• Expandir / Contraer 韓dice sistem醫ico
• INTRODUCCION
• CAP蚑ULO I.� Disposiciones generales
  • Art韈ulo 1 燨bjeto
  • Art韈ulo 2 犃mbito de aplicaci髇
• CAP蚑ULO II.� Servicios de asesoramiento
  • Art韈ulo 3 燬ervicios de asesoramiento
  • Art韈ulo 4 燬ervicios de asesoramiento independiente
• CAP蚑ULO III.� Obligaciones del prestamista
  • SECCI覰 1.� Registro de los prestamistas
    • Art韈ulo 5 燫equisitos para la inscripci髇 en el registro de los prestamistas de cr閐ito inmobiliario
  • SECCI覰 2.� Informaci髇 que debe facilitarse al prestatario durante la vigencia del pr閟tamo
    • Art韈ulo 6 燙aracter韘ticas generales de la informaci髇
    • Art韈ulo 7 營nformaci髇 peri骴ica
    • Art韈ulo 8 營nformaci髇 sobre modificaciones del tipo de inter閟 aplicable
    • Art韈ulo 9 營nformaci髇 a sucesores mortis causa
    • Art韈ulo 10 燫equisitos de forma e informaci髇 resaltada de las comunicaciones durante la vigencia del pr閟tamo
• CAP蚑ULO IV.� Medios telem醫icos para la remisi髇 de documentaci髇 por el prestamista al notario
  • Art韈ulo 11 燩rincipios y requisitos t閏nicos
  • Art韈ulo 12 燩rocedimiento de remisi髇 de documentaci髇 entre prestamista y notario
• DISPOSICIONES ADICIONALES
  • Disposici髇 adicional primera 燬eguro de responsabilidad civil o aval bancario de los intermediarios de cr閐ito
  • Disposici髇 adicional segunda 燙ooperaci髇 del Banco de Espa馻 con otras autoridades supervisoras competentes de las comunidades aut髇omas
  • Disposici髇 adicional tercera 燦ormas de acceso a la Central de Informaci髇 de Riesgos
  • Disposici髇 adicional cuarta 燦ormas de ordenaci髇 y disciplina
  • Disposici髇 adicional quinta 燫equisitos de gobernanza relativos a los contratos de cr閐ito inmobiliario
  • Disposici髇 adicional sexta 燨bligaciones de informaci髇 al Banco de Espa馻
  • Disposici髇 adicional s閜tima 營nforme de impacto sobre los medios telem醫icos para la remisi髇 de documentaci髇 por el prestamista al notario
  • Disposici髇 adicional octava 燩rotecci髇 de datos personales
  • Disposici髇 adicional novena 營nformaci髇 relativa a las comunicaciones a trav閟 de telefon韆 vocal
  • Disposici髇 adicional d閏ima 燗ctividad transfronteriza de las sucursales de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario
• DISPOSICIONES TRANSITORIAS
  • Disposici髇 transitoria primera 燗plicaci髇 transitoria del desarrollo reglamentario de la Ley 5/2019, de 15 de marzo
  • Disposici髇 transitoria segunda 燫間imen aplicable a las solicitudes en curso de aprobaci髇 previa a que se refiere la disposici髇 adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio
• DISPOSICIONES DEROGATORIAS
  • Disposici髇 derogatoria 鷑ica 燚erogaci髇 normativa
• DISPOSICIONES FINALES
  • Disposici髇 final primera 燭韙ulo competencial
  • Disposici髇 final segunda 燤odificaci髇 del Real Decreto 1012/2015, de 6 de noviembre, por el que se desarrolla la Ley 11/2015, de 18 de junio, de recuperaci髇 y resoluci髇 de entidades de cr閐ito y empresas de servicios de inversi髇, y por el que se modifica el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre fondos de garant韆 de dep髎itos de entidades de cr閐ito
  • Disposici髇 final tercera 營ncorporaci髇 de Derecho de la Uni髇 Europea
  • Disposici髇 final cuarta 燜acultades de aplicaci髇 y desarrollo
  • Disposici髇 final quinta 燛ntrada en vigor

Art韈ulo 1 Objeto

Este real decreto tiene por objeto el desarrollo de aquellas previsiones de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario, preceptivas para la plena transposici髇 de la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de cr閐ito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n�1093/2010 y de otras necesarias para garantizar los derechos reconocidos a los prestatarios, fiadores y garantes en la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

En concreto, establece los requisitos exigibles para la prestaci髇 de servicios de asesoramiento y para el registro de los prestamistas inmobiliarios; las obligaciones de informaci髇 del prestamista inmobiliario al prestatario y la utilizaci髇 de medios telem醫icos en la remisi髇 de documentaci髇 por el prestamista, el intermediario de cr閐ito inmobiliario o representante designado al notario. Asimismo, determina las caracter韘ticas exigibles al seguro de responsabilidad civil profesional o aval bancario de los intermediarios de cr閐ito, y sus condiciones.

Art韈ulo 2 羗bito de aplicaci髇

Las disposiciones de este real decreto ser醤 de aplicaci髇 a las actividades desarrolladas en relaci髇 con los contratos de pr閟tamo inmobiliario incluidos en el 醡bito de aplicaci髇 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

Art韈ulo 3 Servicios de asesoramiento

1. El servicio de asesoramiento definido en el art韈ulo 4.20 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, prestado por el prestamista, intermediario de cr閐ito inmobiliario o representante designado constituir� una actividad distinta de las de concesi髇 e intermediaci髇 de pr閟tamos inmobiliarios y ser� objeto de un contrato espec韋ico en el marco previsto en el art韈ulo 19 de dicha ley.

2. 趎icamente cuando se preste el servicio de asesoramiento podr� emplearse en la publicidad y en la informaci髇 precontractual las expresiones 玜sesor�, 玜sesor韆�, 玜sesoramiento� o t閞minos que resulten en la pr醕tica an醠ogos.

3. El prestamista, intermediario de cr閐ito inmobiliario o representante designado que ofrezca pr閟tamos inmobiliarios y no ofrezca servicio de asesoramiento deber�:

• a) Se馻lar de forma expresa y clara en forma de informaci髇 precontractual adicional que no est� prestando el servicio de asesoramiento.
• b) No incluir los vocablos 玜sesorar�, 玜sesor�, 玜sesor韆�, 玜sesoramiento� o t閞minos que en la pr醕tica resulten an醠ogos en la publicidad, en la informaci髇 precontractual y en el contrato de pr閟tamo inmobiliario, salvo para indicar de forma clara y directa que ese servicio no se incluye entre los servicios que se prestan o van a prestarse.

4. El asesor que reciba retribuci髇 o cualquier forma de ventaja, directa o indirecta, o vinculada o no con los servicios de asesoramiento, de alg鷑 prestamista o de un tercero distinto de la persona asesorada, deber� se馻lar expresamente en el contrato de asesoramiento este hecho, la periodicidad con la que el asesor vaya a recibir la ventaja del prestamista o del tercero y su cuant韆 o, cuando no se hubiese pactado cuant韆 expresa, la f髍mula o criterio empleado para determinarla.

5. En ning鷑 caso se entender� que un prestamista de cr閐ito inmobiliario est� ofreciendo un servicio de asesoramiento, en los t閞minos previstos en este art韈ulo, en aquellos supuestos en los que los productos que se ofrecen al prestatario son 鷑icamente los del propio prestamista.

Art韈ulo 4 Servicios de asesoramiento independiente

1. El prestamista, intermediario de cr閐ito inmobiliario o representante designado que preste servicios de asesoramiento independiente deber� cumplir, adem醩 de los requisitos generales contemplados en el art韈ulo 19 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, y en el art韈ulo 3 de este real decreto, los siguientes requisitos:

• a) Tener en cuenta un n鷐ero suficientemente grande de contratos de pr閟tamo disponibles en el mercado, y presentarle al potencial prestatario al menos 3 ofertas vinculantes de entidades prestamistas, sobre cuyas condiciones jur韉icas y econ髆icas le asesorar�.
• b) No percibir remuneraci髇 alguna por esos servicios de asesoramiento de uno o varios prestamistas o de cualquier tercero interesado en la operaci髇.

2. 趎icamente cuando se cumplan los requisitos establecidos en este art韈ulo podr� emplearse en la publicidad, en la informaci髇 precontractual o en el contrato de asesoramiento el adjetivo 玦ndependiente� tras las expresiones 玜sesor�, 玜sesor韆�, 玜sesoramiento� o t閞minos que resulten en la pr醕tica an醠ogos.

Art韈ulo 5 Requisitos para la inscripci髇 en el registro de los prestamistas de cr閐ito inmobiliario

1. La inscripci髇 de los prestamistas de cr閐ito inmobiliario en el registro requerir� la previa verificaci髇, por parte de la autoridad competente, del cumplimiento de los siguientes requisitos:

• a) Que cuenten con los procedimientos escritos, as� como con la capacidad t閏nica y operativa, para el adecuado cumplimiento de los requisitos de evaluaci髇 de la solvencia del prestatario y potencial prestatario a que se refiere el art韈ulo 11, y de informaci髇 al prestatario referidos en las letras a), b) d) y f) del art韈ulo 35.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.
• b) Que dispongan de medios internos adecuados para la resoluci髇 de las quejas y reclamaciones que presenten los potenciales prestatarios o garantes que est閚 relacionadas con sus intereses y derechos legalmente reconocidos, y que deriven de presuntos incumplimientos de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, de sus normas de desarrollo, de los est醤dares o de las buenas pr醕ticas y usos financieros que resulten aplicables.
• c) Que hayan designado un representante ante el Servicio Ejecutivo de la Comisi髇 de Prevenci髇 del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias conforme a lo previsto en el art韈ulo 35.1 del Reglamento de prevenci髇 del blanqueo de capitales y de la financiaci髇 del terrorismo, aprobado por el Real Decreto 304/2014, de 5 de mayo.
• d) Que dispongan de un plan de formaci髇 en los conocimientos y competencias a que se refiere el art韈ulo 16 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

2. Adem醩, la autoridad competente verificar�, respecto de las personas f韘icas establecidas como prestamistas de cr閐ito inmobiliario o de los administradores de un prestamista de cr閐ito inmobiliario con forma de persona jur韉ica, que:

• a) Dispongan del nivel de conocimientos y competencia a que se refiere el art韈ulo 16 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.
• b) Posean reconocida honorabilidad comercial y profesional, de conformidad con lo previsto en el art韈ulo 30 del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.
• c) Carezcan de antecedentes penales por haber cometido delitos graves, ya sea contra la propiedad, el patrimonio y el orden socioecon髆ico, de falsedad o cualquier otro cometido con ocasi髇 del ejercicio de actividades financieras.
• d) No hayan sido declarados con anterioridad en concurso de acreedores calificado como culpable, salvo que hayan sido rehabilitados.

Art韈ulo 6 Caracter韘ticas generales de la informaci髇

La informaci髇 que, por estar prevista en el contrato de pr閟tamo o en disposici髇 normativa, deba ser facilitada al prestatario tras la firma del contrato para permitir su seguimiento, deber� cumplir las siguientes caracter韘ticas:

• a) Reflejar de manera clara y fiel los t閞minos en que se desarrolla el contrato de pr閟tamo.
• b) No destacar ning鷑 beneficio potencial del contrato de pr閟tamo ni ocultar expresamente los riesgos inherentes al mismo.
• c) Resultar oportuna y coherente con el contenido y los t閞minos esenciales del contrato de pr閟tamo sobre el que se traslada la informaci髇.
• d) No omitir ni desnaturalizar ninguna informaci髇 relevante.

Art韈ulo 7 Informaci髇 peri骴ica

1. Los prestamistas de cr閐ito inmobiliario facilitar醤 a los prestatarios en cada liquidaci髇 de intereses o comisiones que practiquen por sus servicios, un documento de liquidaci髇 en el que se expresar醤 con claridad y exactitud:

• a) El tipo de inter閟 nominal aplicado en el periodo ya devengado y, en su caso, el que se vaya a aplicar en el periodo que se inicia.
• b) Las comisiones aplicadas en el per韔do al que se refiere el documento de liquidaci髇, con indicaci髇 concreta de su concepto, base y per韔do de devengo.
• c) Cualquier otro gasto incluido en la liquidaci髇.
• d) Cuantos antecedentes sean precisos para que el prestatario pueda comprobar la liquidaci髇 efectuada y calcular los costes asociados.

2. Los prestamistas de cr閐ito inmobiliario remitir醤 a los prestatarios, durante el mes de enero de cada a駉, una comunicaci髇 en la que, de manera completa y detallada, se recoja la informaci髇 sobre comisiones y gastos devengados, y tipos de inter閟 efectivamente aplicados y cobrados a los pr閟tamos inmobiliarios durante el a駉 anterior.

Art韈ulo 8 Informaci髇 sobre modificaciones del tipo de inter閟 aplicable

1. En los casos en que pueda modificarse el tipo de inter閟 aplicable al pr閟tamo de conformidad con el art韈ulo 21.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, el prestamista informar� al prestatario de dicha modificaci髇 con una antelaci髇 m韓ima de quince d韆s naturales antes de que esta se aplique. Dicha informaci髇 incluir�:

• a) La variaci髇 del coste total del pr閟tamo que implica dicha modificaci髇.
• b) El importe de cada uno de los pagos que deban efectuarse tras la aplicaci髇 del nuevo tipo de inter閟.
• c) Los detalles correspondientes al n鷐ero o la frecuencia de los pagos, si 閟te se modifica por haberse acordado contractualmente.

2. En el caso de que el tipo de inter閟 aplicable al pr閟tamo pueda modificarse de conformidad con el art韈ulo 21.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, y se determine mediante subasta en los mercados de capital, de forma que el prestamista no pueda informar de la variaci髇 al prestatario antes de que le sea aplicable, el prestamista informar� al prestatario sobre el procedimiento de determinaci髇 del tipo de inter閟 y la forma en que ello podr韆 afectarle con una antelaci髇 a la subasta de al menos quince d韆s naturales.

Art韈ulo 9 Informaci髇 a sucesores mortis causa

1. Los prestamistas inmobiliarios deber醤 facilitar la informaci髇 que permita a los sucesores de un prestatario, fiador o garante, una vez acreditada tal condici髇 por cualquier medio admisible en Derecho, conocer el estado del pr閟tamo inmobiliario frente a aqu閘 al tiempo del fallecimiento del causante.

2. En ning鷑 caso podr� exigirse la acreditaci髇 de la aceptaci髇 de la herencia a los efectos del suministro de la informaci髇 a la que se refiere el p醨rafo anterior.

Art韈ulo 10 Requisitos de forma e informaci髇 resaltada de las comunicaciones durante la vigencia del pr閟tamo

1. Toda comunicaci髇 enviada por el prestamista durante la vigencia del contrato de pr閟tamo se realizar� en papel, formato electr髇ico o en otro soporte duradero, y estar� redactada en t閞minos f醕ilmente accesibles y comprensibles, especialmente para las personas con discapacidad, de manera claramente legible, siguiendo las reglas marcadas por el principio de dise駉 universal, en castellano o en cualquiera de las dem醩 lenguas cooficiales de las respectivas comunidades aut髇omas en las que se preste el servicio, o en cualquier otra lengua acordada entre las partes.

2. Con la finalidad de mejorar la comprensi髇 por los prestatarios, fiadores o garantes de los elementos esenciales de la informaci髇 recibida, la persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa mediante orden o, con su habilitaci髇 expresa, el Banco de Espa馻 podr�:

• a) Establecer modelos normalizados, con un formato espec韋ico, electr髇ico o no, y con el tipo de letra o contenido especialmente resaltados.
• b) Determinar cu醠es pueden presentarse o enviarse de forma agrupada.

Art韈ulo 11 Principios y requisitos t閏nicos

1. Los medios telem醫icos seguros empleados para la remisi髇 al notario de la documentaci髇 relativa a la informaci髇 general, precontractual y personalizada que se relaciona en las letras a) a g) del art韈ulo 14.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo quedar醤 sujetos a los siguientes principios:

• a) Deber醤 en todo momento asegurar la conexi髇 con la totalidad de los notarios, en garant韆 del derecho a la libre elecci髇.
• b) Deber醤 permitir al prestatario mediante la exhibici髇 del documento de identidad expedido a tal fin por autoridad competente, elegir en cualquier momento al notario que proceda a autorizar el acta a que se refieren los art韈ulos 14 y 15 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, que ser� el mismo que, en su caso, proceda a autorizar la escritura de pr閟tamo con garant韆 real inmobiliaria.
• c) Deber醤 posibilitar el acceso permanente y la descarga o extracci髇 de la documentaci髇 necesaria por dicho notario.
• d) Deber醤 permitir al notario comprobar fehacientemente la fecha en que se incorporaron a la aplicaci髇 los documentos firmados por el prestatario.

2. Las plataformas que deber醤 emplear el prestamista, intermediario de cr閐ito o representante designado y los notarios deber醤 disponer de mecanismos de autenticaci髇 que garanticen:

• a) La exclusividad de su uso;
• b) La identidad del usuario;
• c) La integridad, autenticidad y no repudio de los mensajes mediante su firma con certificados electr髇icos cualificados que incorporen adem醩 una marca de tiempo que pueda acreditar indubitadamente la fecha de cada comunicaci髇, en particular de la remisi髇 de cada uno de los documentos firmados por el prestatario;
• d) La trazabilidad de las comunicaciones y documentos intercambiados entre prestamista y notario;
• e) El uso de medidas de seguridad proporcionales y suficientes que aseguren la privacidad de los datos personales de los prestatarios mediante un canal de comunicaci髇 cifrado con prevenci髇 y detecci髇 de intrusos, monitorizaci髇 de eventos y cifrado de copias de seguridad, y
• f) La disposici髇 de sistemas de auditor韆 avanzados sobre las acciones de acceso, modificaci髇 y eliminaci髇 de toda informaci髇 relacionada con el servicio.

3. Corresponder� a la Direcci髇 General de los Registros y del Notariado la inspecci髇 de las plataformas empleadas por el prestamista, intermediario de cr閐ito o representante designado y los notarios, en particular a los efectos del cumplimiento por las mismas de los requisitos establecidos en este real decreto y dem醩 disposiciones aplicables.

Art韈ulo 12 Procedimiento de remisi髇 de documentaci髇 entre prestamista y notario

1. La documentaci髇 relativa a la informaci髇 general, precontractual y personalizada que se relaciona en las letras a) a g) del art韈ulo 14.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, deber� ser remitida por el prestamista, intermediario de cr閐ito o representante designado al notario elegido por el prestatario, a trav閟 de los medios telem醫icos previstos en el art韈ulo anterior en los t閞minos siguientes:

• a) El prestamista, intermediario de cr閐ito o representante designado remitir� dicha informaci髇 incorporando mediante campos estructurados la relativa a la identidad de la entidad prestamista, de todos los prestatarios y garantes, y de la identificaci髇 y denominaci髇 de cada uno de los documentos precontractuales cuya remisi髇 es obligatoria.
• b) El prestatario comparecer�, personalmente o debidamente representado, de conformidad con el art韈ulo 15.3 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, exhibiendo ante el notario de su elecci髇 un documento de identidad expedido a tal fin por autoridad competente.
• c) El notario comprobar� el n鷐ero de documento de identidad del prestatario, as� como la validez y correcci髇 de la informaci髇 comunicada por el prestamista, intermediario de cr閐ito o su representante designado.
• d) Si, como consecuencia de esta actuaci髇 de control y validaci髇, el notario constatara la concurrencia de errores o carencias en materia de identificaci髇 o de informaci髇, comunicar� esta incidencia al prestamista, intermediario de cr閐ito o representante designado para su subsanaci髇 a trav閟 del medio telem醫ico usado, no inici醤dose el plazo de diez naturales a que se refiere el art韈ulo 14 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, hasta que la incidencia quede subsanada.
• e) El notario comprobar� si se ha producido la subsanaci髇 de la documentaci髇 remitida, valid醤dola en tal caso.
• f) Validada la informaci髇, el notario, en el d韆 y hora en que haya concertado la cita con el prestatario, sea en el mismo momento en que se haya extra韉o la informaci髇 o sea para una fecha posterior, y, previo el preceptivo asesoramiento imparcial, redactar� y autorizar� el acta de transparencia, notificando a trav閟 de medios telem醫icos seguros al prestamista, intermediario de cr閐ito o representante designado el resultado positivo o negativo del acta.

Si el resultado fuera positivo, se concertar� entre el prestamista, el prestatario y el notario la fecha y hora para el otorgamiento de la escritura de pr閟tamo hipotecario. Trat醤dose de un acta de contenido negativo, el notario comunicar� de forma extractada sus circunstancias y reiterar� al prestamista, intermediario de cr閐ito o representante designado su derecho a obtener copia simple electr髇ica de la misma.

2. Los costes vinculados al desarrollo, implantaci髇, servicio, mantenimiento y actualizaci髇 tecnol骻ica de los medios a que se refiere este real decreto en ning鷑 caso ser醤, ni directa ni indirectamente, a cargo de los prestatarios o garantes.

3. Si el prestamista o el prestatario solicitara la remisi髇 de copia electr髇ica simple o autorizada del acta a que se refieren los art韈ulos 14 y 15 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, o de la escritura, el notario deber� realizar obligatoriamente dicha remisi髇 cumpliendo los requisitos y procedimientos previstos en la normativa espec韋ica.

Disposici髇 adicional primera Seguro de responsabilidad civil o aval bancario de los intermediarios de cr閐ito

1. El importe m韓imo del seguro de responsabilidad civil profesional o aval bancario de que deben disponer los intermediarios de cr閐ito inmobiliario conforme a lo previsto en el art韈ulo 36.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, ser� el establecido en el Reglamento Delegado (UE) N� 1125/2014, de la Comisi髇, de 19 de septiembre de 2014, por el que se complementa la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, en lo relativo a las normas t閏nicas de regulaci髇 del importe m韓imo del seguro de responsabilidad civil profesional u otra garant韆 comparable de que deben disponer los intermediarios de cr閐ito.

2. Ese seguro o aval bancario deber� cubrir las responsabilidades derivadas del incumplimiento de los deberes de informaci髇 a los prestatarios. Las excepciones que puedan corresponder al asegurador contra el intermediario de cr閐ito asegurado, en ning鷑 caso ser醤 aplicables al prestatario. No obstante, en el caso de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario vinculados, el seguro o aval bancario puede ser aportado por un prestamista en cuyo nombre el intermediario de cr閐ito est� facultado para actuar.

Disposici髇 adicional segunda Cooperaci髇 del Banco de Espa馻 con otras autoridades supervisoras competentes de las comunidades aut髇omas

1. El Banco de Espa馻 cooperar� con las autoridades supervisoras competentes de las comunidades aut髇omas siempre que sea necesario para llevar a cabo las funciones establecidas en virtud del art韈ulo 5 de este real decreto, haciendo uso a tal fin de las facultades que les atribuya la Ley 5/2019, de 15 de marzo, este real decreto y su normativa de desarrollo.

El Banco de Espa馻 prestar� ayuda a las autoridades supervisoras competentes de las comunidades aut髇omas y en particular, intercambiar� informaci髇 y colaborar� en toda investigaci髇 o en las actividades de supervisi髇.

Cuando el Banco de Espa馻 intercambie informaci髇 con otras autoridades supervisoras competentes con arreglo a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, este real decreto y su normativa de desarrollo, podr� indicar en el momento de realizar la comunicaci髇 que dicha informaci髇 solo puede divulgarse si cuenta con su consentimiento expreso, en cuyo caso la informaci髇 鷑icamente podr� intercambiarse para los fines que haya autorizado.

El Banco de Espa馻 podr� transmitir la informaci髇 recibida a las dem醩 autoridades supervisoras competentes. Sin embargo, solo podr� transmitir esa informaci髇 a otros organismos o personas f韘icas o jur韉icas cuando las autoridades supervisoras competentes que hayan transmitido la informaci髇 den su consentimiento expreso y 鷑icamente para los fines aprobados por dichas autoridades, excepto en circunstancias debidamente justificadas, en cuyo caso informar� inmediatamente de ello a la autoridad competente que facilit� la informaci髇.

2. El Banco de Espa馻 solo podr� negarse a dar curso a una solicitud de cooperaci髇 en una actividad de investigaci髇 o supervisi髇, o a intercambiar informaci髇 conforme a lo previsto en esta disposici髇 adicional, en caso de que:

• a) La investigaci髇, la verificaci髇 in situ, la actividad de supervisi髇 o el intercambio de informaci髇 puedan atentar contra la seguridad o el orden p鷅lico.
• b) Se haya incoado ya un procedimiento judicial o arbitral por los mismos hechos y contra las mismas personas.
• c) O haya reca韉o sentencia firme con respecto a las mismas personas y los mismos hechos.

En caso de denegaci髇, el Banco de Espa馻 lo notificar� debidamente a la autoridad competente solicitante, facilitando la mayor informaci髇 posible al respecto.

Disposici髇 adicional tercera Normas de acceso a la Central de Informaci髇 de Riesgos

El Banco de Espa馻 podr� establecer normas t閏nicas reguladoras de la forma de acceso a la Central de Informaci髇 de Riesgos regulada en el cap韙ulo VI de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de medidas de reforma del sistema financiero.

Estas normas deber醤 ser p鷅licas, objetivas, no discriminatorias y proporcionadas y no podr醤 dificultar el acceso m醩 de lo que sea necesario para prevenir riesgos espec韋icos y para garantizar la estabilidad operativa de la Central de Informaci髇 de Riesgos.

Disposici髇 adicional cuarta Normas de ordenaci髇 y disciplina

Las disposiciones contenidas en este real decreto tendr醤 la consideraci髇 de normas de ordenaci髇 y disciplina a los efectos de lo previsto en el art韈ulo 2.1.c) de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.

Disposici髇 adicional quinta Requisitos de gobernanza relativos a los contratos de cr閐ito inmobiliario

Los prestamistas de cr閐ito inmobiliario deber醤 implementar pol韙icas y procedimientos internos que aseguren que los productos crediticios sujetos a la Ley 5/2019, de 15 de marzo, se dise馿n y comercialicen minimizando los conflictos de inter閟, a partir de las necesidades, intereses y objetivos del p鷅lico al que van destinados, cualquiera que sea el canal empleado. Igualmente, deber� ofrecerse toda la informaci髇 necesaria sobre el producto al prestatario y, en su caso, al fiador o garante, durante el proceso de distribuci髇.

Disposici髇 adicional sexta Obligaciones de informaci髇 al Banco de Espa馻

Los prestamistas, intermediarios de cr閐ito, representantes designados y los grupos consolidables de todos ellos, cuya supervisi髇 corresponda al Banco de Espa馻 de conformidad con lo previsto en los art韈ulos 33 y 43 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, deber醤 remitir con la forma y periodicidad que 閟te requiera, que ser� al menos anual, los estados e informaci髇 que considere necesarios para cumplir con su funci髇 de supervisi髇. Estos estados e informaci髇 tendr醤 car醕ter p鷅lico o reservado, seg鷑 establezca el Banco de Espa馻.

Disposici髇 adicional s閜tima Informe de impacto sobre los medios telem醫icos para la remisi髇 de documentaci髇 por el prestamista al notario

En el plazo de un a駉 desde su entrada en vigor, los Ministerios de Econom韆 y Empresa y Justicia presentar醤 a la Comisi髇 Delegada del Gobierno para Asuntos Econ髆icos un informe relativo al impacto de la aplicaci髇 de los medios telem醫icos para la remisi髇 de documentaci髇 por el prestamista al notario regulados en los art韈ulos 11 y 12 de este real decreto.

Disposici髇 adicional octava Protecci髇 de datos personales

Los tratamientos de datos de car醕ter personal de las personas f韘icas se realizar醤 con estricta sujeci髇 a lo dispuesto en el Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y el Consejo, de 27 de abril de 2016, relativo a la protecci髇 de las personas f韘icas en lo que respecta al tratamiento de sus datos personales y a la libre circulaci髇 de estos datos y en el resto de la normativa sobre protecci髇 de datos personales.

Disposici髇 adicional novena Informaci髇 relativa a las comunicaciones a trav閟 de telefon韆 vocal

La descripci髇 de las caracter韘ticas principales del servicio financiero contemplada en el art韈ulo 7.3.b).2.� de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaci髇 a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, contendr�, en lo que se refiere a los contratos de cr閐itos inmobiliario contemplados en la Ley 5/2019, de 22 de marzo, la informaci髇 prevista en los apartados 3 a 6 de la Parte A del anexo II de esa ley.

Disposici髇 adicional d閏ima Actividad transfronteriza de las sucursales de los intermediarios de cr閐ito inmobiliario

Antes de que una sucursal de un intermediario de cr閐ito de un Estado miembro de la Uni髇 Europea comience a ejercer sus actividades en Espa馻, o en un plazo de dos meses a partir de la recepci髇 de la notificaci髇 mencionada en el p醨rafo segundo del art韈ulo 37.2 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, el Banco de Espa馻 organizar� la supervisi髇 del intermediario de cr閐ito de conformidad con los art韈ulos 33, 34 y 41 de la citada ley y, en su caso, le indicar� las especificidades del derecho nacional que deben tenerse en cuenta en el ejercicio de dichas actividades en Espa馻.

Disposici髇 transitoria primera Aplicaci髇 transitoria del desarrollo reglamentario de la Ley 5/2019, de 15 de marzo

El desarrollo reglamentario de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, se entender� realizado por la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios en cuanto esta no sea contraria a dicha ley y este real decreto.

Disposici髇 transitoria segunda R間imen aplicable a las solicitudes en curso de aprobaci髇 previa a que se refiere la disposici髇 adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio

En los procedimientos de aprobaci髇 previa a que se refiere la disposici髇 adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, ya iniciados en el momento de la entrada en vigor de este real decreto se producir� la desaparici髇 sobrevenida del objeto, dada la supresi髇 del requisito de autorizaci髇 previa por este real decreto, y la resoluci髇 que recaiga en los mismos consistir� en la declaraci髇 de la circunstancia que concurre, con indicaci髇 de los hechos producidos y las normas aplicables de acuerdo con lo previsto en el art韈ulo 21 de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del Procedimiento Administrativo Com鷑 de las Administraciones P鷅licas y sin perjuicio de lo previsto en el art韈ulo 24 de la misma.

Lo previsto en la disposici髇 transitoria segunda爀ntrar� en vigor el d韆 30 de abril de 2019.

Disposici髇 derogatoria 鷑ica Derogaci髇 normativa

1. Quedan derogadas cuantas disposiciones de igual o inferior rango se opongan a lo dispuesto en el presente real decreto.

2. Queda derogada, en particular, la disposici髇 adicional primera del Real Decreto 84/2015, de 13 de febrero, por el que se desarrolla la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito.

Lo previsto en el apartado segundo de爈a disposici髇燿erogatoria 鷑ica爀ntrar� en vigor el d韆 30 de abril de 2019.

Disposici髇 final primera T韙ulo competencial

Este real decreto se dicta al amparo de lo establecido en el art韈ulo 149.1.6.�, 11.� y 13.� de la Constituci髇 Espa駉la, que atribuye al Estado la competencia exclusiva sobre legislaci髇 mercantil, legislaci髇 procesal, bases de la ordenaci髇 de cr閐ito, banca y seguro, y bases y coordinaci髇 de la planificaci髇 general de la actividad econ髆ica, respectivamente.

Disposici髇 final segunda Modificaci髇 del Real Decreto 1012/2015, de 6 de noviembre, por el que se desarrolla la Ley 11/2015, de 18 de junio, de recuperaci髇 y resoluci髇 de entidades de cr閐ito y empresas de servicios de inversi髇, y por el que se modifica el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre fondos de garant韆 de dep髎itos de entidades de cr閐ito

Se a馻de una disposici髇 adicional cuarta al Real Decreto 1012/2015, de 6 de noviembre, por el que se desarrolla la Ley 11/2015, de 18 de junio, de recuperaci髇 y resoluci髇 de entidades de cr閐ito y empresas de servicios de inversi髇, y por el que se modifica el Real Decreto 2606/1996, de 20 de diciembre, sobre fondos de garant韆 de dep髎itos de entidades de cr閐ito, con el siguiente tenor:

Lo previsto en la disposici髇爁inal segunda entrar� en vigor el d韆 30 de abril de 2019.

Disposici髇 final tercera Incorporaci髇 de Derecho de la Uni髇 Europea

Mediante este real decreto se transponen parcialmente la Directiva 2014/17/UE, de 4 de febrero de 2014, y la Directiva 2017/2399, de 12 de diciembre de 2017.

Disposici髇 final cuarta Facultades de aplicaci髇 y desarrollo

Se faculta a la persona titular del Ministerio de Econom韆 y Empresa para dictar cuantas disposiciones de car醕ter general y actos sean precisas para el desarrollo y aplicaci髇 de este real decreto.

Disposici髇 final quinta Entrada en vigor

El presente real decreto entrar� en vigor el 16 de junio de 2019, a excepci髇 de lo previsto en la disposici髇 transitoria segunda, el apartado segundo de la disposici髇 derogatoria 鷑ica y la disposici髇 final segunda, que entrar醤 en vigor el d韆 siguiente al de su publicaci髇 en el 獴olet韓 Oficial del Estado�.