Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios

• Expandir / Contraer 韓dice sistem醫ico
• INTRODUCCION
• Art韈ulo primero燤odificaci髇 de la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos
• Art韈ulo segundo燤odificaci髇 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios
• Art韈ulo tercero燤odificaci髇 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios
• DISPOSICIONES ADICIONALES
  • Disposici髇 adicional primera燛ntidades declarantes a la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻
  • Disposici髇 adicional segunda燰aloraci髇 del funcionamiento de la Central de Riesgos del Banco de Espa馻
• DISPOSICIONES TRANSITORIAS
  • Disposici髇 transitoria primera燙ontratos en vigor
  • Disposici髇 transitoria segunda燙ontenido de los informes de la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻 hasta la completa entrada en vigor de esta orden ministerial
• DISPOSICIONES FINALES
  • Disposici髇 final primera燭韙ulo competencial
  • Disposici髇 final segunda燛ntrada en vigor

Art韈ulo primero Modificaci髇 de la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos

La Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, queda modificada como sigue:

• Uno. Se da una nueva redacci髇 al art韈ulo primero que queda redactado de la forma siguiente:

  玃rimero. Periodicidad y forma de remisi髇 de las declaraciones a efectos de supervisi髇 e inspecci髇 y dem醩 funciones que tiene legalmente atribuidas el Banco de Espa馻.

  Las declaraciones de datos, en cumplimiento de las obligaciones de informaci髇 que establezca el Banco de Espa馻 en el ejercicio de sus funciones de supervisi髇 e inspecci髇 y dem醩 funciones que tiene legamente atribuidas, incluidos los datos basados en previsiones propias de las entidades, sobre riesgos de cr閐ito y sus titulares a que se refiere el apartado segundo del art韈ulo 60 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de medidas de reforma del sistema financiero (en adelante, la Ley), deber醤 remitirse a la Central de Informaci髇 de Riesgos (CIR, en adelante) con periodicidad mensual y recoger醤 la situaci髇 existente en el 鷏timo d韆 del mes al que se refieran.

  El Banco de Espa馻 establecer� el procedimiento, forma y plazo de remisi髇 de las declaraciones peri骴icas, as� como el sistema para presentar declaraciones complementarias con rectificaciones de datos previamente declarados. Estas 鷏timas se remitir醤 por las entidades declarantes al Banco de Espa馻, a la mayor brevedad, tan pronto como tengan conocimiento de que los datos que hubiesen declarado son err髇eos, de modo que se asegure que la informaci髇 existente en la CIR sea exacta y refleje la situaci髇 actual de los riesgos en la fecha a la que se refieren.�

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• Dos. Se crea un nuevo art韈ulo primero bis con la redacci髇 siguiente:

  玃rimero bis. Periodicidad y forma de remisi髇 de las declaraciones a efectos de facilitar los datos a las entidades declarantes para el ejercicio de su actividad.

  Las declaraciones de datos, con la finalidad de facilitarlos a las entidades declarantes para el ejercicio de su actividad sobre riesgos de cr閐ito y sus titulares a que se refiere el apartado segundo del art韈ulo 60 de la Ley, deber醤 remitirse a la CIR con periodicidad mensual en los siete primeros d韆s naturales de cada mes y recoger醤 la situaci髇 existente al final del 鷏timo d韆 del mes al que se refieran.

  El Banco de Espa馻 establecer� el procedimiento y forma de remisi髇 de las declaraciones peri骴icas, as� como el sistema para presentar declaraciones complementarias con rectificaciones de datos previamente declarados. Estas 鷏timas se remitir醤 por las entidades declarantes al Banco de Espa馻, a la mayor brevedad, tan pronto como tengan conocimiento de que los datos que hubiesen declarado son err髇eos, de modo que se asegure que la informaci髇 existente en la CIR sea exacta y refleje la situaci髇 actual de los riesgos en la fecha a la que se refieren.�

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• Tres. Se da una nueva redacci髇 al apartado 1 del art韈ulo tercero que queda redactado de la forma siguiente:

  �1. El Banco de Espa馻, con sujeci髇 a lo previsto en el cap韙ulo VI de la Ley singularmente en el art韈ulo 60, y en esta Orden, determinar� las clases de riesgos a declarar, as� como el alcance de los datos que declarar respecto a los titulares y las caracter韘ticas y circunstancias de las diferentes clases de riesgos, pudiendo solicitar la declaraci髇 de los datos que considere necesarios para el cumplimiento de las finalidades a las que sirve la CIR, en especial la relativa al adecuado ejercicio de las facultades de supervisi髇 e inspecci髇 de las entidades declarantes por parte de las autoridades competentes. En particular, y de conformidad con lo dispuesto en el apartado cuarto del art韈ulo 60 de la Ley, el Banco de Espa馻 podr� determinar, respecto a aquellas clases de riesgos objeto de declaraci髇, los supuestos en los que podr醤 declararse con menor detalle o no ser objeto de declaraci髇 los datos a los que se refiere el apartado segundo del art韈ulo anterior.

  El Banco de Espa馻 fijar� el alcance de los datos a declarar a la CIR diferenciando los datos a declarar exclusivamente en cumplimiento de las obligaciones de informaci髇 que establezca el Banco de Espa馻 en el ejercicio de sus funciones de supervisi髇 e inspecci髇 y dem醩 funciones que tiene legalmente atribuidas, incluidos los datos basados en previsiones propias de las entidades, de aquellos otros datos que tambi閚 se declaren con la finalidad de facilitarlos a las entidades declarantes para el ejercicio de su actividad.

  Los datos de los titulares, incluidos los de sus operaciones, cuyo riesgo acumulado en la entidad declarante sea superior a 1.000 euros se declaran con las finalidades previstas en el art韈ulo 60, apartado cuarto, letras a) y b) de la Ley, de conformidad con lo previsto en los art韈ulos primero y primero bis.�

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• Cuatro. Se da una nueva redacci髇 al apartado 4 del art韈ulo tercero que queda redactado de la forma siguiente:

  �4. El Banco de Espa馻 fijar� los umbrales de declaraci髇 aplicables sujet醤dose a lo previsto en el apartado 1 y el art韈ulo Cuatro, concretando aquellos por debajo de los cuales todos los datos de un titular se declarar醤 exclusivamente en cumplimiento de las obligaciones de informaci髇 que establezca el Banco de Espa馻 en el ejercicio de sus funciones de supervisi髇 e inspecci髇 y dem醩 funciones que tiene legalmente atribuidas. El importe de los riesgos se declarar� en unidades de euro. A estos efectos, el Banco de Espa馻 podr� determinar distintos umbrales de declaraci髇 y tipos de datos a declarar respecto de los titulares y clases de riesgo en funci髇 de las caracter韘ticas del sector de actividad al que pertenezcan bien las entidades declarantes bien los titulares con quienes estas mantengan los riesgos de cr閐ito.�

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• Cinco. Se da una nueva redacci髇 al apartado 1 del art韈ulo cuarto que queda redactado de la forma siguiente:

  �1. El Banco de Espa馻 determinar� el contenido y forma de los informes que tendr醤 derecho a obtener las entidades declarantes, previstos en el apartado segundo del art韈ulo 61 de la Ley. Dichos informes contendr醤, en todo caso, en relaci髇 con cada titular la informaci髇 consolidada de todas las entidades declarantes en las que los titulares mantengan un riesgo acumulado de acuerdo con los datos igual o superior a 1.000 euros.

  En dichos informes se omitir� la denominaci髇 de las entidades que hayan contra韉o los mencionados riesgos. Respecto a estos, solo se incluir醤 situaciones de incumplimiento de las obligaciones directas o garantizadas, distinguiendo los que hayan sido dados de baja en el balance por las entidades y sigan siendo exigibles, las situaciones relativas a procedimientos concursales, as� como los riesgos vencidos, entendiendo por tales, a estos efectos, aquellos cuya fecha de impago supere los 90 d韆s desde su vencimiento. En los informes no se facilitar醤 los datos que se refieran a pertenencia del titular a un determinado grupo econ髆ico, tipo de inter閟, fechas de inicio, vencimiento e incumplimiento, ni las categor韆s prudenciales de riesgo ni dem醩 datos que se consideren necesarios exclusivamente para el adecuado ejercicio de las facultades de supervisi髇 e inspecci髇 de las entidades declarantes por parte de las autoridades competentes.�

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• Seis. Se crea un nuevo apartado 3 en el art韈ulo cuarto con la redacci髇 siguiente:

  �3. El Banco de Espa馻 establecer� unos procedimientos de procesamiento y suministro de la informaci髇 sobre los riesgos de los titulares que aseguren que las entidades declarantes y los intermediarios de cr閐ito inmobiliario disponen de la 鷏tima informaci髇 declarada el vig閟imo primer d韆 natural del mes siguiente al que se refiera o si este fuera inh醔il el d韆 siguiente h醔il.�

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Art韈ulo segundo Modificaci髇 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios

El art韈ulo 4 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, queda redactado como sigue:

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Art韈ulo tercero Modificaci髇 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios

La Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios, queda modificada como sigue:

• Uno. Se a馻den tres nuevos apartados 2 a 4 en el art韈ulo 2 con el siguiente tenor literal:

  �2. Quedan excluidos del 醡bito de esta orden ministerial los servicios, operaciones y actividades comprendidos en el 醡bito del texto refundido de la Ley del Mercado de Valores, aprobado por el Real Decreto Legislativo 4/2015, de 23 de octubre, de la Ley 35/2003, de 4 de noviembre, de Instituciones de Inversi髇 Colectiva, del texto refundido de la Ley de Ordenaci髇 y Supervisi髇 de los Seguros Privados, aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, del texto refundido de la Ley de Regulaci髇 de los Planes y Fondos de Pensiones, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre, y en el Libro Segundo del Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, de medidas urgentes por el que se incorporan al ordenamiento jur韉ico espa駉l diversas directivas de la Uni髇 Europea en el 醡bito de la contrataci髇 p鷅lica en determinados sectores; de seguros privados; de planes y fondos de pensiones; del 醡bito tributario y de litigios fiscales.

  3. Ser� de aplicaci髇 a las entidades aseguradoras lo previsto en el cap韙ulo II bis del t韙ulo III.

  4. Cuando el cliente act鷈 en el 醡bito de su actividad profesional o empresarial, las partes podr醤 acordar que no se aplique total o parcialmente lo previsto en esta orden, con la excepci髇 de lo establecido en el cap韙ulo II del t韙ulo III.�

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• Dos. Se da una nueva redacci髇 al art韈ulo 11, con el siguiente tenor literal:

  獳rt韈ulo 11 Requisitos de forma e informaci髇 resaltada

  1. Toda la informaci髇, documentaci髇 y comunicaciones dirigidas a los clientes de servicios bancarios previstas en esta orden se realizar醤 en papel, formato electr髇ico o en otro soporte duradero, y estar醤 redactadas en t閞minos f醕ilmente comprensibles, de manera claramente legible, en castellano o en cualquiera de las dem醩 lenguas espa駉las oficiales de las respectivas Comunidades Aut髇omas en las que se preste el servicio o en cualquier otra lengua acordada entre las partes.

  2. Con la finalidad de destacar a los clientes los elementos esenciales de la informaci髇 a la que se refieren los art韈ulos 3 a 6 y 33 quinquies, el Banco de Espa馻 podr� exigir el empleo de un formato o tipo de letra o comunicaci髇 especialmente resaltada.�

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• Tres. Se da una nueva redacci髇 al art韈ulo 18, con el siguiente tenor literal:

  獳rt韈ulo 18 Evaluaci髇 de la solvencia en el pr閟tamo responsable

  1. Las entidades, antes de que se celebre cualquier contrato de cr閐ito o pr閟tamo, deber醤 evaluar la capacidad del cliente para cumplir con las obligaciones derivadas del mismo, sobre la base de la informaci髇 suficiente obtenida por medios adecuados a tal fin, entre ellos, la informaci髇 facilitada por el propio cliente a solicitud de la entidad.

  A estos efectos, las entidades deber醤 contar con procedimientos internos espec韋icamente desarrollados para llevar a cabo la evaluaci髇 de solvencia mencionada en el p醨rafo anterior. Estos procedimientos ser醤 revisados peri骴icamente por las propias entidades, que mantendr醤 registros actualizados de dichas revisiones.

  2. Los procedimientos a los que se refiere el apartado anterior, adem醩 de ajustarse a la normativa espec韋ica sobre gesti髇 de riesgos y control interno que resulte aplicable a las entidades, deber醤 contemplar, al menos, los siguientes aspectos:

  • a) La adecuada evaluaci髇 de la situaci髇 de empleo, ingresos, patrimonial y financiera del cliente, para lo cual:
    • 1.� Se exigir� cuanta documentaci髇 sea adecuada para evaluar la variabilidad de los ingresos del cliente.
    • 2.� Se consultar� el historial crediticio del cliente, para lo cual se podr� acudir a la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻, as� como a los sistemas de informaci髇 crediticia a los que se refiere el art韈ulo 20 de la Ley Org醤ica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protecci髇 de Datos Personales y garant韆 de los derechos digitales, con los requisitos y garant韆s previstos en el Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 27 de abril de 2016, relativo a la protecci髇 de las personas f韘icas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulaci髇 de estos datos y por el que se deroga la Directiva 95/46/CE, en la citada Ley Org醤ica 3/2018, de 5 de diciembre, y su normativa de desarrollo.
    • 3.� Se tendr� en cuenta el nivel previsible de ingresos a percibir tras la jubilaci髇, en el caso de que se prevea que una parte sustancial del cr閐ito o pr閟tamo se contin鷈 reembolsando una vez finalizada la vida laboral.
  • b) La valoraci髇 de la capacidad del cliente y de los garantes de cumplir con sus obligaciones de pago derivadas del cr閐ito o pr閟tamo, para lo que se tendr醤 en cuenta, adem醩 de sus ingresos, sus activos en propiedad, sus ahorros, sus obligaciones derivadas de otras deudas o compromisos, sus gastos fijos y la existencia de otras posibles garant韆s.
  • c) En el caso de cr閐itos o pr閟tamos a tipo de inter閟 variable, y de otros en los que el valor de las cuotas pueda variar significativamente a lo largo de la vida de la operaci髇, se deber� valorar c髆o afectar韆 esta circunstancia a la capacidad del cliente de cumplir con sus obligaciones teniendo en cuenta lo regulado en las letras a) y b) anteriores.
  • d) En el caso de cr閐itos o pr閟tamos hipotecarios o con otras garant韆s reales, la valoraci髇 prudente de tales garant韆s mediante procedimientos que eviten influencias o conflictos de inter閟 que puedan menoscabar la calidad de la valoraci髇.
  • e) En el caso de cr閐itos a los que se refiere el art韈ulo 33 bis se valorar�, en particular, si el cliente dispone de capacidad econ髆ica suficiente para satisfacer sus obligaciones a lo largo de la vida de la operaci髇 sin incurrir en sobreendeudamiento. A tal fin, el importe anual de las cuotas a pagar por el cr閐ito al que se refiere el art韈ulo 33 bis tendr� por objetivo amortizar una cuant韆 m韓ima anual del 25 % del l韒ite del cr閐ito concedido. Para la valoraci髇 de la capacidad econ髆ica prevista en esta letra se utilizar醤 cuotas calculadas en doce plazos mensuales iguales con arreglo al sistema de amortizaci髇 de cuota constante, sin perjuicio de que contractualmente pueda pactarse cualquier otra forma de c醠culo de las mismas.

  Para ampliar el l韒ite del cr閐ito referido en el art韈ulo 33 bis, la entidad deber� actualizar previamente la informaci髇 financiera de que disponga sobre el cliente y evaluar nuevamente su solvencia con arreglo a lo previsto en este apartado.

  3. En el supuesto de cr閐itos o pr閟tamos con garant韆 real, los criterios para determinar la concesi髇 o no del cr閐ito o pr閟tamo, la cuant韆 m醲ima del mismo y las caracter韘ticas de su tipo de inter閟 y de su sistema de amortizaci髇 deben fundamentarse, preferentemente, en la capacidad estimada del cliente para hacer frente a sus obligaciones de pago previstas a lo largo de la vida del cr閐ito o pr閟tamo, y no exclusivamente en el valor esperado de la garant韆.

  4. En el caso de suscripci髇 de seguros de amortizaci髇 de cr閐itos o pr閟tamos, tal suscripci髇 no podr� sustituir, en ning鷑 caso, la necesaria y completa evaluaci髇 de la solvencia del cliente y de su capacidad para cumplir con sus obligaciones de pago por sus propios medios.

  5. En el supuesto de que una entidad rechace la concesi髇 de un cr閐ito o pr閟tamo por considerar insuficiente la solvencia del cliente bas醤dose en la consulta a los ficheros a los que se refiere el p醨rafo 2.� del apartado 2.a), la entidad informar� al cliente del resultado de dicha consulta.

  6. La evaluaci髇 de la solvencia prevista en este art韈ulo se realizar� sin perjuicio de la libertad de contrataci髇 que, en sus aspectos sustantivos y con las limitaciones que pudieran emanar de otras disposiciones legales, deba presidir las relaciones entre las entidades y los clientes y, en ning鷑 caso afectar� a su plena validez y eficacia, ni implicar� el traslado a las entidades de la responsabilidad por el incumplimiento de las obligaciones de los clientes.�

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• Cuatro. El art韈ulo 27 pasa a tener el siguiente tenor literal:

  獳rt韈ulo 27 Tipos de inter閟 oficiales

  1. A efectos de su aplicaci髇 por las entidades, en los t閞minos previstos en esta orden ministerial, se consideran tipos de inter閟 oficiales los siguientes 韓dices de referencia:

  • a) Tipo medio de los pr閟tamos hipotecarios a m醩 de tres a駉s, para adquisici髇 de vivienda libre, concedidos por las entidades de cr閐ito en Espa馻.
  • b) Tipo medio de los pr閟tamos a la vivienda entre uno y cinco a駉s concedidos por las entidades de cr閐ito en la zona euro.
  • c) Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda p鷅lica de plazo entre dos y seis a駉s.
  • d) Euribor a una semana, un mes, tres meses, seis meses y un a駉.
  • e) Permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco a駉s.
  • f) Tipo de inter閟 de referencia basado en el Euro short-term rate (€STR).
  • g) Cualquier otro 韓dice establecido al efecto expresamente mediante resoluci髇 de la Secretar韆 General del Tesoro y Financiaci髇 Internacional.

  2. Los tipos de inter閟 oficiales se publicar醤 mensualmente por el Banco de Espa馻 en el 獴olet韓 Oficial del Estado� y estar醤 tambi閚 disponibles en su p醙ina electr髇ica.换

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• Cinco. El art韈ulo 32 septies pasa a tener el siguiente tenor literal:

  獳rt韈ulo 32 septies 羗bito de aplicaci髇

  Las hipotecas inversas comercializadas en Espa馻 conforme a lo previsto en la disposici髇 adicional primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulaci髇 del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulaci髇 de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria se regir醤 por este cap韙ulo, as� como por lo previsto en el t韙ulo I, el art韈ulo 24 y las secciones 3.� y 4.� del cap韙ulo II del t韙ulo III.�

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• Seis. Se crea un nuevo cap韙ulo III bis del t韙ulo III con el siguiente contenido:

  獵AP蚑ULO III BIS
  Normas relativas a los cr閐itos al consumo de duraci髇 indefinida

  Art韈ulo 33 bis 羗bito de aplicaci髇

  Este cap韙ulo ser� de aplicaci髇 al cr閐ito al consumo con inter閟 de duraci髇 indefinida o de duraci髇 definida prorrogable de forma autom醫ica concedido a personas f韘icas en el que el cr閐ito dispuesto no se satisface en su totalidad al final del per韔do de liquidaci髇 pactado (cr閐ito revolvente o revolving), sin perjuicio de lo previsto en el art韈ulo 33.

  Art韈ulo 33 ter Informaci髇 precontractual

  1. Cuando el contrato prevea la posibilidad de obtener el cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis, adicionalmente a la obligaci髇 de suministrar al cliente la informaci髇 normalizada europea con el contenido, formato y en los t閞minos previstos en la Ley 16/2011, de 24 de junio, la entidad facilitar� al cliente, en documento separado, que podr� adjuntarse a dicha informaci髇 normalizada:

  • a) una menci髇 clara a la modalidad de pago establecida, se馻lando expresamente el t閞mino 玶evolving�
  • b) si el contrato prev� la capitalizaci髇 de cantidades vencidas, exigibles y no satisfechas.
  • c) si el cliente o la entidad tienen la facultad de modificar la modalidad de pago establecida, as� como las condiciones para su ejercicio.
  • d) un ejemplo representativo de cr閐ito con dos o m醩 alternativas de financiaci髇 determinadas en funci髇 de la cuota m韓ima que pueda establecerse para el reembolso del cr閐ito con arreglo al contrato.

  La informaci髇 se馻lada en este apartado ser� proporcionar� al cliente con la debida antelaci髇 a la suscripci髇 del contrato.

  2. Con antelaci髇 a la firma del contrato, la entidad proporcionar� al cliente la asistencia se馻lada en el art韈ulo 11 de la Ley 16/2011, de 24 de junio.

  3. Sin perjuicio de la sujeci髇 de la publicidad realizada en v韆s p鷅licas, lugares abiertos al p鷅lico y, en particular, en centros comerciales al cumplimiento de la normativa reguladora de la publicidad sobre productos y servicios bancarios, la entidad extremar� la diligencia en el cumplimiento de la obligaci髇 de asistencia previa a la formalizaci髇 del contrato cuando el cr閐ito se promocione u ofrezca a la clientela en estos casos, facilitando en ese momento explicaciones adecuadas de forma individualizada para que el potencial cliente pueda evaluar si el contrato de cr閐ito, y en especial la modalidad de pago propuesta, se ajusta a sus intereses, a sus necesidades y a su situaci髇 financiera.

  Art韈ulo 33 qu醫er Derecho de desistimiento

  El cliente podr� ejercer el derecho de desistimiento del contrato de cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis en los t閞minos previstos en el art韈ulo 28 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, en cuyo caso dejar� sin efecto el contrato de cr閐ito celebrado.

  Art韈ulo 33 quinquies Informaci髇 peri骴ica a suministrar al cliente

  1. Sin perjuicio de lo dispuesto en el art韈ulo 8, en el caso de disposici髇 de cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis la entidad deber� suministrar al cliente con periodicidad al menos trimestral la siguiente informaci髇:

  • a) El importe del cr閐ito dispuesto, para lo que la entidad deber� tener en cuenta las posibles cuotas devengadas y los intereses generados pendientes de liquidaci髇;
  • b) El tipo deudor.
  • c) La modalidad de pago establecida, se馻lando expresamente el t閞mino 玶evolving� e indicando la cuota fijada en ese momento para la amortizaci髇 del cr閐ito.
  • d) La fecha estimada en la que el cliente terminar� de pagar el cr閐ito dispuesto, teniendo en cuenta la cuota de amortizaci髇 establecida en ese momento. En particular, se comunicar� al cliente:
    • 1.� la fecha en la que el cliente terminar韆 de pagar el cr閐ito dispuesto si no se realizasen m醩 disposiciones ni se modificase ning鷑 otro elemento del contrato; y
    • 2.� la cuant韆 total, desglosando principal e intereses, que acabar韆 pagando el cliente por el cr閐ito dispuesto si no se realizasen m醩 disposiciones ni se modificase la cuota.

  La entidad advertir� de que la estimaci髇 realizada corresponde al cr閐ito dispuesto en una fecha de referencia, teniendo en cuenta la cuota de amortizaci髇 y el tipo deudor establecidos en ese momento.

  2. Cuando coexistan en el periodo de liquidaci髇 distintas modalidades de pago mediante las cuales se est閚 reembolsando las disposiciones efectuadas bajo un mismo l韒ite de cr閐ito, la entidad facilitar� la informaci髇 se馻lada en el apartado 1 de forma desglosada para cada modalidad de pago acordada conforme a lo previsto en el contrato.

  En el supuesto se馻lado en el p醨rafo anterior, el documento de liquidaci髇 que deben facilitar las entidades al prestatario con arreglo a lo previsto en el art韈ulo 8.3 recoger� la informaci髇 requerida en la normativa aplicable de forma desglosada para cada modalidad de pago establecida en el periodo de liquidaci髇, de forma que este pueda verificar y comprender adecuadamente la liquidaci髇 efectuada.

  3. Cuando con posterioridad a la contrataci髇 del cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis la cuant韆 de la cuota de amortizaci髇 sea inferior al porcentaje establecido en el art韈ulo 18.2.e), la entidad a馻dir� la siguiente informaci髇 a la se馻lada en el apartado 1:

  • a) Ejemplos de escenarios sobre el posible ahorro que representar韆 aumentar el importe de la cuota por encima de la establecida en ese momento. En particular, se comunicar� al cliente la fecha en la que terminar韆 de pagar el cr閐ito dispuesto y la cuant韆 total que acabar韆 pagando en el caso de aumentar un 20, un 50 y un 100 por cien la cuota actual.
  • b) El importe de la cuota mensual que permitir韆 liquidar toda la deuda en el plazo de un a駉.

  Art韈ulo 33 sexies Informaci髇 adicional

  1. Cuando el cliente as� lo solicite, la entidad le facilitar� en el plazo m醲imo de 5 d韆s h醔iles la siguiente informaci髇 en relaci髇 con el cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis:

  • a) Cualquiera de los extremos se馻lados en el art韈ulo anterior.
  • b) Las cantidades abonadas y la deuda pendiente. La entidad facilitar� al cliente un detalle lo m醩 completo posible del cr閐ito dispuesto, a fin de que pueda verificar la correcci髇 del importe adeudado o reclamado y su composici髇. Salvo que el cliente indique otra cosa, la informaci髇 incluir� las fechas, importes y conceptos de los pagos efectuados, y desglosar� la cantidad pendiente de pago en concepto de principal, intereses acumulados y comisiones devengadas por distintos conceptos.
  • c) El cuadro de amortizaci髇; la entidad advertir� claramente que el cuadro de amortizaci髇 se elabora para el saldo dispuesto, en una fecha de referencia y con la cuota establecida en ese momento.

  2. Cuando se ampl韊 el l韒ite del cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis, la entidad deber� comunicar al cliente de forma individualizada, con una antelaci髇 m韓ima de 1 mes:

  • a) El nuevo l韒ite.
  • b) La cuant韆 de la deuda acumulada hasta ese momento.
  • c) La nueva cuota que deber� pagar, en su caso.
  • d) La informaci髇 prevista en el art韈ulo 33 quinquies.2, en su caso.

  No obstante, no ser� necesario realizar esta comunicaci髇 cuando la entidad autorice excepcionalmente y de forma unilateral disposiciones del cr閐ito referido en el art韈ulo 33 bis por encima del l韒ite del cr閐ito concedido, siempre que sea por un importe inferior al 25 % de dicho l韒ite y que el importe dispuesto por encima del l韒ite se incluya en su totalidad en la cuota correspondiente a la siguiente liquidaci髇 del cr閐ito, sin perjuicio de lo dispuesto en la Ley 16/2011, de 24 de junio, en relaci髇 con los excedidos t醕itos.

  3. Cuando haya transcurrido m醩 de un a駉 entre el momento de la contrataci髇 y el de la activaci髇 del cr閐ito a que se refiere el art韈ulo 33 bis, la informaci髇 normalizada europea y el ejemplo representativo de cr閐ito se馻lados en el art韈ulo 33 ter.1 se suministrar醤 al cliente de nuevo en el momento de su activaci髇.

  Art韈ulo 33 septies Requisitos de forma y entrega de la informaci髇

  La informaci髇 se馻lada en los art韈ulos 33 quinquies y 33 sexies se redactar� en los t閞minos previstos en el art韈ulo 11.

  La entidad suministrar� dicha informaci髇 en papel u otro soporte duradero, de conformidad con lo que se acuerde contractualmente entre la entidad y el cliente. A estos efectos, se considerar� duradero todo soporte que permita al cliente al que se transmite informaci髇 personalizada conservarla, recuperarla f醕ilmente durante un per韔do de tiempo adaptado a los fines de dicha informaci髇 y reproducirla de forma id閚tica a la informaci髇 recibida.

  Art韈ulo 33 octies Gastos de informaci髇

  1. La entidad no podr� cobrar al cliente por el suministro de la informaci髇 indicada en los art韈ulos 33 ter, 33 quinquies y 33 sexies.2 y 3.

  2. La informaci髇 adicional prevista en el art韈ulo 33 sexies.1 se facilitar� de forma gratuita una 鷑ica vez al mes, siempre que no se reciba en ese mismo mes junto con la informaci髇 se馻lada en los art韈ulos 33 ter, 33 quinquies y 33 sexies.2 y 3.

  3. La entidad y el cliente podr醤 acordar que se cobren gastos por la comunicaci髇 de la informaci髇 prevista en este cap韙ulo en supuestos distintos de los previstos en los apartados 1 y 2.

  Cuando la entidad pueda cobrar gastos en concepto de informaci髇 con arreglo a lo dispuesto en este apartado, ser醤 razonables y acordes con los costes efectivamente soportados por la entidad.�

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• Siete. La disposici髇 transitoria 鷑ica pasa a tener el siguiente tenor literal:

  獶isposici髇 transitoria 鷑ica R間imen transitorio del Mibor

  1. El Mibor continuar� siendo considerado tipo de inter閟 oficial exclusivamente a los efectos de su aplicaci髇 en los pr閟tamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000, conforme a lo previsto en el art韈ulo 32 de la Ley 46/1998, de 17 de diciembre, sobre introducci髇 del euro.

  2. El Banco de Espa馻 publicar� el Mibor mensualmente en su sede electr髇ica y en el 獴olet韓 Oficial del Estado�. Para la publicaci髇 de este 韓dice continuar� vigente la actual definici髇 del Mibor establecida en la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de Espa馻, a entidades de cr閐ito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesi髇 de pr閟tamos.�

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• Ocho. La disposici髇 final tercera pasa a tener el siguiente tenor literal:

  獶isposici髇 final tercera Facultades de desarrollo

  1. Se habilita al Banco de Espa馻 para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuci髇 de esta orden.

  2. En particular, se habilita al Banco de Espa馻 para establecer:

  • a) La definici髇 y proceso de determinaci髇 de los tipos de inter閟 oficiales se馻lados en el art韈ulo 27.
  • b) Los criterios y elementos que deber醤 tenerse en cuenta para la formulaci髇 del ejemplo representativo se馻lado en el art韈ulo 33 ter.1.d).
  • c) Los criterios y elementos que deber醤 tenerse en cuenta para la formulaci髇 de los ejemplos de escenarios se馻lados en el art韈ulo 33 quinquies.3.a).

  3. Los criterios y elementos a los que se refieren las letras b) y c) del apartado anterior deber醤 fijarse por el Banco de Espa馻 en el plazo de nueve meses desde la publicaci髇 de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios.�

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Disposici髇 adicional primera Entidades declarantes a la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻

Adem醩 de las previstas en el art韈ulo 60 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, tendr醤 la consideraci髇 de entidades declarantes a la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻 las entidades de pago, incluidas las que operen en ejercicio del derecho de libertad de establecimiento y en r間imen de libre prestaci髇 de servicios, que realicen la actividad de cr閐ito se馻lada en el art韈ulo 20.3 del Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera, y las entidades de dinero electr髇ico, incluidas las que operen en ejercicio de derecho de libertad de establecimiento y en r間imen de libre prestaci髇 de servicios, que realicen la actividad de cr閐ito se馻lada en el art韈ulo 8.1.b) de la Ley 21/2011, de 26 de julio, de dinero electr髇ico.

La disposici髇 adicional primera entrar� en vigor el 27 de enero de 2021, conforme establece la letra d) de la disposici髇 final segunda de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).LE0000671779_20220701

Disposici髇 adicional segunda Valoraci髇 del funcionamiento de la Central de Riesgos del Banco de Espa馻

Transcurrido un a駉 desde la entrada en vigor de esta orden, el Ministerio de Asuntos Econ髆icos y Transformaci髇 Digital valorar�, previo informe del Banco de Espa馻, la posibilidad y la conveniencia de promover reformas normativas conducentes a incrementar la frecuencia de la contribuci髇 de las entidades declarantes a la Central de Informaci髇 de Riesgos y de la informaci髇 de retorno que reciben de esta as� como ampliar las operaciones que se declaran de forma individualizada a la Central de Informaci髇 de Riesgos para incluir riesgos acumulados, directos e indirectos, por debajo del l韒ite actualmente en vigor.

Disposici髇 transitoria primera Contratos en vigor

A los contratos que las entidades tengan suscritos con su clientela, a la fecha de entrada en vigor de esta orden ministerial, para la regulaci髇 de las condiciones de concesi髇 del cr閐ito referido en el nuevo art韈ulo 33 bis de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre:

• a) les ser� de aplicaci髇, a partir de dicho momento, las disposiciones contenidas en el art韈ulo tercero.Seis, excepto lo previsto en el nuevo art韈ulo 33 ter de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre.
• b) no precisar醤 de la actualizaci髇 de la informaci髇 financiera que la entidad dispone sobre el cliente, ni de una nueva evaluaci髇 de su solvencia con arreglo a lo previsto en el art韈ulo tercero.Tres, salvo que en alg鷑 momento posterior a la entrada en vigor de esta orden ampl韊n el l韒ite de dicho cr閐ito.

Disposici髇 transitoria segunda Contenido de los informes de la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻 hasta la completa entrada en vigor de esta orden ministerial

A partir del 2 de enero de 2023 y hasta la entrada en vigor del apartado cinco del art韈ulo primero de esta orden, los informes previstos en el apartado 1 del art韈ulo cuarto de la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, deber醤 contener, en todo caso, en relaci髇 con cada titular la informaci髇 consolidada de todas las entidades declarantes en las que los titulares mantengan un riesgo acumulado de acuerdo con los datos, igual o superior a 3.000 euros.

LE0000732518_20220701 Disposici髇 transitoria segunda introducida por el apartado dos de la disposici髇 final primera de la Orden ETD/600/2022, de 29 de junio, por la que se complementa el sistema de reaseguro a cargo del Consorcio de Compensaci髇 de Seguros para el cuadrag閟imo tercer Plan de Seguros Agrarios Combinados; y por la que se modifica la fecha de entrada en vigor de determinadas obligaciones de las entidades declarantes a la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻 establecidas en la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente, y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 30 junio).Vigencia: 1 julio 2022

Disposici髇 final primera T韙ulo competencial

Esta orden ministerial se dicta al amparo de lo dispuesto en el art韈ulo 149.1.6.�, 11.� y 13.� de la Constituci髇 Espa駉la que atribuye al Estado las competencias exclusivas sobre legislaci髇 mercantil, bases de la ordenaci髇 de cr閐ito, banca y seguro, y bases y coordinaci髇 de la planificaci髇 general de la actividad econ髆ica, respectivamente.

Disposici髇 final segunda Entrada en vigor

La presente orden ministerial entrar� en vigor el d韆 2 de enero de 2021, excepto:

• a) Los apartados dos y cinco del art韈ulo primero de esta orden ministerial entrar醤 en vigor el 2 de enero de 2027.LE0000732518_20220701 Letra a) de la disposici髇 final segunda redactada por el apartado tres de la disposici髇 final primera de la Orden ETD/600/2022, de 29 de junio, por la que se complementa el sistema de reaseguro a cargo del Consorcio de Compensaci髇 de Seguros para el cuadrag閟imo tercer Plan de Seguros Agrarios Combinados; y por la que se modifica la fecha de entrada en vigor de determinadas obligaciones de las entidades declarantes a la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻 establecidas en la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente, y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 30 junio).Vigencia: 1 julio 2022
• b) Las obligaciones de suministrar al cliente el ejemplo representativo se馻lado en el art韈ulo 33 ter.1.d) y los ejemplos de escenarios se馻lados en el art韈ulo 33 quinquies.3.a) de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, en la redacci髇 dada por el art韈ulo tercero que entrar醤 en vigor a los seis meses desde la publicaci髇 de las normas previstas en la nueva redacci髇 de la disposici髇 final tercera de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, dada por el apartado ocho del art韈ulo tercero.
• c) Los apartados dos, tres y siete del art韈ulo tercero, que entrar醤 en vigor a los doce meses desde la publicaci髇 de esta orden ministerial en el 獴olet韓 Oficial del Estado�.
• d) Los apartados tres y cuatro del art韈ulo primero y cuatro y seis del art韈ulo tercero y la disposici髇 adicional primera, que entrar醤 en vigor a los seis meses desde la publicaci髇 de esta orden ministerial en el 獴olet韓 Oficial del Estado�.