en el art韈ulo 3 ser� considerado infracci髇 muy grave, siendo competente para la imposici髇 de las sanciones el Instituto Nacional del Consumo, aplic醤dose lo dispuesto en los art韈ulos 51 y 52 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias y normativa complementaria.

Art韈ulo 10 Resoluci髇 extrajudicial de conflictos

Las empresas podr醤 someter sus conflictos con los consumidores a arbitraje de consumo, mediante su adhesi髇 al Sistema Arbitral del Consumo, conforme a lo previsto en la regulaci髇 espec韋ica de 閟te.

Art韈ulo 11 Acciones de cesaci髇

1. Podr� ejercitarse la acci髇 de cesaci髇 contra las conductas contrarias a esta Ley que lesionen los intereses tanto colectivos como difusos de los consumidores y usuarios.

2. La acci髇 de cesaci髇 se dirige a obtener una sentencia que condene al demandado a cesar en la conducta contraria a esta Ley y a prohibir su reiteraci髇 futura. Asimismo, la acci髇 podr� ejercerse para prohibir la realizaci髇 de una conducta cuando 閟ta haya finalizado al tiempo de ejercitar la acci髇, si existen indicios suficientes que hagan temer su reiteraci髇 de modo inmediato.

3. Estar醤 legitimados para ejercitar la acci髇 de cesaci髇:

• a) El Instituto Nacional del Consumo y los 髍ganos o entidades correspondientes de las comunidades aut髇omas y de las corporaciones locales competentes en materia de defensa de los consumidores y usuarios.
• b) Las asociaciones de consumidores y usuarios que re鷑an los requisitos establecidos en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, o, en su caso, en la legislaci髇 auton髆ica en materia de defensa de los consumidores y usuarios.
• c) El Ministerio Fiscal.

4. Todas las entidades citadas en el apartado anterior podr醤 personarse en los procesos promovidos por otra cualquiera de ellas, si lo estiman oportuno para la defensa de los intereses que representan.

Art韈ulo 12 Comunicaciones comerciales y publicidad

1. En la publicidad y comunicaciones comerciales de las empresas y en los anuncios y ofertas exhibidos en sus establecimientos abiertos al p鷅lico en los que se ofrezcan pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios, siempre que se haga referencia al importe del cr閐ito o pr閟tamo o se indique el tipo de inter閟 o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del cr閐ito o pr閟tamo, las empresas deber醤 mencionar tambi閚 la tasa anual equivalente, mediante un ejemplo representativo, as� como aquellos otros extremos que, siendo compatibles con la legislaci髇 sobre pr醕ticas comerciales desleales con los consumidores, reglamentariamente determinen las comunidades aut髇omas.

2. En el caso de que la comunicaci髇 comercial se refiera a la agrupaci髇 de distintos cr閐itos o pr閟tamos en uno solo, deber� facilitarse informaci髇 de forma clara, concisa y destacada de cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupaci髇. Adem醩 se proh韇e hacer referencia a la reducci髇 de la cuota mensual a pagar, sin mencionar de forma expresa el aumento del capital pendiente y el plazo de pago del nuevo pr閟tamo o cr閐ito.

Art韈ulo 13 Folleto informativo sobre pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios

1. Las empresas deber醤 informar obligatoriamente a los consumidores que soliciten pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios mediante la entrega gratuita de un folleto en el que conste la informaci髇 prevista en el art韈ulo 14.1.a) y con el contenido m韓imo del anexo I de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios.

El consumidor podr� conservar en su poder el folleto, aun cuando opte por no concertar el pr閟tamo o cr閐ito con la empresa.

Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entender醤 realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 octubre).

2. El folleto informativo indicar� con claridad los gastos preparatorios de la operaci髇, tales como asesoramiento, tasaci髇, comprobaci髇 de la situaci髇 registral del inmueble, u otros que sean a cargo del consumidor aun cuando el pr閟tamo o cr閐ito no llegue a otorgarse, as� como los dem醩 extremos que, siendo compatibles con la legislaci髇 comunitaria sobre la materia, determinen las comunidades aut髇omas reglamentariamente. La informaci髇 sobre estos gastos es vinculante cuando la empresa concierte o efect鷈 directamente la prestaci髇 del servicio.

3. La informaci髇 sobre el resto de los gastos, tipos de inter閟, tarifas o comisiones respetar� lo dispuesto en el art韈ulo 5, indicando expresamente el car醕ter orientativo de aqu閘los que est閚 sujetos al resultado de la negociaci髇 y a las condiciones concretas de la operaci髇 que se contrate.

Lo anterior se entiende sin perjuicio de lo dispuesto en materia de publicidad y pr醕ticas desleales.

Art韈ulo 14 Informaci髇 previa al contrato

1. La empresa deber� suministrar de forma gratuita al consumidor, con una antelaci髇 m韓ima de cinco d韆s naturales a la celebraci髇 del contrato y, en todo caso, antes de que asuma cualquier obligaci髇 derivada de la oferta o del contrato de pr閟tamo o cr閐ito hipotecario, al menos la siguiente informaci髇:

• a) En cuanto a la propia empresa:
  • 1.� Identidad, n鷐ero o c骴igo de identificaci髇 fiscal, raz髇 social, domicilio social y actividad principal de la empresa.
  • 2.� En su caso, p醙ina web de la empresa y su car醕ter de franquiciado.
  • 3.� P髄iza de seguro de responsabilidad civil o aval y entidad aseguradora o de cr閐ito con la que se haya contratado.
  • 4.� El Registro, auton髆ico o estatal, en el que la empresa est� inscrita y su n鷐ero de registro.
• b) En cuanto al pr閟tamo o cr閐ito hipotecario ofrecido:
  • 1.� Una descripci髇 de las principales caracter韘ticas del contrato de pr閟tamo o cr閐ito.
  • 2.� El precio total que debe pagar el consumidor a la empresa con inclusi髇 de todas las comisiones, cargas y gastos, as� como todos los impuestos pagados a trav閟 de la empresa o, cuando no pueda indicarse un precio exacto, la base de c醠culo que permita al consumidor comprobar el precio, as� como la tasa anual equivalente expresada mediante un ejemplo representativo.
  • 3.� Una advertencia que indique que el pr閟tamo o cr閐ito ofrecido est� relacionado con instrumentos u operaciones que implican riesgos especiales, tales como que el precio del contrato se incremente de manera significativa, ya deriven de sus caracter韘ticas espec韋icas o de las operaciones que se vayan a ejecutar o cuyo precio depende de fluctuaciones en mercados financieros ajenos al control de la empresa y cuyos resultados hist髍icos no son indicadores de resultados futuros. En todo caso, el consumidor, a trav閟 de tal advertencia, deber� obtener un conocimiento adecuado de los riesgos asociados a la financiaci髇 de estas operaciones, con especial referencia al riesgo de tipo de inter閟 asumido.
  • 4.� La indicaci髇 de que puedan existir otros impuestos o gastos que no se paguen a trav閟 de la empresa o que no los facture ella misma. No obstante en el caso de que estos gastos fueran causados por entidades o personas designadas por la empresa deber� hacerse constar cu醠es son y su cuant韆.
  • 5.� Las modalidades de pago y de ejecuci髇.
• c) En cuanto al contrato de pr閟tamo o cr閐ito hipotecario:
  • 1.� Los supuestos en que existe el derecho a obtener una oferta vinculante conforme a lo previsto en el art韈ulo 16, su duraci髇 y las condiciones y modo para ejercerlo.
  • 2.� Informaci髇 acerca de cualquier derecho que puedan tener las partes para resolver el contrato anticipadamente o unilateralmente con arreglo a la legislaci髇 que resulte aplicable y a las condiciones del contrato, incluidas las compensaciones que pueda contener el contrato en ese caso.
  • 3.� En cuanto a los medios de reclamaci髇, a qu� sistemas de resoluci髇 extrajudicial de conflictos puede el consumidor tener acceso y c髆o puede acceder a ellos.
  • 4.� Lengua o lenguas en las que podr� formalizarse el contrato, en este caso a elecci髇 del consumidor, cuando 閟ta no sea la lengua en la que se le ha ofrecido la informaci髇 previa a la contrataci髇.
  • 5.� Legislaci髇 y tratamiento tributario aplicable al contrato.

2. La informaci髇 prevista en este art韈ulo se prestar� por escrito o en cualquier soporte de naturaleza duradera que permita la constancia de la fecha de su recepci髇 por el destinatario y su conservaci髇, reproducci髇 y acceso a dicha informaci髇.

3. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informaci髇 previa que se deriven de los contratos, as� como los relativos al suministro de dicha informaci髇 previa, que se establecen en este art韈ulo, podr� dar lugar a la invalidez de los contratos, de acuerdo con lo previsto en la legislaci髇 civil, sin perjuicio de la integraci髇 de los contratos conforme a lo previsto en los art韈ulos 61 y 65 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias.

4. Las comunidades aut髇omas, en el ejercicio de sus competencias en materia de consumo, podr醤 determinar reglamentariamente cualquier otra informaci髇, compatible con la legislaci髇 comunitaria sobre la materia, que la empresa deba comunicar al consumidor de forma previa al contrato.

Art韈ulo 15 Tasaci髇 del bien y otros servicios accesorios

1. Cuando la empresa concierte o efect鷈 directamente la prestaci髇 de los servicios preparatorios de la operaci髇, cuyo gasto sea por cuenta del consumidor, deber� indicar a 閟te la identidad de los profesionales o entidades seleccionados al efecto, as� como de las tarifas de los honorarios aplicables, debiendo entregar al consumidor el servicio contratado por la empresa o prestado por ella, si el cr閐ito o pr閟tamo hipotecario no llega a formalizarse, o una copia en el caso contrario.

En particular, las empresas deber醤 entregar al consumidor copia del informe de tasaci髇 si la operaci髇 llega a formalizarse, o el original de dicho informe, en caso contrario.

2. Los servicios previstos en el apartado anterior deber醤 prestarse conforme a lo previsto en el art韈ulo 14.2.

Art韈ulo 16 Oferta vinculante

1. Efectuadas la tasaci髇 del inmueble y, en su caso, las oportunas comprobaciones sobre la situaci髇 registral de la finca y la capacidad financiera del prestatario, las empresas vendr醤 obligadas a efectuar una oferta vinculante de pr閟tamo o cr閐ito al consumidor o, en su caso, a notificarle la denegaci髇 del pr閟tamo o cr閐ito.

2. La oferta se formular� por escrito y especificar�, en su mismo orden, las condiciones financieras correspondientes a las cl醬sulas financieras se馻ladas en el anexo II de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios, para la escritura de pr閟tamo. La oferta deber� ser firmada por representante de la empresa y, salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la empresa, tendr� un plazo de validez no inferior a diez d韆s h醔iles desde su fecha de entrega.

Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entender醤 realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 octubre).

3. En el documento que contenga la oferta vinculante se har� constar de forma destacada el derecho del consumidor, en caso de que acepte la oferta, a examinar el proyecto de documento contractual, con una antelaci髇 de tres d韆s, en el despacho del notario autorizante.

Art韈ulo 17 Contrato

1. Los contratos de pr閟tamo o cr閐ito hipotecario concedidos por las empresas deber醤 cumplir las condiciones previstas en la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios.

Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entender醤 realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 octubre).

2. Adicionalmente, los contratos incluir醤, en su caso, los derechos que contractualmente correspondan a las partes en orden a la modificaci髇 del coste total del pr閟tamo o cr閐ito. En todo caso, en los pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios concedidos por las empresas a tipo de inter閟 variable 閟tas 鷑icamente podr醤 utilizar como 韓dices o tipos de referencia aqu閘los que cumplan las siguientes condiciones:

• a) Que no dependan exclusivamente de la propia empresa, ni sean susceptibles de influencia por ella en virtud de acuerdos o pr醕ticas conscientemente paralelas con otras empresas o entidades.
• b) Que los datos que sirvan de base al 韓dice sean agregados de acuerdo con un procedimiento matem醫ico objetivo.

3. La notificaci髇 individualizada al consumidor de las variaciones experimentadas en el tipo de inter閟 aplicable no ser� precisa, en el caso de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios a tipo de inter閟 variable, cuando se den simult醤eamente las siguientes circunstancias:

• a) Que se haya pactado la utilizaci髇 de un 韓dice o tipo de referencia oficial de los previstos en la disposici髇 adicional segunda de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios.
• b) Que el tipo de inter閟 aplicable al pr閟tamo o cr閐ito est� definido en la forma prevista en las letras a) o b) del n鷐ero 1 de la cl醬sula 3.� bis del anexo II de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios.

4. En el caso de amortizaci髇 anticipada de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios se estar� a lo dispuesto por la legislaci髇 especial en materia de mercado hipotecario.

5. Las escrituras p鷅licas en las que se formalicen los pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios concedidos por las empresas contendr醤, debidamente separadas de las restantes, las cl醬sulas financieras que ajustar醤 su orden y contenido a lo establecido en el anexo II de la citada Orden de 5 de mayo de 1994. Las dem醩 cl醬sulas de tales documentos contractuales no podr醤 desvirtuar el contenido de aqu閘las en perjuicio del consumidor.

Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entender醤 realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 octubre).

Art韈ulo 18 Deberes notariales y registrales

1. En su condici髇 de funcionarios p鷅licos y derivado de su deber gen閞ico de control de legalidad de los actos y negocios que autorizan, los notarios denegar醤 la autorizaci髇 del pr閟tamo o cr閐ito con garant韆 hipotecaria cuando el mismo no cumpla la legalidad vigente y, muy especialmente, los requisitos previstos en esta Ley.

Del mismo modo, los registradores denegar醤 la inscripci髇 de las escrituras p鷅licas de pr閟tamo o cr閐ito con garant韆 hipotecaria cuando no cumplan la legalidad vigente y, muy especialmente, los requisitos previstos en esta Ley.

2. En particular, los notarios informar醤 al consumidor del valor y alcance de las obligaciones que asume y, en cualquier caso, deber醤:

• a) Comprobar si existen discrepancias entre la informaci髇 previa al contrato, las condiciones financieras de la oferta vinculante del pr閟tamo o del cr閐ito y las cl醬sulas jur韉icas y financieras del documento contractual, advirtiendo al consumidor de las diferencias que, en su caso, hubiera constatado y de su derecho a desistir de la operaci髇.
• b) En el caso de pr閟tamo o cr閐ito a tipo de inter閟 variable, advertir expresamente al consumidor cuando se d� alguna de las siguientes circunstancias:
  • 1.� Que el 韓dice o tipo de inter閟 de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere la disposici髇 adicional segunda de la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios.Las referencias a la la Orden de 5 de mayo de 1994, se entender醤 realizadas a la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 octubre).
  • 2.� Que el tipo de inter閟 aplicable durante el per韔do inicial sea inferior al que resultar韆 te髍icamente de aplicar en dicho per韔do inicial el tipo de inter閟 variable pactado para per韔dos posteriores.
  • 3.� Que se hubieran establecido l韒ites a la variaci髇 del tipo de inter閟. En particular, cuando las limitaciones no sean semejantes al alza y a la baja, el notario consignar� expresamente en la escritura esa circunstancia, advirtiendo de ello a ambas partes, salvo que resultara de aplicaci髇 lo dispuesto en el art韈ulo 84 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias, en cuyo caso proceder� conforme lo indicado en dicho precepto.
• c) En el caso de pr閟tamos o cr閐itos a tipo de inter閟 fijo, comprobar que el coste efectivo de la operaci髇 que se hace constar a efectos informativos en el documento se corresponde efectivamente con las condiciones financieras del pr閟tamo o cr閐ito.
• d) En el caso de que est� prevista alguna cantidad a satisfacer al prestamista con ocasi髇 del reembolso anticipado del pr閟tamo o cr閐ito, o que dichas facultades del consumidor se limiten de otro modo o no se mencionen expresamente, consignar expresamente en la escritura dicha circunstancia, y advertir de ello al consumidor.
• e) En el caso de que el pr閟tamo o cr閐ito est� denominado en divisas, advertir al consumidor sobre el riesgo de fluctuaci髇 del tipo de cambio.
• f) Comprobar que ninguna de las cl醬sulas no financieras del contrato implican, para el consumidor, comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las cl醬sulas financieras.

3. La decisi髇 del funcionario por la que deniegue la autorizaci髇 del pr閟tamo o cr閐ito con garant韆 hipotecaria, o la inscripci髇 de alguna de sus cl醬sulas, deber� efectuarse mediante escrito motivado en hechos y fundamentos de derecho. Dicha decisi髇 ser� recurrible ante la Direcci髇 General de los Registros y del Notariado conforme a la legislaci髇 espec韋ica.

Art韈ulo 19 Comunicaciones comerciales y publicidad

1. En la publicidad y comunicaciones comerciales y en los anuncios y ofertas exhibidos en los establecimientos abiertos al p鷅lico de las empresas en los que se ofrezca la intermediaci髇 para la celebraci髇 de un contrato de pr閟tamo o cr閐ito, con cualquier finalidad, siempre que indiquen el tipo de inter閟 o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del cr閐ito o pr閟tamo, deber醤 cumplirse las exigencias establecidas por la normativa que resulte aplicable al pr閟tamo o cr閐ito de que se trate sobre el que se ofrece la intermediaci髇, as� como aquellos otros extremos que, siendo compatibles con la legislaci髇 sobre pr醕ticas comerciales desleales con los consumidores, reglamentariamente determinen las comunidades aut髇omas.

2. En el desarrollo de estas actividades, las comunicaciones comerciales de las empresas deber醤 indicar de forma expresa e inequ韛oca que la actividad que se promociona es de intermediaci髇 en la concesi髇 de pr閟tamos o cr閐itos.

3. Las empresas deber醤 indicar, en sus comunicaciones comerciales y publicidad, el alcance de sus funciones y representaci髇, precisando, en particular, si trabajan en exclusiva con una entidad de cr閐ito o empresa o vinculadas con varias entidades de cr閐ito u otras empresas, o como intermediarios independientes.

Son intermediarios de pr閟tamos o cr閐itos independientes las empresas que, sin mantener v韓culos contractuales que supongan afecci髇 con entidades de cr閐ito o empresas que comercialicen cr閐itos o pr閟tamos, ofrezcan asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden su intervenci髇 para la obtenci髇 de un cr閐ito o pr閟tamo. Se presume, en todo caso, que ha existido asesoramiento independiente, profesional e imparcial cuando se presenten las tres ofertas vinculantes previstas en el art韈ulo 22.4.

4. En el caso de que la comunicaci髇 comercial se refiera a la agrupaci髇 de distintos cr閐itos o pr閟tamos en uno solo, deber� facilitarse informaci髇 de forma clara, concisa y destacada de cualquier tipo de gastos relacionados con la citada agrupaci髇. Adem醩 se proh韇e hacer referencia a la reducci髇 de la cuota mensual a pagar, sin mencionar de forma expresa el aumento del capital pendiente y el plazo de pago del nuevo pr閟tamo o cr閐ito.

Art韈ulo 20 Informaci髇 previa al contrato

1. Las empresas que realicen las actividades de intermediaci髇 deber醤 suministrar de forma gratuita al consumidor, con una antelaci髇 m韓ima de quince d韆s naturales a la celebraci髇 del contrato de intermediaci髇 y, en todo caso, antes de que asuma cualquier obligaci髇 derivada del contrato, al menos la siguiente informaci髇:

• a) En cuanto a la propia empresa:
  • 1.� Identidad, n鷐ero o c骴igo de identificaci髇 fiscal, raz髇 social, domicilio social y actividad principal de la empresa.
  • 2.� En su caso, p醙ina web de la empresa y su car醕ter de franquiciado.
  • 3.� P髄iza de seguro de responsabilidad civil o aval y entidad aseguradora o de cr閐ito con la que se haya contratado.
  • 4.� El Registro, auton髆ico o estatal, en el que la empresa est� inscrita y su n鷐ero de registro.
• b) En cuanto al servicio de intermediaci髇 ofrecido:
  • 1.� Una descripci髇 de las principales caracter韘ticas de los contratos de intermediaci髇.
  • 2.� El precio total que debe pagar el consumidor a la empresa por el servicio prestado, con inclusi髇 de todas las comisiones, cargas y gastos, as� como todos los impuestos pagados a trav閟 de la empresa o, cuando no pueda indicarse un precio exacto, la base de c醠culo que permita al consumidor comprobar el precio.
  • 3.� La indicaci髇 de que puedan existir otros impuestos o gastos que no se paguen a trav閟 de la empresa o que no los facture ella misma. No obstante en el caso de que estos gastos fueran causados por entidades o personas designadas por la empresa deber� hacerse constar cu醠es son y su cuant韆.
  • 4.� Las modalidades de pago y de ejecuci髇.
  • 5.� Adem醩, en el caso de que se proponga la agrupaci髇 de pr閟tamos o cr閐itos en uno solo, deber� informarse sobre la tasa anual equivalente y las caracter韘ticas esenciales del pr閟tamo o cr閐ito propuesto y su comparaci髇 con los pr閟tamos o cr閐itos que se proponen agrupar. En la comparaci髇 se tendr醤 en cuenta, asimismo, todos los gastos y comisiones por el servicio de intermediaci髇 y todos los gastos y comisiones del contrato de pr閟tamo o cr閐ito propuesto.
• c) En cuanto al contrato de intermediaci髇:
  • 1.� La existencia del derecho de desistimiento, su duraci髇 y las condiciones y modo para ejercerlo.
  • 2.� La informaci髇 acerca de cualquier derecho, distinto del contemplado en el punto anterior, que puedan tener las partes para resolver el contrato anticipadamente o unilateralmente con arreglo a la legislaci髇 que resulte aplicable y a las condiciones del contrato, incluidas las compensaciones que pueda contener el contrato en ese caso.
  • 3.� En cuanto a los medios de reclamaci髇, a qu� sistemas de resoluci髇 extrajudicial de conflictos puede el consumidor tener acceso y c髆o puede acceder a ellos.
  • 4.� Lengua o lenguas en las que podr� formalizarse el contrato, en este caso, a elecci髇 del consumidor, cuando 閟ta no sea la lengua en la que se le ha ofrecido la informaci髇 previa a la contrataci髇.
  • 5.� Legislaci髇 y tratamiento tributario aplicable al contrato.

2. La informaci髇 prevista en este art韈ulo tendr� car醕ter vinculante y se prestar� por escrito o en cualquier soporte de naturaleza duradera que permita la constancia, conservaci髇, reproducci髇 y acceso de la informaci髇 y de la fecha de recepci髇 de la misma por el destinatario.

3. El incumplimiento de los requisitos relativos a la informaci髇 previa que se deriven de los contratos, as� como los relativos al suministro de dicha informaci髇 previa, que se establecen en este art韈ulo, podr� dar lugar a la invalidez de los contratos, de acuerdo con lo previsto en la legislaci髇 civil, sin perjuicio de la integraci髇 de los contratos conforme a lo previsto en los art韈ulos 61 y 65 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias.

4. Las comunidades aut髇omas, en el ejercicio de sus competencias en materia de consumo, podr醤 determinar reglamentariamente cualquier otra informaci髇, compatible con la legislaci髇 comunitaria sobre la materia, que la empresa deba comunicar al consumidor de forma previa al contrato.

Art韈ulo 21 Contrato

1. Los contratos de intermediaci髇 celebrados por empresas con consumidores se har醤 constar por escrito o cualquier otro soporte duradero que permita su constancia, y se formalizar醤 en tantos ejemplares como partes intervengan, debi閚dose entregar a cada una de ellas su correspondiente ejemplar debidamente firmado. Deber醤 recoger de forma expl韈ita y clara, al menos, el contenido relativo a la informaci髇 previa al contrato, a que se refiere el art韈ulo anterior.

2. El consumidor podr� desistir en los catorce d韆s naturales siguientes a la formalizaci髇 del contrato de intermediaci髇 sin alegaci髇 de causa alguna y sin penalizaci髇.

Art韈ulo 22 Obligaciones adicionales en la actividad de intermediaci髇

1. Las empresas que trabajen en exclusiva para una o varias entidades de cr閐ito u otras empresas no podr醤 percibir retribuci髇 alguna de los clientes.

2. Las empresas independientes s髄o podr醤 percibir retribuci髇 cuando se haya pactado el importe de la remuneraci髇 mediante documento en papel u otro soporte duradero.

3. Se proh韇e a las empresas percibir de los consumidores el precio o los fondos que constituyan el contrato principal.

4. Las empresas independientes estar醤 obligadas a seleccionar entre los productos que se ofrecen en el mercado los que mejor se adapten a las caracter韘ticas que el consumidor les haya manifestado, present醤doles, al menos, tres ofertas vinculantes de entidades de cr閐ito u otras empresas sobre cuyas condiciones jur韉icas y econ髆icas asesorar� al consumidor.

5. Las empresas, en la actividad de intermediaci髇, est醤 obligadas, en todo caso, a prestar al consumidor la informaci髇 que resulte exigible por la normativa espec韋ica sobre el contrato o contratos de pr閟tamo o cr閐ito que ofrezcan al consumidor.

Disposici髇 adicional 鷑ica Referencias normativas

Las citas de esta Ley a la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios, se entender醤 realizadas a cualquier otra disposici髇 posterior que la modifique o derogue y por la que el Ministerio de Econom韆 y Hacienda regule la transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios.

V閍se a estos efectos la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 octubre).

Disposici髇 transitoria 鷑ica R間imen transitorio de adaptaci髇 a los requisitos exigidos

1. Las empresas que desarrollen las actividades incluidas en esta Ley que a la entrada en vigor de la misma no cumplan con los requisitos establecidos en los art韈ulos 12 y 19, en relaci髇 con las comunicaciones comerciales y publicidad, deber醤 adaptarse a los mismos en el plazo m醲imo de tres meses a partir de su entrada en vigor.

2. Las exigencias relativas a las obligaciones de transparencia en relaci髇 con los contratos, informaci髇 previa al contrato, los requisitos de forma y contenido de los contratos, as� como las obligaciones en materia de tasaci髇 y servicios accesorios, r間imen de compensaci髇 por amortizaci髇 anticipada, comisi髇 de apertura en los pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios sobre viviendas y oferta vinculante, previstas en los art韈ulos 4, 5 14, 15, 16, 17, 20 y 21, resultar醤 exigibles en las relaciones precontractuales y en los contratos que se celebren a partir de la entrada en vigor de esta Ley.

Las exigencias relativas a las obligaciones de transparencia en relaci髇 con los precios y el tabl髇 de anuncios, previstas en los art韈ulos 5 y 6, resultar醤 exigibles transcurridos tres meses a partir de la entrada en vigor de esta Ley.

3. Una vez constituidos los registros p鷅licos de empresas a que se refiere el art韈ulo 3, las empresas deber醤 proceder a su inscripci髇 en el plazo de los tres meses siguientes a su constituci髇.

Una vez transcurridos seis meses desde la entrada en vigor de esta Ley, las empresas cuyo domicilio social est� situado en una comunidad aut髇oma que, en el ejercicio de sus competencias, haya optado por no crear el registro p鷅lico auton髆ico en dicho plazo, deber醤 inscribirse provisionalmente en el Registro estatal regulado en dicho art韈ulo en el plazo previsto en el p醨rafo precedente, sin perjuicio de que el Registro estatal transfiera los datos al registro auton髆ico competente cuando se proceda a su constituci髇.

V閍se R.D. 106/2011, de 28 de enero, por el que se crea y regula el Registro estatal de empresas previsto en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito, y se fija el importe m韓imo del seguro de responsabilidad o aval bancario para el ejercicio de estas actividades (獴.O.E.� 11 febrero).

Disposici髇 final primera Modificaci髇 de la Ley 19/1993, de 28 de diciembre, sobre determinadas medidas de prevenci髇 del blanqueo de capitales

El p醨rafo c) del apartado 2 del art韈ulo 2 de la Ley 19/1993, de 28 de diciembre, sobre determinadas medidas de prevenci髇 del blanqueo de capitales, queda redactado en los siguientes t閞minos:

Disposici髇 final segunda T韙ulo competencial

Esta Ley se dicta al amparo de lo establecido en el art韈ulo 149.1.1.�, 6.�, 8.�, 11.� y 13.� de la Constituci髇 Espa駉la.

Disposici髇 final tercera Facultad de desarrollo

1. Corresponde a las comunidades aut髇omas, en su respectivo 醡bito territorial, aprobar las normas de desarrollo y ejecuci髇 de esta Ley, salvo lo previsto en los art韈ulos 3, en relaci髇 al Registro estatal, y 7 respecto de la fijaci髇 del importe de la suma asegurada m韓ima y el importe m韓imo del aval.

2. Se habilita al Ministro de Sanidad y Consumo para desarrollar lo dispuesto en el art韈ulo 3 de esta Ley. En todo caso, en el plazo de seis meses, a partir de la entrada en vigor de esta Ley, se constituir� el Registro estatal al que se refiere el citado art韈ulo 3.

Disposici髇 final cuarta Entrada en vigor

La presente Ley entrar� en vigor el d韆 siguiente al de su publicaci髇 en el 獴olet韓 Oficial del Estado�.