• Expandir / Contraer 韓dice sistem醫ico
• EXPOSICI覰 DE MOTIVOS
• CAP蚑ULO I.� Disposiciones generales
  • Art韈ulo 1 燨bjeto
  • Art韈ulo 2 燚efiniciones
• CAP蚑ULO II.� Cuentas de pago b醩icas
  • Art韈ulo 3 燚erecho de acceso a una cuenta de pago b醩ica
  • Art韈ulo 4 燚enegaci髇 del acceso a una cuenta de pago b醩ica
  • Art韈ulo 5 燦otificaci髇 de la denegaci髇 del acceso a una cuenta de pago b醩ica
  • Art韈ulo 6 燫esoluci髇 de los contratos de cuentas de pago b醩icas
  • Art韈ulo 7 燦otificaci髇 de la resoluci髇 de los contratos de cuentas de pago b醩icas
  • Art韈ulo 8 燬ervicios asociados a las cuentas de pago b醩icas
  • Art韈ulo 9 燙omisiones y gastos asociados
  • Art韈ulo 10 營nformaci髇 general sobre cuentas de pago b醩icas
• CAP蚑ULO III.� Traslado de cuentas de pago
  • Art韈ulo 11 燬ervicio de traslado de cuentas de pago
  • Art韈ulo 12 燚enegaci髇 de la transferencia de saldo
  • Art韈ulo 13 燩rocedimiento para el traslado de cuentas de pago
  • Art韈ulo 14 燩erjuicio financiero del cliente
• CAP蚑ULO IV.� Comparabilidad de comisiones de cuentas de pago
  • Art韈ulo 15 燬ervicios m醩 representativos asociados a una cuenta de pago
  • Art韈ulo 16 燚ocumento informativo de comisiones
  • Art韈ulo 17 燛stado de comisiones
  • Art韈ulo 18 燬itio web de comparaci髇 del Banco de Espa馻
  • Art韈ulo 19 燨tros sitios web de comparaci髇
  • Art韈ulo 20 營nformaci髇 a los clientes
• CAP蚑ULO V.� R間imen sancionador y autoridad competente
  • Art韈ulo 21 燫間imen sancionador
  • Art韈ulo 22 燗utoridad competente y r間imen de cooperaci髇
• DISPOSICIONES ADICIONALES
  • Disposici髇 adicional primera 營nstituto de Cr閐ito Oficial
  • Disposici髇 adicional segunda 燩rocedimientos de reclamaci髇 extrajudicial
• DISPOSICIONES TRANSITORIAS
  • Disposici髇 transitoria 鷑ica 燩eriodo de adaptaci髇
• DISPOSICIONES DEROGATORIAS
  • Disposici髇 derogatoria 鷑ica 燚erogaci髇 normativa
• DISPOSICIONES FINALES
  • Disposici髇 final primera 燤odificaci髇 de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago
  • Disposici髇 final segunda 燭韙ulo competencial
  • Disposici髇 final tercera 營ncorporaci髇 de Derecho de la Uni髇 Europea
  • Disposici髇 final cuarta 燛ntrada en vigor

Art韈ulo 1 Objeto

Este Real Decreto-ley tiene por objeto la regulaci髇 de:

• a) El derecho de los clientes o potenciales clientes a abrir y utilizar cuentas de pago b醩icas;
• b) la transparencia y comparabilidad de las comisiones aplicadas a los clientes o potenciales clientes de cuentas de pago;
• c) los traslados de cuentas de pago dentro de Espa馻 y la facilitaci髇 de la apertura de cuentas transfronteriza para los clientes o potenciales clientes.

Art韈ulo 2 Definiciones

A los efectos de este Real Decreto-ley, se entiende por:

• a) 獵liente o potencial cliente�: Personas f韘icas que act鷈n con un prop髎ito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesi髇.
• b) 獵uenta de pago�: Una cuenta abierta a nombre de uno o varios usuarios de servicios de pago y utilizada para la ejecuci髇 de operaciones de pago.
• c) 獵uenta de pago b醩ica�: Aquella cuenta de pago, denominada en euros, abierta en una entidad de cr閐ito que permita prestar, al menos, los servicios recogidos en el art韈ulo 8, identificada como tal por las entidades de cr閐ito.
• d) 玃roveedor de servicios de pago�: Los organismos p鷅licos, entidades y empresas autorizadas para prestar servicios de pago en Espa馻 o en cualquier otro Estado miembro de la Uni髇 Europea, se acojan o no a las excepciones previstas en el art韈ulo 26 de la Directiva 2007/64/CE del Parlamento Europeo y del Consejo de 13 de noviembre de 2007 sobre servicios de pago en el mercado interior, por la que se modifican las Directivas 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE y 2006/48/CE y por la que se deroga la Directiva 97/5/CE, as� como los de terceros pa韘es, que se dediquen profesionalmente a la prestaci髇 de servicios de pago.
• e) 玈oporte duradero�: Todo instrumento que permita al consumidor almacenar informaci髇 que se transmita personalmente a dicho consumidor de forma que en el futuro pueda recuperarla f醕ilmente durante un per韔do de tiempo acorde con los fines de dicha informaci髇, y que permita la reproducci髇 de la informaci髇 almacenada sin cambios.

Art韈ulo 3 Derecho de acceso a una cuenta de pago b醩ica

Las entidades de cr閐ito que ofrezcan cuentas de pago estar醤 obligadas a ofrecer cuentas de pago b醩icas a aquellos potenciales clientes que:

• a) Residan legalmente en la Uni髇 Europea, incluidos los clientes que no tengan domicilio fijo;
• b) sean solicitantes de asilo;
• c) no tengan un permiso de residencia pero su expulsi髇 sea imposible por razones jur韉icas o de hecho.

Art韈ulo 4 Denegaci髇 del acceso a una cuenta de pago b醩ica

1. Las entidades de cr閐ito denegar醤 el acceso a las cuentas de pago b醩icas cuando se de alguna de las siguientes circunstancias:

• a) El potencial cliente no aporte la informaci髇 requerida por la entidad en funci髇 del nivel de riesgo de blanqueo de capitales o de financiaci髇 del terrorismo de dicho cliente dentro del marco de lo previsto en el cap韙ulo II de la Ley 10/2010, de 28 de abril, de prevenci髇 del blanqueo de capitales y la financiaci髇 del terrorismo, y sus normas de desarrollo,
• b) su apertura sea contraria a los intereses de la seguridad nacional o de orden p鷅lico definidos por las leyes, las normas europeas o por la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Uni髇 Europa, en los supuestos en que as� se haya acordado por el Consejo de Ministros, a propuesta del Ministro de Econom韆, Industria y Competitividad, o
• c) el potencial cliente ya sea titular en Espa馻 de una cuenta en un proveedor de servicios de pago que le permita realizar los servicios contemplados en el art韈ulo 8.1, salvo que 閟te le haya notificado su decisi髇 unilateral de resolver el contrato marco de cuenta de pago. En este caso, antes de abrir una cuenta de pago b醩ica, la entidad de cr閐ito podr� verificar si el cliente dispone o no de una cuenta en Espa馻 que le permita realizar los servicios citados. Las entidades de cr閐ito podr醤 basarse a tal fin en una declaraci髇 responsable firmada por el propio cliente.

La entidad conservar� los documentos y el an醠isis realizado en el que se base esta decisi髇.

2. El acceso a la cuenta de pago b醩ica no podr� supeditarse a la adquisici髇 de otros servicios, ni a la adquisici髇 de participaciones en el capital, o instrumentos an醠ogos, de la entidad de cr閐ito, salvo que fuese impuesto por la normativa aplicable o bien requisito ineludible para toda la clientela de la entidad.

Art韈ulo 5 Notificaci髇 de la denegaci髇 del acceso a una cuenta de pago b醩ica

1. La entidad de cr閐ito deber� informar al potencial cliente de la denegaci髇 de la apertura de una cuenta de pago b醩ica, a menos que no resulte compatible con lo establecido en la Ley 10/2010, de 28 de abril, o con los intereses de seguridad nacional o de orden p鷅lico que hayan motivado dicha denegaci髇.

2. La denegaci髇 se notificar� al potencial cliente por escrito y de manera gratuita, expresando las razones concretas en las que se funda, sin demora injustificada, y a m醩 tardar en un plazo m醲imo de diez d韆s h醔iles a contar desde la fecha de recepci髇 de la solicitud completa.

3. Asimismo, al notificar el rechazo de la solicitud de apertura, las entidades informar醤 al potencial cliente del procedimiento que ha de seguir para presentar una reclamaci髇 contra la denegaci髇 y de su derecho a dirigirse al procedimiento de reclamaci髇 previsto en el art韈ulo 30 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, y su normativa de desarrollo.

Art韈ulo 6 Resoluci髇 de los contratos de cuentas de pago b醩icas

Las entidades de cr閐ito podr醤 resolver unilateralmente un contrato marco de cuenta de pago b醩ica, sin perjuicio de lo dispuesto en la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, cuando se cumpla alguna de las siguientes condiciones:

• a) Que el cliente haya utilizado deliberadamente la cuenta para fines il韈itos.
• b) Que no se haya efectuado ninguna operaci髇 en la cuenta durante m醩 de 24 meses consecutivos.
• c) Que el cliente, para obtener la cuenta de pago b醩ica, haya facilitado informaci髇 incorrecta cuando, de haber facilitado la informaci髇 correcta, no habr韆 tenido derecho a esa cuenta.
• d) Que el cliente no resida legalmente en la Uni髇 Europea, con excepci髇 del supuesto previsto en el art韈ulo 3.c).
• e) Que el cliente haya abierto posteriormente en Espa馻 una cuenta que le permita hacer uso de los servicios enumerados en el art韈ulo 8.
• f) Que el cliente no haya aportado la documentaci髇 o informaci髇 requerida en el curso de la relaci髇 de negocios, determinando la imposibilidad de aplicar las medidas de diligencia debida u otras obligaciones previstas en la Ley 10/2010, de 28 de abril.

Art韈ulo 7 Notificaci髇 de la resoluci髇 de los contratos de cuentas de pago b醩icas

1. Cuando la entidad de cr閐ito resuelva el contrato de una cuenta de pago b醩ica por alguna de las razones mencionadas en las letras b), d) o e) del art韈ulo anterior, notificar� al cliente, gratuitamente y por escrito, al menos dos meses antes de que la resoluci髇 sea efectiva, los motivos y la justificaci髇 de la rescisi髇.

Si la entidad de cr閐ito resuelve el contrato por las razones indicadas en las letras a), c) o f) del art韈ulo anterior, la resoluci髇 ser� efectiva de forma inmediata y, en el caso de la letra f), sin necesidad de justificaci髇.

2. En la notificaci髇 de la resoluci髇 se informar� al cliente del procedimiento que ha de seguir para presentar una reclamaci髇 contra la resoluci髇 y de su derecho a dirigirse al sistema de reclamaciones previsto en el art韈ulo 30 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre y su normativa de desarrollo.

Art韈ulo 8 Servicios asociados a las cuentas de pago b醩icas

1. Las cuentas de pago b醩icas permitir醤 al cliente, al menos, ejecutar una cantidad ilimitada de operaciones de los siguientes servicios:

• a) Apertura, utilizaci髇 y cierre de cuenta.
• b) Dep髎ito de fondos.
• c) Retirada de dinero en efectivo en las oficinas de la entidad o en los cajeros autom醫icos en la Uni髇 Europea.
• d) Las siguientes operaciones de pago en la Uni髇 Europea:
  • 1.� Adeudos domiciliados.
  • 2.� Operaciones de pago mediante una tarjeta de d閎ito o prepago, incluidos pagos en l韓ea.
  • 3.� Transferencias, inclusive 髍denes permanentes en las oficinas de la entidad y mediante los servicios en l韓ea de la entidad de cr閐ito cuando esta disponga de ellos.

2. Las entidades proporcionar醤 estos servicios en la medida en que ya los ofrezcan a los clientes que dispongan de cuentas distintas de las cuentas de pago b醩icas.

3. En todo caso, el cliente podr� gestionar y realizar operaciones de pago en relaci髇 con la cuenta de pago b醩ica en las sucursales de la entidad de cr閐ito donde est� abierta la cuenta. Tambi閚 podr� hacerlo a trav閟 de los servicios bancarios en l韓ea de la entidad de cr閐ito, cuando 閟ta disponga de ellos.

Art韈ulo 9 Comisiones y gastos asociados

1. Las comisiones percibidas por los servicios prestados por las entidades de cr閐ito en relaci髇 con las cuentas de pago b醩icas ser醤 las que se pacten libremente entre dichas entidades y los clientes.

2. No obstante lo dispuesto en el apartado anterior, el Ministro de Econom韆, Industria y Competitividad establecer� las comisiones m醲imas que las entidades pueden cobrar por los servicios se馻lados en el apartado anterior, incluida la derivada del incumplimiento por parte del cliente de los compromisos contra韉os en el contrato de cuenta de pago b醩ica, o, en su caso, la prestaci髇 de dichos servicios sin cargo alguno.

3. Las comisiones m醲imas que se establezcan, deber醤 ser razonables y estar醤 basadas en los siguientes criterios:

• a) Nivel de renta nacional en relaci髇 con otros Estados miembros.
• b) Las comisiones medias aplicadas por las entidades de cr閐ito por tales servicios en cuentas distintas de las cuentas de pago b醩icas.
• c) Las comisiones o gastos m醲imos que, conforme a este art韈ulo, se establezcan, en su caso, por los servicios previstos en las letras a), b), c) y d) (2.�) del art韈ulo 8.1, no tendr醤 en cuenta el n鷐ero de operaciones ejecutadas sobre la cuenta de pago b醩ica. En el resto de los servicios de dicho apartado, se establecer� un n鷐ero m韓imo de operaciones que cubran el uso medio personal de cada servicio sin comisi髇 o con una comisi髇 razonable. Por encima de este n鷐ero m韓imo, las comisiones o gastos m醲imos que se establezcan, no ser醤 superiores a las comisiones medias aplicadas por cada entidad.

4. Reglamentariamente se podr醤 establecer distintos reg韒enes de condiciones m醩 ventajosas en materia de comisiones en funci髇 de la especial situaci髇 de vulnerabilidad o riesgo de exclusi髇 financiera de los potenciales clientes.

V閍se R.D. 164/2019, de 22 de marzo, por el que se establece un r間imen gratuito de cuentas de pago b醩icas en beneficio de personas en situaci髇 de vulnerabilidad o con riesgo de exclusi髇 financiera (獴.O.E.� 3 abril).

Art韈ulo 10 Informaci髇 general sobre cuentas de pago b醩icas

1. El Ministro de Econom韆, Industria y Competitividad determinar� las medidas que deber醤 establecer las entidades de cr閐ito para dar a conocer a los potenciales clientes la existencia de cuentas de pago b醩icas, las comisiones aplicables, los procedimientos para ejercer el derecho de acceso a las mismas y para proporcionar informaci髇 sobre los m閠odos de acceso a los procedimientos alternativos de resoluci髇 de litigios. De manera especial, estas medidas deber醤 garantizar que los consumidores vulnerables, con residencia m髒il o que no disponen de cuenta bancaria son informados adecuadamente.

V閍se Orden ECE/228/2019, de 28 de febrero, sobre cuentas de pago b醩icas, procedimiento de traslado de cuentas de pago y requisitos de los sitios web de comparaci髇 (獴.O.E.� 5 marzo).

2. Las entidades de cr閐ito utilizar醤 de forma destacada en su publicidad, informaci髇 y documentaci髇 contractual la denominaci髇 玞uenta de pago b醩ica�. Adem醩, se indicar� claramente en la publicidad e informaci髇 facilitada por las entidades de cr閐ito que para tener acceso a una cuenta de pago b醩ica no es obligatorio adquirir otros servicios.

3. En todo caso, las entidades de cr閐ito deber醤 tener a disposici髇 de los clientes o potenciales clientes gratuitamente en todos sus canales de distribuci髇 al consumidor, informaci髇 y asistencia sobre:

• (i) las caracter韘ticas y la descripci髇 de cada uno de los servicios incluidos en sus cuentas de pago b醩icas,
• (ii) las comisiones o gastos aplicados a cada servicio, a varios o a todos conjuntamente, y
• (iii) las condiciones de utilizaci髇 de cada servicio.

Art韈ulo 11 Servicio de traslado de cuentas de pago

1. Los proveedores de servicios de pago deber醤 facilitar el traslado eficaz y 醙il de las cuentas de pago. Con este objeto colaborar醤 activamente e intercambiar醤 toda la informaci髇 que resulte necesaria, entre s� y con el propio cliente de las operaciones financieras se馻ladas en el apartado siguiente y de cualesquiera otras que empleen como soporte una cuenta de pago.

2. A solicitud de los clientes, los proveedores de servicios de pago transmisores facilitar醤 el traslado de cuentas de pago entre distintos proveedores de servicios de pago, ubicados en Espa馻, o dentro del mismo proveedor.

Para ello, suministrar醤 tanto al cliente como al proveedor de servicios de pagos receptor la totalidad o parte de la siguiente informaci髇:

• a) Las 髍denes permanentes de transferencia,
• b) los adeudos domiciliados peri骴icos, y
• c) las transferencias entrantes peri骴icas que se ejecuten en una cuenta de pago.

Igualmente, ejecutar醤, en su caso, una orden de pago del saldo acreedor existente en la cuenta de pago que se traslada.

3. El traslado de la cuenta de pago se producir� conforme a los requisitos, procedimientos y plazos previstos en este cap韙ulo, y no supondr� necesariamente el cierre de la cuentas trasladada, salvo que as� lo solicite expresamente el cliente.

Art韈ulo 12 Denegaci髇 de la transferencia de saldo

Los proveedores de servicios de pago podr醤 denegar la transferencia del saldo acreedor de una cuenta de pago a aquellos clientes que tengan obligaciones exigibles y pendientes de cargo en dicha cuenta a favor del proveedor de servicios de pago donde se encuentra abierta o de terceros.

Art韈ulo 13 Procedimiento para el traslado de cuentas de pago

1. El traslado de una cuenta de pago requerir� la solicitud expresa de todos los clientes titulares de la misma. El cliente especificar� la fecha de ejecuci髇 del traslado de cuenta, que no podr� ser inferior a seis d韆s h醔iles a partir de la fecha en que el proveedor de servicios de pago receptor reciba, conforme a lo dispuesto en los apartados siguientes, la informaci髇 necesaria del proveedor de servicios de pago transmisor.

2. En el plazo m醲imo de dos d韆s h醔iles a contar desde la recepci髇 de la autorizaci髇 del cliente, el proveedor de servicios de pago receptor solicitar� al proveedor de servicios de pago transmisor que remita la informaci髇 necesaria para realizar el traslado de cuenta.

3. Una vez que reciba la solicitud del proveedor de servicios de pago receptor, el proveedor de servicios de pago transmisor enviar� al proveedor de servicios de pago receptor la informaci髇 precisa en un plazo m醲imo de cinco d韆s h醔iles.

4. Una vez recibida esta informaci髇, el proveedor de servicios de pago receptor tomar� las medidas necesarias para garantizar la eficacia total del traslado de cuenta en el plazo se馻lado por el cliente.

5. Sin perjuicio de lo dispuesto en el art韈ulo 26.2 de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, el proveedor de servicios de pago transmisor no bloquear� los instrumentos de pago antes de la fecha especificada en la solicitud del cliente, de manera que la prestaci髇 de servicios de pago al cliente no se vea interrumpida durante la prestaci髇 del servicio de traslado.

6. El Ministro de Econom韆, Industria y Competitividad establecer�, las reglas y procedimientos que han de seguir los proveedores de servicios de pago en el proceso de ejecuci髇 del servicio de traslado de cuentas, incluyendo la apertura transfronteriza de cuentas, la informaci髇 a suministrar al cliente, antes y despu閟 de completarse el proceso, as� como las comisiones m醲imas que podr醤 aplicar por el servicio de traslado de cuenta. Las comisiones que, en su caso, puedan establecer las entidades en el servicio de traslado deber醤 ser acordes con los costes efectivamente soportados por el proveedor de servicios de pago.

Art韈ulo 14 Perjuicio financiero del cliente

1. Los proveedores de servicios de pago deber醤 reembolsar al cliente, a la mayor brevedad posible, cualquier perjuicio financiero, incluidos los gastos e intereses, en que este haya incurrido por motivo del incumplimiento del proveedor de servicios de pago de sus obligaciones en el proceso de traslado de cuenta.

2. El deber de resarcimiento previsto en este art韈ulo no se aplicar� en los siguientes supuestos:

• a) Cuando concurran circunstancias excepcionales e imprevisibles, ajenas al control del proveedor de servicios de pago que las invoque, cuyas consecuencias no hubieran podido evitarse aunque hubiera empleado la m醲ima diligencia;
• b) Cuando el proveedor de servicios de pago est� vinculado por otras obligaciones legales que le impidan ejecutar en tiempo o forma la solicitud del traslado de cuenta de pago.

Art韈ulo 15 Servicios m醩 representativos asociados a una cuenta de pago

El Banco de Espa馻 publicar� y mantendr� actualizada la lista de los servicios m醩 representativos asociados a una cuenta de pago, incorporando la terminolog韆 normalizada recogida en el acto delegado a que hace referencia el art韈ulo 3.4 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014.

Art韈ulo 16 Documento informativo de comisiones

1. Sin perjuicio de lo establecido en la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, los proveedores de servicios de pago proporcionar醤 al cliente o potencial cliente gratuitamente y con suficiente antelaci髇 respecto de la fecha de celebraci髇 de un contrato de cuenta de pago un documento informativo de las comisiones, en papel u otro soporte duradero, en el que figuren los t閞minos normalizados de la lista definitiva correspondientes a los servicios m醩 representativos asociados a la cuenta de pago a que se refiere el art韈ulo anterior junto con las comisiones aplicables a cada uno de dichos servicios si el proveedor de servicios de pago los ofrece.

2. El documento informativo de las comisiones deber� cumplir con los siguientes requisitos:

• a) Ser� un documento breve e independiente;
• b) tendr� una presentaci髇 y una estructura claras que permitan su f醕il lectura, y utilizar� caracteres de un tama駉 legible, en caso de que el original se haya elaborado en color, no deber� perder claridad si se imprime o fotocopia en blanco y negro;
• c) se redactar� en el idioma acordado por las partes;
• d) ser� preciso, no inducir� a error;
• e) las cantidades que figuren en 閘 se expresar醤 en la moneda de la cuenta de pago, o en otra moneda de la Uni髇 pactada entre las partes;
• f) llevar� en la parte superior de la primera p醙ina el t韙ulo 獶ocumento informativo de las comisiones�, junto a un s韒bolo com鷑 que permita diferenciar este documento de otros documentos, e indicar� expresamente que contiene las comisiones aplicables a los servicios m醩 representativos asociados a la cuenta de pago y que la informaci髇 precontractual o contractual completa sobre el conjunto de los servicios ofrecidos figura en otros documentos.

3. Cuando se ofrezca uno o m醩 servicios como parte de un paquete de servicios asociados a una cuenta de pago, el documento informativo sobre comisiones estipular� la comisi髇 por el paquete completo, los servicios incluidos en el paquete y su cantidad y la comisi髇 adicional para cualquier servicio que exceda de la cantidad cubierta por la comisi髇 por el paquete.

4. Se habilita al Banco de Espa馻 para que establezca los requisitos que debe cumplir dicho Documento Informativo de Comisiones de conformidad con el acto delegado previsto en el art韈ulo 4.6 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago b醩icas.

Art韈ulo 17 Estado de comisiones

1. Sin perjuicio de lo establecido en la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, los proveedores de servicios de pago facilitar醤 al cliente, al menos con periodicidad anual y gratuitamente, un estado de todas las comisiones en que hayan incurrido para los servicios asociados a una cuenta de pago, as� como, en su caso, la informaci髇 relativa a los tipos de inter閟 contemplados en las letras c) y d) del apartado 2 del presente art韈ulo. Los proveedores de servicios de pago utilizar醤, en su caso, la terminolog韆 normalizada que figure en la lista a que se refiere el art韈ulo 15.

Se acordar� con el cliente el canal de comunicaci髇 que se utilizar� para proporcionarle el estado de comisiones. El estado de comisiones se facilitar� al cliente en papel al menos cuando este as� lo solicite.

2. El estado de comisiones especificar�, como m韓imo, la siguiente informaci髇:

• a) La comisi髇 unitaria aplicada a cada servicio y el n鷐ero de veces que se utiliz� el servicio durante el per韔do de referencia y, en el caso de servicios combinados en un paquete, la comisi髇 aplicada al conjunto del paquete, el n鷐ero de veces que se cobr� la comisi髇 correspondiente al paquete durante el per韔do de referencia y la comisi髇 adicional cobrada por cualquier servicio que supere la cantidad cubierta por la comisi髇 aplicada al paquete;
• b) el importe total de las comisiones aplicadas durante el per韔do de referencia por cada servicio prestado y cada paquete de servicios prestados y los servicios que superen la cantidad cubierta por la comisi髇 aplicada al paquete;
• c) el tipo de inter閟 de descubierto aplicado a la cuenta de pago y el importe total de los intereses cobrados en relaci髇 con la posibilidad de descubierto durante el per韔do de referencia en su caso;
• d) el tipo de inter閟 crediticio aplicado a la cuenta de pago y el importe total de los intereses devengados durante el per韔do de referencia en su caso;
• e) el importe total de las comisiones aplicadas por el conjunto de servicios prestados durante el per韔do de referencia.

3. El estado de comisiones deber� cumplir con los siguientes requisitos:

• a) tendr� una presentaci髇 y una estructura claras que permitan su f醕il lectura, y utilizar� caracteres de un tama駉 legible;
• b) estar� redactado en el idioma en el que se ofrezca la cuenta de pago, o en otro idioma acordado por las partes;
• c) ser� preciso, no inducir� a error;
• d) las cantidades que figuren en 閘 se expresar醤 en la moneda de la cuenta de pago, o en otra moneda acordada entre las partes;
• e) llevar� en la parte superior de la primera p醙ina el t韙ulo 獷stado de comisiones�, junto a un s韒bolo com鷑 que permita diferenciar este documento de otros documentos.

4. Se habilita al Banco de Espa馻 para que establezca los requisitos que debe cumplir dicho estado de comisiones de conformidad con el acto delegado a que hace referencia el art韈ulo 5.4 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago b醩icas.

Art韈ulo 18 Sitio web de comparaci髇 del Banco de Espa馻

El Banco de Espa馻, dispondr� de un sitio web, de acceso gratuito, que permita comparar las comisiones que aplican los proveedores de servicios de pago como m韓imo por los servicios incluidos en la lista se馻lada en el art韈ulo 15. El sitio web incluir� la fecha de su 鷏tima actualizaci髇 y posibilitar� la descarga completa de esta informaci髇 de forma puntual y en formatos que faciliten su tratamiento por parte de los usuarios.

Art韈ulo 19 Otros sitios web de comparaci髇

1. Los operadores distintos del Banco de Espa馻 que deseen establecer un sitio web que permita comparar las comisiones que aplican los proveedores de servicios de pago deber醤 realizar, previamente al inicio de su actividad, una declaraci髇 responsable sobre el cumplimiento de los requisitos recogidos en este art韈ulo ante el Banco de Espa馻.

El Banco de Espa馻 establecer� los t閞minos concretos de la declaraci髇 responsable y verificar� el cumplimiento y mantenimiento de los requisitos exigidos, pudiendo requerir de estos operadores la informaci髇 que se necesaria para el adecuado ejercicio de sus funciones.

2. En todo caso, todos los sitios web de comparaci髇 deber醤:

• a) Ser funcionalmente independientes, garantizando que los proveedores de servicios de pago reciben un trato equitativo en los resultados de las b鷖quedas;
• b) indicar claramente sus propietarios;
• c) establecer criterios claros y objetivos en los que se basar� la comparaci髇;
• d) utilizar un lenguaje sencillo e inequ韛oco y, en su caso, la terminolog韆 normalizada establecida en la lista resultante definitiva de los servicios m醩 representativos que publique el Banco de Espa馻, de conformidad con lo dispuesto en el primer p醨rafo de este art韈ulo.
• e) proporcionar informaci髇 precisa y actualizada e indicar el momento de la actualizaci髇 m醩 reciente;
• f) incluir un conjunto amplio de las ofertas de cuentas de pago que abarquen una parte significativa del mercado y, cuando la informaci髇 que se presente no proporcione una visi髇 completa del mercado, una declaraci髇 clara a tal efecto antes de mostrar los resultados, y
• g) ofrecer un procedimiento eficaz de notificaci髇 de errores en la informaci髇 sobre las comisiones publicadas.
• h) cualesquiera otros que, en su caso, establezca el Ministro de Econom韆, Industria y Competitividad, para la consecuci髇 de los objetivos de independencia, objetividad y transparencia.

Art韈ulo 20 Informaci髇 a los clientes

1. Los proveedores de servicios de pago utilizar醤 en su informaci髇 contractual, comercial y publicitaria a los clientes, cuando corresponda, la terminolog韆 normalizada a la que se refiere art韈ulo 15.

2. Los proveedores de servicios de pago podr醤 utilizar nombres de marcas, a condici髇 de que adem醩 se identifiquen claramente, cuando corresponda, los t閞minos normalizados a los que hace referencia el art韈ulo 15:

• a) En el documento informativo sobre comisiones y en el estado de comisiones, como designaci髇 secundaria de dichos servicios.
• b) para designar sus servicios en su informaci髇 contractual, comercial y publicitaria a los clientes.

Art韈ulo 21 R間imen sancionador

Tendr醤 consideraci髇 de normas de ordenaci髇 y disciplina las disposiciones contenidas en este Real Decreto-ley. Su incumplimiento ser� considerado infracci髇 muy grave conforme a lo previsto en la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito, salvo que tenga car醕ter ocasional o aislado, en cuyo caso ser� sancionado como infracci髇 grave.

Art韈ulo 22 Autoridad competente y r間imen de cooperaci髇

1. Se designa al Banco de Espa馻 como autoridad competente para garantizar el cumplimiento de las obligaciones previstas en este Real Decreto-ley.

2. Asimismo el Banco de Espa馻 ser� el punto de contacto 鷑ico con las Autoridades de otros Estados miembros de la Uni髇 Europea para facilitar el intercambio de informaci髇. A estos efectos se aplicar� el r間imen de cooperaci髇 con autoridades de otros pa韘es y nacionales prevista en los art韈ulos 61.1 y 67.1 de la Ley 10/2014, de 26 de junio.

Disposici髇 adicional primera Instituto de Cr閐ito Oficial

Las disposiciones contenidas en este Real Decreto-ley no ser醤 de aplicaci髇 al Instituto de Cr閐ito Oficial.

Disposici髇 adicional segunda Procedimientos de reclamaci髇 extrajudicial

1. Los proveedores de servicios de pago en sus relaciones con los usuarios de servicios de pago estar醤 sometidos a los mecanismos previstos en la legislaci髇 sobre protecci髇 de los clientes de servicios financieros y, concretamente, a lo establecido en el art韈ulo 29 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de medidas de reforma del sistema financiero.

En aquellos casos en que los usuarios de servicios de pago ostenten la condici髇 de consumidor conforme al Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias, aprobado mediante Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, las partes podr醤 acudir a las entidades notificadas a la Comisi髇 Europea conforme a la Ley 7/2017, de 2 de noviembre, por la que se incorpora al ordenamiento jur韉ico espa駉l la Directiva 2013/11/UE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de mayo de 2013, relativa a la resoluci髇 alternativa de litigios en materia de consumo.

2. Los 髍ganos previstos en la legislaci髇 sobre protecci髇 de los clientes de servicios financieros cooperar醤, en el caso de litigios transfronterizos, con los organismos competentes de la resoluci髇 de estos conflictos en el 醡bito comunitario.

Disposici髇 transitoria 鷑ica Periodo de adaptaci髇

1. El Banco de Espa馻 deber� cumplir lo establecido en el art韈ulo 15 en el plazo m醲imo de tres meses desde la entrada en vigor de este Real Decreto-ley, si se hubiese publicado el acto delegado a que hace referencia el art韈ulo 3.4 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago b醩icas, o desde la publicaci髇 del mismo en otro caso.

2. En el plazo m醲imo de nueve meses desde la entrada en vigor de este Real Decreto-ley, si ya se hubiesen publicado los actos delegados a que hace referencia los art韈ulos 3.4, 4.6 y 5.4 de la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, o desde la publicaci髇 del mismo en otro caso, el Banco de Espa馻 dar� cumplimiento a lo establecido en los art韈ulos 16.4 y 17.4 y 18.

3. Hasta la entrada en vigor de la orden del Ministro de Econom韆, Industria y Competitividad prevista en los art韈ulos 9.2, 10.1 y 13.6, ser� de aplicaci髇 en esos 醡bitos el r間imen vigente a la aprobaci髇 de este Real Decreto-ley.

Disposici髇 derogatoria 鷑ica Derogaci髇 normativa

Quedan derogadas cuantas disposiciones de igual o inferior rango se opongan a lo dispuesto en el presente Real Decreto-ley.

Disposici髇 final primera Modificaci髇 de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago

El art韈ulo 21 de la Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios de pago, se modifica en los t閞minos siguientes:

Disposici髇 final segunda T韙ulo competencial

Este Real Decreto-ley se dicta al amparo de lo establecido en el art韈ulo 149.1.6.�, 11.� y 13.� de la Constituci髇 Espa駉la que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislaci髇 mercantil, bases de la ordenaci髇 de cr閐ito, banca y seguro, y bases y coordinaci髇 de la planificaci髇 general de la actividad econ髆ica, respectivamente.

Disposici髇 final tercera Incorporaci髇 de Derecho de la Uni髇 Europea

Mediante este Real Decreto-ley se incorpora al ordenamiento jur韉ico espa駉l la Directiva 2014/92/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de julio de 2014, sobre la comparabilidad de las comisiones conexas a las cuentas de pago, el traslado de cuentas de pago y el acceso a cuentas de pago b醩icas.

Disposici髇 final cuarta Entrada en vigor

El presente Real Decreto-ley entrar� en vigor el d韆 de su completa publicaci髇 en el 獴olet韓 Oficial del Estado�.