Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda

• Expandir / Contraer 韓dice sistem醫ico
• EXPOSICI覰 DE MOTIVOS
• T蚑ULO PRELIMINAR.�Disposiciones generales
  • Art韈ulo 1燨bjeto
  • Art韈ulo 2犃mbito de aplicaci髇 y r間imen jur韉ico
  • Art韈ulo 3營rrenunciabilidad de derechos
  • Art韈ulo 4燚efiniciones
  • Art韈ulo 5燙riterios de actuaci髇 de las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇
• T蚑ULO I.�De la informaci髇 a las personas consumidoras y usuarias y de las actuaciones preparatorias
  • Art韈ulo 6燛xplicaciones adecuadas
  • Art韈ulo 7燙omunicaciones comerciales y publicidad
  • Art韈ulo 8犕ndice de documentaci髇 de entrega preceptiva y cartel informativo
  • Art韈ulo 9營nformaci髇 precontractual
  • Art韈ulo 10營nformaci髇 personalizada
  • Art韈ulo 11燝astos preparatorios del pr閟tamo hipotecario
  • Art韈ulo 12燩roductos o servicios accesorios
  • Art韈ulo 13燛valuaci髇 de la solvencia
  • Art韈ulo 14燨ferta vinculante
• T蚑ULO II.�Contrato de pr閟tamo hipotecario
  • Art韈ulo 15燩royecto de escritura p鷅lica del pr閟tamo hipotecario y contenido del documento contractual
  • Art韈ulo 16燚erechos de las personas consumidoras y usuarias en notar韆s y registros de la propiedad y el deber de colaboraci髇 con las administraciones p鷅licas
• T蚑ULO III.�Arbitraje, mediaci髇 y acciones de cesaci髇
  • Art韈ulo 17燗rbitraje, mediaci髇 y acciones de cesaci髇
• T蚑ULO IV.�Informaci髇 y formaci髇 en materia de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios
  • Art韈ulo 18燩romoci髇 y difusi髇 de los derechos reconocidos en esta ley
  • Art韈ulo 19燚erecho a la formaci髇 en materia de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios
• T蚑ULO V.�R間imen sancionador
  • Art韈ulo 20營nfracciones y sanciones
• DISPOSICIONES ADICIONALES
  • Disposici髇 adicional primera燤odelo de contrato de pr閟tamo hipotecario de confianza y c骴igo 閠ico
  • Disposici髇 adicional segunda燙onservaci髇 de la documentaci髇
  • Disposici髇 adicional tercera營nformaci髇 durante la vigencia del pr閟tamo hipotecario
  • Disposici髇 adicional cuarta營nformaci髇 sobre el cobro de intereses de demora
  • Disposici髇 adicional quinta燤ecanismos de cooperaci髇 en intercambio de informaci髇
• DISPOSICIONES TRANSITORIAS
  • Disposici髇 transitoria 鷑ica燩rocesos de contrataci髇 en tramitaci髇
• DISPOSICIONES FINALES
  • Disposici髇 final primera燰igilancia y control en materia de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios
  • Disposici髇 final segunda燤odificaci髇 de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Protecci髇 de los Consumidores y Usuarios de Andaluc韆
  • Disposici髇 final tercera燤odificaci髇 de la Ley 1/2010, de 8 de marzo, Reguladora del Derecho a la Vivienda en Andaluc韆
  • Disposici髇 final cuarta燣enguaje no sexista
  • Disposici髇 final quinta燞abilitaci髇 normativa
  • Disposici髇 final sexta燛ntrada en vigor
• ANEXO I.� 蚽dice de documentaci髇 de entrega preceptiva (IDEP)
• ANEXO II.� CARTEL INFORMATIVO

Art韈ulo 1 Objeto

El objeto de la presente ley es garantizar la protecci髇 de las personas consumidoras y usuarias, regulando la transparencia y el acceso a la informaci髇 que se les debe facilitar en la suscripci髇 de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios (en adelante, pr閟tamos hipotecarios) sobre una vivienda.

La Consejer韆 competente (en este caso, la de Salud) aportar� todos los medios, tanto t閏nicos como humanos, para una aplicaci髇 de la Ley correcta y eficaz.

Art韈ulo 2 羗bito de aplicaci髇 y r間imen jur韉ico

1. El 醡bito de aplicaci髇 de esta ley se circunscribe a los contratos de pr閟tamos hipotecarios sobre una vivienda que vayan a formalizarse o se celebren en el territorio de la Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆 entre personas consumidoras y usuarias y las empresas prestamistas previstas en el art韈ulo 4.

2. La protecci髇 contemplada en esta norma se extender� tambi閚 a las personas que como garantes intervengan en la operaci髇 de pr閟tamo hipotecario suscrito por una persona consumidora o usuaria.

3. Lo establecido en esta ley se entender� sin perjuicio de lo dispuesto en otras leyes generales o en la normativa de protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias, en particular en el Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias; la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Protecci髇 de los Consumidores y Usuarios de Andaluc韆; la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de cr閐ito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial y por la que se modifican las Directivas 2008/48/CE y 2013/36/UE y el Reglamento (UE) n鷐. 1093/2010; la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario; el Real Decreto 309/2019, de 26 de abril, por el que se desarrolla parcialmente la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr閐ito inmobiliario y se adoptan otras medidas en materia financiera; la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulaci髇 y control de la publicidad de los servicios y productos bancarios; la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protecci髇 del cliente de servicios bancarios; la Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contrataci髇 con los consumidores de pr閟tamos o cr閐itos hipotecarios y de servicios de intermediaci髇 para la celebraci髇 de contratos de pr閟tamo o cr閐ito; la Ley 10/2014, de 26 de junio, de ordenaci髇, supervisi髇 y solvencia de entidades de cr閐ito; la Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de Espa馻, a entidades de cr閐ito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesi髇 de pr閟tamos; la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercializaci髇 a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores; la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contrataci髇; y la Ley 3/1991, de 10 de enero, de Competencia Desleal, as� como cualquier otra que pudiera dictarse en la materia.

LE0000656408_20200126N鷐ero 3 del art韈ulo 2 redactado por el apartado Uno del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

Art韈ulo 3 Irrenunciabilidad de derechos

La renuncia previa a los derechos reconocidos en esta ley a las personas consumidoras y usuarias es nula, siendo, asimismo, nulos los actos realizados en fraude de ley, de conformidad con lo previsto en el art韈ulo 6 del C骴igo Civil.

Art韈ulo 4 Definiciones

A los efectos de la ley, se entender� por:

• a) Persona consumidora y usuaria: toda persona f韘ica, jur韉ica y entidad sin personalidad jur韉ica, en los t閞minos del art韈ulo 3 de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, que contrate o se proponga contratar un pr閟tamo hipotecario sobre una vivienda, considerando como tal cualquier inmueble de uso residencial.
  LE0000688313_20210205Letra a) del art韈ulo 4 redactada por el apartado uno de la disposici髇 final tercera del D.-ley 2/2021, de 2 de febrero, por el que se modifican, con car醕ter urgente, la normativa de admisi髇 del alumnado en los centros docentes p鷅licos y privados concertados de la Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆 y otras disposiciones normativas, y se regulan los estudios con finalidad de diagn髎tico precoz o de detecci髇 de casos de infecci髇 activa (cribados) dentro de la Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆 (獴.O.J.A.� 5 febrero).Vigencia: 5 febrero 2021
• b) Personas garantes: cualquier persona que garantiza la operaci髇 de pr閟tamo hipotecario suscrito por una persona consumidora o usuaria. Se entender� que incluye a las personas fiadoras, avalistas, hipotecantes no deudoras y otras que puedan prestar garant韆 siempre que intervengan al margen de una actividad empresarial, profesional o de prestaci髇 de servicios.
• c) Empresas prestamistas: toda persona f韘ica o jur韉ica que, de manera profesional, realice la actividad de concesi髇 de los pr閟tamos hipotecarios sobre una vivienda.
• d) Servicios de intermediaci髇: toda persona f韘ica o jur韉ica que, no actuando como empresa prestamista, ni fedatario p鷅lico, desarrolla una actividad comercial o profesional, a cambio de una remuneraci髇, pecuniaria o de cualquier otra forma de beneficio econ髆ico acordado, consistente en poner en contacto, directa o indirectamente, a una persona consumidora y usuaria con una empresa prestamista y en realizar adem醩 alguna de las siguientes funciones con respecto a los contratos de pr閟tamo hipotecario sobre la vivienda: presentar u ofrecer a las personas consumidoras y usuarias dichos contratos de pr閟tamo; asistirlas realizando los tr醡ites previos u otra gesti髇 precontractual respecto de dichos contratos de pr閟tamo; celebrar los contratos de pr閟tamo con una persona consumidora y usuaria en nombre de la empresa prestamista.

LE0000656408_20200126Art韈ulo 4 redactado por el apartado Dos del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

Art韈ulo 5 Criterios de actuaci髇 de las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇

1. En el proceso de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios, las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 han de actuar de buena fe, con objetividad, imparcialidad, honesta y profesionalmente, facilitando informaci髇 de forma correcta, completa, veraz, objetiva y adaptada a las circunstancias de las personas consumidoras y usuarias y garantes, en su caso, de acuerdo con lo previsto en el art韈ulo 6.1.

2. Las empresas prestamistas llevar醤 a cabo pr醕ticas para la concesi髇 responsable de pr閟tamos hipotecarios a las personas consumidoras y usuarias, de acuerdo con lo previsto en el art韈ulo 29 de la Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Econom韆 Sostenible.

3. La accesibilidad de las personas con discapacidad a la informaci髇 prevista en esta norma deber� garantizarse en los t閞minos exigidos en el Real Decreto Legislativo 1/2013, de 29 de noviembre, por el que se aprueba el Texto Refundido de la Ley General de derechos de las personas con discapacidad y de su inclusi髇 social.

Art韈ulo 6 Explicaciones adecuadas

1. Las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 facilitar醤 explicaciones adecuadas a las personas consumidoras y usuarias y, en su caso, a las garantes en la informaci髇 sobre la concesi髇 de pr閟tamos hipotecarios y acerca de los servicios accesorios que de ellos se deriven para que puedan comparar y valorar otras ofertas y adoptar una decisi髇 informada y formada sobre la operaci髇 a concertar.

2. Las explicaciones comprender醤 la aclaraci髇 del contenido y los t閞minos de la informaci髇 precontractual, de la personalizada, de la oferta vinculante, y de toda aquella que sea suministrada hasta el otorgamiento de la escritura p鷅lica con arreglo a lo previsto en esta ley, en especial sobre el modo de c醠culo de las cuotas y de otros posibles costes o penalizaciones, as� como una clara descripci髇 de las obligaciones asumidas y de las consecuencias que tanto la celebraci髇 del contrato como su incumplimiento puedan tener.

3. Las explicaciones adecuadas deber醤 ser sencillas y comprensibles, evitando el uso de tecnicismos, y se adaptar醤 a las circunstancias personales y econ髆icas de la persona a las que van dirigidas, atendiendo a su nivel de conocimientos y de experiencia en materia de pr閟tamo hipotecario, as� como a las de la situaci髇 y medio en que se facilitan y a las de la complejidad del pr閟tamo ofrecido.

4. Las personas empleadas de la empresa prestamista que faciliten estas explicaciones adecuadas, con independencia del medio empleado, deber醤 identificarse ante las personas destinatarias de las mismas. En todo caso, quedar� constancia por escrito de esta identificaci髇 cuando se suministre la informaci髇 personalizada y la que se facilite sobre la oferta vinculante, de acuerdo con los art韈ulos 10 y 14.

5. Si la informaci髇 se pone a disposici髇 a trav閟 de un medio no presencial o a distancia, deber� indicarse de forma visible un n鷐ero de tel閒ono gratuito en el que la persona consumidora y usuaria y, en su caso, la garante puedan obtener las explicaciones adecuadas a que se refiere el presente art韈ulo.

6. La mera entrega de los documentos comprensivos de la informaci髇 precontractual, personalizada y de la oferta vinculante no exime de facilitar las correspondientes explicaciones adecuadas.

Art韈ulo 7 Comunicaciones comerciales y publicidad

1. Las comunicaciones comerciales y publicidad que realicen las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 acerca de los pr閟tamos hipotecarios que oferten no deber醤 generar falsas expectativas sobre su disponibilidad o coste ni ser constitutivas de pr醕ticas comerciales desleales hacia la persona consumidora y usuaria. La informaci髇 que figure en las mismas debe ser clara, legible, concisa y no enga駉sa.

2. Si en las comunicaciones comerciales y publicidad se indicase un tipo de inter閟 o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del pr閟tamo, para que la persona consumidora y usuaria pueda conocer sus elementos esenciales y compararla con el resto de ofertas existentes en el mercado, ser� necesario especificar, mediante un ejemplo representativo, la siguiente informaci髇 b醩ica:

• a) La identidad de la empresa prestamista o del servicio de intermediaci髇.
• b) La indicaci髇 de que el producto publicitado es un pr閟tamo hipotecario sobre la vivienda.
• c) El tipo de inter閟, si este es fijo, variable o referenciado, cualquier cifra relacionada con el coste del pr閟tamo, as� como, en su caso, la existencia de cl醬sulas limitativas de la variaci髇 del tipo de inter閟.
• d) El importe total del pr閟tamo, la tasa anual equivalente, la duraci髇 del contrato, el importe y n鷐ero de las cuotas, y el importe total que habr� de abonar la persona consumidora y usuaria.
• e) La indicaci髇 de si el pr閟tamo hipotecario y las condiciones del mismo se ofertan de manera vinculada con productos o servicios accesorios y, por tanto, sin condiciones alternativas en el caso de su no suscripci髇, o bien de manera combinada y, por tanto, con car醕ter opcional, haciendo referencia a las condiciones alternativas en caso de su no suscripci髇 y a la posibilidad de contratar cada uno de dichos servicios accesorios separadamente. En todo caso, deber� indicarse una relaci髇 de los productos o servicios accesorios de que se trate (seguros, planes de pensiones, tarjetas de cr閐ito u otros similares).
• f) El desglose de comisiones y gastos preparatorios en que se incurra, con la indicaci髇 de su importe.
• g) La advertencia de que, en caso de incumplimiento de los compromisos derivados del contrato de pr閟tamo garantizado con hipoteca, existe el riesgo de p閞dida de la vivienda.
• h) La indicaci髇 expresa de si la garant韆 del pr閟tamo se har� efectiva solamente sobre los bienes hipotecados, no alcanzando la responsabilidad del deudor a los dem醩 bienes de su patrimonio, de acuerdo con el art韈ulo 140 del Decreto de 8 de febrero de 1946 por el que se aprueba la nueva redacci髇 oficial de la Ley Hipotecaria, o si, por el contrario, responde con todos sus bienes presentes y futuros conforme al art韈ulo 105 de dicha ley y al art韈ulo 1911 del C骴igo Civil.
• i) El plazo de vigencia de las condiciones se馻ladas.
• j) La advertencia sobre el hecho de que las posibles fluctuaciones del tipo de cambio podr韆n afectar al importe adeudado, cuando proceda.

3. A efectos de lo previsto en el apartado anterior, el ejemplo representativo tomar� como referencia el importe de una hipoteca de 150.000 euros a veinticinco a駉s.

4. La informaci髇 b醩ica prevista en el apartado 2 de este art韈ulo ser� exigible en las comunicaciones comerciales y publicidad que efect鷈n las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 a trav閟 de cualquier medio de comunicaci髇 o en su propia p醙ina web y en los anuncios y ofertas exhibidas en sus establecimientos abiertos al p鷅lico en los que oferten pr閟tamos hipotecarios, debiendo ser f醕ilmente legible o claramente audible, seg鷑 sea el caso, en funci髇 del medio utilizado para la publicidad y comercializaci髇.

5. La informaci髇 b醩ica y la complementaria que venga a condicionar a la primera se presentar� de forma destacada y al mismo tama駉. El resto de informaci髇 que figure en la comunicaci髇 comercial y publicidad no podr� presentarse con un tama駉 mayor que el de dicha informaci髇 b醩ica y complementaria.

6. En el supuesto de que la oferta publicitaria de una promoci髇 de viviendas se incluya como forma de financiaci髇 la subrogaci髇 de las personas consumidoras y usuarias en un pr閟tamo no concertado por estas, se deber� facilitar la informaci髇 b醩ica a que se refiere el apartado 2, junto con la indicaci髇 de que no tienen la obligaci髇 de subrogarse en la hipoteca constituida, pudiendo acordar una nueva operaci髇 de pr閟tamo hipotecario para conseguir el mismo fin.

Art韈ulo 8 蚽dice de documentaci髇 de entrega preceptiva y cartel informativo

1. Las personas consumidoras y usuarias que deseen concertar un pr閟tamo hipotecario tienen derecho a que se les entregue un 韓dice de documentaci髇 de entrega preceptiva (IDEP), de acuerdo con el modelo que figura en el Anexo I, en el que se relacionar醤 todos los documentos que, conforme al art韈ulo 14.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, y a los art韈ulos 9, 10 y 14 de la presente Ley, las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 han de suministrar de forma obligatoria hasta su formalizaci髇, y que son los siguientes:

• a) La Ficha de Informaci髇 Precontractual (FIPRE), y el Documento de Informaci髇 Precontractual Complementaria (DIPREC).
• b) La Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN), y el Documento de Informaci髇 Personalizada Complementaria (DIPERC), as� como, si procede, el anexo a la FEIN sobre los instrumentos de cobertura del riesgo de tipo de inter閟.
• c) La Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE).
• d) En el caso de tratarse de un pr閟tamo a tipo de inter閟 variable, un documento separado con una referencia especial a las cuotas peri骴icas a satisfacer por la persona consumidora y usuaria en diferentes escenarios de evoluci髇 de los tipos de inter閟.
• e) La copia del proyecto de contrato.
• f) Informaci髇 clara y veraz de los gastos que corresponden a la empresa prestamista y los que corresponden a la persona consumidora y usuaria.
• g) En su caso, condiciones de las garant韆s del/de los seguro/s exigido/s.
• h) La advertencia a la persona consumidora y usuaria de la obligaci髇 de recibir asesoramiento personalizado y gratuito del notario elegido por ella para la autorizaci髇 de la escritura p鷅lica del contrato de pr閟tamo hipotecario, sobre el contenido y las consecuencias de la informaci髇 contenida en la documentaci髇 que se entrega.
• i) El documento que recoja otros pactos o condiciones que se hayan acordado entre las partes, si procede

LE0000656408_20200126N鷐ero 1 del art韈ulo 8 redactado por el apartado燭res del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

V閍se el n鷐ero 1.� del anexo de la Res. 3燿iciembre 2020, de la Secretar韆 General de Coordinaci髇 Territorial, por la que se publica el Acuerdo de la Subcomisi髇 de Seguimiento Normativo, Prevenci髇 y Soluci髇 de Controversias de la Comisi髇 Bilateral de Cooperaci髇 Administraci髇 General del Estado-Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆, en relaci髇 con el D.-ley 5/2019, de 17 de diciembre, por el que se modifica la presente Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.E.� 21 diciembre).LE0000683872_20201222

2. Las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 que oferten pr閟tamos hipotecarios deber醤 poner a disposici髇 de las personas consumidoras y usuarias dicho 韓dice en sus establecimientos abiertos al p鷅lico y en el apartado correspondiente de sus p醙inas web, debiendo entregarse a toda persona consumidora y usuaria que solicite informaci髇 sobre los pr閟tamos hipotecarios que ofertan.

3. Asimismo, deber醤 exhibir en estas oficinas, de forma perfectamente visible, un cartel informativo en el que se indique que 獿a persona consumidora y usuaria que desee concertar un pr閟tamo hipotecario sobre una vivienda tiene derecho a que se le entregue un 韓dice de documentaci髇 de entrega preceptiva (IDEP), en el que se relacionen todos los documentos que se le han de suministrar de forma obligatoria hasta su formalizaci髇�, haciendo referencia expresa inmediatamente debajo de esta leyenda a la presente ley, de acuerdo con el modelo que figura en el anexo II. Esta advertencia deber� estar perfectamente visible en sus p醙inas web.

4. La entrega del 蚽dice de Documentaci髇 de Entrega Preceptiva no presupondr� en modo alguno la entrega de todos los documentos obligatorios, que deber� acreditarse para cada documento en concreto por los medios de prueba fehacientes previstos en el ordenamiento.

Art韈ulo 9 Informaci髇 precontractual

1. Sin perjuicio de lo previsto en el art韈ulo 7, sobre comunicaciones comerciales y publicidad, las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 han de facilitar una informaci髇 precontractual de car醕ter general, que sea clara y suficiente, sobre los pr閟tamos hipotecarios que ofertan, de forma que permita a la persona consumidora y usuaria valorar la posible suscripci髇 del contrato.

Esta informaci髇, que se suministrar� en todo caso en formato papel y, adem醩, en cualquier soporte duradero que posibilite una adecuada conservaci髇, reproducci髇 y acceso a esta, ser� gratuita y se facilitar� mediante la entrega de los documentos que conforman la informaci髇 precontractual establecidos por la normativa estatal vigente, a los que se acompa馻r� el Documento de Informaci髇 Precontractual Complementaria (DIPREC) regulado en este precepto, de acuerdo con lo previsto en el art韈ulo 8.1.a).

2. La informaci髇 regulada en este art韈ulo estar� accesible a las personas consumidoras y usuarias sin necesidad de que sea solicitada por estas, ya se trate a trav閟 de su p醙ina web o de sus oficinas.

3. En el Documento de Informaci髇 Precontractual Complementaria las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 deber醤 informar, mediante un ejemplo representativo, como m韓imo de los siguientes extremos:

• a) Cuando proceda, la indicaci髇 expresa de que el deudor responde con todos sus bienes presentes y futuros conforme al art韈ulo 105 de la Ley Hipotecaria y en el art韈ulo 1911 del C骴igo Civil, sin que tenga la opci髇 de poder dar en pago el inmueble hipotecado en garant韆 del pr閟tamo con car醕ter liberatorio de la totalidad de la deuda.
• b) La indicaci髇 de la existencia de varios modelos de amortizaci髇, se馻lando las implicaciones y consecuencias del ofertado, en cuanto a la aplicaci髇 de las cuotas al pago de los intereses del pr閟tamo y del capital para la amortizaci髇 del mismo.
• c) En el caso de pr閟tamos a tipo de inter閟 variable, una tabla de las oscilaciones en la cuant韆 total del pr閟tamo tomando como referencia el pr閟tamo hipotecario del apartado 4 de este art韈ulo, indicando de forma resaltada el importe m醩 alto y m醩 bajo que puede tener la cuota mensual a lo largo del per韔do previsto de amortizaci髇, teniendo como base la fluctuaci髇 que ha sufrido el 韓dice de referencia, al menos, en los 鷏timos veinticinco a駉s. Si el pr閟tamo incorporase una cl醬sula techo, en la tabla se reflejar醤 las oscilaciones con referencia al tipo de inter閟 aplicable de acuerdo con la citada fluctuaci髇 y el m醲imo a aplicar y la cuota de amortizaci髇 correspondiente a uno y otro. Para ello, se informar� de forma resaltada de las cuotas que resultan afectadas por dicha cl醬sula mediante una doble expresi髇 de la que resultar韆 de la aplicaci髇, por un lado, del tipo de inter閟 pactado y, por otro, de la cl醬sula techo. Con independencia de lo anterior, en la cabecera de esta tabla se reflejar� de forma destacada el importe de la cuota correspondiente a la cl醬sula techo.
• d) En el caso de que el pr閟tamo se comercialice vinculado con un producto o instrumento para cubrir el riesgo de subidas de los tipos de inter閟 (swaps, clips o instrumentos an醠ogos), se advertir� expresamente de ello, as� como de los riesgos especiales que implica para la persona consumidora y usuaria, incluyendo una tabla de oscilaciones de modo an醠ogo a la de la letra anterior.
• e) El tipo de inter閟 de demora aplicable y su forma de c醠culo. Su determinaci髇 es ajena a la entidad y su c醠culo se har� como establezca la normativa estatal que resulte de aplicaci髇.
• f) La referencia a la documentaci髇 que ha de presentar la persona consumidora y usuaria a la empresa prestamista para llevar a cabo la evaluaci髇 de la solvencia y el plazo en que se tiene que facilitar.
• g) La menci髇 de que no existe obligaci髇 legal para la persona consumidora y usuaria de constituir ning鷑 seguro, sin perjuicio de que, de conformidad con lo previsto en la normativa reguladora del mercado hipotecario, se pacte contractualmente la formalizaci髇 de un seguro de da駉s por incendio y elementos naturales en la vivienda (continente), que podr� ser suscrito con cualquier entidad.
• h) La obligaci髇 de la empresa prestamista o el servicio de intermediaci髇 de entregar a la persona consumidora y usuaria, con una antelaci髇 m韓ima de diez d韆s naturales respecto del momento de la firma del contrato, de la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN), que tendr� la consideraci髇 de oferta vinculante, en los t閞minos establecidos en el art韈ulo 14.1.a) de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.
• i) La referencia a la posible existencia de desgravaciones fiscales o ayudas p鷅licas para la adquisici髇 de vivienda por la persona consumidora o usuaria.
• j) La indicaci髇 de si la empresa prestamista o el servicio de intermediaci髇 est� adherido voluntariamente a alg鷑 c骴igo de conducta y/o al Sistema Arbitral de Consumo.
• k) El derecho de la persona consumidora y usuaria a la libre elecci髇 de notario, de acuerdo con la normativa estatal vigente sobre r間imen y organizaci髇 del notariado.
• l) El derecho a examinar el proyecto de escritura p鷅lica en el despacho del notario autorizante al menos durante los tres d韆s h醔iles anteriores a su formalizaci髇 ante el mismo.
• m) Las implicaciones correspondientes para la persona consumidora y usuaria, mediante las siguientes advertencias, si ha lugar:
  • - 玈us ingresos pueden variar. Aseg鷕ese de que, si sus ingresos disminuyen, a鷑 seguir� pudiendo hacer frente a sus cuotas hipotecarias (periodicidad)�.
  • - 玃uede usted perder su vivienda si no efect鷄 sus pagos puntualmente�.
  • - 獶ebe tener en cuenta el hecho de que el tipo de inter閟 de este pr閟tamo no permanece fijo durante todo su per韔do de vigencia�.
  • - 獷l presente pr閟tamo no se expresa en euros. Tenga en cuenta que el importe en euros que necesitar� para pagar cada cuota variar� en funci髇 del tipo de cambio de moneda del pr閟tamo/euro�.
  • - 獷ste es un pr閟tamo de solo intereses. Ello quiere decir que solo pagar� intereses hasta su vencimiento y que durante su vigencia deber� reunir capital suficiente para reembolsar el importe del pr閟tamo en la fecha de vencimiento�.
  • - 獶e acuerdo con la normativa estatal aplicable, tendr� que pagar otros gastos, como los de tasaci髇 del inmueble, los aranceles notariales derivados de la copia de la escritura de pr閟tamo hipotecario que solicite y los de la inscripci髇 de la escritura de cancelaci髇 en el Registro de la Propiedad�.
  • - Otras que se consideren oportunas.

LE0000656408_20200126N鷐ero 3 del art韈ulo 9 redactado por el apartado Cuatro del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

V閍se el n鷐ero 1.� del anexo de la Res. 3 diciembre 2020, de la Secretar韆 General de Coordinaci髇 Territorial, por la que se publica el Acuerdo de la Subcomisi髇 de Seguimiento Normativo, Prevenci髇 y Soluci髇 de Controversias de la Comisi髇 Bilateral de Cooperaci髇 Administraci髇 General del Estado-Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆, en relaci髇 con el D.-ley 5/2019, de 17 de diciembre, por el que se modifica la presente Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.E.� 21 diciembre).LE0000683872_20201222

4. A efectos de lo previsto en el apartado anterior, el ejemplo representativo tomar� como referencia el importe de una hipoteca de 150.000 euros a veinticinco a駉s.

Art韈ulo 10 Informaci髇 personalizada

1. De acuerdo con el art韈ulo 10.1 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, la empresa prestamista y, si ha lugar, el servicio de intermediaci髇, ofrecer醤 a la persona consumidora y usuaria la informaci髇 personalizada que necesite para comparar los pr閟tamos disponibles en el mercado, para evaluar sus implicaciones y para tomar una decisi髇 fundada sobre la conveniencia de celebrar o no un contrato de pr閟tamo sin demora injustificada, una vez que 閟ta haya dado la informaci髇 necesaria sobre sus necesidades, situaci髇 financiera y preferencias, con suficiente antelaci髇, que nunca ser� inferior a diez d韆s naturales, respecto del momento en que quede vinculada por cualquier contrato u oferta de pr閟tamo.

2. Esta informaci髇, que se suministrar� en todo caso en formato papel y, adem醩, en cualquier soporte duradero que posibilite una adecuada conservaci髇, reproducci髇 y acceso a esta, ser� gratuita y se facilitar� mediante la entrega de la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN), de conformidad con lo establecido en el art韈ulo 10.2 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

A esta documentaci髇 se adjuntar� el Documento de Informaci髇 Personalizada Complementaria (DIPERC) regulado en el apartado 3 de este art韈ulo.

V閍se el n鷐ero 1.� del anexo de la Res. 3 diciembre 2020, de la Secretar韆 General de Coordinaci髇 Territorial, por la que se publica el Acuerdo de la Subcomisi髇 de Seguimiento Normativo, Prevenci髇 y Soluci髇 de Controversias de la Comisi髇 Bilateral de Cooperaci髇 Administraci髇 General del Estado-Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆, en relaci髇 con el D.-ley 5/2019, de 17 de diciembre, por el que se modifica la presente Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.E.� 21 diciembre).LE0000683872_20201222

3. En el Documento de Informaci髇 Personalizada Complementaria, las entidades prestamistas y los servicios de intermediaci髇 deber醤 informar, como m韓imo, sobre los siguientes extremos:

• a) Los recogidos en el art韈ulo 9.3.a), e), g), h), i), j), k) y l).
• b) En su caso, referencia a la necesidad de que exista alguna persona garante en la operaci髇 de pr閟tamo hipotecario, debiendo informarle de las obligaciones espec韋icas y de las responsabilidades que asume en el supuesto de impago del deudor principal.
• c) La referencia al modelo de amortizaci髇 aplicado, se馻lando las implicaciones y consecuencias del ofertado por la empresa prestamista, en cuanto a la aplicaci髇 de las cuotas al pago de los intereses del pr閟tamo y del capital para la amortizaci髇 del mismo.
• d) En caso de que a鷑 no se hubiese tasado el bien inmueble, la indicaci髇 del derecho de la persona consumidora de aportar una tasaci髇 sobre el mismo, que habr� de ser aceptada por la empresa prestamista, siempre que sea certificada por un tasador homologado de conformidad con la Ley del Mercado Hipotecario y no est� caducada seg鷑 lo dispuesto legalmente, no pudiendo cargar ning鷑 gasto adicional por las comprobaciones que estas realicen sobre dicha tasaci髇.

4. Todos los documentos informativos citados en los apartados anteriores ser醤 fechados, quedando constancia de la identificaci髇 y firma tanto por la persona consumidora y usuaria como por la empleada de la empresa prestamista que facilite la informaci髇 y la que ofrezca las correspondientes explicaciones adecuadas, en el caso de que sean diferentes, debiendo la empresa conservarlos en su poder.

5. En el supuesto de que, tras la evaluaci髇 de la solvencia, en el pr閟tamo se contemple la necesidad de que exista alguna persona garante de la operaci髇, 閟ta recibir� la misma informaci髇 personalizada establecida para la persona consumidora y usuaria, debiendo firmarla, con indicaci髇 de las obligaciones espec韋icas y de las responsabilidades que asume en el supuesto de impago del deudor principal. Adem醩, en el caso de que se exija persona avalista o fiadora, se advertir� expresamente de su car醕ter solidario o no, as� como de las consecuencias de la renuncia, en su caso, al beneficio de excusi髇 y divisi髇.

LE0000656408_20200126Art韈ulo 10 redactado por el apartado Cinco del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

Art韈ulo 11 Gastos preparatorios del pr閟tamo hipotecario

1. Se considerar醤 gastos preparatorios del pr閟tamo hipotecario los correspondientes a la comprobaci髇 de la situaci髇 registral del inmueble, los de gesti髇 administrativa de la operaci髇, los que sean consecuencia de la tasaci髇 u otros que sea necesario llevar a cabo, aun cuando la operaci髇 no llegue a formalizarse.

LE0000656408_20200126N鷐ero 1 del art韈ulo 11 redactado por el apartado燬eis del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

2. Las personas consumidoras y usuarias tienen derecho a concertar las operaciones de las que derivan estos gastos preparatorios con las entidades que elijan de com鷑 acuerdo con la empresa prestamista o servicio de intermediaci髇. Y ello sin perjuicio del derecho de la persona consumidora de aportar una tasaci髇 del bien inmueble, que habr� de ser aceptada por la empresa prestamista, siempre que sea certificada por un tasador homologado de conformidad con la Ley del Mercado Hipotecario y no est� caducada seg鷑 lo dispuesto legalmente.

3. Cuando las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 concierten o efect鷈n directamente la prestaci髇 de servicios preparatorios de la operaci髇 cuyos gastos sean por cuenta de la persona consumidora y usuaria, deber醤 contar con su aceptaci髇 previa y expresa, indic醤dole la identidad de los profesionales o entidades seleccionadas a este efecto y las tarifas de los honorarios aplicables. En dicho caso, las empresas prestamistas y servicios de intermediaci髇 facilitar醤 informaci髇 detallada y desglosada sobre el coste de cada uno de ellos, y entregar醤 a la persona consumidora y usuaria factura del pago de los mismos.

4. Las empresas prestamistas y servicios de intermediaci髇 han de entregar a la persona consumidora y usuaria una copia de estos documentos si la operaci髇 se llega a formalizar, o los originales, en caso contrario.

5. En la informaci髇 precontractual y en la personalizada, en su caso, se deber� indicar a la persona consumidora y usuaria su derecho a aportar una tasaci髇 del bien inmueble, que habr� de ser aceptada por la empresa prestamista, siempre que sea certificada por un tasador homologado de conformidad con lo previsto en la Ley del Mercado Hipotecario y no est� caducada seg鷑 lo dispuesto legalmente, no pudiendo cargar ning鷑 gasto adicional por las comprobaciones que estas realicen sobre dicha tasaci髇.

6. Ninguna de las partes podr� imponer a la otra la entidad encargada de los gastos preparatorios de la operaci髇 conforme a la legislaci髇 estatal vigente. En el caso en el que surja un desacuerdo exclusivamente por el precio de los servicios en ofertas contrastadas, asumir� el sobrecoste la parte que lo proponga.

Art韈ulo 12 Productos o servicios accesorios

1. De acuerdo con lo previsto en el art韈ulo 89.4 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, no podr� obligarse a la persona consumidora y usuaria a la suscripci髇 de productos o servicios accesorios no solicitados.

2. Si, de conformidad con el art韈ulo 17 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, se produce la venta vinculada de productos o servicios accesorios que se oferten para mejorar las condiciones del pr閟tamo hipotecario, sin perjuicio de las menciones que procedan de acuerdo con el apartado 5 de dicho precepto, deber� hacerse constar en la informaci髇 a suministrar, la relaci髇 de los mismos, su car醕ter no opcional, as� como la ausencia de condiciones alternativas en caso de su no suscripci髇. Para ello, deber醤 consignarse los costes reales de los productos o servicios accesorios, as� como el beneficio en costes econ髆icos que supone para la persona consumidora y usuaria la contrataci髇 de cada uno de ellos. Si el coste de este producto o servicio accesorio no puede determinarse con anterioridad, se habr� de mencionar clara y destacadamente la f髍mula de c醠culo y un intervalo de su posible coste junto con la tasa anual equivalente.

En el caso de venta vinculada de productos o servicios accesorios que se oferten para ofrecer una seguridad adicional, acumular capital para garantizar el reembolso del pr閟tamo o el pago de sus intereses o bien agrupar recursos para obtener el pr閟tamo, deber� constar expresamente y de manera justificada esta finalidad.

3. En el caso de venta combinada de productos o servicios accesorios, sin perjuicio de las menciones que procedan de acuerdo con el art韈ulo 17.7 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, deber� hacerse constar la relaci髇 de los mismos, su car醕ter opcional y no preceptivo, y la posibilidad de que se contrate cada uno de ellos de forma separada. Si el coste de este producto o servicio accesorio no puede determinarse con anterioridad, se habr� de mencionar clara y destacadamente la f髍mula de c醠culo y un intervalo de su posible coste junto con la tasa anual equivalente.

4. Respecto a las p髄izas de seguro que la empresa prestamista pueda exigir en relaci髇 con el pr閟tamo hipotecario, deber� informarse expresamente y por escrito a la persona consumidora y usuaria de que tiene derecho a que la empresa prestamista acepte la p髄iza de seguros de cualquier proveedor distinto del ofrecido por 閟ta cuando dicha p髄iza posea un nivel de garant韆 equivalente.

5. El coste de la contrataci髇 de estos productos o servicios accesorios con la empresa prestamista no ser� superior al existente para el mismo producto o servicio en el mercado.

LE0000656408_20200126Art韈ulo 12 redactado por el apartado燬iete del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

Art韈ulo 13 Evaluaci髇 de la solvencia

1. En aras de la concesi髇 responsable de pr閟tamos hipotecarios, con car醕ter previo a la celebraci髇 del contrato, las empresas prestamistas han de evaluar en profundidad la solvencia de la persona consumidora y usuaria, de conformidad con los art韈ulos 11 y 12 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, 18 de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, 16.1 de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, y con el resto de la normativa estatal y comunitaria de aplicaci髇.

2. Sin perjuicio de lo establecido en el art韈ulo 11.6 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, una vez evaluada la solvencia, la empresa prestamista y el servicio de intermediaci髇 deber醤 informar a la persona consumidora y usuaria, y a la avalista o fiadora, en su caso, de su respectivo resultado, de forma gratuita y por escrito, en un plazo de 5 d韆s h醔iles desde que tenga conocimiento del mismo, acompa馻ndo una copia del resultado del estudio donde se identifiquen las fuentes y los criterios aplicados en su an醠isis. Si se apreciase alg鷑 error, se podr� solicitar que se revise la evaluaci髇.

LE0000656408_20200126Art韈ulo 13 redactado por el apartado燨cho del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

Art韈ulo 14 Oferta vinculante

1. La empresa prestamista o el servicio de intermediaci髇 entregar� a la persona consumidora y usuaria, con una antelaci髇 m韓ima de diez d韆s naturales respecto del momento de la firma del contrato, la Ficha Europea de Informaci髇 Normalizada (FEIN), que tendr� la consideraci髇 de oferta vinculante, en los t閞minos establecidos en el art韈ulo 14.1.a) de la Ley 5/2019, de 15 de marzo.

2. La oferta vinculante comprender� el contenido de los documentos que conforman la informaci髇 personalizada establecidos por la normativa estatal vigente y el del documento de informaci髇 personalizada complementaria, y deber� indicar expresamente su car醕ter vinculante y su plazo de vigencia.

En la misma se incluir醤 tambi閚 otros pactos o condiciones que se hayan acordado entre las partes.

V閍se el n鷐ero 1.� del anexo de la Res. 3 diciembre 2020, de la Secretar韆 General de Coordinaci髇 Territorial, por la que se publica el Acuerdo de la Subcomisi髇 de Seguimiento Normativo, Prevenci髇 y Soluci髇 de Controversias de la Comisi髇 Bilateral de Cooperaci髇 Administraci髇 General del Estado-Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆, en relaci髇 con el D.-ley 5/2019, de 17 de diciembre, por el que se modifica la presente Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.E.� 21 diciembre).LE0000683872_20201222

3. La FEIN ha de ser fechada y firmada por un representante de la empresa prestamista, cuya identificaci髇 deber� constar en la misma, por la persona consumidora y usuaria, y por la persona garante, en su caso, a la que se le entregar� una copia de la misma. La FEIN tendr� el plazo de validez establecido por la normativa estatal de aplicaci髇.

4. Con la entrega de la FEIN, se facilitar� un 韓dice de documentaci髇 de entrega preceptiva, que deber� ser fechado y firmado por ambas partes, en el que se marcar醤 los documentos que han sido suministrados.

5. La acreditaci髇 de la entrega del 韓dice de documentaci髇 de entrega preceptiva no presupondr� en modo alguno el suministro de la documentaci髇 obligatoria prevista en esta ley, que deber� probarse en cada caso y para cada documento por los medios de prueba previstos en nuestro ordenamiento jur韉ico.

LE0000656408_20200126Art韈ulo 14 redactado por el apartado燦ueve del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

Art韈ulo 15 Proyecto de escritura p鷅lica del pr閟tamo hipotecario y contenido del documento contractual

1. Las personas consumidoras y usuarias tienen derecho a examinar y disponer de una copia del proyecto de escritura p鷅lica en el despacho de la notar韆 elegida por estas, conforme a lo dispuesto en la normativa estatal de aplicaci髇, al menos durante los tres d韆s h醔iles anteriores a su formalizaci髇. A estos efectos, las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇 les comunicar醤 la puesta a disposici髇 de dicho documento.

2. Si en el examen de la documentaci髇 el notario detectase alguna discrepancia entre el contenido de la oferta vinculante y el proyecto de escritura hipotecaria, la persona consumidora y usuaria deber� ser informada de su existencia, de si es o no en su perjuicio y de las implicaciones jur韉icas que de dicha discrepancia se derivan, de acuerdo con la normativa estatal de aplicaci髇. En el caso de que dichas discrepancias no sean subsanadas, se informar� a la persona consumidora y usuaria de la posibilidad de no formalizar el contrato, sin perjuicio de las acciones que en v韆 judicial le puedan corresponder para el resarcimiento de los gastos en que haya podido incurrir.

3. Los contratos con personas consumidoras y usuarias que incorporen condiciones generales de la contrataci髇 estar醤 sometidos, adem醩, a la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales para la Contrataci髇.

4. En los contratos con personas consumidoras y usuarias en los que se utilicen cl醬sulas no negociadas individualmente regir� la buena fe y el justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes, lo que supone la exclusi髇 de la utilizaci髇 por parte del predisponente de cl醬sulas abusivas, las cuales, en caso de existir, se considerar醤 nulas de pleno derecho y se tendr醤 por no puestas, de acuerdo con lo previsto en el art韈ulo 83.1 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

Las condiciones contractuales se redactar醤 con concreci髇, claridad y sencillez, con posibilidad de comprensi髇 directa, sin reenv韔s a textos o documentos que no se faciliten previa o simult醤eamente a la conclusi髇 del contrato, debiendo resultar comprensibles y legibles para las personas consumidoras y usuarias, evitando resaltar o utilizar tecnicismos que les generen confusi髇 o la omisi髇 de informaci髇 esencial y determinante para la toma de una decisi髇 informada y formada sobre la contrataci髇.

5. En el contrato deber醤 reflejarse de manera destacada las cl醬sulas sobre la amortizaci髇, los intereses, los intereses de demora, las condiciones de subrogaci髇, las cl醬sulas suelo e instrumentos de cobertura riesgo de inter閟.

LE0000688313_20210205N鷐ero 5 del art韈ulo 15 redactado爌or el apartado dos de la disposici髇 final tercera del D.-ley 2/2021, de 2 de febrero, por el que se modifican, con car醕ter urgente, la normativa de admisi髇 del alumnado en los centros docentes p鷅licos y privados concertados de la Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆 y otras disposiciones normativas, y se regulan los estudios con finalidad de diagn髎tico precoz o de detecci髇 de casos de infecci髇 activa (cribados) dentro de la Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆 (獴.O.J.A.� 5 febrero).Vigencia: 5 febrero 2021

Art韈ulo 16 Derechos de las personas consumidoras y usuarias en notar韆s y registros de la propiedad y el deber de colaboraci髇 con las administraciones p鷅licas

1. Conforme a la normativa estatal vigente sobre r間imen y organizaci髇 del notariado, las personas consumidoras y usuarias tienen derecho a que los notarios, en el ejercicio profesional de su funci髇 p鷅lica, les aconsejen, asesoren con imparcialidad, presten asistencia especial e informen de forma gratuita y comprensible en la suscripci髇 de pr閟tamos hipotecarios, en particular sobre aquellas cuestiones que puedan generarles perjuicios personales y econ髆icos, velando por el respeto de sus derechos b醩icos, comprobando, en concreto, el cumplimiento de los requisitos de informaci髇 previstos en esta ley.

Por su parte, los registradores de la propiedad informar醤 a las personas consumidoras y usuarias de acuerdo con la normativa estatal en la materia.

2. Atendiendo a su deber de colaboraci髇 con las administraciones p鷅licas, cuando el fedatario p鷅lico detecte incumplimientos de lo previsto en esta ley, o cl醬sulas declaradas nulas por abusivas en sentencia inscrita en el Registro de Condiciones Generales de la Contrataci髇, de acuerdo con el art韈ulo 84 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, lo pondr� en conocimiento del 髍gano directivo competente en materia de consumo de la Junta de Andaluc韆, a efectos de la posible incoaci髇 de posibles expedientes sancionadores.

3. Para impulsar dicha colaboraci髇, la Administraci髇 de la Junta de Andaluc韆 podr� firmar convenios de colaboraci髇 con las corporaciones de derecho p鷅lico que ordenen el ejercicio profesional de notarios y registradores y los representen.

4. ...

LE0000656408_20200126N鷐ero 4 del art韈ulo 16 derogado por el apartado燨nce del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

Art韈ulo 17 Arbitraje, mediaci髇 y acciones de cesaci髇

1. Se crea, con la denominaci髇 de Tribunal Arbitral Andaluz para Ejecuciones Hipotecarias y Desahucios, la Secci髇 de Arbitraje para Ejecuciones Hipotecarias y Desahucios en el 醡bito de la Junta Arbitral de Consumo de Andaluc韆. La Administraci髇 de la Junta de Andaluc韆 promover� que las empresas prestamistas que otorguen pr閟tamos hipotecarios para la adquisici髇 de vivienda incluyan en las condiciones generales o espec韋icas de contrataci髇 la adhesi髇 al Sistema Arbitral de Consumo.

2. Asimismo facilitar� a las personas consumidoras y usuarias informaci髇 sobre las empresas prestamistas que est醤 adheridas a dicho sistema.

3. La Administraci髇 de la Junta de Andaluc韆 fomentar� la mediaci髇 extraprocesal entre las empresas prestamistas y las personas consumidoras y usuarias, previa o simult醤eamente con cualquier otro procedimiento de ejecuci髇 judicial o notarial, al objeto de alcanzar una soluci髇 consensuada, encaminada hacia la b鷖queda de acuerdos que hagan viable que la persona consumidora y usuaria conserve la propiedad de la vivienda y, subsidiariamente, la posibilidad de mantener el uso de esta.

A tal objeto, se crear醤 髍ganos de mediaci髇 sectoriales constituidos en el seno del Consejo Andaluz de Consumo y sus consejos provinciales.

4. En materia de acciones de cesaci髇, se estar� a lo dispuesto en el art韈ulo 11 de la Ley 2/2009, de 31 de marzo, y los art韈ulos 53 a 56 del Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre.

5. La Junta de Andaluc韆, mediante la Junta Arbitral de Consumo, dispondr� de un listado de tasadores aceptados por todas las entidades financieras y de los honorarios de estos, as� como el c醠culo de los mismos.

Cualquier tasador escogido por un consumidor o usuario de este listado tendr� que ser aceptado obligatoriamente por la entidad financiera.

Art韈ulo 18 Promoci髇 y difusi髇 de los derechos reconocidos en esta ley

La Administraci髇 de la Junta de Andaluc韆 realizar� campa馻s informativas para dar a conocer los derechos de las personas consumidoras y usuarias reconocidos en esta ley en materia de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios, fomentando e incentivando la colaboraci髇 con diversos colectivos y organizaciones, en especial con las organizaciones representativas de las personas consumidoras y usuarias y con las empresariales.

Asimismo, la Administraci髇 de la Junta de Andaluc韆, en el 醡bito de sus competencias, promover� la publicaci髇 de una gu韆 sobre protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda en la que se resuma de forma homog閚ea el marco de protecci髇 establecido en esta ley y en la normativa auton髆ica, estatal y comunitaria sobre esta materia.

Con esta misma finalidad se fomentar� la colaboraci髇 y cooperaci髇 con las entidades locales, de acuerdo con lo previsto en la Ley 5/2010, de 11 de junio, de Autonom韆 Local de Andaluc韆.

Art韈ulo 19 Derecho a la formaci髇 en materia de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios

La Administraci髇 de la Junta de Andaluc韆 organizar�, promover� e incentivar� programas de formaci髇 de las personas consumidoras y usuarias en materia de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios, dirigidos principalmente a los colectivos sociales m醩 desfavorecidos, en colaboraci髇 con diversos colectivos y organizaciones, en especial con las organizaciones representativas de las personas consumidoras y usuarias.

Con esta misma finalidad se fomentar� la colaboraci髇 y cooperaci髇 con las entidades locales, de acuerdo con lo previsto en la Ley 5/2010, de 11 de junio, de Autonom韆 Local de Andaluc韆.

Art韈ulo 20 Infracciones y sanciones

La contravenci髇 de las normas previstas en esta ley se sancionar� conforme a lo previsto en el t韙ulo II, cap韙ulo IV de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Protecci髇 de los Consumidores y Usuarios de Andaluc韆.

Disposici髇 adicional primera Modelo de contrato de pr閟tamo hipotecario de confianza y c骴igo 閠ico

La Consejer韆 competente en materia de consumo, en el plazo de tres meses desde la entrada en vigor de esta norma, promover� la elaboraci髇, junto con las organizaciones de personas consumidoras y usuarias, sindicales y empresariales m醩 representativas, el Colegio Notarial de Andaluc韆 y los decanatos territoriales en Andaluc韆 occidental y oriental del Colegio de Registradores de la Propiedad, Mercantiles y de Bienes Muebles de Espa馻, de un modelo de contrato de pr閟tamo hipotecario de confianza cuyo uso ser� voluntario para las partes.

La Consejer韆 competente en materia de Consumo promover�, de acuerdo con las empresas prestamistas, la elaboraci髇 y firma de un c骴igo 閠ico en materia de cr閐itos y pr閟tamos hipotecarios que contemple entre sus finalidades la supresi髇 de las cl醬sulas abusivas, entre ellas las cl醬sulas suelo, y su adhesi髇 al Sistema Arbitral de Consumo.

Asimismo, dar� adecuada publicidad del modelo de contrato de pr閟tamo hipotecario de confianza y crear� un distintivo de calidad para aquellas empresas prestamistas que se adhieran al c骴igo 閠ico.

Disposici髇 adicional segunda Conservaci髇 de la documentaci髇

Sin perjuicio de lo previsto en la disposici髇 adicional cuarta de la Ley 5/2019, de 15 de marzo, si no se formalizase el pr閟tamo hipotecario, las empresas prestamistas y los servicios de intermediaci髇, deber醤 conservar toda la documentaci髇 facilitada a la persona consumidora y usuaria en el proceso de contrataci髇 del pr閟tamo hipotecario, durante un plazo de cuatro a駉s desde la entrega de la informaci髇 personalizada contemplada en el art韈ulo 10.

LE0000656408_20200126Disposici髇 adicional segunda redactada por el apartado Doce del art韈ulo 鷑ico del D Ley [ANDALUC虯] 5/2019, 17 diciembre, por el que se modifica la Ley 3/2016, de 9 de junio, para la protecci髇 de los derechos de las personas consumidoras y usuarias en la contrataci髇 de pr閟tamos y cr閐itos hipotecarios sobre la vivienda (獴.O.J.A.� 26 diciembre).Vigencia: 26 enero 2020

Disposici髇 adicional tercera Informaci髇 durante la vigencia del pr閟tamo hipotecario

1. Cualquier circunstancia modificativa o extintiva, mediante cualquier forma de ella, sea en documento p鷅lico o privado, del pr閟tamo hipotecario que se produzca tras la firma del mismo deber� ser notificada de forma expresa y fehaciente a la persona titular del pr閟tamo y a la persona garante de la operaci髇 por las empresas prestamistas.

2. Las personas prestatarias y garantes que tengan la condici髇 de consumidoras y usuarias tienen derecho a ser informadas, conforme al art韈ulo 17.1 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras Leyes complementarias, y al art韈ulo 17.1 de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de toda transmisi髇, cesi髇, ejecuci髇 de garant韆, emisi髇 de participaciones hipotecarias o certificados de transmisi髇 de hipoteca, y cualquier otro acto o negocio jur韉ico, voluntario o no, susceptible de alterar total o parcialmente la titularidad del contrato de pr閟tamo hipotecario suscrito o garantizado por aqu閘las, o del derecho de cr閐ito derivado del mismo.

Lo dispuesto en este apartado y en el anterior se entiende sin perjuicio de lo establecido en el art韈ulo 242 del Reglamento Hipotecario.

LE0000688313_20210205N鷐ero 2 de la disposici髇 adicional tercera redactado爌or el apartado爐res de la disposici髇 final tercera del D.-ley 2/2021, de 2 de febrero, por el que se modifican, con car醕ter urgente, la normativa de admisi髇 del alumnado en los centros docentes p鷅licos y privados concertados de la Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆 y otras disposiciones normativas, y se regulan los estudios con finalidad de diagn髎tico precoz o de detecci髇 de casos de infecci髇 activa (cribados) dentro de la Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆 (獴.O.J.A.� 5 febrero).Vigencia: 5 febrero 2021

3. Asimismo, cualquier requerimiento o comunicaci髇 que con car醕ter previo a la ejecuci髇 del pr閟tamo hipotecario realizare la empresa prestataria ante un eventual incumplimiento de la obligaci髇 de pago por parte de la persona consumidora y usuaria, titular del pr閟tamo, ha de ser notificado de forma expresa y fehaciente a la persona garante de la operaci髇.

4. En el caso de que tenga lugar la daci髇 en pago, las empresas prestamistas deber醤 poner a disposici髇 de las personas consumidoras y usuarias, tanto titulares del pr閟tamo como garantes, de forma expresa y fehaciente, del proyecto en el que se formalice la misma con una antelaci髇 de tres d韆s h醔iles a su firma.

En el referido proyecto se deber� recoger de forma expresa la cancelaci髇 absoluta y total de las garant韆s ofrecidas por cualquier persona al titular del pr閟tamo.

V閍se el D 175/2020, de 27 de octubre, por el que se regula el derecho de informaci髇 de las personas consumidoras y usuarias prestatarias y garantes en los casos de emisi髇 de participaciones hipotecarias o certificados de transmisi髇 de hipoteca, as� como en los de transmisi髇, cesi髇 u otros actos o negocios jur韉icos que puedan producir la alteraci髇 de la titularidad del contrato de pr閟tamo hipotecario sobre la vivienda, o del derecho de cr閐ito derivado del mismo (獴.O.J.A.� 30 octubre).LE0000679079_20201031

Disposici髇 adicional cuarta Informaci髇 sobre el cobro de intereses de demora

Simult醤eamente al cobro de los intereses de demora, la empresa prestamista deber� notificar a la persona consumidora y usuaria, de forma expresa y fehaciente, el importe cobrado, su f髍mula de c醠culo y el porcentaje aplicado.

Adem醩, anualmente se deber� comunicar a la persona consumidora y usuaria, mediante un ejemplo aplicado a las condiciones pactadas en la escritura, el importe que corresponder韆 cobrar en caso de impago de una cuota, as� como la f髍mula y el porcentaje aplicado para el c醠culo de los intereses de demora.

Disposici髇 adicional quinta Mecanismos de cooperaci髇 en intercambio de informaci髇

Para impulsar mecanismos de cooperaci髇 e intercambio de informaci髇, la Consejer韆 competente en materia de consumo podr� firmar convenios de colaboraci髇 con el Banco de Espa馻.

Disposici髇 transitoria 鷑ica Procesos de contrataci髇 en tramitaci髇

Las empresas prestamistas y servicios de intermediaci髇 tendr醤 que facilitar a las personas consumidoras y usuarias la informaci髇 prevista en esta ley en aquellos procesos de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios en los que, a la fecha de entrada en vigor de esta norma, no se haya formalizado la escritura p鷅lica.

Disposici髇 final primera Vigilancia y control en materia de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios

Para vigilar el cumplimiento de los deberes de informaci髇 y del resto de obligaciones de las empresas prestamistas y servicios de intermediaci髇 previstos en la presente norma, la Consejer韆 competente en materia de consumo reforzar� la vigilancia, control e inspecci髇 en materia de contrataci髇 de pr閟tamos hipotecarios y en todos los procesos y actos relacionados con la vida de las hipotecas.

Disposici髇 final segunda Modificaci髇 de la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Protecci髇 de los Consumidores y Usuarios de Andaluc韆

La Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Protecci髇 de los Consumidores y Usuarios de Andaluc韆, queda modificada como sigue:

UNO. El art韈ulo 13 queda con la siguiente redacci髇:

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DOS. El apartado 2 del art韈ulo 47 queda con la siguiente redacci髇:

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TRES. El apartado 3 del art韈ulo 48 queda con la siguiente redacci髇:

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CUATRO. Se introduce un nuevo apartado 5 en el art韈ulo 53:

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CINCO. El art韈ulo 68 queda con la siguiente redacci髇:

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SEIS. El n鷐ero 1.� del apartado 4 del art韈ulo 71 queda con la siguiente redacci髇, y se introduce un nuevo n鷐ero 14.�:

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SIETE. El apartado 5 del art韈ulo 71 queda con la siguiente redacci髇:

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OCHO. Los n鷐eros 2.� y 3.� del apartado 6 del art韈ulo 71 quedan con la siguiente redacci髇:

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NUEVE. El n鷐ero 3.� del apartado 7 del art韈ulo 71 queda con la siguiente redacci髇, y se introduce un nuevo n鷐ero 5.�:

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DIEZ. Se introducen los n鷐eros 10.�, 11.� y 12.� en el apartado 8 del art韈ulo 71:

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ONCE. El apartado 1 y la letra c) del apartado 3 del art韈ulo 72 quedan con la siguiente redacci髇:

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DOCE. El art韈ulo 74 queda con la siguiente redacci髇:

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TRECE. Se introducen dos nuevas letras, f) y g), en el apartado 2 del art韈ulo 79, y se da nueva redacci髇 a la letra c) del apartado 2 y al apartado 3:

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CATORCE. El art韈ulo 87 queda con la siguiente redacci髇:

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QUINCE. El art韈ulo 92.1 queda con la siguiente redacci髇:

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DIECIS蒊S. Se sustituye el contenido del art韈ulo 93, 獵ondonaci髇 de sanciones�, por el siguiente:

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Disposici髇 final tercera Modificaci髇 de la Ley 1/2010, de 8 de marzo, Reguladora del Derecho a la Vivienda en Andaluc韆

Se a馻de una nueva disposici髇 adicional s閜tima a la Ley 1/2010, de 8 de marzo, Reguladora del Derecho a la Vivienda en Andaluc韆, con la siguiente redacci髇:

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Disposici髇 final cuarta Lenguaje no sexista

De acuerdo con los art韈ulos 4.10 y 9 de la Ley 12/2007, de 26 de noviembre, para la promoci髇 de la igualdad de g閚ero en Andaluc韆, el t韙ulo y las menciones contenidas en la Ley 13/2003, de 17 de diciembre, de Defensa y Protecci髇 de los Consumidores y Usuarios de Andaluc韆, y en la normativa de rango reglamentario en materia de consumo dictada por la Comunidad Aut髇oma, referidas a 玞onsumidores y usuarios�, se entender醤 efectuadas a 玴ersonas consumidoras y usuarias�.

Tambi閚 se entender醤 efectuados y se adaptar醤 al lenguaje no sexista el resto de t閞minos que figuren en dichas normas cuyas referencias sean susceptibles de dicha adaptaci髇.

Disposici髇 final quinta Habilitaci髇 normativa

1. El desarrollo reglamentario de esta ley se llevar� a efecto de acuerdo con lo dispuesto en los art韈ulos 112 y 119.3 del Estatuto de Autonom韆 para Andaluc韆 y en el art韈ulo 44 de la Ley 6/2006, de 24 de octubre, de Gobierno de la Comunidad Aut髇oma de Andaluc韆.

2. Peri骴icamente se revisar� y adecuar� el importe y duraci髇 de la hipoteca a que hacen referencia los art韈ulos 7 y 9, de acuerdo con los datos oficiales sobre estad韘ticas de hipotecas.

Disposici髇 final sexta Entrada en vigor

La presente Ley entrar� en vigor a los tres meses de su publicaci髇 en el Bolet韓 Oficial de la Junta de Andaluc韆.