Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios

• Expandir / Contraer 韓dice sistem醫ico
• INTRODUCCION
• T蚑ULO I.�Disposiciones generales
  • Art韈ulo 1燨bjeto
  • Art韈ulo 2犃mbito de aplicaci髇
  • Art韈ulo 3燙omisiones
  • Art韈ulo 4燭ipos de inter閟
  • Art韈ulo 5燩ublicidad
  • Art韈ulo 6營nformaci髇 precontractual
  • Art韈ulo 7營nformaci髇 contractual
  • Art韈ulo 8燙omunicaciones al cliente
  • Art韈ulo 9燛xplicaciones adecuadas
  • Art韈ulo 10燗sesoramiento en materia bancaria
  • Art韈ulo 11燫equisitos de forma e informaci髇 resaltada
  • Art韈ulo 12燬ervicios bancarios vinculados
  • Art韈ulo 13燚eber de diligencia en ejecuci髇 de 髍denes y correcci髇 de errores
  • Art韈ulo 14燫間imen sancionador
• T蚑ULO II.�Dep髎itos
  • Art韈ulo 15燚ep髎itos a la vista
  • Art韈ulo 16燚ep髎itos a plazo con garant韆 del principal
  • Art韈ulo 17燩ublicidad y documentaci髇 contractual
• T蚑ULO III.�Cr閐itos, pr閟tamos y servicios de pago
  • CAP蚑ULO I.�Pr閟tamo responsable
    • Art韈ulo 18燛valuaci髇 de la solvencia en el pr閟tamo responsable
  • CAP蚑ULO II.�Normas relativas a los cr閐itos y pr閟tamos inmobiliarios regulados por la Ley 5/2019, de 15 de marzo
    • SECCI覰 1.�Disposiciones generales
      • Art韈ulo 19犃mbito de aplicaci髇
    • SECCI覰 2.�Informaci髇 Precontractual
      • Art韈ulo 20燝u韆 de Acceso al Pr閟tamo Hipotecario
      • Art韈ulo 21燜icha de informaci髇 precontractual
      • Art韈ulo 22燜icha de advertencias estandarizadas
      • Art韈ulo 23燨ferta vinculante
      • Art韈ulo 24營nformaci髇 adicional sobre instrumentos de cobertura del riesgo de tipo de inter閟
      • Art韈ulo 25營nformaci髇 adicional sobre cl醬sulas suelo y techo
    • SECCI覰 3.�Tipos de inter閟
      • Art韈ulo 26燭ipos de inter閟 variable
      • Art韈ulo 27燭ipos de inter閟 oficiales
      • Art韈ulo 28犕ndices y tipos de referencia aplicables para el c醠culo del valor de mercado en la compensaci髇 por riesgo de tipo de inter閟
    • SECCI覰 4.�Documento contractual y acto de otorgamiento
      • Art韈ulo 29燚ocumentaci髇 contractual
      • Art韈ulo 30燗cto de otorgamiento
    • SECCI覰 5.�Pr閟tamos en moneda extranjera
      • Art韈ulo 31營nformaci髇 a remitir
    • SECCI覰 6.�Conocimientos y competencia aplicables al personal al servicio del prestamista de cr閐ito inmobiliario, intermediario de cr閐ito inmobiliario o representante designado
      • Art韈ulo 32犃mbito subjetivo
      • Art韈ulo 32 bis燤aterias
      • Art韈ulo 32 ter燭ipos de formaci髇
      • Art韈ulo 32 qu醫er營mpartici髇 y certificaci髇 de la formaci髇
      • Art韈ulo 32 quinquies燩ol韙icas y procedimientos internos sobre conocimientos y competencia
    • SECCI覰 7.�Pr醕ticas de ventas vinculadas
      • Art韈ulo 32 sexies燰inculaciones con el pr閟tamo inmobiliario
  • CAP蚑ULO II BIS.�Hipoteca inversa
    • SECCI覰 1.�Disposiciones generales
      • Art韈ulo 32 septies犃mbito de aplicaci髇
    • SECCI覰 2.�Informaci髇 precontractual
      • Art韈ulo 32 octies燝u韆 de acceso a la hipoteca inversa
      • Art韈ulo 32 novies燜icha de informaci髇 precontractual
      • Art韈ulo 32 decies燜icha de informaci髇 personalizada
      • Art韈ulo 32 undecies燨ferta vinculante
      • Art韈ulo 32 duocecies營nformaci髇 adicional sobre cl醬sulas suelo y techo
    • SECCI覰 3.�Tasa anual equivalente
      • Art韈ulo 32 terdecies燙醠culo de la tasa anual equivalente
  • CAP蚑ULO III.�Normas relativas a los cr閐itos al consumo
    • Art韈ulo 33燦ormativa de transparencia de los cr閐itos al consumo
  • CAP蚑ULO III BIS.�Normas relativas a los cr閐itos al consumo de duraci髇 indefinida
    • Art韈ulo 33 bis犃mbito de aplicaci髇
    • Art韈ulo 33 ter營nformaci髇 precontractual
    • Art韈ulo 33 qu醫er燚erecho de desistimiento
    • Art韈ulo 33 quinquies營nformaci髇 peri骴ica a suministrar al cliente
    • Art韈ulo 33 sexies營nformaci髇 adicional
    • Art韈ulo 33 septies燫equisitos de forma y entrega de la informaci髇
    • Art韈ulo 33 octies燝astos de informaci髇
  • CAP蚑ULO IV.�Normas relativas a los servicios de pago
    • Art韈ulo 34燦ormativa de transparencia de los servicios de pago
• DISPOSICIONES TRANSITORIAS
  • Disposici髇 transitoria 鷑ica燫間imen transitorio del Mibor
• DISPOSICIONES DEROGATORIAS
  • Disposici髇 derogatoria 鷑ica燚erogaci髇 normativa
• DISPOSICIONES FINALES
  • Disposici髇 final primera燫eferencias a la normativa de transparencia en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito
  • Disposici髇 final segunda燤odificaci髇 de la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informaci髇 aplicables a los servicios de pago
  • Disposici髇 final tercera燜acultades de desarrollo
  • Disposici髇 final cuarta燭韙ulo competencial
  • Disposici髇 final quinta燛ntrada en vigor
• ANEXO I.� FICHA DE INFORMACI覰 PRECONTRACTUAL (FIPRE)
  • INTRODUCCION
  • PARTE A.�Modelo de FIPRE
  • PARTE B.�Instrucciones para cumplimentar la FIPRE
• ANEXO II.燜icha de advertencias estandarizadas (FiAE)
  • FICHA DE ADVERTENCIAS ESTANDARIZADAS (FiAE)
• ANEXO III.� FICHA DE INFORMACI覰 PRECONTRACTUAL (FIPRE) PARA HIPOTECAS INVERSAS
  • INTRODUCCION
  • PARTE A.�Modelo de FIPER para hipotecas inversas
  • PARTE B.�Instrucciones para cumplimentar la FIPRE para hipotecas inversas
• ANEXO IV.� FICHA DE INFORMACI覰 PERSONALIZADA (FIPER) PARA HIPOTECAS INVERSAS
  • INTRODUCCION
  • PARTE A.�Modelo de FIPER para hipotecas inversas
  • PARTE B.�Instrucciones para cumplimentar la FIPER para hipotecas inversas
• ANEXO V.� C醠culo de la tasa anual equivalente
  • I.�Ecuaci髇 de base que traduce la equivalencia de las disposiciones de cr閐ito, por una parte, y de los reembolsos y pagos de gastos, por otra
  • II.�Supuestos adicionales para calcular la tasa anual equivalente

Art韈ulo 1 Objeto

La presente orden ministerial tiene por objeto garantizar el adecuado nivel de protecci髇 de los clientes de productos y servicios bancarios de entidades de cr閐ito, mediante la implantaci髇 de normas de conducta y medidas de transparencia en la prestaci髇 de servicios financieros bancarios.

LE0000643456_20190616Art韈ulo 1 redactado por el n鷐ero uno del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 2 羗bito de aplicaci髇

1. La presente orden ser� de aplicaci髇 a los servicios bancarios dirigidos o prestados a clientes, o clientes potenciales, en territorio espa駉l por establecimientos financieros de cr閐ito y entidades de cr閐ito espa駉las, extranjeras o domiciliadas en otro Estado miembro de la Uni髇 Europea que operen, en su caso, mediante sucursales, agente, intermediario o en r間imen de libre prestaci髇 de servicios en relaci髇 con productos y servicios bancarios.

Se entender�, a estos efectos, por clientes y clientes potenciales a las personas f韘icas. Asimismo, cuando a lo largo del articulado de la Orden se haga referencia a entidades o entidades de cr閐ito, se entender醤 incluidas todas las mencionadas en el p醨rafo anterior.

Las disposiciones previstas en las secciones 1.� a 7.� del cap韙ulo II del t韙ulo III ser醤 aplicables a prestamistas inmobiliarios, a intermediarios de cr閐ito inmobiliario y sus representantes designados, tal como se definen en el art韈ulo 4 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario.

Asimismo, a los efectos de esta orden se entender� por servicios bancarios aquellos que comprenden los servicios de caja, la captaci髇 de fondos reembolsables, especialmente dep髎itos, la concesi髇 de cr閐ito y pr閟tamo, los servicios de pago y las dem醩 actividades incluidas en el anexo de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito apartados 7 a 13.

2. Quedan excluidos del 醡bito de esta orden ministerial los servicios, operaciones y actividades comprendidos en el 醡bito del texto refundido de la Ley del Mercado de Valores, aprobado por el Real Decreto Legislativo 4/2015, de 23 de octubre, de la Ley 35/2003, de 4 de noviembre, de Instituciones de Inversi髇 Colectiva, del texto refundido de la Ley de Ordenaci髇 y Supervisi髇 de los Seguros Privados, aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre, del texto refundido de la Ley de Regulaci髇 de los Planes y Fondos de Pensiones, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre, y en el Libro Segundo del Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero, de medidas urgentes por el que se incorporan al ordenamiento jur韉ico espa駉l diversas directivas de la Uni髇 Europea en el 醡bito de la contrataci髇 p鷅lica en determinados sectores; de seguros privados; de planes y fondos de pensiones; del 醡bito tributario y de litigios fiscales.

LE0000671779_20210102 N鷐ero 2 del art韈ulo 2 introducido por el n鷐ero uno del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 2 enero 2021

3. Ser� de aplicaci髇 a las entidades aseguradoras lo previsto en el cap韙ulo II bis del t韙ulo III.

LE0000671779_20210102 N鷐ero 3 del art韈ulo 2 introducido por el n鷐ero uno del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 2 enero 2021

4. Cuando el cliente act鷈 en el 醡bito de su actividad profesional o empresarial, las partes podr醤 acordar que no se aplique total o parcialmente lo previsto en esta orden, con la excepci髇 de lo establecido en el cap韙ulo II del t韙ulo III.

LE0000671779_20210102 N鷐ero 4 del art韈ulo 2 introducido por el n鷐ero uno del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 2 enero 2021

LE0000643456_20190616Art韈ulo 2爎edactado por el n鷐ero燿os del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 3 Comisiones

1. Las comisiones percibidas por servicios prestados por las entidades de cr閐ito ser醤 las que se fijen libremente entre dichas entidades y los clientes.

S髄o podr醤 percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos.

2. Las entidades de cr閐ito deber醤 poner a disposici髇 de los clientes, debidamente actualizadas, las comisiones habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia, as� como los gastos repercutidos en dichos servicios, todo ello en un formato unificado, conforme a los t閞minos espec韋icos que determinar� el Banco de Espa馻.

Esta informaci髇 incluir�, en todo caso, de manera sencilla y que facilite la comparaci髇 entre entidades, los conceptos que devengan comisi髇, la periodicidad con que se aplican y el importe de las mismas de manera desagregada por periodo en que se apliquen.

Esta informaci髇 estar� disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de cr閐ito, en sus p醙inas electr髇icas y en la p醙ina electr髇ica del Banco de Espa馻, y deber� estar a disposici髇 de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente.

3. Inmediatamente antes de que un servicio bancario vaya a ser prestado a un cliente a trav閟 de un medio de comunicaci髇 a distancia o de un cajero autom醫ico o de un dispositivo similar, se deber� indicar, mediante un mensaje claro, perfectamente perceptible y gratuito, la comisi髇 aplicable por cualquier concepto y los gastos a repercutir. Una vez proporcionada dicha informaci髇, se ofrecer� al cliente, de forma igualmente gratuita, la posibilidad de desistir de la operaci髇 solicitada.

Cuando el servicio bancario vaya a ser prestado a trav閟 de un cajero autom醫ico o de un dispositivo similar y la entidad emisora del medio de pago sea diferente de la titular de aquel, se podr� sustituir la informaci髇 prevista en el p醨rafo anterior por el valor m醲imo de la comisi髇 y dem醩 gastos adicionales a que pueda quedar sujeta la operaci髇 solicitada. En este supuesto, deber� informarse de que el importe finalmente cargado podr� ser inferior, dependiendo, en su caso, de las condiciones estipuladas en el contrato celebrado entre el cliente y la entidad emisora del medio de pago.

4. En servicios bancarios prestados a trav閟 de un medio de comunicaci髇 a distancia o de un cajero autom醫ico o de un dispositivo similar, en lugar visible, figurar� un n鷐ero de tel閒ono para incidencias, al que se podr� acudir en el caso de que se produzcan problemas en la prestaci髇 de los servicios.

Art韈ulo 4 Tipos de inter閟

1. Los tipos de inter閟 aplicables a los servicios bancarios, en operaciones tanto de dep髎itos como de cr閐ito o pr閟tamo, ser醤 los que se fijen libremente entre las entidades de cr閐ito que los prestan y los clientes, cualquiera que sea la modalidad y plazo de la operaci髇.

2. Las entidades de cr閐ito deber醤 poner a disposici髇 de los clientes, debidamente actualizados, los tipos de inter閟 habitualmente aplicados a los servicios que prestan con mayor frecuencia, en un formato unificado, conforme a los t閞minos espec韋icos que determinar� el Banco de Espa馻.

Esta informaci髇 incluir�, en todo caso, de manera sencilla y que facilite la comparaci髇 entre entidades, la tasa anual equivalente (TAE) u otra expresi髇 equivalente de la operaci髇. A estos efectos, se entender� como tasa anual equivalente aquella que iguala en cualquier fecha el valor actual de los efectivos recibidos y entregados a lo largo de la operaci髇, por todos los conceptos, incluido el saldo remanente a su t閞mino, con las excepciones e indicaciones que determine el Banco de Espa馻, sin perjuicio de lo dispuesto en el art韈ulo 31 y en los anexos de esta orden. La f髍mula utilizada para obtener la citada informaci髇 deber� hacerse expl韈ita, ya sea directamente o por referencia al Bolet韓 Oficial del Estado en que se hubiera publicado la normativa en que se contenga.

Esta informaci髇 unificada estar� disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de cr閐ito, en sus p醙inas electr髇icas y en la p醙ina electr髇ica del Banco de Espa馻, y deber� estar a disposici髇 de los clientes en cualquier momento y gratuitamente.

3. Las entidades que permitan descubiertos t醕itos en las cuentas de dep髎ito o excedidos t醕itos en las de cr閐ito deber醤 publicar, en la forma y con las indicaciones que establezca el Banco de Espa馻, las comisiones, tipos de inter閟 o recargos aplicables a esos supuestos. Esos tipos ser醤 de obligada aplicaci髇 a todas las operaciones de esa naturaleza que no tuvieran fijados contractualmente otros inferiores. En particular, las entidades har醤 constar separadamente los tipos aplicables a los descubiertos t醕itos a los que se refiere el art韈ulo 20 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo.

Art韈ulo 5 Publicidad

Toda la publicidad de las entidades de cr閐ito referida a los servicios bancarios deber� ser clara, objetiva y no enga駉sa, conforme a lo previsto en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y en la Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de Espa馻, a entidades de cr閐ito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios.

Art韈ulo 6 Informaci髇 precontractual

Las entidades de cr閐ito deber醤 facilitar de forma gratuita al cliente de servicios bancarios toda la informaci髇 precontractual que sea legalmente exigible para adoptar una decisi髇 informada sobre un servicio bancario y comparar ofertas similares. Esta informaci髇 deber� ser clara, oportuna y suficiente, objetiva y no enga駉sa y habr� de entregarse con la debida antelaci髇 en funci髇 del tipo de contrato u oferta y, en todo caso, antes de que el cliente quede vinculado por dicho contrato u oferta.

Art韈ulo 7 Informaci髇 contractual

1. Las entidades de cr閐ito deber醤 entregar al cliente el correspondiente ejemplar del documento contractual en que se formalice el servicio recibido.

2. Las entidades de cr閐ito deber醤 conservar el documento contractual y poner a disposici髇 del cliente copia del mismo siempre que 閟te lo solicite.

En las operaciones formalizadas en documento notarial se estar�, en cuanto a la obtenci髇 de copias por los clientes, a lo dispuesto en la normativa notarial.

3. Los documentos contractuales relativos a servicios bancarios de captaci髇 de fondos reembolsables, especialmente dep髎itos, y de concesi髇 de cr閐ito y pr閟tamo deber醤 recoger de forma expl韈ita y clara los siguientes extremos:

• a) El tipo de inter閟 nominal, la TAE u otra expresi髇 equivalente del coste o remuneraci髇 total efectivos en t閞minos de intereses anuales, conforme a lo que a estos efectos establezca el Banco de Espa馻 teniendo en cuenta, en su caso, el valor pecuniario de toda remuneraci髇 en especie.
• b) La periodicidad con que se producir� el devengo de intereses, las fechas de devengo y liquidaci髇 de los mismos, la f髍mula o m閠odos utilizados para obtener, a partir del tipo de inter閟 nominal o de los otros factores del coste o la remuneraci髇 que resulten pertinentes, el importe de los intereses devengados y, en general, cualquier otro dato necesario para el c醠culo de dicho importe.
• c) Las comisiones y gastos repercutibles que sean de aplicaci髇, con indicaci髇 concreta de su concepto, cuant韆, fechas de devengo y liquidaci髇, as� como, en general, cualquier otro dato necesario para el c醠culo del importe de tales conceptos.
• d) La duraci髇 del dep髎ito o pr閟tamo o cr閐ito y, en su caso, la condiciones para su pr髍roga.
• e) Las normas relativas a las fechas valor aplicables.
• f) Los derechos y obligaciones que correspondan a la entidad de cr閐ito para la modificaci髇 del tipo de inter閟 pactado, o para la modificaci髇 de las comisiones o gastos repercutibles aplicados; y los derechos de que, en su caso, goce el cliente cuando se produzca tal modificaci髇.
• g) Los derechos y obligaciones del cliente en cuanto a la cancelaci髇 del dep髎ito o pr閟tamo o al reembolso anticipado del mismo y el coste total que el uso de tales facultades supondr韆n.
• h) Las consecuencias para el cliente del incumplimiento de sus obligaciones, especialmente, del impago en caso de cr閐ito o pr閟tamo.
• i) Los dem醩 que establezca el Banco de Espa馻.

  Menciones an醠ogas, en la medida que proceda, deber醤 figurar, conforme a las precisiones que pueda establecer el Banco de Espa馻, en el resto de contratos sujetos a la presente orden.

Art韈ulo 8 Comunicaciones al cliente

1. Toda comunicaci髇 de las entidades de cr閐ito, en los t閞minos previstos por la normativa correspondiente, referida a cualquiera de los servicios bancarios previstos en esta orden deber�:

• a) reflejar de manera clara y fiel los t閞minos en que se desarrollan los servicios;
• b) no destacar ning鷑 beneficio potencial del servicio ocultando expresamente los riesgos inherentes al mismo;
• c) resultar suficiente para que el destinatario m醩 habitual de la misma comprenda adecuadamente los t閞minos esenciales del servicio, y;
• d) no omitir ni desnaturalizar ninguna informaci髇 relevante.

2. Cuando una entidad de cr閐ito tenga el derecho de modificar unilateralmente cualquier t閞mino de un contrato de servicio bancario deber� comunicar al cliente, con una antelaci髇 no inferior a un mes, siempre que la duraci髇 inicial del contrato exceda de este plazo, los t閞minos exactos de tal modificaci髇 o pr髍roga y los derechos de que, en su caso, goce el cliente en relaci髇 con las mismas. En los supuestos de modificaciones de l韒ites o capacidad de disposici髇 de nuevas cantidades, cuando se haya dado previamente la circunstancia de un incumplimiento de obligaciones por parte del cliente, la comunicaci髇 se producir� con una antelaci髇 no inferior a diez d韆s.

No obstante, las modificaciones que fuesen m醩 favorables para el cliente podr醤 aplicarse inmediatamente.

3. Las entidades de cr閐ito facilitar醤 a sus clientes en cada liquidaci髇 de intereses o comisiones que practiquen por sus servicios, un documento de liquidaci髇 en el que se expresar醤 con claridad y exactitud:

• a) El tipo de inter閟 nominal aplicado en el periodo ya devengado y, en su caso, el que se vaya a aplicar en el periodo que se inicia.
• b) Las comisiones aplicadas, con indicaci髇 concreta de su concepto, base y per韔do de devengo.
• c) Cualquier otro gasto incluido en la liquidaci髇.
• d) Los impuestos retenidos.
• e) Y, en general, cuantos antecedentes sean precisos para que el cliente pueda comprobar la liquidaci髇 efectuada y calcular el coste del servicio.

  El Banco de Espa馻 podr� establecer modelos normalizados de liquidaciones. Asimismo, en los casos que establezca el Banco de Espa馻, deber� igualmente reflejarse el coste o rendimiento efectivo remanentes de la operaci髇, conforme a las indicaciones que aquel establezca.

4. Las entidades de cr閐ito remitir醤 a sus clientes anualmente, durante el mes de enero de cada a駉, una comunicaci髇 en la que, de manera completa y detallada, se recoja la informaci髇 prevista en esta orden sobre comisiones y gastos devengados y tipos de inter閟 efectivamente aplicados a cada servicio bancario prestado al cliente durante el a駉 anterior. A estos efectos, el Banco de Espa馻 establecer� un documento unificado para efectuar este tipo de comunicaciones que, en todo caso, tendr� en cuenta las diferentes pr醕ticas comerciales de cada entidad.

5. Las entidades de cr閐ito deber醤 facilitar la informaci髇 que permita a los herederos de un cliente, una vez acreditada tal condici髇, conocer su situaci髇 patrimonial en la entidad de cr閐ito al tiempo del fallecimiento del causante.

Art韈ulo 9 Explicaciones adecuadas

Las entidades de cr閐ito deber醤 facilitar a todo cliente explicaciones adecuadas y suficientes para comprender los t閞minos esenciales de todo servicio bancario ofertado y adoptar una decisi髇 informada, teniendo en cuenta sus necesidades y su situaci髇 financiera.

Estas explicaciones comprender醤 la aclaraci髇 del contenido de la informaci髇 y comunicaciones a las que se refiere esta orden, as� como una indicaci髇 sobre las consecuencias que la celebraci髇 de un contrato de servicios bancarios pueda tener para el cliente.

Art韈ulo 10 Asesoramiento en materia bancaria

Cuando las entidades de cr閐ito y los clientes decidan suscribir un contrato de servicio bancario de asesoramiento deber醤 informar expresamente a los clientes de esta circunstancia y, salvo que el servicio sea gratuito y as� se le haga saber al cliente, habr醤 de recibir una remuneraci髇 independiente por este concepto. La prestaci髇 de este servicio estar� sometida al r間imen de transparencia previsto en esta orden ministerial e implicar� la obligaci髇 de las entidades de actuar en el mejor inter閟 del cliente, bas醤dose en un an醠isis objetivo y suficientemente amplio de los servicios bancarios disponibles en el mercado, y considerando tanto la situaci髇 personal y financiera del cliente, como sus preferencias y objetivos.

A los efectos del presente art韈ulo se entender� por asesoramiento toda recomendaci髇 personalizada que la entidad haga para un cliente concreto respecto a uno o m醩 servicios bancarios disponibles en el mercado.

Art韈ulo 11 Requisitos de forma e informaci髇 resaltada

1. Toda la informaci髇, documentaci髇 y comunicaciones dirigidas a los clientes de servicios bancarios previstas en esta orden se realizar醤 en papel, formato electr髇ico o en otro soporte duradero, y estar醤 redactadas en t閞minos f醕ilmente comprensibles, de manera claramente legible, en castellano o en cualquiera de las dem醩 lenguas espa駉las oficiales de las respectivas Comunidades Aut髇omas en las que se preste el servicio o en cualquier otra lengua acordada entre las partes.

2. Con la finalidad de destacar a los clientes los elementos esenciales de la informaci髇 a la que se refieren los art韈ulos 3 a 6 y 33 quinquies, el Banco de Espa馻 podr� exigir el empleo de un formato o tipo de letra o comunicaci髇 especialmente resaltada.

LE0000671779_20210102 Art韈ulo 11 redactado por el n鷐ero dos del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 julio 2021

Art韈ulo 12 Servicios bancarios vinculados

Las entidades de cr閐ito que comercialicen servicios bancarios vinculados a la contrataci髇 de otro servicio, financiero o no, deber醤 informar al cliente, de manera expresa y comprensible, sobre la posibilidad o no de contratar cada servicio de manera independiente y en qu� condiciones.

En caso de que solo resulte posible la contrataci髇 del servicio bancario vinculado a la contrataci髇 de otros en las condiciones ofertadas, se informar� al cliente, en la forma prevista en el art韈ulo 11, de la parte del coste total que corresponde a cada uno de los servicios, en la medida en que este coste est� disponible para la entidad, y de los efectos que su no contrataci髇 individual o cancelaci髇 anticipada producir韆 sobre el coste total de los servicios bancarios.

Art韈ulo 13 Deber de diligencia en ejecuci髇 de 髍denes y correcci髇 de errores

En todos los servicios bancarios, y con independencia de aplicar puntualmente las normas sobre disponibilidad de fondos y de valoraci髇 correspondientes, las entidades pondr醤 los medios necesarios para ejecutar las 髍denes de los clientes sin demoras ni retrasos, empleando para ello la m醲ima diligencia.

Igual diligencia ser� exigible en la correcci髇 de los errores detectados, sea por la entidad o sus clientes, as� como en la comunicaci髇 del resultado de las solicitudes de contrataci髇 de operaciones que planteen los clientes.

Art韈ulo 14 R間imen sancionador

1. Lo previsto en esta orden tendr� la condici髇 de normativa de ordenaci髇 y disciplina, conforme a lo previsto en los art韈ulos 1.5 y 48.2 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, y 29.2 de la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Econom韆 Sostenible, y su incumplimiento se sancionar� de acuerdo con lo previsto por la propia Ley 26/1988, de 29 de julio.

El incumplimiento de lo previsto en esta orden se sancionar� con arreglo a lo dispuesto en el art韈ulo 18 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaci髇 a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, en los casos en los que la misma les resulte de aplicaci髇.

2. El r間imen espec韋ico establecido en la presente orden se aplicar� sin perjuicio de la legislaci髇 general sobre consumidores y usuarios.

Art韈ulo 15 Dep髎itos a la vista

1. Sin perjuicio de lo establecido en la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informaci髇 aplicables a los servicios de pago, las entidades de cr閐ito deber醤 comunicar gratuitamente al cliente, al menos mensualmente, el extracto de todos los movimientos producidos en su cuenta corriente, si los hubiera, con informaci髇 relativa a la fecha, concepto e importe de la operaci髇.

En todo caso, se deber� proporcionar al cliente una copia de la informaci髇 relativa a cualquier operaci髇 realizada a trav閟 de cualquier dep髎ito a la vista.

2. Las entidades de cr閐ito deber醤 colaborar activamente e intercambiar toda la informaci髇 que resulte necesaria, entre s� y con el propio cliente, al objeto de facilitar el traslado eficaz y 醙il a otra entidad de cr閐ito de las operaciones financieras m醩 habituales que empleen como soporte un dep髎ito a la vista, tales como domiciliaciones peri骴icas, 髍denes permanentes de transferencia y transferencias peri骴icas recibidas.

Art韈ulo 16 Dep髎itos a plazo con garant韆 del principal

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Art韈ulo 17 Publicidad y documentaci髇 contractual

1. La publicidad realizada por las entidades de cr閐ito para la comercializaci髇 de dep髎itos deber� incluir una referencia al Fondo de Garant韆 de Dep髎itos al que se encuentra adherida la entidad, cuando este sea diferente de los previstos en el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre Fondos de Garant韆 de Dep髎itos de Entidades de Cr閐ito.

2. Los documentos contractuales relativos a servicios bancarios de dep髎ito deber醤 incluir una referencia al Fondo de Garant韆 de Dep髎itos al que se encuentra adherida la entidad, indicando, cuando este sea diferente de los previstos en el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre Fondos de Garant韆 de Dep髎itos de Entidades de Cr閐ito, su denominaci髇 debidamente traducida, su domicilio y, en su caso, la de su p醙ina electr髇ica.

Art韈ulo 18 Evaluaci髇 de la solvencia en el pr閟tamo responsable

1. Las entidades, antes de que se celebre cualquier contrato de cr閐ito o pr閟tamo, deber醤 evaluar la capacidad del cliente para cumplir con las obligaciones derivadas del mismo, sobre la base de la informaci髇 suficiente obtenida por medios adecuados a tal fin, entre ellos, la informaci髇 facilitada por el propio cliente a solicitud de la entidad.

A estos efectos, las entidades deber醤 contar con procedimientos internos espec韋icamente desarrollados para llevar a cabo la evaluaci髇 de solvencia mencionada en el p醨rafo anterior. Estos procedimientos ser醤 revisados peri骴icamente por las propias entidades, que mantendr醤 registros actualizados de dichas revisiones.

2. Los procedimientos a los que se refiere el apartado anterior, adem醩 de ajustarse a la normativa espec韋ica sobre gesti髇 de riesgos y control interno que resulte aplicable a las entidades, deber醤 contemplar, al menos, los siguientes aspectos:

• a) La adecuada evaluaci髇 de la situaci髇 de empleo, ingresos, patrimonial y financiera del cliente, para lo cual:
  • 1.� Se exigir� cuanta documentaci髇 sea adecuada para evaluar la variabilidad de los ingresos del cliente.
  • 2.� Se consultar� el historial crediticio del cliente, para lo cual se podr� acudir a la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻, as� como a los sistemas de informaci髇 crediticia a los que se refiere el art韈ulo 20 de la Ley Org醤ica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protecci髇 de Datos Personales y garant韆 de los derechos digitales, con los requisitos y garant韆s previstos en el Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 27 de abril de 2016, relativo a la protecci髇 de las personas f韘icas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulaci髇 de estos datos y por el que se deroga la Directiva 95/46/CE, en la citada Ley Org醤ica 3/2018, de 5 de diciembre, y su normativa de desarrollo.
  • 3.� Se tendr� en cuenta el nivel previsible de ingresos a percibir tras la jubilaci髇, en el caso de que se prevea que una parte sustancial del cr閐ito o pr閟tamo se contin鷈 reembolsando una vez finalizada la vida laboral.
• b) La valoraci髇 de la capacidad del cliente y de los garantes de cumplir con sus obligaciones de pago derivadas del cr閐ito o pr閟tamo, para lo que se tendr醤 en cuenta, adem醩 de sus ingresos, sus activos en propiedad, sus ahorros, sus obligaciones derivadas de otras deudas o compromisos, sus gastos fijos y la existencia de otras posibles garant韆s.
• c) En el caso de cr閐itos o pr閟tamos a tipo de inter閟 variable, y de otros en los que el valor de las cuotas pueda variar significativamente a lo largo de la vida de la operaci髇, se deber� valorar c髆o afectar韆 esta circunstancia a la capacidad del cliente de cumplir con sus obligaciones teniendo en cuenta lo regulado en las letras a) y b) anteriores.
• d) En el caso de cr閐itos o pr閟tamos hipotecarios o con otras garant韆s reales, la valoraci髇 prudente de tales garant韆s mediante procedimientos que eviten influencias o conflictos de inter閟 que puedan menoscabar la calidad de la valoraci髇.
• e) En el caso de cr閐itos a los que se refiere el art韈ulo 33 bis se valorar�, en particular, si el cliente dispone de capacidad econ髆ica suficiente para satisfacer sus obligaciones a lo largo de la vida de la operaci髇 sin incurrir en sobreendeudamiento. A tal fin, el importe anual de las cuotas a pagar por el cr閐ito al que se refiere el art韈ulo 33 bis tendr� por objetivo amortizar una cuant韆 m韓ima anual del 25 % del l韒ite del cr閐ito concedido. Para la valoraci髇 de la capacidad econ髆ica prevista en esta letra se utilizar醤 cuotas calculadas en doce plazos mensuales iguales con arreglo al sistema de amortizaci髇 de cuota constante, sin perjuicio de que contractualmente pueda pactarse cualquier otra forma de c醠culo de las mismas.

Para ampliar el l韒ite del cr閐ito referido en el art韈ulo 33 bis, la entidad deber� actualizar previamente la informaci髇 financiera de que disponga sobre el cliente y evaluar nuevamente su solvencia con arreglo a lo previsto en este apartado.

3. En el supuesto de cr閐itos o pr閟tamos con garant韆 real, los criterios para determinar la concesi髇 o no del cr閐ito o pr閟tamo, la cuant韆 m醲ima del mismo y las caracter韘ticas de su tipo de inter閟 y de su sistema de amortizaci髇 deben fundamentarse, preferentemente, en la capacidad estimada del cliente para hacer frente a sus obligaciones de pago previstas a lo largo de la vida del cr閐ito o pr閟tamo, y no exclusivamente en el valor esperado de la garant韆.

4. En el caso de suscripci髇 de seguros de amortizaci髇 de cr閐itos o pr閟tamos, tal suscripci髇 no podr� sustituir, en ning鷑 caso, la necesaria y completa evaluaci髇 de la solvencia del cliente y de su capacidad para cumplir con sus obligaciones de pago por sus propios medios.

5. En el supuesto de que una entidad rechace la concesi髇 de un cr閐ito o pr閟tamo por considerar insuficiente la solvencia del cliente bas醤dose en la consulta a los ficheros a los que se refiere el p醨rafo 2.� del apartado 2.a), la entidad informar� al cliente del resultado de dicha consulta.

6. La evaluaci髇 de la solvencia prevista en este art韈ulo se realizar� sin perjuicio de la libertad de contrataci髇 que, en sus aspectos sustantivos y con las limitaciones que pudieran emanar de otras disposiciones legales, deba presidir las relaciones entre las entidades y los clientes y, en ning鷑 caso afectar� a su plena validez y eficacia, ni implicar� el traslado a las entidades de la responsabilidad por el incumplimiento de las obligaciones de los clientes.

LE0000671779_20210102 Art韈ulo 18 redactado por el n鷐ero tres del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 julio 2021

Art韈ulo 19 羗bito de aplicaci髇

1. Este cap韙ulo ser� de aplicaci髇 a las actividades realizadas por cualquier prestamista, intermediario de cr閐ito o su representante que opere en Espa馻 dirigidas o relacionadas con el dise駉, el proceso de comercializaci髇, la concesi髇, la gesti髇 y el cumplimiento de los contratos de pr閟tamo inmobiliario regulados en el art韈ulo 2 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de pr閟tamo inmobiliario.

2. El Banco de Espa馻 podr� adaptar las exigencias de informaci髇 contenidas en el presente cap韙ulo para su aplicaci髇 a otro tipo de pr閟tamos diferentes de los previstos en el apartado 1 y que queden fuera del 醡bito de aplicaci髇 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo.

LE0000643456_20190616Art韈ulo 19 redactado por el n鷐ero cinco del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 20 Gu韆 de Acceso al Pr閟tamo Hipotecario

1. El Banco de Espa馻 elaborar� una 獹u韆 de Acceso al Pr閟tamo Hipotecario�, con la finalidad de que quienes demanden servicios bancarios de pr閟tamo hipotecario dispongan, con car醕ter previo a la formalizaci髇 de los mismos, de informaci髇 adecuada para adoptar sus decisiones de financiaci髇.

2. La gu韆 estar� disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de cr閐ito, en sus p醙inas electr髇icas y en la p醙ina electr髇ica del Banco de Espa馻, y deber� hallarse a disposici髇 de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente.

Art韈ulo 21 Ficha de informaci髇 precontractual

1. Los prestamistas, intermediarios de cr閐ito y sus representantes designados, en su caso, deber醤 proporcionar informaci髇 general, clara y suficiente sobre los pr閟tamos que ofertan a los potenciales prestatarios que la soliciten, con el contenido previsto en el art韈ulo 9 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo. Esta informaci髇, que ser� gratuita y tendr� car醕ter orientativo, se facilitar� mediante la ficha de informaci髇 precontractual (FIPRE) que figura en el anexo I.

2. La ficha de informaci髇 precontractual estar� a disposici髇 de los prestatarios o potenciales prestatarios, de forma gratuita, en todos los canales de comercializaci髇 utilizados por los prestamistas, intermediarios de cr閐ito o sus representantes.

LE0000643456_20190616Art韈ulo 21 redactado por el n鷐ero seis del art韈ulo segundo de la燨rden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 22 Ficha de advertencias estandarizadas

El prestamista, intermediario de cr閐ito o su representante designado, en su caso, deber� entregar al prestatario o potencial prestatario, y, en su caso, a toda persona f韘ica que sea fiadora o garante del pr閟tamo, con una antelaci髇 m韓ima de diez d韆s naturales respecto al momento de la firma del contrato de pr閟tamo, la ficha de advertencias estandarizadas (FiAE) que figura en el anexo II.

LE0000643456_20190616 Art韈ulo 22 redactado por el n鷐ero siete del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 29 julio 2019

Art韈ulo 23 Oferta vinculante

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Art韈ulo 24 Informaci髇 adicional sobre instrumentos de cobertura del riesgo de tipo de inter閟

1. En relaci髇 con cualquier sistema de cobertura de tipo inter閟 que se comercialice vinculado a un pr閟tamo concedido por la propia entidad y, especialmente, aquellos a los que se refiere la obligaci髇 establecida para las entidades de cr閐ito en el art韈ulo 19.2 de la Ley 36/2003, de 11 de noviembre, de medidas de reforma econ髆ica, se informar� al cliente de:

• a) La naturaleza del instrumento de cobertura, si se trata de un l韒ite al alza del tipo de inter閟, o si se trata de otro tipo de instrumento de cobertura ya sea porque el l韒ite al alza vaya acompa馻do de un l韒ite a la baja, o por cualquier otra caracter韘tica, en cuyo caso se indicar� expresamente que el producto no se limita a proteger al cliente frente al alza de tipos.
• b) Su duraci髇 y, en su caso, las condiciones para su pr髍roga o renovaci髇.
• c) En funci髇 de la naturaleza del instrumento, si fuera el caso:
  • 1.� la obligatoriedad del pago de una prima, y su importe;
  • 2.� las potenciales liquidaciones peri骴icas del instrumento, producto o sistema de cobertura, teniendo en cuenta diversos escenarios de tipos de inter閟 que respondan a la evoluci髇 hist髍ica del tipo de referencia, destacando la posibilidad de que las mismas pueden ser negativas;
  • 3.� la metodolog韆 de c醠culo del coste asociado a una cancelaci髇 anticipada, con referencia a distintos escenarios de tipos de inter閟 que respondan a la evoluci髇 hist髍ica del tipo de referencia.
• d) Y Otras caracter韘ticas del instrumento, producto o sistema de cobertura que pudiera establecer el Banco de Espa馻.

2. La informaci髇 a la que se refiere el apartado anterior se recoger� en un anexo a la Ficha de Informaci髇 Personalizada.

3. No ser� necesario, a efectos de la aplicaci髇 de lo previsto en este art韈ulo, que en la contrataci髇 del sistema de cobertura se produzca una vinculaci髇 expresa y formal con el pr閟tamo, siendo suficiente que las partes reconozcan expresamente en dicha contrataci髇 que el sistema de cobertura se contrata con esa finalidad respecto de aquel.

Dicha finalidad no podr� observarse, en ning鷑 caso, cuando el importe nocional de la cobertura supere al del pr閟tamo que pretende cubrir. Por el contrario, s� ser� posible observarla aun cuando el plazo del sistema de cobertura sea superior al del pr閟tamo, siempre que este sea renovable y su no renovaci髇 suponga la cancelaci髇 del sistema de cobertura sin coste para el cliente.

Art韈ulo 25 Informaci髇 adicional sobre cl醬sulas suelo y techo

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Art韈ulo 26 Tipos de inter閟 variable

1. En el caso de pr閟tamos concedidos a tipo de inter閟 variable, las entidades de cr閐ito 鷑icamente podr醤 utilizar como 韓dices o tipos de referencia aquellos que cumplan las siguientes condiciones:

• a) Que se hayan calculado a coste de mercado y no sean susceptibles de influencia por la propia entidad en virtud de acuerdos o pr醕ticas conscientemente paralelas con otras entidades.
• b) Y que los datos que sirvan de base al 韓dice o tipo sean agregados de acuerdo con un procedimiento matem醫ico objetivo.

2. En el caso de pr閟tamos concedidos a tipo de inter閟 variable, el prestamista, intermediario de cr閐ito inmobiliario o representante designado, en su caso, deber� entregar al prestatario o potencial prestatario, y, en su caso, a toda persona f韘ica que sea fiadora o garante del pr閟tamo, con una antelaci髇 m韓ima de diez d韆s naturales respecto al momento de la firma del contrato, el documento separado indicado en el art韈ulo 14.1.c) de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, en el que se har� una referencia especial a las cuotas peri骴icas a satisfacer por el cliente en diferentes escenarios de evoluci髇 de los tipos de inter閟 y las posibilidades de cobertura frente a tales variaciones, y todo ello teniendo adem醩 en cuenta el uso o no de 韓dices oficiales de referencia.

A estos efectos, se presentar醤 al menos tres cuotas de amortizaci髇, calculadas mediante el empleo de los niveles m醲imos, medios y m韓imos que el 韓dice de referencia utilizado en la ficha europea de informaci髇 normalizada (FEIN) haya presentado durante los 鷏timos veinte a駉s o el plazo m醲imo disponible si es menor. Si el tipo de inter閟 aplicable inicialmente al pr閟tamo se correspondiera con el nivel m醲imo o m韓imo durante los 鷏timos veinte a駉s, se tomar� como referencia para el c醠culo dicho nivel incrementado o disminuido, seg鷑 el caso, en un cincuenta por ciento.

LE0000643456_20190616N鷐ero 2 del art韈ulo 26 redactado por el n鷐ero nueve del art韈ulo segundo de la燨rden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 27 Tipos de inter閟 oficiales

1. A efectos de su aplicaci髇 por las entidades, en los t閞minos previstos en esta orden ministerial, se consideran tipos de inter閟 oficiales los siguientes 韓dices de referencia:

• a) Tipo medio de los pr閟tamos hipotecarios a m醩 de tres a駉s, para adquisici髇 de vivienda libre, concedidos por las entidades de cr閐ito en Espa馻.
• b) Tipo medio de los pr閟tamos a la vivienda entre uno y cinco a駉s concedidos por las entidades de cr閐ito en la zona euro.
• c) Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda p鷅lica de plazo entre dos y seis a駉s.
• d) Euribor a una semana, un mes, tres meses, seis meses y un a駉.
• e) Permuta de intereses/Interest Rate Swap (IRS) al plazo de cinco a駉s.
• f) Tipo de inter閟 de referencia basado en el Euro short-term rate (€STR).
• g) Cualquier otro 韓dice establecido al efecto expresamente mediante resoluci髇 de la Secretar韆 General del Tesoro y Financiaci髇 Internacional.

2. Los tipos de inter閟 oficiales se publicar醤 mensualmente por el Banco de Espa馻 en el 獴olet韓 Oficial del Estado� y estar醤 tambi閚 disponibles en su p醙ina electr髇ica.�

LE0000671779_20210102 Art韈ulo 27 redactado por el n鷐eo cuatro del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 enero 2021

Art韈ulo 28 蚽dices y tipos de referencia aplicables para el c醠culo del valor de mercado en la compensaci髇 por riesgo de tipo de inter閟

1. A los efectos del c醠culo del valor de mercado de los pr閟tamos hipotecarios y la consiguiente compensaci髇 por riesgo de tipo de inter閟 a los que se refiere el art韈ulo 9.2 de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulaci髇 del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulaci髇 de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria, as� como del c醠culo de la p閞dida financiera se馻lada en el art韈ulo 23.8 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, se considerar醤 韓dices o tipos de inter閟 de referencia, los tipos Interest Rate Swap (IRS) a los plazos de 2, 3, 4, 5, 7, 10, 15, 20 y 30 a駉s que publicar� el Banco de Espa馻 y a los que se a馻dir� un diferencial. Este diferencial se fijar� como la diferencia existente, en el momento de contrataci髇 de la operaci髇, entre el tipo de inter閟 de la operaci髇 y el IRS al plazo que m醩 se aproxime, en ese momento, hasta la siguiente fecha de revisi髇 del tipo de inter閟 o hasta la fecha de su vencimiento.

2. Se aplicar� el tipo de inter閟 de referencia de los anteriores que m醩 se aproxime al plazo del pr閟tamo que reste desde la cancelaci髇 anticipada hasta la pr髕ima fecha de revisi髇 del tipo de inter閟 o hasta la fecha de su vencimiento. El diferencial as� calculado se incorporar� al documento contractual en todos aquellos pr閟tamos sujetos a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario.

3. La forma de c醠culo de los 韓dices y tipos anteriores se determinar� mediante circular del Banco de Espa馻.

LE0000643456_20190616Art韈ulo 28 redactado por el n鷐ero diez del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 29 Documentaci髇 contractual

Los documentos contractuales y las escrituras p鷅licas en las que se formalicen los pr閟tamos contendr醤, debidamente separadas de las restantes, cl醬sulas financieras cuyo contenido m韓imo se ajustar� a la informaci髇 personalizada prevista en la Ficha de Informaci髇 Personalizada. Las dem醩 cl醬sulas de tales documentos contractuales no podr醤, en perjuicio del cliente, desvirtuar el contenido de aquellas.

En particular, con las peculiaridades previstas en los siguientes apartados, se fijar� el tipo de inter閟 aplicable, as� como la obligaci髇 de notificar al cliente las variaciones experimentadas en ese tipo de inter閟.

Art韈ulo 30 Acto de otorgamiento

1. En materia de elecci髇 de notario se estar� a lo dispuesto en el Reglamento Notarial aprobado por Decreto de 2 de junio de 1944 y dem醩 disposiciones aplicables.

2. El cliente tendr� derecho a examinar el proyecto de escritura p鷅lica de formalizaci髇 del pr閟tamo hipotecario en el despacho del notario al menos durante los tres d韆s h醔iles anteriores a su otorgamiento. El cliente podr� renunciar expresamente, ante el notario autorizante, al se馻lado plazo siempre que el acto de otorgamiento de la escritura p鷅lica tenga lugar en la propia notar韆.

3. En su condici髇 de funcionarios p鷅licos y derivado de su deber gen閞ico de control de legalidad de los actos y negocios que autorizan, los notarios denegar醤 la autorizaci髇 del pr閟tamo cuando el mismo no cumpla lo previsto en esta orden y la legalidad vigente. Asimismo, los notarios informar醤 al cliente del valor y alcance de las obligaciones que asume y, en cualquier caso, deber�:Inciso segundo del p醨rafo primero del n鷐ero 3 del art韈ulo 30 anulado Sentencia AN (Sala de lo Contencioso-administrativo, Secci髇 3.�) de 5 de marzo de 2013. La Sentencia TS (Sala 3.�, Secci髇 3.�) de 7 de marzo de 2016, Rec. 1141/2013, desestima los recursos de casaci髇 interpuestos por el Abogado del Estado y el representante legal del Consejo General del Notariado contra la Sentencia confirmando la nulidad indicada del n鷐ero 3 del art韈ulo 30.JU0004735214AN, Sala de lo Contencioso-administrativo, Secci髇 3�, S, 5 Mar. 2013 (Rec. 651/2011) JU0005547676TS, Sala Tercera, de lo Contencioso-administrativo, Secci髇 3�, S 528/2016, 7 Mar. 2016 (Rec. 1141/2013)

• a) Comprobar si el cliente ha recibido adecuadamente y con la suficiente antelaci髇 la Ficha de Informaci髇 Personalizada y, en su caso, si existen discrepancias entre las condiciones de la oferta vinculante y el documento contractual finalmente suscrito, e informar al cliente tanto de la obligaci髇 de la entidad de poner a su disposici髇 la Ficha de Informaci髇 Personalizada, como de aceptar finalmente las condiciones ofrecidas al cliente en la oferta vinculante dentro del plazo de su vigencia.
• b) En el caso de pr閟tamos a tipo de inter閟 variable, comprobar si el cliente ha recibido la informaci髇 prevista en los art韈ulos 24, 25 y 26, y advertirle expresamente cuando se d� alguna de las siguientes circunstancias:
  • 1.� Que el tipo de inter閟 de referencia pactado no sea uno de los oficiales a los que se refiere el art韈ulo 27.
  • 2.� Que el tipo de inter閟 aplicable durante el per韔do inicial sea inferior al que resultar韆 te髍icamente de aplicar en dicho per韔do inicial el tipo de inter閟 variable pactado para per韔dos posteriores.
  • 3.� Que se hubieran establecido l韒ites a la variaci髇 del tipo de inter閟, como cl醬sulas suelo o techo. En particular, el notario consignar� en la escritura esa circunstancia, advirtiendo expresamente de ello al cliente e inform醤dole, en todo caso, sobre:
    • i) Los efectos de estos l韒ites ante la variaci髇 del tipo de inter閟 de referencia.
    • ii) Las diferencias entre los l韒ites al alza y a la baja y, de manera especial, si se ha establecido 鷑icamente un l韒ite m醲imo a la bajada del tipo de inter閟.
• c) Informar al cliente de cualquier aumento relevante que pudiera producirse en las cuotas como consecuencia de la aplicaci髇 de las cl醬sulas financieras pactadas. En particular deber� advertir de los efectos que la existencia, en su caso, de per韔dos de carencia tendr韆 en el importe de las cuotas una vez finalizados tales per韔dos; as� mismo, advertir� de la previsible evoluci髇 de las mismas cuando se hubieran pactado cuotas crecientes o cuando se hubiera previsto la posibilidad de interrumpir o posponer la amortizaci髇 del pr閟tamo.
• d) Informar al cliente de la eventual obligaci髇 de satisfacer a la entidad ciertas cantidades en concepto de compensaci髇 por desistimiento o por riesgo de tipo de inter閟 en los t閞minos previstos en los art韈ulos 8 y 9 de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulaci髇 del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulaci髇 de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria.
• e) En el caso de que el pr閟tamo no est� denominado en euros, advertir al cliente sobre el riesgo de fluctuaci髇 del tipo de cambio.
• f) Comprobar que ninguna de las cl醬sulas no financieras del contrato implican para el cliente comisiones o gastos que debieran haberse incluido en las cl醬sulas financieras.
• g) En el caso de hipoteca inversa deber� verificar la existencia del correspondiente asesoramiento independiente. En caso de que la formalizaci髇 de la hipoteca inversa se realice en contra de la recomendaci髇 realizada por el asesoramiento independiente, se deber� advertir de este extremo al cliente.
• h) Informar al cliente de los costes exactos de su intervenci髇.

4. La decisi髇 del funcionario por la que deniegue la autorizaci髇 del pr閟tamo o la inscripci髇 de alguna de sus cl醬sulas deber� efectuarse mediante escrito motivado, ordenado en hechos y fundamentos de derecho. Dicha decisi髇 ser� recurrible ante la Direcci髇 General de los Registros y del Notariado en los plazos y forma previsto para el recurso de alzada.

N鷐ero 4 del art韈ulo 30 anulado Sentencia AN (Sala de lo Contencioso-administrativo, Secci髇 3.�) de 5 de marzo de 2013. La Sentencia TS (Sala 3.�, Secci髇 3.�) de 7 de marzo de 2016, Rec. 1141/2013, desestima los recursos de casaci髇 interpuestos por el Abogado del Estado y el representante legal del Consejo General del Notariado contra la Sentencia confirmando la nulidad del n鷐ero 4 del art韈ulo 30.JU0004735214AN, Sala de lo Contencioso-administrativo, Secci髇 3�, S, 5 Mar. 2013 (Rec. 651/2011) JU0005547676TS, Sala Tercera, de lo Contencioso-administrativo, Secci髇 3�, S 528/2016, 7 Mar. 2016 (Rec. 1141/2013)

Art韈ulo 31 Informaci髇 a remitir

1. Los prestamistas de pr閟tamos inmobiliarios en moneda extranjera deber醤 suministrar la informaci髇 a la que se refiere el art韈ulo 20.3 de la Ley 5/2019 de 15 de marzo, junto con el documento de liquidaci髇 previsto en el art韈ulo 7 del Real Decreto 309/2019, de 26 de abril, por el que se desarrolla parcialmente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario y se adoptan otras medidas en materia financiera.

Dicha informaci髇 se facilitar� a elecci髇 del prestatario, o bien en la moneda en que el prestatario perciba la mayor parte de los ingresos, o bien en la moneda en que tenga la mayor韆 de los activos con los que ha de reembolsar el pr閟tamo, seg鷑 lo indicado en el momento en que se realiz� la evaluaci髇 de la solvencia m醩 reciente relativa al contrato de pr閟tamo, o bien en euros.

2. En caso de que las liquidaciones se realicen en periodos superiores al trimestre, la informaci髇 relativa al pr閟tamo inmobiliario en moneda extranjera a la que se refiere el apartado anterior se desvincular� del documento de liquidaci髇 y deber� suministrarse al prestatario dentro de los veinte d韆s siguientes a la finalizaci髇 de cada trimestre natural.

LE0000643456_20190616Secci髇 5.� del cap韙ulo II del t韙ulo III redactada por el n鷐ero once del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 32 羗bito subjetivo

1. El personal se馻lado en los art韈ulos 16.1 y 16.4 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, incluidas las personas f韘icas registradas como prestamistas, intermediarios de cr閐ito o representantes designados, deber醤 reunir y mantener en todo momento los conocimientos y competencia necesarios y actualizados de conformidad con lo previsto en esta secci髇, cualquiera que sea la naturaleza de la relaci髇 jur韉ica que le una con el prestamista, el intermediario de cr閐ito o el representante designado.

2. Las personas que desempe馿n funciones de apoyo que no tengan relaci髇 con el proceso de comercializaci髇 o contrataci髇 de pr閟tamos inmobiliarios y, en particular, el personal de administraci髇 o contabilidad de pr閟tamos, de recursos humanos, de tecnolog韆s de la informaci髇 y las telecomunicaciones no se encontrar醤 sujetas a lo previsto en el apartado primero.

LE0000643456_20190616Secci髇 6.� del cap韙ulo II del t韙ulo III爎edactada por el n鷐ero doce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 29 julio 2019

Art韈ulo 32 bis Materias

1. Los requisitos de conocimientos y competencia incluir醤 las siguientes materias:

• a) Un conocimiento adecuado de los pr閟tamos inmobiliarios, incluidas cualesquiera implicaciones fiscales generales y gastos en que vaya a incurrir el cliente en el contexto de las operaciones, y de los servicios accesorios que se ofrezcan junto con ellos, especialmente de los seguros accesorios al pr閟tamo hipotecario.
• b) Un conocimiento adecuado de los riesgos asociados a los productos de pr閟tamo que ofrece al potencial prestatario, incluyendo en el caso de pr閟tamos a tipo variable, los posibles efectos de los cambios de los tipos de inter閟 en la cuota y en los casos de los pr閟tamos en divisa, de los efectos de las posibles variaciones del tipo de cambio.
• c) Un conocimiento adecuado de la legislaci髇 relativa a los contratos de pr閟tamo inmobiliario ofrecidos a los potenciales prestatarios, en particular en lo que respecta a la protecci髇 del prestatario.
• d) Un conocimiento y una comprensi髇 adecuados del proceso de adquisici髇 de bienes inmuebles.
• e) Un conocimiento adecuado que le permita hacer una estimaci髇 de los costes y gastos totales en los que va a incurrir el cliente en el contexto de las operaciones de pr閟tamo y servicios que ofrece al potencial prestatario.
• f) Un conocimiento adecuado de la tasaci髇 de las garant韆s.
• g) Un conocimiento adecuado del derecho de elecci髇 de notario, del funcionamiento de las notar韆s, y de la organizaci髇 y del funcionamiento de los registros de propiedad.
• h) Un conocimiento adecuado del mercado de pr閟tamos inmobiliarios, en particular de la evoluci髇 de los precios de las viviendas y de la evoluci髇 de los tipos de inter閟, para poder evaluar la conveniencia de la operaci髇.
• i) Un conocimiento adecuado de las normas deontol骻icas del sector.
• j) Un conocimiento adecuado del proceso de evaluaci髇 de la solvencia de los potenciales prestatarios o, si ha lugar, competencia en la evaluaci髇 de la solvencia de estos, haciendo especial 閚fasis en los conocimientos necesarios para valorar adecuadamente los informes de riesgo que emite la Central de Informaci髇 de Riesgos del Banco de Espa馻.
• k) Un nivel adecuado de competencias en materia financiera y econ髆ica, incluyendo un conocimiento sobre el efecto de las cifras econ髆icas y acontecimientos nacionales e internacionales en los tipos de inter閟 y el mercado inmobiliario.
• l) Un conocimiento adecuado que permita identificar correctamente a las personas del mercado objetivo para las que se ha dise馻do el pr閟tamo inmobiliario.
• m) Un conocimiento adecuado que permita dise馻r pr閟tamos inmobiliarios.

2. Para la concreci髇 de los conocimientos y competencia sobre las materias recogidas en el apartado anterior se tendr醤 en cuenta las Directrices que, en su caso, haya publicado la Autoridad Bancaria Europea.

LE0000643456_20190616Secci髇 6.� del cap韙ulo II del t韙ulo III爎edactada por el n鷐ero doce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 29 julio 2019

Art韈ulo 32 ter Tipos de formaci髇

1. Todo el personal que se se馻la en el art韈ulo 32 que informe o comercialice pr閟tamos inmobiliarios directamente al prestatario o potencial prestatario deber� acreditar que posee conocimientos y competencia sobre las materias previstas en el art韈ulo anterior, excepto la letra m), mediante la superaci髇 de m骴ulos de formaci髇 con un m韓imo de 50 horas.

2. El personal incluido en el art韈ulo 32 que tenga la condici髇 de directivo o adopte la decisi髇 de concesi髇 de pr閟tamos inmobiliarios deber� acreditar que posee los conocimientos y competencia sobre la totalidad de las materias recogidas en el art韈ulo anterior mediante la superaci髇 de m骴ulos de formaci髇 con un m韓imo de 50 horas.

3. El personal incluido en el art韈ulo 32 que decida, se ocupe o participe en la elaboraci髇 o dise駉 de los sistemas de valoraci髇 del riesgo de cr閐ito o dise馿 y desarrolle productos de pr閟tamo inmobiliario deber� acreditar que posee los conocimientos y competencia sobre todas las materias recogidas en el art韈ulo anterior mediante la superaci髇 de m骴ulos de formaci髇 con un m韓imo de 50 horas.

4. El personal incluido en el art韈ulo 32 que facilite asesoramiento sobre pr閟tamos inmobiliarios, entendiendo por tal lo establecido en el art韈ulo 4.20) de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, deber� acreditar que tiene los conocimientos y competencia sobre la totalidad de las materias previstas en el art韈ulo anterior, con una especial incidencia en las letras a), b), h), l) y m), mediante la superaci髇 de m骴ulos de formaci髇 con un m韓imo de 65 horas.

5. Los requisitos m韓imos exigibles al personal de conformidad con lo previsto en las letras c), d) y g) del art韈ulo anterior podr醤 entenderse cumplidos cuando se cuente con una titulaci髇 de grado o m醩ter en ciencias jur韉icas.

Los requisitos m韓imos exigibles al personal de conformidad con lo previsto en la letra k) del art韈ulo anterior podr醤 entenderse cumplidos cuando cuente con una titulaci髇 de grado o m醩ter en Econom韆 o Administraci髇 y Direcci髇 de Empresas, o est閚 acreditados para prestar asesoramiento en materia de inversi髇 de conformidad con lo previsto en el art韈ulo 220 sexies del texto refundido de la Ley del Mercado de Valores, aprobado por el Real Decreto Legislativo 4/2015, de 23 de octubre, y su normativa de desarrollo, con la correspondiente formaci髇 continuada actualizada.

6. La experiencia profesional consistente en la actividad laboral en 醡bitos relacionados con la preparaci髇, distribuci髇, intermediaci髇 o concesi髇 de productos de pr閟tamo inmobiliario durante un m韓imo de cinco a駉s podr� equipararse a un m醲imo del 20 por ciento del tiempo exigible para la formaci髇 al que se refieren los apartados anteriores. Dicha equiparaci髇 deber� reflejarse expresamente en la certificaci髇 a que se refiere el art韈ulo 32 qu醫er.

7. Una vez acreditados los conocimientos y competencia a los que se refieren los apartados anteriores, el personal incluido en el art韈ulo 32 deber� recibir anualmente m骴ulos de formaci髇 continuada, de contenido tanto te髍ico como pr醕tico, que tendr醤 un m韓imo de 10 horas para el personal y directivo al que se alude en los apartados 1 a 3 y 15 horas para el personal del apartado 4.

LE0000643456_20190616Secci髇 6.� del cap韙ulo II del t韙ulo III爎edactada por el n鷐ero doce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 29 julio 2019

Art韈ulo 32 qu醫er Impartici髇 y certificaci髇 de la formaci髇

1. La formaci髇 a la que se refiere el art韈ulo anterior podr� ser impartida por el propio prestamista, intermediario de cr閐ito o representante designado o mediante convenios con entidades o empresas formadoras o universidades, pudiendo realizarse de manera presencial o a distancia.

2. La acreditaci髇 de que el personal al servicio de los prestamistas, intermediarios de cr閐ito o los representantes designados tienen los conocimientos y competencia exigibles de conformidad con lo previsto en este art韈ulo ser� realizada por las entidades o empresas certificadoras, reconocidas expresamente por el Banco de Espa馻.

3. Las entidades o empresas certificadoras deber醤 establecer un sistema de acreditaci髇 objetivo, evaluando tanto el conocimiento te髍ico como pr醕tico, orientado a los objetivos y necesidades de cada uno de los grupos de personal se馻lados en el art韈ulo anterior.

En ning鷑 caso, la actividad de formaci髇 y la de certificaci髇 podr� realizarse por la misma entidad o empresa.

4. Sin perjuicio de los previsto en el apartado anterior, el Banco de Espa馻 podr� publicar un listado de t韙ulos o certificaciones, emitidos por universidades p鷅licas o privadas o por entidades o empresas certificadoras que, de ser pose韉os por el personal incluido en el art韈ulo 32, acreditar� los requisitos m韓imos de conocimientos y competencia aplicables de conformidad con lo previsto en el art韈ulo 32 ter.

LE0000643456_20190616Secci髇 6.� del cap韙ulo II del t韙ulo III爎edactada por el n鷐ero doce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 29 julio 2019

Art韈ulo 32 quinquies Pol韙icas y procedimientos internos sobre conocimientos y competencia

1. Los prestamistas, intermediarios de cr閐ito y representantes designados deber醤 establecer y aplicar pol韙icas y procedimientos que aseguren los siguientes objetivos:

• a) Conocer y evaluar la cualificaci髇 del personal a su servicio en todo momento.
• b) Elaborar un plan de formaci髇 inicial y continuada, llevando a cabo una revisi髇, al menos anual, de la evoluci髇 y las necesidades del personal, en la que se tenga en consideraci髇 la adecuaci髇 de los recursos puestos a disposici髇 閟tos para la realizaci髇 de los diferentes m骴ulos formativos y los nuevos desarrollos normativos que afecten contenidos m韓imos del art韈ulo 32 bis.
• c) Establecer los requisitos organizativos y las responsabilidades necesarias para asegurar el flujo adecuado de informaci髇 interna respecto de la ejecuci髇 de los planes y sus resultados y, en particular, las personas certificadas, en funci髇 de los tipos de formaci髇 y actividades, conforme a lo indicado en los art韈ulos anteriores.
• d) Garantizar que todo el personal directivo y los miembros de los 髍ganos de administraci髇 poseen la cualificaci髇 para prestar asesoramiento.
• e) Garantizar que cuando el personal a su servicio no haya adquirido los conocimientos y competencia necesarios para la prestaci髇 de los servicios, no pueda prestarlos.

2. Los miembros del 髍gano de administraci髇 o, en su defecto, la persona f韘ica prestamista o intermediaria de cr閐ito inmobiliario ser醤 responsables del establecimiento y la aplicaci髇 de estas pol韙icas y procedimientos. La unidad de cumplimiento normativo, unidad equivalente o en su defecto el 髍gano de administraci髇 o persona f韘ica prestamista o intermediaria de cr閐ito inmobiliario ser� responsable del control de la aplicaci髇 de los procedimientos.

3. Al objeto de verificar el cumplimiento de las medidas previstas en esta secci髇, los prestamistas, los intermediarios de cr閐ito y representantes designados pondr醤 a disposici髇 de la autoridad competente para su supervisi髇 conforme a lo previsto en los art韈ulos 33 y 43 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, la totalidad de la informaci髇 a que hace referencia el apartado 1.

LE0000643456_20190616Secci髇 6.� del cap韙ulo II del t韙ulo III爎edactada por el n鷐ero doce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 29 julio 2019

Art韈ulo 32 sexies Vinculaciones con el pr閟tamo inmobiliario

En aplicaci髇 de lo previsto en el art韈ulo 17.4 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, el prestamista podr� vincular el pr閟tamo a la apertura o el mantenimiento de una cuenta de pago o de ahorro, por parte del prestatario, su c髇yuge, pareja de hecho, o un pariente por consanguinidad o afinidad hasta el segundo grado de parentesco, siempre que dicha cuenta tenga como 鷑ica finalidad acumular capital para efectuar reembolsos del pr閟tamo, pagar intereses del mismo o agrupar recursos para obtener el pr閟tamo u ofrecer una seguridad adicional para el prestamista en caso de impago.

LE0000643456_20190616Secci髇 7.� en el cap韙ulo II del t韙ulo III introducida por el爊鷐ero trece del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 32 septies 羗bito de aplicaci髇

Las hipotecas inversas comercializadas en Espa馻 conforme a lo previsto en la disposici髇 adicional primera de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulaci髇 del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulaci髇 de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria se regir醤 por este cap韙ulo, as� como por lo previsto en el t韙ulo I, el art韈ulo 24 y las secciones 3.� y 4.� del cap韙ulo II del t韙ulo III.

LE0000643456_20190616Cap韙ulo II bis en el t韙ulo III introducido por el爊鷐ero catorce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

LE0000671779_20210102 Art韈ulo 32 septies redactado por el apartado cinco del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 2 enero 2021

Art韈ulo 32 octies Gu韆 de acceso a la hipoteca inversa

El Banco de Espa馻 y la Direcci髇 General de Seguros y Fondos de Pensiones elaborar� conjuntamente una 獹u韆 de Acceso a la Hipoteca Inversa� en t閞minos adaptados y an醠ogos a los previstos en la disposici髇 adicional tercera de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

LE0000643456_20190616Cap韙ulo II bis en el t韙ulo III introducido por el爊鷐ero catorce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 32 novies Ficha de informaci髇 precontractual

1. Las entidades deber醤 proporcionar a los clientes que soliciten cualquiera de estos servicios, informaci髇 clara y suficiente sobre los pr閟tamos que ofertan. Esta informaci髇, que ser� gratuita y tendr� car醕ter orientativo, se facilitar� mediante la ficha de informaci髇 precontractual (FIPRE) que figura en el anexo III.

2. La ficha de informaci髇 precontractual estar� a disposici髇 de los clientes de pr閟tamos, de forma gratuita, en todos los canales de comercializaci髇 utilizados por la entidad.

LE0000643456_20190616Cap韙ulo II bis en el t韙ulo III introducido por el爊鷐ero catorce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 32 decies Ficha de informaci髇 personalizada

1. Las entidades, una vez que el cliente haya facilitado la informaci髇 que se precise sobre sus necesidades de financiaci髇, su situaci髇 financiera y sus preferencias, proporcionar醤 a este la informaci髇 personalizada que resulte necesaria para dar respuesta a su demanda de cr閐ito, de forma que le permita comparar los pr閟tamos disponibles en el mercado, valorar sus implicaciones y adoptar una decisi髇 fundada sobre si debe o no suscribir el contrato. Esta informaci髇 se facilitar� mediante la ficha de informaci髇 personalizada (FIPER) que figura en el anexo IV.

2. La ficha de informaci髇 personalizada se entregar� a todos los clientes de pr閟tamos, de forma gratuita, con la debida antelaci髇 y, en todo caso, antes de que el cliente quede vinculado por cualquier contrato u oferta.

3. Toda informaci髇 adicional que la entidad facilite al cliente figurar� en un documento separado, que deber� adjuntarse a la ficha de informaci髇 personalizada.

LE0000643456_20190616Cap韙ulo II bis en el t韙ulo III introducido por el爊鷐ero catorce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 32 undecies Oferta vinculante

1. Una vez el cliente y la entidad hayan mostrado su voluntad de contratar un determinado servicio bancario de pr閟tamo hipotecario, se disponga de la tasaci髇 correspondiente del inmueble y se hayan efectuado las oportunas comprobaciones sobre su situaci髇 registral y sobre la capacidad financiera del cliente, este podr� solicitar a la entidad la entrega de una oferta vinculante.

2. La oferta vinculante se facilitar� mediante una ficha de informaci髇 personalizada como la que figura en el anexo IV en la que, adicionalmente, se especificar� lo siguiente:

• a) Que se trata de una oferta vinculante.
• b) El plazo de vigencia de dicha oferta.

3. Toda informaci髇 adicional que la entidad facilite al cliente en la oferta vinculante figurar� en un documento separado, que deber� adjuntarse a la ficha de informaci髇 personalizada.

4. Si la oferta vinculante se hace al mismo tiempo que se entrega la ficha de informaci髇 personalizada y coincide 韓tegramente en cuanto a su contenido, podr� facilitarse al cliente en un 鷑ico documento.

5. Salvo que medien circunstancias extraordinarias o no imputables a la entidad, la oferta vinculante tendr� un plazo de validez no inferior a catorce d韆s naturales desde su fecha de entrega.

LE0000643456_20190616Cap韙ulo II bis en el t韙ulo III introducido por el爊鷐ero catorce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 32 duocecies Informaci髇 adicional sobre cl醬sulas suelo y techo

En el caso de pr閟tamos en que se hubieran establecido l韒ites a la variaci髇 del tipo de inter閟, como cl醬sulas suelo o techo, se recoger� en un anexo a la ficha de informaci髇 personalizada, el tipo de inter閟 m韓imo y m醲imo a aplicar y la cuota de amortizaci髇 m醲ima y m韓ima.

LE0000643456_20190616Cap韙ulo II bis en el t韙ulo III introducido por el爊鷐ero catorce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 32 terdecies C醠culo de la tasa anual equivalente

1. La tasa anual equivalente, que iguala, sobre una base anual, al valor actual de todos los compromisos (disposiciones de cr閐ito, reembolsos y gastos) existentes o futuros, asumidos por la entidad y por el cliente, se calcular� de acuerdo con la f髍mula matem醫ica que figura en el anexo V.

2. Para calcular la tasa anual equivalente se determinar� el coste total del pr閟tamo para el cliente, exceptuando los gastos que este tendr韆 que pagar por el incumplimiento de alguna de sus obligaciones con arreglo al contrato de cr閐ito.

Cuando sea obligatorio abrir una cuenta para obtener el pr閟tamo, los costes de mantenimiento de dicha cuenta, los costes relativos a la utilizaci髇 de un medio de pago que permita efectuar operaciones de pago y de disposici髇 de cr閐ito, as� como otros costes relativos a las operaciones de pago, se incluir醤 en el coste total del cr閐ito para el cliente, salvo que los costes de dicha cuenta se hayan especificado de forma clara y por separado en el contrato de pr閟tamo o cualquier otro contrato suscrito con el cliente.

3. El c醠culo de la tasa anual equivalente se realizar� partiendo del supuesto de que el contrato de pr閟tamo estar� vigente durante el per韔do de tiempo acordado y que la entidad y el cliente cumplir醤 sus obligaciones en las condiciones y en los plazos que se hayan acordado en el contrato.

4. En los contratos de pr閟tamo que contengan cl醬sulas que permitan modificaciones del tipo de inter閟 y, en su caso, de los gastos incluidos en la tasa anual equivalente que no sean cuantificables en el momento del c醠culo, la tasa anual equivalente se calcular� partiendo del supuesto de que el tipo de inter閟 y los dem醩 gastos se computar醤 al nivel fijado en el momento de la firma del contrato.

LE0000643456_20190616Cap韙ulo II bis en el t韙ulo III introducido por el爊鷐ero catorce del art韈ulo segundo de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 29 abril).Vigencia: 16 junio 2019

Art韈ulo 33 Normativa de transparencia de los cr閐itos al consumo

La transparencia de los servicios bancarios de cr閐ito al consumo celebrados por los clientes se rige por lo previsto en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de cr閐ito al consumo. Asimismo, en lo no previsto por la citada Ley 16/2011, de 24 de junio, les resultar� aplicable lo establecido en el t韙ulo I y en el cap韙ulo I del t韙ulo III de esta orden.

Art韈ulo 33 bis 羗bito de aplicaci髇

Este cap韙ulo ser� de aplicaci髇 al cr閐ito al consumo con inter閟 de duraci髇 indefinida o de duraci髇 definida prorrogable de forma autom醫ica concedido a personas f韘icas en el que el cr閐ito dispuesto no se satisface en su totalidad al final del per韔do de liquidaci髇 pactado (cr閐ito revolvente o revolving), sin perjuicio de lo previsto en el art韈ulo 33.

LE0000671779_20210102 Cap韙ulo III bis del T韙ulo III introducido por el apartado seis del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 enero 2021

Art韈ulo 33 ter Informaci髇 precontractual

1. Cuando el contrato prevea la posibilidad de obtener el cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis, adicionalmente a la obligaci髇 de suministrar al cliente la informaci髇 normalizada europea con el contenido, formato y en los t閞minos previstos en la Ley 16/2011, de 24 de junio, la entidad facilitar� al cliente, en documento separado, que podr� adjuntarse a dicha informaci髇 normalizada:

• a) una menci髇 clara a la modalidad de pago establecida, se馻lando expresamente el t閞mino 玶evolving�
• b) si el contrato prev� la capitalizaci髇 de cantidades vencidas, exigibles y no satisfechas.
• c) si el cliente o la entidad tienen la facultad de modificar la modalidad de pago establecida, as� como las condiciones para su ejercicio.
• d) un ejemplo representativo de cr閐ito con dos o m醩 alternativas de financiaci髇 determinadas en funci髇 de la cuota m韓ima que pueda establecerse para el reembolso del cr閐ito con arreglo al contrato.Las obligaciones de suministrar al cliente el ejemplo representativo se馻lado en el art韈ulo 33 ter.1.d) y los ejemplos de escenarios se馻lados en el art韈ulo 33 quinquies.3.a) entrar醤 en vigor a los seis meses desde la publicaci髇 de las normas previstas en la nueva redacci髇 de la disposici髇 final tercera de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, conforme establece la letra b) de la disposici髇 final segunda de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).LE0000671779_20210102

La informaci髇 se馻lada en este apartado ser� proporcionar� al cliente con la debida antelaci髇 a la suscripci髇 del contrato.

2. Con antelaci髇 a la firma del contrato, la entidad proporcionar� al cliente la asistencia se馻lada en el art韈ulo 11 de la Ley 16/2011, de 24 de junio.

3. Sin perjuicio de la sujeci髇 de la publicidad realizada en v韆s p鷅licas, lugares abiertos al p鷅lico y, en particular, en centros comerciales al cumplimiento de la normativa reguladora de la publicidad sobre productos y servicios bancarios, la entidad extremar� la diligencia en el cumplimiento de la obligaci髇 de asistencia previa a la formalizaci髇 del contrato cuando el cr閐ito se promocione u ofrezca a la clientela en estos casos, facilitando en ese momento explicaciones adecuadas de forma individualizada para que el potencial cliente pueda evaluar si el contrato de cr閐ito, y en especial la modalidad de pago propuesta, se ajusta a sus intereses, a sus necesidades y a su situaci髇 financiera.

LE0000671779_20210102 Cap韙ulo III bis del T韙ulo III introducido por el apartado seis del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 enero 2021

Art韈ulo 33 qu醫er Derecho de desistimiento

El cliente podr� ejercer el derecho de desistimiento del contrato de cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis en los t閞minos previstos en el art韈ulo 28 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, en cuyo caso dejar� sin efecto el contrato de cr閐ito celebrado.

LE0000671779_20210102 Cap韙ulo III bis del T韙ulo III introducido por el apartado seis del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 enero 2021

Art韈ulo 33 quinquies Informaci髇 peri骴ica a suministrar al cliente

1. Sin perjuicio de lo dispuesto en el art韈ulo 8, en el caso de disposici髇 de cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis la entidad deber� suministrar al cliente con periodicidad al menos trimestral la siguiente informaci髇:

• a) El importe del cr閐ito dispuesto, para lo que la entidad deber� tener en cuenta las posibles cuotas devengadas y los intereses generados pendientes de liquidaci髇;
• b) El tipo deudor.
• c) La modalidad de pago establecida, se馻lando expresamente el t閞mino 玶evolving� e indicando la cuota fijada en ese momento para la amortizaci髇 del cr閐ito.
• d) La fecha estimada en la que el cliente terminar� de pagar el cr閐ito dispuesto, teniendo en cuenta la cuota de amortizaci髇 establecida en ese momento. En particular, se comunicar� al cliente:
  • 1.� la fecha en la que el cliente terminar韆 de pagar el cr閐ito dispuesto si no se realizasen m醩 disposiciones ni se modificase ning鷑 otro elemento del contrato; y
  • 2.� la cuant韆 total, desglosando principal e intereses, que acabar韆 pagando el cliente por el cr閐ito dispuesto si no se realizasen m醩 disposiciones ni se modificase la cuota.

La entidad advertir� de que la estimaci髇 realizada corresponde al cr閐ito dispuesto en una fecha de referencia, teniendo en cuenta la cuota de amortizaci髇 y el tipo deudor establecidos en ese momento.

2. Cuando coexistan en el periodo de liquidaci髇 distintas modalidades de pago mediante las cuales se est閚 reembolsando las disposiciones efectuadas bajo un mismo l韒ite de cr閐ito, la entidad facilitar� la informaci髇 se馻lada en el apartado 1 de forma desglosada para cada modalidad de pago acordada conforme a lo previsto en el contrato.

En el supuesto se馻lado en el p醨rafo anterior, el documento de liquidaci髇 que deben facilitar las entidades al prestatario con arreglo a lo previsto en el art韈ulo 8.3 recoger� la informaci髇 requerida en la normativa aplicable de forma desglosada para cada modalidad de pago establecida en el periodo de liquidaci髇, de forma que este pueda verificar y comprender adecuadamente la liquidaci髇 efectuada.

3. Cuando con posterioridad a la contrataci髇 del cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis la cuant韆 de la cuota de amortizaci髇 sea inferior al porcentaje establecido en el art韈ulo 18.2.e), la entidad a馻dir� la siguiente informaci髇 a la se馻lada en el apartado 1:

• a) Ejemplos de escenarios sobre el posible ahorro que representar韆 aumentar el importe de la cuota por encima de la establecida en ese momento. En particular, se comunicar� al cliente la fecha en la que terminar韆 de pagar el cr閐ito dispuesto y la cuant韆 total que acabar韆 pagando en el caso de aumentar un 20, un 50 y un 100 por cien la cuota actual.Las obligaciones de suministrar al cliente el ejemplo representativo se馻lado en el art韈ulo 33 ter.1.d) y los ejemplos de escenarios se馻lados en el art韈ulo 33 quinquies.3.a) entrar醤 en vigor a los seis meses desde la publicaci髇 de las normas previstas en la nueva redacci髇 de la disposici髇 final tercera de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, conforme establece la letra b) de la disposici髇 final segunda de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).LE0000671779_20210102
• b) El importe de la cuota mensual que permitir韆 liquidar toda la deuda en el plazo de un a駉.

LE0000671779_20210102 Cap韙ulo III bis del T韙ulo III introducido por el apartado seis del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 enero 2021

Art韈ulo 33 sexies Informaci髇 adicional

1. Cuando el cliente as� lo solicite, la entidad le facilitar� en el plazo m醲imo de 5 d韆s h醔iles la siguiente informaci髇 en relaci髇 con el cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis:

• a) Cualquiera de los extremos se馻lados en el art韈ulo anterior.
• b) Las cantidades abonadas y la deuda pendiente. La entidad facilitar� al cliente un detalle lo m醩 completo posible del cr閐ito dispuesto, a fin de que pueda verificar la correcci髇 del importe adeudado o reclamado y su composici髇. Salvo que el cliente indique otra cosa, la informaci髇 incluir� las fechas, importes y conceptos de los pagos efectuados, y desglosar� la cantidad pendiente de pago en concepto de principal, intereses acumulados y comisiones devengadas por distintos conceptos.
• c) El cuadro de amortizaci髇; la entidad advertir� claramente que el cuadro de amortizaci髇 se elabora para el saldo dispuesto, en una fecha de referencia y con la cuota establecida en ese momento.

2. Cuando se ampl韊 el l韒ite del cr閐ito se馻lado en el art韈ulo 33 bis, la entidad deber� comunicar al cliente de forma individualizada, con una antelaci髇 m韓ima de 1 mes:

• a) El nuevo l韒ite.
• b) La cuant韆 de la deuda acumulada hasta ese momento.
• c) La nueva cuota que deber� pagar, en su caso.
• d) La informaci髇 prevista en el art韈ulo 33 quinquies.2, en su caso.

No obstante, no ser� necesario realizar esta comunicaci髇 cuando la entidad autorice excepcionalmente y de forma unilateral disposiciones del cr閐ito referido en el art韈ulo 33 bis por encima del l韒ite del cr閐ito concedido, siempre que sea por un importe inferior al 25 % de dicho l韒ite y que el importe dispuesto por encima del l韒ite se incluya en su totalidad en la cuota correspondiente a la siguiente liquidaci髇 del cr閐ito, sin perjuicio de lo dispuesto en la Ley 16/2011, de 24 de junio, en relaci髇 con los excedidos t醕itos.

3. Cuando haya transcurrido m醩 de un a駉 entre el momento de la contrataci髇 y el de la activaci髇 del cr閐ito a que se refiere el art韈ulo 33 bis, la informaci髇 normalizada europea y el ejemplo representativo de cr閐ito se馻lados en el art韈ulo 33 ter.1 se suministrar醤 al cliente de nuevo en el momento de su activaci髇.

LE0000671779_20210102 Cap韙ulo III bis del T韙ulo III introducido por el apartado seis del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 enero 2021

Art韈ulo 33 septies Requisitos de forma y entrega de la informaci髇

La informaci髇 se馻lada en los art韈ulos 33 quinquies y 33 sexies se redactar� en los t閞minos previstos en el art韈ulo 11.

La entidad suministrar� dicha informaci髇 en papel u otro soporte duradero, de conformidad con lo que se acuerde contractualmente entre la entidad y el cliente. A estos efectos, se considerar� duradero todo soporte que permita al cliente al que se transmite informaci髇 personalizada conservarla, recuperarla f醕ilmente durante un per韔do de tiempo adaptado a los fines de dicha informaci髇 y reproducirla de forma id閚tica a la informaci髇 recibida.

LE0000671779_20210102 Cap韙ulo III bis del T韙ulo III introducido por el apartado seis del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 enero 2021

Art韈ulo 33 octies Gastos de informaci髇

1. La entidad no podr� cobrar al cliente por el suministro de la informaci髇 indicada en los art韈ulos 33 ter, 33 quinquies y 33 sexies.2 y 3.

2. La informaci髇 adicional prevista en el art韈ulo 33 sexies.1 se facilitar� de forma gratuita una 鷑ica vez al mes, siempre que no se reciba en ese mismo mes junto con la informaci髇 se馻lada en los art韈ulos 33 ter, 33 quinquies y 33 sexies.2 y 3.

3. La entidad y el cliente podr醤 acordar que se cobren gastos por la comunicaci髇 de la informaci髇 prevista en este cap韙ulo en supuestos distintos de los previstos en los apartados 1 y 2.

Cuando la entidad pueda cobrar gastos en concepto de informaci髇 con arreglo a lo dispuesto en este apartado, ser醤 razonables y acordes con los costes efectivamente soportados por la entidad.

LE0000671779_20210102 Cap韙ulo III bis del T韙ulo III introducido por el apartado seis del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 enero 2021

Art韈ulo 34 Normativa de transparencia de los servicios de pago

La transparencia de las condiciones de contrataci髇 y los requisitos de informaci髇 exigibles en la prestaci髇 de servicios de pago a los clientes se rige por lo previsto en la Orden de la Ministra de Econom韆 y Empresa de 26 de diciembre de 2019, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informaci髇 aplicables a los servicios de pago y por la que se modifica la Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo, sobre los departamentos y servicios de atenci髇 al cliente y el defensor del cliente de las entidades financieras, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios.

LE0000656714_20200701 Art韈ulo 34 redactado por el n鷐ero dos de la disposici髇 final tercera de la Orden ECE/1263/2019, de 26 de diciembre, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informaci髇 aplicables a los servicios de pago y por la que se modifica la Orden ECO/734/2004, de 11 de marzo, sobre los departamentos y servicios de atenci髇 al cliente y el defensor del cliente de las entidades financieras, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 30 diciembre).Vigencia: 1 julio 2020

Disposici髇 transitoria 鷑ica R間imen transitorio del Mibor

1. El Mibor continuar� siendo considerado tipo de inter閟 oficial exclusivamente a los efectos de su aplicaci髇 en los pr閟tamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000, conforme a lo previsto en el art韈ulo 32 de la Ley 46/1998, de 17 de diciembre, sobre introducci髇 del euro.

2. El Banco de Espa馻 publicar� el Mibor mensualmente en su sede electr髇ica y en el 獴olet韓 Oficial del Estado�. Para la publicaci髇 de este 韓dice continuar� vigente la actual definici髇 del Mibor establecida en la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de Espa馻, a entidades de cr閐ito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesi髇 de pr閟tamos.

LE0000671779_20210102 Disposici髇 transitoria 鷑ica redactada por el apartado siete del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 27 julio 2021

Disposici髇 derogatoria 鷑ica Derogaci髇 normativa

Quedan derogadas cuantas normas de igual o inferior rango se opongan a lo dispuesto en la presente orden ministerial.

En particular, quedan derogadas:

• a) La Orden de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de inter閟 y comisiones, normas de actuaci髇, informaci髇 a clientes y publicidad de las entidades de cr閐ito.LE0000065194_20100708
• b) La Orden de 5 de mayo de 1994 sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios.LE0000014168_19940811
• c) La Orden PRE/1019/2003, de 24 de abril, sobre transparencia de los precios de los servicios bancarios prestados mediante cajeros autom醫icos.LE0000187959_20031030
• d) La Orden de 27 de octubre de 1962 por la que se regula provisionalmente la tramitaci髇 de los expedientes y asuntos en materia de banca oficial y privada y cajas de ahorro.LE0000464048_19630109

Sin perjuicio de lo previsto en la disposici髇 final quinta, la norma a la que se refiere la letra d) anterior quedar� derogada el d韆 siguiente al de la publicaci髇 en el 獴olet韓 Oficial del Estado� de esta orden.

Disposici髇 final primera Referencias a la normativa de transparencia en la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito

1. Conforme a lo previsto en la disposici髇 adicional 鷑ica de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito, las citas de esa ley a la Orden de 5 de mayo de 1994, sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr閟tamos hipotecarios, se entender醤 realizadas a esta orden ministerial.

2. Del mismo modo, se entender醤 referidas a esta orden ministerial cualesquiera citas realizadas en el ordenamiento jur韉ico a la normativa de transparencia de entidades de cr閐ito y, en particular, a las 髍denes a las que se refiere la disposici髇 derogatoria 鷑ica.

Disposici髇 final segunda Modificaci髇 de la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informaci髇 aplicables a los servicios de pago

El art韈ulo 4.2 de la Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre transparencia de las condiciones y requisitos de informaci髇 aplicables a los servicios de pago, queda redactado como sigue:

LE0000420286_20120429

Disposici髇 final tercera Facultades de desarrollo

1. Se habilita al Banco de Espa馻 para dictar las normas precisas para el desarrollo y ejecuci髇 de esta orden.

2. En particular, se habilita al Banco de Espa馻 para establecer:

• a) La definici髇 y proceso de determinaci髇 de los tipos de inter閟 oficiales se馻lados en el art韈ulo 27.
• b) Los criterios y elementos que deber醤 tenerse en cuenta para la formulaci髇 del ejemplo representativo se馻lado en el art韈ulo 33 ter.1.d).
• c) Los criterios y elementos que deber醤 tenerse en cuenta para la formulaci髇 de los ejemplos de escenarios se馻lados en el art韈ulo 33 quinquies.3.a).

3. Los criterios y elementos a los que se refieren las letras b) y c) del apartado anterior deber醤 fijarse por el Banco de Espa馻 en el plazo de nueve meses desde la publicaci髇 de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios.

LE0000671779_20210102 Disposici髇 final tercera redactada por el apartado ocho del art韈ulo tercero de la Orden ETD/699/2020, de 24 de julio, de regulaci髇 del cr閐ito revolvente y por la que se modifica la Orden ECO/697/2004, de 11 de marzo, sobre la Central de Informaci髇 de Riesgos, la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios (獴.O.E.� 27 julio).Vigencia: 2 enero 2021

Disposici髇 final cuarta T韙ulo competencial

Esta orden ministerial se dicta al amparo de lo establecido en el art韈ulo 149.1.6.�, 11.� y 13.� de la Constituci髇 Espa駉la que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislaci髇 mercantil, bases de la ordenaci髇 del cr閐ito, banca y seguro, y bases y coordinaci髇 de la planificaci髇 general de la actividad econ髆ica, respectivamente.

Disposici髇 final quinta Entrada en vigor

1. Sin perjuicio de lo previsto en el apartado siguiente, la presente orden entrar� en vigor a los seis meses de su publicaci髇 en el 獴olet韓 Oficial del Estado�.

2. Lo previsto en el cap韙ulo II del t韙ulo III, a excepci髇 de la secci髇 3.�, entrar� en vigor a los nueves meses de la publicaci髇 de esta orden en el 獴olet韓 Oficial del Estado�. Asimismo, la previsi髇 a la que se refiere el apartado 4 del art韈ulo 8 comenzar� a aplicarse en 2014 sobre los servicios prestados el a駉 anterior.