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Sumario

I

La publicidad constituye una pieza clave en el marco de la comercializaci髇 de productos y servicios bancarios. Con car醕ter general, supone el primer punto de contacto entre una entidad y su potencial cliente. A trav閟 de la publicidad, las entidades dan a conocer su oferta de productos y servicios, mediante la utilizaci髇 de t閏nicas especializadas con el fin de incentivar su contrataci髇, por lo que la informaci髇 transmitida en los mensajes publicitarios suele tener un gran impacto en las expectativas del cliente y en el consiguiente proceso de toma de decisiones. En este contexto, la regulaci髇 de la publicidad financiera deviene un mecanismo esencial de protecci髇 de la clientela bancaria. Resulta necesario, por tanto, articular medidas regulatorias y supervisoras encaminadas a procurar que la publicidad sea clara, suficiente, objetiva y no enga駉sa, y que las relaciones de los clientes con sus entidades en las fases posteriores a la contrataci髇 sean menos conflictivas.

La Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, derog� el r間imen de autorizaci髇 previa, establecido en la Orden de 12 de diciembre de 1989, sobre tipos de inter閟 y comisiones, normas de actuaci髇, informaci髇 a clientes y publicidad de las entidades de cr閐ito, y lo sustituy� por un sistema de control de la publicidad basado en un doble enfoque: uno preventivo, consistente en la elaboraci髇 por el Banco de Espa馻 de criterios que promuevan la claridad, suficiencia y objetividad de los mensajes publicitarios, y en el establecimiento por parte de las entidades de procedimientos y controles internos que garanticen su cumplimiento; y otro correctivo, que permita la cesaci髇 o rectificaci髇 de la publicidad sobre productos y servicios bancarios que no se ajuste a su normativa reguladora y la eventual sanci髇 de las conductas inadecuadas.

As�, por un lado, se persigue que el control de la actividad publicitaria descanse, en parte, en las propias entidades, a trav閟 de la elaboraci髇 de pol韙icas de comunicaci髇 comercial y del establecimiento de procedimientos adecuados para proteger los leg韙imos intereses de la clientela y gestionar los riesgos derivados de dicha actividad, que incluyen la adhesi髇 voluntaria a sistemas de autorregulaci髇 publicitaria. Y, por otro, se pretende garantizar la correcci髇 temprana de las conductas inadecuadas.

Mediante la Circular 6/2010, de 28 de septiembre, a entidades de cr閐ito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios, el Banco de Espa馻 dict� las normas precisas para el desarrollo y ejecuci髇 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, en ejercicio de la habilitaci髇 prevista en su disposici髇 final primera. Dicha circular abord� tanto la determinaci髇 de los principios y criterios generales a los que debe ajustarse la publicidad como cuestiones relacionadas con el control de la actividad publicitaria por parte de las entidades; en particular, los procedimientos y controles internos exigibles antes mencionados.

Este sistema ha reforzado la disciplina en la comercializaci髇 de productos y servicios bancarios, a trav閟 de la implicaci髇 de los 髍ganos de gobierno de las entidades, y especialmente de las funciones de control interno, en el desarrollo de la actividad publicitaria, y ha contribuido as� a mantener los est醤dares de calidad alcanzados durante el r間imen de autorizaci髇 previa anterior. No obstante, tras ocho a駉s de control ex post de la publicidad sobre productos y servicios bancarios por parte del Banco de Espa馻, resulta oportuno revisar ciertos aspectos de su normativa reguladora, con el fin de adaptarla a la evoluci髇 del sector publicitario, principalmente como consecuencia del impacto de la tecnolog韆 digital, y garantizar asimismo una supervisi髇 m醩 eficaz de su cumplimiento.

II

Esta circular consta de nueve normas (estructuradas en tres cap韙ulos), una disposici髇 adicional, dos disposiciones transitorias, una disposici髇 derogatoria, tres disposiciones finales y un anejo.

El cap韙ulo I, relativo a las disposiciones generales, introduce algunas modificaciones en el 醡bito de aplicaci髇 de la norma con respecto a la circular que deroga, a fin de adaptar su contenido a los cambios introducidos en el 醡bito de aplicaci髇 de la orden ministerial objeto de desarrollo por el art韈ulo primero de la Orden ECE/482/2019, de 26 de abril, por la que se modifican la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios, y la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios. Dichos cambios responden a diversos objetivos. En primer lugar, dado que el 醡bito de aplicaci髇 de la orden hab韆 quedado obsoleto a ra韟 de la transformaci髇 acometida en el sector de entidades de cr閐ito mediante la incorporaci髇 al ordenamiento jur韉ico espa駉l de diversas directivas europeas, se aclara la tipolog韆 de entidades cuya actividad publicitaria est� sujeta al cumplimiento de la normativa sectorial sobre publicidad de productos y servicios bancarios. En segundo lugar, se extiende la aplicaci髇 de las reglas de publicidad de la actividad bancaria a los prestamistas y a los intermediarios de cr閐ito inmobiliario, con la finalidad de asegurar que la misma actividad se rige por las mismas normas, independientemente de qui閚 la realice. Finalmente, trat醤dose de normas de conducta cuyo prop髎ito es regular la publicidad de productos y servicios susceptibles de generar riesgos para el patrimonio de las personas y que, por tanto, caen en el 醡bito del orden p鷅lico, se especifica que el 醡bito de aplicaci髇 subjetivo incluye tanto las entidades financieras espa駉las como las entidades extranjeras que realicen actividad publicitaria sobre productos y servicios bancarios en territorio espa駉l mediante sucursal, agente o en r間imen de libre prestaci髇 de servicios.

Por otra parte, a fin de facilitar la interpretaci髇 y aplicaci髇 de la norma, se introducen definiciones y se desarrolla en profundidad el concepto de actividad publicitaria sujeta a lo previsto en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, y en la circular.

El cap韙ulo II establece una serie de normas dirigidas a reforzar el control de la actividad publicitaria. En particular, se determinan con mayor precisi髇 los principios y criterios generales sobre el contenido y formato del mensaje publicitario a los que deber� ajustarse la publicidad sobre productos y servicios bancarios. Asimismo, se introduce, como novedad, un r間imen espec韋ico para la publicidad emitida a trav閟 de medios audiovisuales o radiof髇icos y para la publicidad en medios digitales y redes sociales. Todo ello ha sido objeto de una profunda revisi髇 y sistematizaci髇 en el anejo.

Adicionalmente, se detallan los procedimientos y controles internos exigibles a las entidades y se concretan las caracter韘ticas y el contenido m韓imo del registro interno en el que estas anotar醤 y conservar醤 toda la documentaci髇 correspondiente a cada campa馻 publicitaria. Por 鷏timo, se mantiene la posibilidad, prevista en la anterior circular, de adhesi髇 voluntaria por parte de las entidades a sistemas de autorregulaci髇 publicitaria como una de las formas de acreditar que cuentan con controles para garantizar que su publicidad se ajusta a lo previsto en la normativa reguladora de la publicidad sobre productos y servicios bancarios, siempre que hagan un uso suficiente de sus herramientas de control previo voluntario.

El cap韙ulo III regula el procedimiento mediante el cual el Banco de Espa馻, en ejercicio de su funci髇 supervisora, prevista en el art韈ulo 50 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito, y de la potestad administrativa que le atribuye el art韈ulo 5.1 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, podr� requerir el cese o la rectificaci髇 de la publicidad bancaria que no se ajuste a lo previsto en esta circular. Todo ello sin perjuicio de la aplicaci髇, cuando proceda, del r間imen sancionador previsto en la normativa exigible a las entidades sujetas a su 醡bito de aplicaci髇.

En la disposici髇 adicional se introduce una obligaci髇 de notificaci髇 de inicio de actividad publicitaria para aquellas entidades que realicen por primera vez publicidad sobre productos y servicios bancarios en territorio espa駉l.

En la disposici髇 transitoria primera se prev� que mantendr醤 su vigencia los efectos de las comunicaciones de adhesi髇 a sistemas de autorregulaci髇 publicitaria remitidas al Banco de Espa馻 con anterioridad a la fecha de entrada en vigor de esta circular.

Para garantizar la seguridad jur韉ica y, a su vez, asegurar que las entidades cuentan con plazo suficiente para adaptar sus procedimientos a los nuevos requisitos organizativos exigibles en relaci髇 con las obligaciones de registro de la publicidad, en la disposici髇 transitoria segunda se establece que, hasta la entrada en vigor de la norma 7, conforme a lo dispuesto en la disposici髇 final tercera, mantendr� su vigencia lo previsto en el apartado 4 de la norma tercera y en el apartado 1 de la norma cuarta de la Circular 6/2010, de 28 de septiembre.

En la disposici髇 final primera se introducen modificaciones a la Circular 6/2001, de 29 de octubre, sobre titulares de establecimientos de cambio de moneda, al objeto de actualizar y reforzar las obligaciones de transparencia exigibles a los establecimientos que realicen operaciones de compra y venta de billetes extranjeros o cheques de viajero contra euros.

Al objeto de asegurar una interpretaci髇 de la norma coherente y armonizada y de facilitar la adaptaci髇 de los procedimientos internos de las entidades, en la disposici髇 final segunda se prev� la elaboraci髇 por el Banco de Espa馻 de las especificaciones t閏nicas que deber� reunir el registro interno, con arreglo a un formato normalizado.

Igualmente, por los motivos se馻lados, y con el fin de asegurar una transici髇 ordenada a la nueva regulaci髇, en la disposici髇 final tercera se establecen dos excepciones a la fecha de entrada en vigor de la circular. As�, las obligaciones de registro definidas en la norma 7 entrar醤 en vigor a los seis meses de la publicaci髇 por el Banco de Espa馻 de las especificaciones t閏nicas previstas en la disposici髇 final segunda, mientras que la obligaci髇 de notificaci髇 de inicio de actividad publicitaria recogida en la disposici髇 adicional 鷑ica entrar� en vigor al d韆 siguiente de su publicaci髇 en el 獴olet韓 Oficial del Estado�.

Finalmente, en el anejo se regulan los principios generales a los que deber� ajustarse la actividad publicitaria sobre productos y servicios bancarios y se establecen, asimismo, una serie de reglas y criterios generales sobre el contenido m韓imo y el formato del mensaje publicitario, para promover, entre otros aspectos, el car醕ter equilibrado y objetivo de la publicidad.

Esta circular se dicta en el ejercicio de la habilitaci髇 normativa atribuida al Banco de Espa馻 en la disposici髇 final primera y en los art韈ulos 4 y 5 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, y de conformidad con los principios establecidos en el art韈ulo 129 de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, del procedimiento administrativo com鷑 de las Administraciones P鷅licas.

En particular, la circular cumple con los principios de necesidad y eficacia, al tratarse de una disposici髇 que, en esencia, sustituye la normativa existente con el fin de mejorar su contenido, lo adapta a las nuevas tendencias en publicidad digital y refuerza el control interno de los riesgos derivados de la actividad publicitaria por parte de las entidades. Se atiende tambi閚 a los principios de proporcionalidad, de seguridad jur韉ica y de eficiencia establecidos en la citada ley, puesto que se prev閚 鷑icamente aquellas medidas y requisitos imprescindibles para dar cumplimiento efectivo al mandato encomendado al Banco de Espa馻 en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio. Asimismo, se ha procedido a racionalizar, precisar y sistematizar el contenido de la circular que se deroga, con el fin de facilitar su conocimiento y comprensi髇 por parte de sus destinatarios y contribuir a mantener un marco normativo estable, predecible, integrado y claro, que otorgue un nivel de protecci髇 adecuado a la clientela y evite cargas administrativas innecesarias a las entidades.

Por 鷏timo, conforme a lo dispuesto en el art韈ulo 8 de la Resoluci髇 de 28 de marzo de 2000, del Consejo de Gobierno del Banco de Espa馻, por la que se aprueba el Reglamento Interno del Banco de Espa馻, en aplicaci髇 del principio de transparencia, la circular se ha sometido a los procedimientos de consulta, audiencia e informaci髇 p鷅licas regulados en el art韈ulo 133 de la Ley 39/2015, de 1 de octubre, mediante el acceso a los documentos propios de su tramitaci髇 en el sitio web del Banco de Espa馻, de forma que los potenciales destinatarios de la norma y los interesados en general han tenido la oportunidad de manifestar sus observaciones durante el procedimiento de elaboraci髇.

En consecuencia, en uso de las facultades que tiene concedidas, el Consejo de Gobierno del Banco de Espa馻, a propuesta de la Comisi髇 Ejecutiva, y de acuerdo con el Consejo de Estado, ha aprobado la presente circular, que contiene las siguientes normas:

CAP蚑ULO I
Disposiciones generales

Norma 1. Objeto.

El objeto de esta circular es desarrollar las normas, principios y criterios a los que debe sujetarse la actividad publicitaria que se refiera a productos y servicios bancarios, incluidos los servicios de pago, distintos de los instrumentos financieros y servicios de inversi髇 contemplados en la Orden EHA/1717/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de servicios y productos de inversi髇, todo ello de conformidad con lo previsto en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios.

Norma 2. Definiciones.

A los efectos de lo previsto en esta circular, se entender� por:

• a) 獳ctividad publicitaria�: toda forma de publicidad, seg鷑 se define en el art韈ulo 2 de la Ley 34/1988, de 11 de noviembre, General de Publicidad, realizada por las entidades en el 醡bito de su actividad, independientemente de los medios de comunicaci髇, soportes y formatos publicitarios utilizados para su difusi髇, tales como, entre otros, televisi髇 y cine (anuncios, publirreportajes, programas patrocinados, emplazamiento publicitario, etc.), radio (cu馻s, r醘agas, microprogramas, etc.), prensa, todo tipo de publicidad exterior (vallas fijas y m髒iles, carteler韆, transportes p鷅licos, mobiliario urbano, etc.), publicidad a trav閟 de Internet y dispositivos m髒iles (banners, botones, ventanas emergentes, anuncios animados, v韉eos publicitarios, boletines informativos, publicidad en buscadores y redes sociales, mensajes de texto, mensajes multimedia, aplicaciones, c骴igos QR, etc.), publicidad directa (buzoneo, cartas personalizadas, marketing por correo electr髇ico, marketing telef髇ico, cupones, etc.), publicidad en el lugar de venta (estands, expositores, r髏ulos, displays publicitarios, adhesivos de suelo, proyecciones audiovisuales, etc.), folletos, cat醠ogos, regalos promocionales, campa馻s de fidelizaci髇, actos de patrocinio o cualquier otra forma de comunicaci髇 comercial.
• b) 獵ampa馻 publicitaria�: conjunto de actuaciones que tienen por objetivo publicitar un producto o servicio bancario a trav閟 de una 鷑ica pieza o de una serie de piezas publicitarias diferentes, pero agrupadas en el tiempo y relacionadas entre s�, que se difunden a trav閟 de diversos medios durante un per韔do concreto.
• c) 獵omunicaci髇 comercial�: cualquier forma de transmisi髇 de informaci髇, verbal o visual, destinada a promocionar, directa o indirectamente, a trav閟 de textos, im醙enes y/o sonidos, la contrataci髇 de productos y servicios bancarios.
• d) 獷ntidades�: las entidades previstas en la norma 4, cuando realicen actividad publicitaria sobre productos y servicios bancarios.
• e) 獹rupo de entidades�: un grupo de empresas en el sentido del art韈ulo 42 del C骴igo de Comercio o de los art韈ulos 4, 5, 6 y 7 del Reglamento Delegado (UE) n. 241/2014 de la Comisi髇, de 7 de enero de 2014, por el que se completa el Reglamento (UE) n. 575/2013 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo relativo a las normas t閏nicas de regulaci髇 aplicables a los requisitos de fondos propios de las entidades, que est閚 vinculadas entre s� por una relaci髇 a tenor del art韈ulo 10.1 o del 113.6 o 113.7 del Reglamento (UE) n. 575/2013 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 26 de junio de 2013, sobre los requisitos prudenciales de las entidades de cr閐ito y las empresas de inversi髇, y por el que se modifica el Reglamento (UE) n. 648/2012.
• f) 玀ensaje publicitario�: informaci髇 incluida en una comunicaci髇 comercial que se dirige a captar la atenci髇 del destinatario con el objetivo de que este adquiera o utilice un producto o servicio bancario.
• g) 玃ieza publicitaria�: formato espec韋ico (cu馻, anuncio televisivo, banner, carteler韆, etc.) a trav閟 del cual se transmite un mensaje publicitario en funci髇 del medio de comunicaci髇 o soporte publicitario utilizado.
• h) 玃ieza publicitaria con contenido diferencial�: formato espec韋ico, dise馻do en el marco de una campa馻 publicitaria para ser difundido a trav閟 de un medio de comunicaci髇 o soporte publicitario concreto, en el que los textos incluidos en el mensaje publicitario que puedan afectar a la adecuada comprensi髇 de las caracter韘ticas del producto o servicio bancario ofertado (en particular, los datos informativos relativos a su naturaleza, su coste o rentabilidad y las advertencias legales, o sus condiciones de visibilidad) difieren de manera esencial de los de otras piezas publicitarias dise馻das en ese mismo formato y para esa misma campa馻 (por ejemplo, introduciendo nuevas condiciones o requisitos para acceder al producto o servicio bancario o variando significativamente la forma de presentar la informaci髇). A estos efectos, se entender� que las piezas publicitarias que sean variaciones de otra pieza, en las que simplemente se actualicen las condiciones econ髆icas ofertadas o se omita parte de la informaci髇 a fin de adaptarla a distintos tama駉s o espacios de duraci髇, no tienen la consideraci髇 de pieza publicitaria con contenido diferencial, sin perjuicio de la obligaci髇 de la entidad de asegurar que estas cumplen con lo previsto en la circular.
• i) 玃roveedor de servicios�: tercero que realiza un proceso, servicio o actividad para la entidad, o partes de estos, en el 醡bito de la actividad publicitaria, con arreglo a un contrato publicitario, seg鷑 se regulan en la Ley 34/1988, de 11 de noviembre, General de Publicidad, un contrato de prestaci髇 de servicios o un acuerdo de externalizaci髇.

Norma 3. 羗bito objetivo.

1. Queda sujeta a lo previsto en esta circular la actividad publicitaria, dirigida a clientes o potenciales clientes en territorio espa駉l, en la que se ofrezcan productos o servicios bancarios o se divulgue informaci髇 sobre ellos.

Se considerar� actividad publicitaria sobre productos y servicios bancarios aquella en la que se llame la atenci髇 del p鷅lico sobre servicios de gesti髇, o de otro tipo, que presten las entidades con car醕ter adicional o en relaci髇 con otros productos o servicios bancarios.

2. De conformidad con lo previsto en el art韈ulo 2.2 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, no tendr醤 la consideraci髇 de actividad publicitaria sobre productos o servicios bancarios:

• a) Las campa馻s o piezas publicitarias dirigidas exclusivamente a divulgar informaci髇 corporativa, como la relacionada con la situaci髇 y gesti髇 de la entidad (estructura organizativa, indicadores fundamentales de car醕ter financiero y no financiero, responsabilidad social corporativa, etc.) o su objeto social, con el prop髎ito de darse a conocer al p鷅lico.
• b) Los contenidos informativos que resulten precisos para la contrataci髇 de un producto o servicio bancario, o para la realizaci髇 de una operaci髇, tales como la informaci髇 precontractual y contractual, incluidas en las p醙inas de contenido general o transaccionales del sitio web de la entidad que den soporte a la ejecuci髇 de dichas operaciones.
• c) Las informaciones, ejemplos, simulaciones o advertencias legales sobre las caracter韘ticas espec韋icas de las concretas operaciones solicitadas por el usuario (coste, plazos de ejecuci髇, etc.) incluidas en las p醙inas transaccionales del sitio web de la entidad que den soporte a la ejecuci髇 de dichas operaciones.

3. Las comunicaciones sobre los productos o servicios bancarios contratados que las entidades vienen obligadas a facilitar a sus clientes en el marco de la relaci髇 contractual, as� como las que contengan 鷑icamente informaci髇 relativa a sus funcionalidades t閏nicas u operativas, se regir醤 por lo previsto en su normativa espec韋ica.

Norma 4. 羗bito de aplicaci髇 subjetivo.

1. Esta circular ser� de aplicaci髇 a la actividad publicitaria de las siguientes entidades:

• a) Las entidades de cr閐ito.
• b) Las entidades de dinero electr髇ico.
• c) Las entidades de pago.
• d) Los establecimientos financieros de cr閐ito, incluidos los autorizados para operar como entidades de pago h韇ridas o entidades de dinero electr髇ico h韇ridas.
• e) Los prestamistas inmobiliarios, los intermediarios de cr閐ito inmobiliario o los representantes designados, seg鷑 se definen en los art韈ulos 4.2), 4.5) y 4.8) de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario.
• f) Las entidades indicadas en las letras a), b), c) y e) anteriores que est閚 autorizadas en un Estado miembro de la Uni髇 Europea o en un tercer Estado, cuando operen en Espa馻 mediante sucursal, agente o intermediario establecido en territorio nacional.

2. La actividad publicitaria de las entidades se馻ladas en las letras a), b), c) y e) del apartado anterior que est閚 autorizadas en un Estado miembro de la Uni髇 Europea, cuando operen en Espa馻 en r間imen de libre prestaci髇 de servicios, o que est閚 autorizadas en un tercer Estado, cuando operen en Espa馻 sin sucursal, deber� ajustarse 鷑icamente a lo previsto en las normas 5, 8 y 9, en la disposici髇 adicional 鷑ica y en el anejo de esta circular.

CAP蚑ULO II
Control de la publicidad

Norma 5. Contenido y formato del mensaje publicitario.

1. La publicidad de los productos y servicios bancarios deber� respetar las previsiones de esta circular, sin perjuicio del cumplimiento de lo previsto en la Ley 34/1988, de 11 de noviembre, General de Publicidad; en la Ley 3/1991, de 10 de enero, de Competencia Desleal, y dem醩 normas reguladoras de la publicidad de general aplicaci髇; en las normas reguladoras de los productos y servicios bancarios que contengan disposiciones espec韋icas en relaci髇 con la actividad publicitaria, y en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio.

2. Al dise馻r las campa馻s publicitarias, y cada una de las piezas publicitarias que las integran, las entidades se ajustar醤 a lo previsto en el anejo. A estos efectos, tendr醤 en cuenta, en todo caso, la naturaleza y la complejidad del producto o servicio bancario ofrecido, las caracter韘ticas de los medios de difusi髇 utilizados y el p鷅lico objetivo al que se dirijan.

Norma 6. Pol韙ica de comunicaci髇 comercial. Procedimientos y controles internos.

1. Las entidades deber醤 contar con una pol韙ica de comunicaci髇 comercial, a fin de garantizar el adecuado cumplimiento de lo previsto en esta circular. Dicha pol韙ica recoger� expresamente:

• a) Una descripci髇 de la actividad publicitaria desarrollada por la entidad.
• b) Los principios y criterios generales recogidos en el anejo, as� como una relaci髇 de la normativa aplicable a la actividad publicitaria de la entidad.
• c) La designaci髇 de las 醨eas funcionales de la entidad que ser醤 responsables de la revisi髇 interna de las piezas publicitarias a los efectos de llevar a cabo un adecuado control del contenido de las campa馻s.
• d) Una descripci髇 detallada de los procedimientos y controles internos establecidos por la entidad para proteger los leg韙imos intereses de la clientela y gestionar los riesgos derivados de su actividad publicitaria, en la que se especificar� el modo en el que se garantiza el conocimiento de la pol韙ica de comunicaci髇 comercial por parte de todas las 醨eas involucradas en dicha actividad. Como parte de estos controles, se incluir醤, entre otros, los necesarios para:
  • 1� Garantizar que el contenido y el formato de los mensajes publicitarios se ajustan a lo previsto en esta circular y, en particular, que se adaptan a las caracter韘ticas del colectivo al que se dirigen.
  • 2� Asegurar la revisi髇 de las piezas publicitarias por parte de las 醨eas funcionales de la entidad designadas a estos efectos en la pol韙ica de comunicaci髇 comercial.
  • 3� Crear y mantener un registro interno actualizado de las campa馻s publicitarias, de conformidad con lo previsto en la norma 7.
  • 4� Cuando proceda, llevar a cabo un control y seguimiento efectivo del desempe駉 de sus proveedores de servicios en el 醡bito de la actividad publicitaria y, en su caso, de la utilizaci髇 por parte de la entidad de las herramientas de control previo del sistema de autorregulaci髇 publicitaria al que estuviera adherida, de conformidad con lo previsto en la pol韙ica de comunicaci髇 comercial.
  • 5� Garantizar la ejecuci髇 en tiempo y forma del cese o rectificaci髇 de las piezas publicitarias a requerimiento del Banco de Espa馻.

2. El 髍gano de administraci髇 ser� responsable de aprobar la pol韙ica de comunicaci髇 comercial, que deber� contar con el informe favorable del 髍gano que desempe馿 la funci髇 de cumplimiento normativo y mantenerse debidamente actualizada y a disposici髇 del Banco de Espa馻.

3. En la pol韙ica de comunicaci髇 comercial se designar醤 las 醨eas funcionales de la entidad responsables de controlar la adecuaci髇 y la eficacia de aquella y de los procedimientos y los mecanismos de control establecidos con el fin de gestionar los riesgos derivados de la actividad publicitaria, que ser醤 objeto de revisi髇 peri骴ica de conformidad con el marco de control interno y de gesti髇 de riesgos definido por la entidad.

Los procedimientos y controles internos establecidos ser醤 proporcionados al tama駉 y a la estructura de la entidad, as� como al car醕ter, escala y complejidad de su actividad publicitaria.

4. La entidad ser� responsable de la difusi髇 de las piezas publicitarias en los t閞minos previstos por las 醨eas funcionales de la entidad responsables de su revisi髇 interna y, en su caso, por el sistema de autorregulaci髇 publicitaria a cuya verificaci髇 se hayan sometido, y efectuar� en todos los casos, incluso cuando su difusi髇 se lleve a cabo a trav閟 de terceros, las comprobaciones oportunas a fin de asegurar que el contenido y el formato de las piezas publicitarias se ajustan a sus instrucciones expresas.

Igualmente, establecer� los medios y cauces oportunos para retirar en un plazo razonable la publicidad de productos o servicios que ya no est閚 disponibles al p鷅lico, teniendo en cuenta el medio de comunicaci髇 o el soporte publicitario utilizado, y en todo caso en un m醲imo de cinco d韆s h醔iles a contar desde la fecha de finalizaci髇 de la oferta o, en ausencia de un plazo de vigencia determinado, desde la fecha de cierre de la campa馻.

Norma 7. Registro de la publicidad.

1. Las entidades mantendr醤 un registro interno, debidamente actualizado y a disposici髇 del Banco de Espa馻, en el que anotar醤 y conservar醤 toda la documentaci髇 correspondiente a cada una de las campa馻s publicitarias difundidas por la entidad, separadas por a駉s naturales e identificadas por n鷐ero de orden correlativo y nombre comercial.

2. Entre la documentaci髇 correspondiente a cada campa馻 publicitaria deber� figurar, al menos, la siguiente informaci髇:

• a) Datos generales de la campa馻: fecha de inicio y de cierre, 醡bito territorial, descripci髇 detallada del p鷅lico objetivo y relaci髇 de los medios de comunicaci髇 y soportes publicitarios utilizados para su difusi髇.
• b) Informaci髇 espec韋ica sobre las piezas publicitarias: se conservar�, al menos, un ejemplar de todas las piezas publicitarias con distinto mensaje (incluyendo las aclaraciones o advertencias legales) o formato (cu馻 de radio, anuncio televisivo, banner, carteler韆, etc.) publicitario difundidas durante la campa馻, en el formato original o en formato electr髇ico que permita su reproducci髇. Adicionalmente, cuando proceda:
  • 1� Se detallar� para cada ejemplar la informaci髇 requerida en el punto a), si esta no coincidiese con la gen閞ica de la campa馻.
  • 2� Se incluir� una relaci髇 de los distintos tama駉s o espacios de duraci髇 en los que se haya difundido la pieza publicitaria (por ejemplo, en los casos de carteler韆, banners, anuncios en televisi髇 o cu馻s publicitarias en radio).
  • 3� Se identificar醤 los intermediarios (agentes, distribuidores, intermediarios de cr閐ito vinculados, prescriptores, etc.) que hayan participado en la comercializaci髇 de los productos o servicios bancarios ofrecidos en las piezas publicitarias y, en su caso, en la difusi髇 de estas.
• c) Informaci髇 de control sobre la campa馻:
  • 1� Fecha y documentaci髇 acreditativa de la revisi髇 por las 醨eas funcionales de la entidad designadas a estos efectos en la pol韙ica de comunicaci髇 comercial de, al menos, un ejemplar de todas las piezas publicitarias con distinto mensaje (incluyendo las aclaraciones o advertencias legales) o formato (cu馻 de radio, anuncio televisivo, banner, carteler韆, etc.) publicitario difundidas durante la campa馻, en la que se har� constar expresamente que se ha verificado el adecuado cumplimiento de lo previsto en el anejo en relaci髇 con la informaci髇 sobre el coste o rentabilidad del producto o servicio bancario ofrecido y, en particular, con lo relativo a la inclusi髇 de la tasa anual equivalente (TAE) en el mensaje publicitario, y se especificar醤 los criterios que se han tenido en cuenta para su c醠culo.
  • 2� Cuando la entidad est� adherida a un sistema de autorregulaci髇 publicitaria, fecha y documentaci髇 acreditativa de la obtenci髇 del informe de consulta previa positivo de cada una de las piezas publicitarias sometidas a su revisi髇, de conformidad con lo previsto en la norma 8.
  • 3� En su caso, copia de los requerimientos de cese o rectificaci髇 de las piezas publicitarias difundidas durante la campa馻 efectuados por el Banco de Espa馻 y de las resoluciones emitidas por los 髍ganos extrajudiciales de los sistemas de autorregulaci髇 publicitaria en relaci髇 con las reclamaciones o controversias derivadas de la campa馻 publicitaria.

3. El registro interno previsto en esta norma se custodiar� en las oficinas centrales de la entidad.

En caso de que un grupo de entidades sujetas a lo previsto en esta circular desarrolle su actividad publicitaria de manera centralizada, el registro podr� ser 鷑ico para todo el grupo. En estos casos, se comunicar� dicha circunstancia al Banco de Espa馻, con indicaci髇 expresa de la entidad que mantendr� el registro, y este se llevar� de forma desglosada para cada entidad integrante del grupo, debidamente identificada por el c骴igo del Banco de Espa馻.

Norma 8. Adhesi髇 a sistemas de autorregulaci髇 publicitaria.

1. Sin perjuicio de lo dispuesto en la norma 6, y en particular de la obligaci髇 de la entidad de llevar a cabo una revisi髇 interna de las piezas publicitarias, se presumir� que las entidades que se hayan adherido voluntariamente a sistemas de autorregulaci髇 publicitaria que cumplan con lo dispuesto en el art韈ulo 37.4 de la Ley 3/1991, de 10 de enero, de Competencia Desleal, disponen de los procedimientos y controles internos previstos en la norma 6.1.d).1.�, siempre que los c骴igos de conducta de los referidos sistemas de autorregulaci髇 hagan propios los principios y criterios recogidos en el anejo e incluyan medidas de autorregulaci髇 previa de los contenidos publicitarios.

Esta presunci髇 no se extender� en ning鷑 caso a los procedimientos y controles necesarios para garantizar el cumplimiento efectivo del resto de las obligaciones de la entidad en relaci髇 con la adecuada gesti髇 del riesgo derivado de su actividad publicitaria.

2. Las entidades adheridas a sistemas de autorregulaci髇 publicitaria har醤 un uso suficiente de sus herramientas de control previo voluntario.

A tal efecto, obtendr醤 al menos un informe de consulta previa positivo de todas las piezas publicitarias con contenido diferencial que vayan a emitirse durante la campa馻 antes de proceder a su difusi髇, para lo cual remitir醤 al sistema de autorregulaci髇 la informaci髇 que este les requiera a fin de poder emitir el citado informe, entre la que constar� la siguiente:

• a) Copia de la pieza publicitaria sometida a verificaci髇, en el formato original o formato electr髇ico que permita su reproducci髇.
• b) Vigencia de la oferta, 醡bito territorial y descripci髇 detallada del p鷅lico objetivo de la pieza publicitaria.
• c) Medios de comunicaci髇 y soportes publicitarios que vayan a utilizarse para su difusi髇.
• d) Cuando proceda, relaci髇 de los distintos tama駉s o espacios de duraci髇 en los que vaya a difundirse la pieza publicitaria y de las adaptaciones efectuadas a estos efectos sobre la pieza original, a fin de que el sistema de autorregulaci髇 pueda hacer las valoraciones o advertencias que considere oportunas.
• e) Cuando proceda, identificaci髇 de los intermediarios (agentes, distribuidores, intermediarios de cr閐ito vinculados, prescriptores, etc.) que vayan a participar en la comercializaci髇 de los productos o servicios bancarios ofrecidos en la pieza publicitaria y, en su caso, en la difusi髇 de esta.

3. El Banco de Espa馻 informar� en su sitio web de las entidades adheridas a sistemas de autorregulaci髇 publicitaria que cumplan con los requisitos previstos en esta norma y especificar� el sistema al que est� adherida cada entidad. A tal fin, las entidades comunicar醤 dicha informaci髇 mediante el canal habilitado al efecto en el sitio web del Banco de Espa馻.

CAP蚑ULO III
Supervisi髇 de la actividad publicitaria

Norma 9. Funci髇 supervisora del Banco de Espa馻. Procedimiento para requerir el cese o la rectificaci髇 de la publicidad bancaria.

1. De conformidad con lo previsto en el art韈ulo 50 de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito, en el ejercicio de su funci髇 supervisora, el Banco de Espa馻 podr� requerir a las entidades informaci髇 espec韋ica sobre las campa馻s o piezas publicitarias, con el fin de valorar su adecuaci髇 a la normativa aplicable.

Dicho requerimiento deber� ser atendido por la entidad en un plazo de tres d韆s h醔iles.

2. Igualmente, el Banco de Espa馻 podr� dirigirse a las entidades para informarles de los desajustes que aprecia en su actividad publicitaria y, en su caso, en ejercicio de la potestad administrativa a la que se refiere el art韈ulo 5.1 de la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, requerir el cese de la publicidad o su oportuna rectificaci髇.

3. En caso de recibir un requerimiento de cese o de rectificaci髇 de una campa馻 o pieza publicitaria, la entidad deber�, bien acreditar su cumplimiento ante el Banco de Espa馻, por el procedimiento que este establezca en dicha comunicaci髇, bien objetarlo, en cuyo caso alegar� las razones motivadas en las que se funda dicha objeci髇, todo ello en un plazo m醲imo de tres d韆s h醔iles, salvo que, teniendo en cuenta las concretas circunstancias relativas al contenido de los mensajes publicitarios, a los medios de comunicaci髇 y formatos empleados, o a los potenciales riesgos derivados de la campa馻 o pieza publicitaria afectadas, el Banco de Espa馻 establezca un plazo distinto.

Recibidas las alegaciones de la entidad, si estas se basaran en todo o en parte en que la pieza publicitaria objeto de requerimiento cuenta con un informe de consulta previa positivo emitido por un sistema de autorregulaci髇 de la actividad publicitaria de conformidad con lo previsto en la norma 8, el Banco de Espa馻 se dirigir� al 髍gano de control del correspondiente sistema de autorregulaci髇 a fin de que este justifique, en un plazo m醲imo de tres d韆s h醔iles, los criterios en los que se basa el citado informe favorable.

Una vez valoradas las alegaciones presentadas por la entidad, o transcurridos los plazos previstos en este apartado sin que esta hubiese formulado alegaciones, el Banco de Espa馻 le notificar�, bien la confirmaci髇 del requerimiento, bien su modificaci髇 en lo que proceda, o bien el archivo de las actuaciones, lo que pondr� fin al procedimiento.

4. En el supuesto de que la resoluci髇 que ponga fin al procedimiento confirmase el requerimiento de cese o rectificaci髇 de la publicidad en todos o algunos de sus t閞minos, la entidad deber� cumplirlo en un plazo m醲imo de tres d韆s h醔iles, salvo que el Banco de Espa馻 establezca un plazo distinto en dicha notificaci髇, a trav閟 de los mismos medios empleados para la difusi髇 de la campa馻 o pieza publicitaria y con id閚tico alcance, todo ello sin perjuicio de la posibilidad de interponer el recurso administrativo correspondiente.

5. Las medidas previstas en esta norma se adoptar醤 sin perjuicio de la aplicaci髇, cuando proceda, del r間imen sancionador previsto en el t韙ulo IV de la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito, en caso de incumplimiento de las obligaciones previstas en esta circular por parte las entidades se馻ladas en las letras a), b), c), d) y f) de la norma 4.1, y en el cap韙ulo IV de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario, en caso de incumplimiento de las obligaciones previstas en esta circular por parte las entidades se馻ladas en la letra e) de la norma 4.1.

En caso de actuaci髇 administrativa en el marco de un expediente sancionador, y en lo que se refiere 鷑icamente al cumplimiento de lo previsto en la norma 5 y en el anejo, se entender� que la entidad actu� diligentemente si la pieza publicitaria controvertida se hubiese ajustado al contenido del informe de consulta previa positivo emitido por el sistema de autorregulaci髇 publicitaria al que est� adherida, salvo que dicho informe contradiga manifiestamente lo dispuesto en esta circular.

DISPOSICIONES TRANSITORIAS

Disposici髇 derogatoria Derogaci髇 de normativa

Queda derogada la Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de Espa馻, a entidades de cr閐ito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos bancarios, as� como cuantas disposiciones de igual o inferior rango se opongan a lo dispuesto en esta circular.

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DISPOSICIONES FINALES

Disposici髇 final primera Modificaci髇 de la Circular 6/2001, de 29 de octubre, sobre titulares de establecimientos de cambio de moneda

La norma novena de la Circular 6/2001, de 29 de octubre, sobre titulares de establecimientos de cambio de moneda, queda redactada del siguiente modo:

�1. Informaci髇 al p鷅lico:

• 1.1 En relaci髇 con la informaci髇 al p鷅lico sobre tipos de cambio, comisiones y gastos a la que se refiere el art韈ulo 6.1 de la Orden del Ministerio de Econom韆 de 16 de noviembre de 2000, de regulaci髇 de determinados aspectos del r間imen jur韉ico de los establecimientos de cambio de moneda y sus agentes, los titulares de establecimientos de cambio de moneda que realicen con su clientela operaciones de compra y/o venta de billetes extranjeros o cheques de viajero contra euros deber醤 publicar los tipos m韓imos de compra y m醲imos de venta de las principales monedas con las que operen o, en su caso, los tipos 鷑icos que aplicar醤 para los importes que no excedan de 3.000 euros.
• 1.2 La informaci髇 sobre los tipos de cambio incluir�, con la misma relevancia y de forma que capte la atenci髇 del p鷅lico, el detalle de las comisiones y gastos, incluso m韓imos, que apliquen en las operaciones citadas en el apartado anterior, y describir�, de manera sencilla y que facilite la comparaci髇 entre entidades, los conceptos que devengan comisi髇, o los gastos aplicables, cuando esta informaci髇 no se derive claramente de su propia denominaci髇.
• 1.3 Con car醕ter previo a la realizaci髇 de una operaci髇 de compra o venta de billetes extranjeros o cheques de viajero contra euros, se proporcionar� al cliente, para su conformidad expresa, que deber� quedar debidamente acreditada, informaci髇 detallada y desglosada del tipo de cambio y de todas las comisiones o gastos asociados a la concreta operaci髇 solicitada. Dicha informaci髇 se facilitar� de forma gratuita, en papel o en otro soporte duradero, y se expresar� en t閞minos claros y f醕ilmente comprensibles.
• 1.4 Los establecimientos de cambio de moneda dispondr醤 de un tabl髇 de anuncios permanente que se situar� en un lugar destacado y visible, de forma que atraiga la atenci髇 del p鷅lico, en cada uno de los locales donde se realicen las operaciones de compra y/o venta de billetes extranjeros o cheques de viajero contra euros, donde se har醤 constar:
  • a) La informaci髇 sobre los tipos de cambio, comisiones y gastos que apliquen en las operaciones con la clientela, de conformidad con lo previsto en los apartados anteriores.
  • b) La existencia de un departamento o servicio de atenci髇 al cliente para atender y resolver las reclamaciones de sus clientes, con indicaci髇 expresa de las distintas v韆s para presentar una reclamaci髇.
  • c) Los datos de contacto de, al menos, una entidad acreditada de conformidad con lo previsto en la Ley 7/2017, de 2 de noviembre, por la que se incorpora al ordenamiento jur韉ico espa駉l la Directiva 2013/11/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 21 de mayo de 2013, relativa a la resoluci髇 alternativa de litigios en materia de consumo, para la resoluci髇 alternativa de litigios en el 醡bito de su actividad, con indicaci髇 expresa del procedimiento para presentar una reclamaci髇.
  • d) Una referencia a la normativa que regula la transparencia de las operaciones con la clientela, en la que se detallar� el contenido de las normas de transparencia de la presente circular que les sean de aplicaci髇.
  • e) Una copia legible de la comunicaci髇 del Banco de Espa馻 en la que consten la autorizaci髇 obtenida en virtud de lo dispuesto en el Real Decreto 2660/1998, de 14 de diciembre, y el n鷐ero de inscripci髇 en el registro correspondiente.

2. Documentos de liquidaci髇 de operaciones de compraventa de billetes extranjeros y cheques de viajero:

• 2.1 Como justificante de las operaciones realizadas, los titulares de establecimientos de cambio de moneda entregar醤 a los clientes un documento de liquidaci髇 de la operaci髇 en papel o en otro soporte duradero, en el que se detallar醤, de forma clara y separada, los importes monetarios entregados y recibidos en las unidades que corresponda, el tipo de cambio utilizado y, en su caso, las comisiones o gastos aplicados, con indicaci髇 expresa de su concepto.
• 2.2 Cuando se trate de comisiones porcentuales, se especificar� la base de c醠culo sobre la que se ha aplicado el porcentaje correspondiente, junto con el importe monetario resultante en euros.

3. Medidas organizativas e identificativas:

• 3.1 Cuando los titulares de los establecimientos de cambio de moneda realicen la actividad para la que han sido autorizados en el mismo local en el que se desarrollen otras actividades econ髆icas, deber醤 contar con las medidas organizativas necesarias para asegurar que la clientela identifique claramente al prestador del correspondiente servicio y pueda relacionarlo con las informaciones mencionadas en los apartados precedentes.
• 3.2 La menci髇 a redes u organizaciones internacionales en la actividad de los establecimientos de cambio de moneda no podr� inducir a confusi髇 al p鷅lico sobre la identidad o responsabilidad del titular con el que se contratan los servicios.

Cuando se refiera a la condici髇 del establecimiento como miembro de dichas redes u organizaciones internacionales, esta menci髇 se incluir�, vinculada de forma menos destacada a la identidad del titular del establecimiento de cambio de moneda autorizado en Espa馻, en todos los locales en que se ejerza la actividad, en los documentos propios de su tr醘ico y en los anuncios publicitarios en cualquier medio. Esta obligaci髇 se extender� a la actividad de los agentes del establecimiento.�

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